B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
Step 1a HOCVAN .426 .229 3.470 1 .062 1.531 NNGHIEP -.930 .282 10.837 1 .001 .395 KCACH -.607 .321 3.578 1 .059 .545 TUOI -.050 .016 10.092 1 .001 .951 NHAO -1.829 .499 13.453 1 .000 .160 THAMNIEN .586 .062 90.072 1 .000 1.796 HONNHAN .242 .434 .310 1 .577 1.273 Constant 2.272 .740 9.419 1 .002 9.701
Trong Bảng 4.8, cột mức ý nghĩa (Sig.) của kiểm định Wald cho thấy: - Các biến có mức ý nghĩa <= 90% gồm 1 biến
+ Biến Honnhan có Sig. = 0,577 > 0,05. Do đó, biến Honnhan tương quan khơng có ý nghĩa với biến KNTN với độ tin cậy 95%;
- Các biến có mức ý nghĩa từ 90% - 94% gồm 02 biến:
+ Biến Hocvan có Sig. = 0,062 > 0,05. Do đó, biến Hocvan tương quan có ý nghĩa với biến KNTN vay của KHCN với độ tin cậy 94%; Với = 0,426 nghĩa là trình độ học vấn có mối quan hệ cùng chiều với KNTN, học vấn càng cao KNTN càng tăng => Phù hợp với kỳ vọng ban đầu của tác giả và Sullivan and Fisher (1988), Tongxiao (Catherine)Zhang and Sharon A.DeVaney (1999),
+ Biến Kcach có Sig. = 0,059 > 0,05. Do đó, biến Kcach tương quan có ý nghĩa với biến KNTN vay của KHCN với độ tin cậy 94%; Với = - 0,607 nghĩa là khoảng cách từ nơi cư trú đến ngân hàng (vay có TSBĐ)/khoảng cách từ nơi cư trú đến nơi làm việc (vay tiêu dùng khơng có TSBĐ) có mối quan hệ ngược chiều với KNTN, khoảng cách gần KNTN càng giảm => Ngược lại với kỳ vọng ban đầu của tác giả.
- Các biến có mức ý nghĩa > 95% gồm 04 biến:
+ Biến Nnghiep có Sig. = 0,001 > 0,05. Do đó, biến Nnghiep tương quan có ý
nghĩa với biến KNTN vay của KHCN với độ tin cậy 99%;
+ Biến Tuoi có Sig. = 0,001 < 0,05. Do đó, biến Tuoi tương quan có ý nghĩa với biến KNTN vay của KHCN với độ tin cậy 99%; Với = - 0,05 nghĩa là tuổi tác có mối quan hệ ngược chiều với KNTN, khi tuổi tác càng tăng KNTN càng giảm => Ngược với với kỳ vọng của tác giả và Sullivan and Fisher (1988), Tongxiao (Catherine)Zhang and Sharon A.DeVaney (1999), Deborah D.Godwin (1999) nhưng tương đồng với thực trạng KNTN trong chương 3 .
+ Biến Nhao có Sig. = 0,000 < 0,05. Do đó, biến Nhà ở tương quan có ý nghĩa
với biến KNTN với độ tin cậy 99%; Với = - 1,829 nghĩa là nhà ở có mối quan hệ ngược chiều với KNTN vay của KHCN, khách hàng có nhà ở thì KNTN vay càng
giảm => Ngược với kỳ vọng của tác giả, tương đồng với kết quả của Deborah D.Godwin (1999).
+ Biến Thamnien có Sig. = 0,000 < 0,05. Do đó, biến Thamnien tương quan
có ý nghĩa với biến KNTN vay của KHCN với độ tin cậy 99%; Với = 0,586 ,
nghĩa là thâm niên có mối quan hệ cùng chiều với KNTN, khi khách hàng có thời gian cơng tác/số năm trong nghề càng cao thì KNTN càng cao.
Như vậy, kiểm định Wald cho biết mơ hình có 06 biến (Hocvan; Kcach; Nnghiep; Tuoi; Nhao; Thamnien) đảm bảo có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 90%;
4.4.4 Thảo luận kết quả nghiên cứu
Từ các kết quả trên ta có mơ hình đo lường KNTN của KHCN tại BIDV Long An:
Z = 2,272 + 0,426 Hocvan – 0,930 Nnghiep – 0,607Kcach – 0,05 Tuoi – 1,829 Nhao + 0,586 Thamnien
Xác suất khách hàng có KNTN:
Pi = E(Y=1/X)= =
Như vậy, kết quả mơ hình cho thấy có một số biến khơng có ý nghĩa bao gồm: Thu nhập, tình trạng hơn nhân, giới tính, thời gian quan hệ tín dụng, mục đích vay, giá trị TSBĐ/số tiền vay, kỳ hạn vay. Và một số biến có ý nghĩa và có ảnh hưởng đến KNTN bao gồm: Trình độ học vấn, nghề nghiệp, khoảng cách, tuổi tác, nhà ở, thâm niên công tác.
Tuy nhiên có một số biến có kết quả tác động ngược lại với kỳ vọng ban đầu bao gồm: Tuổi tác, Nhà ở. Trong đó:
+ Biến Tuổi tác giống như nhận định ban đầu trong Chương 3 của tác giả, độ tuổi bình quân của khách hàng khơng có KNTN cao hơn độ tuổi bình qn của khách hàng có QHTD tại BIDV Long An, nên kết quả tuổi tác có quan hệ ngược chiều với KNTN;
+ Biến Nhao: có tác động ngược chiều so với tác động ban đầu có thể do đa số các khách hàng khơng có nhà ở là các khách hàng vay tiêu dùng tín chấp, nhưng do
BIDV Long An sử dụng hình thức thu nợ tại nguồn (thơng qua người đầu mối thu hộ, mỗi khách hàng khơng đóng tiền riêng lẻ) nên các khách hàng này luôn được người thu hộ đôn đốc trả nợ.
TÓM TẮT CHƢƠNG 4
Trong chương 4 với dữ liệu thu thập được trong mẫu gồm 770 khách hàng có quan hệ tín dụng tại BIDV Long An trong giai đoạn từ 31/12/2012 đến 30/06/2015, tác giả đã sử dụng mơ hình binary logistic để nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay của KHCN. Kết quả mơ hình cho thấy có một số nhân tố có tác động cùng chiều đến KNTN bao gồm: trình độ học vấn, thâm niên công tác và một số nhân tố có ảnh hưởng ngược chiều đến KNTN gồm: nghề nghiệp của khách hàng, khoảng cách, tuổi tác, nhà ở.
Tuy kết quả mơ hình có một số nhân tố có kết quả ngược với kỳ vọng ban đầu của tác giả nhưng phù hợp với thực trạng về KNTN vay của KHCN tại BIDV Long An. Kết quả này cho thấy, CBTD trong quá trình thẩm định cho vay nên cân nhắc trên tổng hịa nhiều yếu tố, khơng nên chỉ nhìn vào tình hình tài chính khách hàng hiện tại và giá trị TSBĐ của khách hàng. Kết quả tại Chương 04 tạo nền tảng cơ sở thực tế để tác giả đưa ra các giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay thông qua các nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay tại chương 5.
CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH LONG AN THÔNG QUA CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY
Trong giai đoạn 2015– 2020, BIDV Long An cùng với hệ thống BIDV thực hiện theo Nghị quyết số 1155/NQ-HĐQT ngày 22/08/2012 về việc “Phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến năm 2020 và kế hoạch kinh doanh 2011 - 2015”. Trong chương 5, tác giả trình bày:
+ Chiến lược phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN đến năm 2020 tại BIDV và BIDV Long An;
+ Giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay đối với KHCN thông qua các nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay.
5.1 Chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2020
5.1.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
Tầm nhìn
Tại Nghị quyết số 1155/NQ-HĐQT ngày 22/08/2012, BIDV đã xây dựng Chiến lược phát triển đến năm 2020, theo đó:
- Trở thành Tập đồn tài chính ngân hàng có chất lượng, hiệu quả, uy tín hàng đầu tại Việt Nam
- Là một trong 5 ngân hàng hiệu quả hàng đầu Đông Nam Á
Các mục tiêu ƣu tiên
- Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn thứ 2 trên thị trường về dư nợ vay;
- Xây dựng, hồn thiện mơ hình tổ chức và quy trình, chính sách trong hoạt động cấp tín dụng KHCN, mục tiêu trở thành NH hàng đầu tại Việt Nam.
- Tập trung tái cơ cấu toàn diện hoạt động cho vay KHCN (tập trung xử lý nợ xấu/nợ quá hạn, cơ cấu sản phẩm vay, đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh
doanh, kỳ hạn vay,…) nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững.
- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro, chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam, bao gồm: triển khai các quy tắc Basell II, hoàn thiện và áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ KHCN.
- Tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng và các cá nhân khác trong quy trình cấp tín dụng. Đổi mới phong cách làm việc, khơng gian giao dịch và kỹ năng làm việc của CBCNV bộ phận tín dụng nói chung và từng mảng nghiệp vụ của BIDV nói riêng;
Các mục tiêu cụ thể đến năm 2020:
Để đạt được các mục tiên như trên, BIDV đã đề ra các mục tiêu cụ thể đến năm 2020 như sau:
- Tăng trưởng dư nợ vay KHCN: bình quân 31%/năm;
- Xếp hạng về quy mô cho vay cá nhân: Đến năm 2015 đứng thứ hai về dư nợ cho vay KHCN trên thị trường Việt Nam (sau Agribank) và duy trì vị trí đó trong các năm tiếp theo;
- Tỷ trọng nguồn thu từ lãi cho vay KHCN: bình quân 36%/năm;
- Tăng trưởng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN: đến năm 2015 đạt 20%, và tăng trưởng 10%/năm trong các năm tiếp theo;
- Số lượng KHCN: tăng tối thiểu 15%/năm;
- Tỷ lệ nợ xấu KHCN: năm 2015 < 2,5% và duy trì trong các năm tiếp theo; - Tỷ lệ nợ nhóm 2 KHCN: năm 2015 < 8%, và duy trì trong các năm tiếp theo.
(Nguồn: Nghị quyết số 1155/NQ-HĐQT ngày 22/08/2015)
5.1.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An
- Giữ vững vị thế là 1 trong 3 TCTD đứng đầu trên địa bàn tỉnh Long An về hiệu quả, quy mô hoạt động; kiểm soát tốt chất lượng hoạt động, lợi nhuận tăng trưởng ổn định, năng suất lao động cải thiện, đảm bảo năng lực cạnh tranh.
Yêu cầu:
- Tái cơ cấu phải thực hiện theo phương châm: “Cách mạng, đồng bộ, triệt để”.
5.2 Giải pháp giảm thiểu rủi ro trong cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An thông qua vận dụng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An thông qua vận dụng tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay
Từ định hướng, chính sách của BIDV cũng như các nhân tố ảnh hưởng,
nguyên nhân và thực trạng về KNTN vay của KHCN tại BIDV Long An, tác giả đưa ra một số nhóm giải pháp như sau:
5.2.1 Nhóm giải pháp liên quan đến đặc điểm khách hàng
- Các nhân tố từ phía khách hàng (nhân thân, nghề nghiệp, điều kiện sống, tình hình tài chính) có ảnh hưởng đến KNTN vay của KHCN. Do đó, khi thực hiện cơng tác thẩm định tín dụng CBTD cần quan tâm và thu thập đầy đủ thơng tin để có thể đánh giá chính xác KNTN vay của khách hàng. Các giải pháp liên quan đến các nhân tố ảnh hưởng đến KNTN vay từ phía khách hàng bao gồm:
Trình độ học vấn
Trình độ học vấn có ảnh hưởng đến KNTN vay của KHCN. Đặc biệt trình độ học vấn khách hàng càng cao thì KNTN vay càng tốt, do đó khi quyết định cho vay cần xem xét trình độ học vấn là một yếu tố quan trọng để quyết định số tiền cho vay đối với khách hàng.
Tuổi tác, Thâm niên
Như đã trình bày trong các nội dung trên, tuổi tác và thâm niên có ảnh hưởng đến
KNTN vay của khách hàng, do đó:
- Đối với khách hàng vay tiêu dùng khơng có TSBĐ hoặc tiêu dùng có TSBĐ: tập trung tiếp thị và cho vay đối với các KH trong độ tuổi từ 25-50 do các khách hàng trên 50 tuổi có thêm các rủi ro về sức khỏe, nguồn thu nhập, ngồi ra cần xem xét độ tuổi
nghĩ hưu, tình hình sức khỏe khách hàng khi cho vay. Các khách hàng dưới 25 tuổi có thâm niên cơng tác ít nên có thêm nguy cơ bỏ việc, ln chuyển cơng tác ảnh hưởng đến KNTN vay.
- Đối với khách hàng vay mục đích sản xuất kinh doanh: hiện nay BIDV không giới hạn độ tuổi tối đa để xem xét cho vay đối với KHCN vay mục đích sản xuất kinh doanh, có trường hợp khách hàng 70 tuổi vẫn được xem xét cấp tín dụng dẫn đến rủi ro liên quan đến vấn đề sức khỏe rất cao. Do đó, cần có quy định độ tuổi tối đa để xem xét cấp tín dụng hoặc vận động khách hàng mua bảo hiểm đối với món vay khi cho vay.
Kinh nghiệm trong nghành nghề sản xuất kinh doanh là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến KNTN vay của khách hàng. Do đó, cần tập trung tiếp thị và cho vay đối với KH đã có kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực vay vốn, hạn chế cho vay đối với các khách hàng mới bắt đầu kinh doanh, hoặc kinh nghiệm ít.
Thu nhập, nghề nghiệp
- Yếu tố nghề nghiệp có ảnh hưởng đến KNTN vay của khách hàng. Do đó, khi thu thập thơng tin cho vay cần thu thập các thơng tin về nghề nghiệp và tính ổn định của thu nhập. Một số điểm cần lưu ý:
+ Quan điểm cho rằng khách hàng làm việc tại các cơ quan hành chính sự nghiệp nhà nước có KNTN tốt nhất cần được xem xét lại theo từng khách hàng do có nhiều trường hợp khách hàng cơng tác tại các cơ quan hành chính sự nghiệp nhà nước nghỉ việc dẫn đến khơng có nguồn trả nợ NH.
+ Dư nợ vay kinh doanh mua bán lúa, nếp của KHCN tại BIDV Long An chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ . Tuy nhiên, khách hàng khơng có KNTN trong ngành nghề kinh doanh này tương đối nhiều, và rủi ro khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích khá cao. Do đó, BIDV Long An cần cơ cấu lại danh mục tín dụng, tập trung tiếp thị đối với các khách hàng có hoạt động sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất thủ công nghiệp, sản xuất chế biến quy mô lớn.
+ Hạn chế cho vay tiêu dùng khơng có TSBĐ đối với các khách hàng cơng tác tại các đơn vị tư nhân, hướng khách hàng đến các sản phẩm vay khác có TSBĐ do khách hàng trong các đơn vị này thường không ổn định nơi công tác và nhiều trường hợp khách hàng nghĩ việc nhưng khơng thanh tốn nợ vay cho NH.
Khoảng cách
- Đối với các khách hàng vay tiêu dùng có khoảng cách từ nơi công tác và cư trú ở các huyện cách xa điểm giao dịch BIDV Long An khi cho vay cần áp dụng hình thức thu hộ tại nguồn. Hình thức thu nợ này tiết kiệm thời gian đôn đốc khách hàng trả nợ hàng tháng, và nắm bắt nhanh chóng, kịp thời các thơng tin liên quan đến khách hàng thông qua người đầu mối thu hộ;
- Tiếp tục tăng trưởng cho vay nhắm đến đối tượng khách hàng trả lương qua tài khoản BIDV Long An, do ngân hàng được chủ động thu nợ khi khách hàng có lương;
- BIDV Long An hiện tại đang có trụ sở chính tại TP. Tân An và 04 phòng giao dịch tại các huyện có tốc độ phát triển khá trong tỉnh (Tp. Tp An, Bến Lức, Đức Hòa, Cần Giuộc). Tuy nhiên, khách hàng quan hệ tín dụng ở gần khu vực điểm giao dịch tại BIDV Long An cịn tương đối ít do đó để có nhiều thơng tin liên quan đến khách hàng cũng như có điều kiện để kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng, cần tập trung tiếp thị đối với KH đang sinh sống tại các thành phố, thị xã, thị trấn và các khách hàng gần các điểm giao dịch của BIDV Long An.
Kết quả trong chương 04 cho thấy, khách hàng có khoảng cách xa có KNTN tốt hơn khách hàng ở gần. Do đó, đối với khách hàng ở gần cũng cần thẩm định, và xem xét đầy đủ nhiều yếu tố đừng bỏ qua nhiều yếu tố khác khi xem xét cho vay, thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, để đảm bảo khách hàng có KNTN vay.
Giới tính
Kết quả tại chương 3 cho thấy khách hàng nữ có KNTN tốt hơn khách hàng nam, do đó khi xem xét cho vay cần thận trọng hơn với các khách hàng vay là nam.