Những kết quả đạt được và những hạn chế về hiệu quả hoạt động

2.2.2.8 .Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng

2.2.4. Những kết quả đạt được và những hạn chế về hiệu quả hoạt động

2.2.4.1. Những kết quả đạt được về hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietinbank Đơng Sài Gịn

- Mặc dù tình hình kinh tế cả nước khó khăn, tình hình kinh tế - xã hội TP.HCM 10 tháng năm 2013 đã đạt được những kết quả nhất định với tốc độ tăng trưởng GDP trong 9 tháng năm 2013 đạt 8,7%, cao gấp 1,7 lần so với cả nước và tăng dần qua các quý.Chỉ số sản xuất công nghiệp tháng 10 ước tăng 4,6% so tháng 9, tăng 7,7% so tháng 10/2012. Mức tăng 10 tháng ước đạt 5,9% so cùng kỳ. Trong đó một số ngành có tỷ trọng cao như: may, da giày, sản xuất sản phẩm từ kim loại đúc sẵn, da giày, thuốc hóa dược, trang phục, cao su, đồ uống… có mức tăng cao hơn mức tăng chung toàn ngành. Bên cạnh đó, từ đầu năm đến ngày 15/10/2013, đã có 360 dự án có vốn nước ngoài được cấp giấy chứng nhận đầu tư trên địa bàn thành phố với vốn đăng ký đạt 845,9 triệu USD (vốn điều lệ 562,5 triệu USD), vốn đầu tư bình quân một dựán 2,3 triệu USD. Chia theo hình thức đầu tư: liên doanh 92 dự án, vốn đầu tư 453,6 triệu USD; 100% vốn nước ngoài 268 dự án, vốn đầu tư 392,3 triệu USD. Ta thấy nhu cầu đầu tư, phát triển công nghiệp là rất lớn. Đây là điều kiện thuận lợi để chi nhánh mở rộng tăng trưởng tín dụng, nhất là đối với khối doanh nghiệp FDI.

- TP.HCM đang thực hiện các dự án trọng điểm như đường cao tốc TP.HCM- Long Thành-Dầu Giây,Dự án đường vành đai Tân Sơn Nhất–Bình Lợi,Dựán mở rộng tuyến đường xa lộ Hà Nội trên địa bàn quận 9, quận Thủ Đức. Chi nhánh đã tiến hành liên hệ với Ban bồi thường giải phóng mặt bằng Quận 9 và Quận Thủ Đức để vận động các hộ dân gửi tiết kiệm lại tại Chi nhánh Đơng Sài Gịn nhằm tăng huy động nguồn vốn và đã đạt được thành công lớn khi tăng trưởng huy động rất nhiều từ nguồn đền bù giải tỏa này.

- Nguồn vốn huy động tăng mạnh qua các năm, đặc biệt là nguồn vốn huy động dân cư. Điều này chứng tỏ Vietinbank Đơng Sài Gịn ngày càng tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng.

- Dư nợ tăng trưởng mạnh và lành mạnh qua các năm; phát triển được một lượng lớn khách hàng từ đó góp phần thúc đẩy tăng trưởng hiệu quả tín dụng của chi nhánh.

- Dư nợ khách hàng tập trung vào những khách hàng lớn, có tài chính lành mạnh nên thuận lợi trong việc phát triển tín dụng cũng như kiểm sốt tốt dịng tiền của khách hàng.

- Với việc tăng trưởng, phát triển tín dụng và lượng khách hàng nhờ đó cũng tăng được các nguồn thu từ phí dịch vụ và các phí khác phát sinh trong q trình cấp tín dụng.

- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn thấp hơn rất nhiều so với quy định của NHNN và với mặt bằng chung của toàn ngành.

- Lợi nhuận của chi nhánh tăng qua các năm, đặc biệt lợi nhuận từ lợi hoạt động tín dụng tăng mạnh.

- Tỷ lệ lãi thuần trên dư nợ bình quân của Chi nhánh hiệu quả qua các năm. - Tích cực cho vay và giải ngân hỗ trợ vốn cho khách hàng theo những gói sản

phẩm ưu đãi do Trụ sở chính ban hành.

- Thơng qua hệ thống mạng lưới gồm 5 phòng giao dịch, 1 quỹ tiết kiệm, Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác quảng bá, tiếp thị nhanh, khai thác triệt để hầu hết các chương trình khuyến mại để phát triển nguồn vốn, các sản phẩm dịch vụ tiện ích cũng như các ưu đãi đến tận các doanh nghiệp, cá nhân trên địa bàn.

- Vietinbank đã xây dựng website riêng lưu trữ văn bản/ tin tức cụ thể đối với từng mảng khách hàng doanh nghiệp/cá nhân và có diễn đàn để trao đổi, thảo luận, đặt câu hỏi …. Qua đó giúp Chi nhánh tiếp cận với văn bản và biểu mẫu một cách nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu cơng việc.

- Vietinbank đã có quy trình cho vay cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng vừa đáp ứng được nhu cầu tín dụng kịp thời của khách hàng vừa giúp chi nhánh tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng.

- Với việc tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ của nhân viên hàng năm làm cho trình độ,kỹ năng của nhân viên ngày càng được hoàn thiện, phục vụ tốt hơn cho ngân hàng.

- Với kết quả tăng trưởng kinh doanh tốt, Vietinbank Đơng Sài Gịn là một trong những chi nhánh xuất sắc của hệ thống 3 năm liên tiếp (2010- 2012 ).

 Ngoài những kết quả đạt được về mặt kinh doanh tại Chi nhánh, Chi nhánh cịn có những đóng góp cụ thể cho cơng cuộc phát triển kinh tế- xã hội trên địa bàn, cụ thể:

- Trong điều kiện tình hình chung nền kinh tế đất nước cũng như trên địa bàn cịn nhiều khó khăn thách thức như hiện nay, Chi nhánh Đơng Sài Gịn đã chung tay cùng Đảng bộ, chính quyền Q.Thủ Đức trong việc tạo điều kiện thuận lợi nhất cho các doanh nghiệp,hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã – tổ hợp tác, tiểu thương hoạt động theo đúng quy định Pháp luật, khơi dậy hết mọi tiềm năng, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phẩm. Chi nhánh đã tích cực tham gia, tài trợ các diễn đàn kinh tế do Quận tổ chức và tổ chức lễ tri ân khách hàng thường niên, có những buổi giao lưu, đối thoại trực tiếp giữa Ngân hàng và doanh nghiệp. Từ đó thấy được những trăn trở về vốn, về nhu cầu cho hoạt động sản xuất kinh doanh và cũng là nơi Ngân hàng giới thiệu những dịch vụ tiện ích cho các doanh nghiệp cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn vay, các sản phẩm thanh toán, tài trợ thương mại, các dịch vụ trọn gói của một Ngân hàng hiện đại. Qua đó, giúp các doanh nghiệp tiếp cận được vốn, vượt qua khó khăn và ngày càng phát triển vững mạnh , tạo ra được nhiều công ăn việc làm cho người lao động và trên cơ sở đó góp phần vào sự phát triển chung của địa bàn nói riêng và của

đất nước nói chung.Cụ thể qua nhân dịp kỷ niệm ngày doanh nhân Việt Nam và diễn đàn doanh nghiệp do UBND Quận Thủ Đức tổ chức vào cuối năm 2012, VietinBank chi nhánh Đơng Sài Gịn đã ký kết thoả thuận hợp tác với nhiều doanh nghiệp: Công ty Greystones Data Systems Việt Nam, Công ty Kỹ thuật Q.T.C…Vào tháng 06/2013 Chi nhánh đã cùng với Sacombank chi nhánh Thủ Đức, Eximbank chi nhánh Thủ Đức, OCB chi nhánh Phú Lâm, DongABank chi nhánh quận 9, Agribank chi nhánh quận 9 và Agribank chi nhánh quận Thủ Đức, Vietinbank chi nhánh Thủ Đức và BIDV chi nhánh Đơng Sài Gịntham gia ký kết chương trình hỗ trợ vốn vay ưu đãi của các NHTM cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn quận 9 và quận Thủ Đức, dưới sự chứng kiến của UBND quận 9, Thủ Đức và NHNN chi nhánh TPHCM. Kết quả làở quận 9 có 20 doanh nghiệp và 1 cá nhân được vay với số vốn 862,11 tỷ đồng; quận Thủ Đức có 24 doanh nghiệp và 55 hộ sản xuất. Như vậy có tổng cộng 1.209,25 tỷ đồng vốn ưu đãi cho 44 doanh nghiệp, 5 hộ sản xuất và 1 cá nhân với lãi suất cho vay từ 9% đến 9,5%/năm, thời hạn vay là 12 tháng.Có thể thấy hoạt động kết nối doanh nghiệp và ngân hàng ở quận 9 và quận Thủ Đức thể hiện sự quyết tâm của chính quyền và ngành ngân hàng nói chung cũng như Vietinbank Đơng Sài Gịn nói riêng trong việc hỗ trợ doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã – tổ hợp tác, tiểu thương dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi để tiếp tục duy trì đẩy mạnh sản xuất kinh doanh và phát triển ổn định trong giai đoạn nền kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn thách thức.Nỗ lực của Vietinbank nói chung và Chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng trong thời gian qua, đặc biệt trong thời gian qua - thông qua một loạt chương trình ưu đãi - đã được cộng đồng doanh nghiệp ghi nhận là đánh giá cao.

- Bên cạnh đó, với tiêu chí con người là nguồn nhân lực quan trọng nhất đáp ứng yêu cầu của việc phát triển nền kinh tế, bên cạnh những thành công trong

lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng, VietinBank cịn ln quan tâm đến việc đóng góp vào sự nghiệp giáo dục đào tạo của đất nước. Không dừng lại ở các hoạt động hợp tác mang tính chất bề nổi mà còn đi vào chiều sâu nhằm gắn kết giữa nhà trường với doanh nghiệp, giữa công tác đào tạo với thực tiễn.Ngoài việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, Chi nhánh luôn chú trọng việc quản lý các nguồn vốn cho các trường đại học trên địa bàn và các hoạt động tài trợ phát triển cho các trường, đặc biệt là Đại học Quốc gia Tp.HCM.VietinBank - Chi nhánh Đơng Sài gịn đã tài trợ chính cho chuỗi Chương trình “Doanh nghiệp với sinh viên” nhằm tiếp sức thêm cho sinh viên trên bước đường học tập sắp tới, mở ra nhiều cơ hội việc làm cho các em sinh viên, liên kết mở thẻ sinh viên, tài trợ tổ chức các chương trình của Đồn thanh niên, các trường như Trường Đại học Quốc giaTp.HCM, Đại học Thể dục Thể thao…Hơn nữa, Chi nhánh cũng tài trợ chương trình học bổng cho các sinh viên nghèo hiếu học, góp phần thực hiện tốt chủ trương của Chính phủ về việc nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ nhân lực của Việt Nam cũng như nâng cao uy tín của Vietinbank nói chung và của Chi nhánh nói riêng trên địa bàn.

- Bản sắc thương hiệu Vietinbank mang đậm tính nhân văn và ý nghĩa xã hội thiết thực. Vietinbank luôn là doanh nghiệp đi đầu trong công tác từ thiện, thực hiện cơng tác xóa đói giảm nghèo trên nhiều địa phượng trong cả nước. Thực hiện chủ trương của Đảng, Nhà nước, Vietinbank cũng như của UBND Quận, Chi nhánh Đơng Sài Gịn đã có những đóng góp tích cực cho cơng tác xã hội trên địa bàn như: ủng hộ cho quỹ Vì người nghèo, quỹ vận động ủng hộ đồng bào bị thiên tai bão lũ, chăm sóc và tặng quà cho các người già neo đơn, Trung tâm nuôi dưỡng bảo trợ trẻ em Tam Bình…

Với những thành cơng to lớn đóng góp cho ngành và xã hội, Vietinbank đã được Đảng và Chính Phủ tặng nhiều phần thưởng cao quý; đặc biệt tháng

07/2013 Vietinbank vinh dự đón nhận đón nhận danh hiệu Anh hùng Lao động và Huân chương Độc lập hạng Nhất. Đây là động lực để Vietinbank nói chung và Chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng nỗ lực hơn nữa trong thời gian tới, đưa Vietinbank vươn lên xứng đáng với tầm vóc của một ngân hàng lớn mạnh trong khu vực. Bên cạnh đó, thương hiệu cũng như uy tín của Vietinbank tăng mạnh, thuận lợi cho công tác phát triển kinh doanh của Chi nhánh Đơng Sài Gịn.

2.2.4.2. Những hạn chế về hiệu quả hoạt động tín dụng tại Vietinbank Đơng Sài Gịn

 Mạng lưới rộng nhưng chỉ có một phịng giao dịch có cơng tác tín dụng Theo chủ trương của Vietinbank là chuyển hướng sang mơ hình ngân hàng hiện đại, phù hợp với chuẩn quốc tế, đẩy mạnh cho vay mảng bán lẻ và tăng trưởng khách hàng vay cá nhân. Tuy nhiên, hiện tại trong hệ thống mạng lưới với 5 phòng giao dịch và 1 quỹ tiết kiệm nhưng chỉ mỗi phòng giao dịch Nguyễn Kiệm là có thực hiện cơng tác tín dụng nhưng cũng chỉ là phòng giao dịch loại 2, chỉ cho vay được khách hàng cá nhân và chỉ có một CBTD, khơng đáp ứng được nhu cầu cơng việc và tăng trưởng tín dụng. Rõ ràng với mạng lưới rộng khắp nhưng khơng có cơng tác cho vay tại các phịng giao dịch là một bất cập của chi nhánh vì khơng thể phục vụ khách hàng một cách toàn diện và lãng phí nguồn lực (chi phí mặt bằng, điện nước…).

 Kênh thu thập thông tin của ngân hàng cịn hạn chế

Trong tình hình kinh tế diễn biến phức tạp như hiện nay, việc CBTD hiểu sâu sát về khách hàng là việc hết sức quan trọng, nhất là những thơng tin ngồi lề / không thuộc hồ sơ thẩm định của khách hàng. Những thông tin từ các đối tác/ đối thủ… của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn cụ thể và đa chiều hơn về tình hình tài chính và kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên, hiện việc thu thập thông tin liên quan đến khách hàng của Chi nhánh vẫn chưa được quan tâm

đúng mức; chỉ vấn tin CIC khách hàng, xem xét tình hình tài chính dựa vào thơng tin trên Báo cáo tài chính mà khơng thu thập các nguồn khác vì vậy đã có những rủi ro nhất định xảy ra, cụ thể: vẫn có một số khách hàng đang nợ nần bên ngồi/ khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ từ ngân hàng khác sang Chi nhánh vay, có trường hợp có dấu hiệu lừa đảo, mặc dù chi nhánh đã xử lý được nhưng tốn kém thời gian, công sức…gây ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh cũng như hình ảnh của Vietinbank.

 Công tác kiểm tra sau, định giá lại tài sản bảo đảm còn mang tính hình thức. Hầu hết CBTD, đặc biệt ở Phòng bán lẻ, đều kiểm tra sau một cách sơ sài, hình thức và khơng kiểm tra định kỳ tình hình kinh doanh của khách hàng, chỉ ký để đối phó với đồn kiểm tra hoặc với bộ phận kiểm tra tại chi nhánh. Tương tự, công tác định giá lại tài sản bảo đảm cũng không được chú trọng, chỉ mang tính hình thức hoặc khơng đủ nhân sự và kinh nghiệm, trình độ để kiểm tra và quản lý. Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp thế chấp kho hàng. CBTD cũng chưa chú trọng đến việc theo dõi để báo khách hàng mua bảo hiểm, không xuống kiểm tra thực tế động sản, đặc biệt đối với bất động sản hầu như CBTD không xuống kiểm tra định kỳ để đánh giá lại giá trị.

 Việc xử lý nợ của mỗi khách hàng đều do CBTD phịng đó đi xử lý. Vì vậy, CBTD vừa cho vay vừa đi địi nợ thì rất mất thời gian và năng suất cơng việc khơng cao.Hơn nữa, có những khách hàng có dư nợ rất nhỏ nhưng chây ỳ mà CBTD phải thường xuyên thu nợ, kiện ra tòa… ảnh hưởng nhiều đến cơng tác cho vay của CBTD đó nói riêng và của phịng nói chung.

 Cơng tác tiếp thị, phát triển khách hàng tại phòng Bán lẻ đạt hiệu quả chưa cao

 Hầu hết khách hàng vay đều tự tìm đến ngân hàng, cơng tác tiếp thị còn yếu, kém hiệu quả.

 Bên cạnh đó, hầu hết là cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ nên dư nợ cho vay khơng có tính bền vững.

 Phịng bán lẻ cũng chưa chú trọng đến việc liên kết với các công ty bất động sản, chủ đầu tư, salon ôtô, trung tâm du học… trên địa bàn để cho vay. Đây là kênh mở rộng khách hàng bán lẻ rất quan trọng nhưng Chi nhánh chưa triển khai.

 Công tác triển khai bán chéo sản phẩm còn rất kém. Ví dụ: khi khách hàng vay vốn thì khơng tư vấn cho khách hàng đăng ký nhắc nợ tự động, trích nợ tự động; cho vay mua xe ôtô nhưng không tư vấn khách hàng mua bảo hiểm vật chất xe tại công ty bảo hiểm Bảo Ngân ( công ty con của Vietinbank ). Từ đó làm giảm nguồn thu từ phí dịch vụ.

 Chi nhánh chưa chú trọng cho vay gói “ 30000 tỷ đồng hỗ trợ nhà ở” của Chính Phủ.Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 02/NQ-CP ngày 07 tháng 01 năm 2013 về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải quyết nợ xấu. Trong đó có gói 30000 tỷ đồng hỗ trợ cho vay đối với các cá nhân, hộ gia đình chưa có nhà ở hoặc nhà ở khơng đạt tiêu chuẩn với lãi suất hợp lý và kỳ hạn trả nợ phù hợp với kỳ hạn của nguồn vốn và khả