CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1. Thống kê, mô tả mẫu khảo sát các hộ sản xuất ngành nghề nông thôn tại huyện
4.1.5. Tình hình sản xuất kinh doanh
4.1.5.1. Năm kinh nghiệm của chủ hộ
Bảng 4.6: Tổng hợp về số năm kinh nghiệm của chủ hộ
(Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả)
Năm kinh nghiệm là số năm làm nghề của chủ hộ, khảo sát cho thấy bình qn chủ hộ có 14,8 năm làm nghề. Bảng 3.9 cho thấy đa số chủ hộ có kinh nghiệm từ 11 - 20 năm (46%), trong đó dưới 10 năm là 32,7%, cịn lại là các chủ hộ trên 20 năm. Qua đó cho thấy các chủ hộ thường là những người lâu năm trong nghề, có truyền thống, có tay nghề và có ý thức gìn giữ nghề.
4.1.5.2. Vốn kinh doanh
Vốn kinh doanh là điều kiện quan trọng để hộ sản xuất kinh doanh, khảo sát cho thấy, quy mô vốn của các hộ sản xuất NNNT khá nhỏ so với các công ty, doanh nghiệp tư nhân hoạt động trong cùng ngành nghề. Cụ thể, hộ có vốn cao nhất là 3,6 tỷ đồng, thấp nhất là 10 triệu đồng, bình quân vốn mỗi hộ là 133,2 triệu đồng. Chủ yếu các hộ (chiếm 36,3%) có vốn dưới 60 triệu đồng, cụ thể được phân tích ở bảng:
Số năm Số hộ Tỷ lệ(%) Dưới 10 năm 98 32,7 Từ 11-20 năm 138 46 Từ 21-30 năm 57 19 Trên 30 năm 7 2,3 Tổng số 300 100
Bảng 4.7: Tổng hợp về số vốn kinh doanh của chủ hộ
(Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả)
4.1.5.3. Thu nhập của hộ
Bảng 4.8: Tổng hợp về thu nhập của chủ hộ
(Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả) Phân loại vốn (triệu đồng) Số hộ Tỷ lệ(%) Vốn <= 20 73 24,3 20 < Vốn <= 60 109 36,3 60 < Vốn <= 200 61 20,4 200 < Vốn <= 400 44 14,7 Vốn > 400 13 4,3 Tổng số 300 100
Thu nhập (triệu đồng/năm) Số hộ Tỷ lệ(%)
Thu nhập <= 40 10 3,33 40 < Thu nhập <= 80 107 35,67 80 < Thu nhập <= 120 59 19,67 120 < Thu nhập <= 160 32 10,67 160 < Thu nhập <= 200 19 6,33 Thu nhập > 200 73 24,33 Tổng số 300 100
Biểu đồ 4.4: Thu nhập của chủ hộ
Bình quân hàng năm thu nhập là 142,1 triệu đồng/năm, thu nhập thấp nhất của người được phỏng vấn là 20 triệu đồng/năm, cao nhất là 780 triệu đồng/năm. Qua số liệu điều tra, đa số là có thu nhập từ 40-80 triệu đồng/năm (chiếm 36,67%). Điều này thấy được tình hình kinh doanh của các hộ sản xuất NNNT chưa khả quan, thu nhập chưa cao, chỉ 1 số ít hộ có thu nhập cao do có đầu tư máy móc thiết bị, sản xuất hàng xuất khẩu, còn lại các hộ khác chỉ sản xuất các mặt hàng thông thường tiêu thụ trong tỉnh dễ bị thay thế, giá trị thấp.
4.1.5.4. Diện tích đất của hộ
Đất đai của hộ bao gồm đất thổ cư, đất nông nghiệp và diện tích ni trồng thủy sản. Đất là tài sản có giá trị nhất của hộ dùng để thế chấp khi muốn vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức. Diện tích đất của các hộ được thống kê qua bảng bên dưới:
Bảng 4.9: Tổng hợp về diện tích đất của chủ hộ Diện tích đất trung bình/hộ ĐVT (m2) Đất thổ cư 237 Đất nông nghiệp 5,830 Đất nuôi trồng thủy sản 6 Tổng 6,073
(Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả)
0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% TN<= 40 40< =TN<= 80 80< =TN<= 120 120< =TN<= 160 160< =TN<= 200 TN>2 00 Thu nhập của hộ
Theo kết quả điều tra ta thấy các hộ có diện tích đất nơng nghiệp bình quân vào khoảng 5,830 m2/hộ. Tiếp đến là diện tích đất thổ cư trung bình khoảng 237m2/hộ. Đất ni trồng thủy sản khơng đáng kể khoảng 6 m2/hộ. Nhìn chung tổng diện tích đất của một hộ là 5,8543 m2, chứng tỏ khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng của hộ tương đối dễ dàng vì có tài sản thế chấp lớn. Có sự chênh lệch lớn về diện tích đất nơng nghiệp mà hộ có quyền sử dụng, hộ có quyền sử dụng nhiều đất khoảng 1,200,000 m2, sở hữu ít nhất khoảng 200 m2 đây thể hiện sự bất bình đẳng về sở hữu, dẫn đến sự chênh lệch giàu nghèo, hộ thì sản xuất khơng hết, hộ thì khơng có đất để sản xuất.
4.1.6. Tình hình vay vốn tín dụng
4.1.6.1. Số lượng hộ được vay
Bảng 4.10: Số lượng hộ được vay vốn
Việc vay vốn Số hộ Tỷ lệ (%)
Có vay 232 77,33
Khơng vay 68 22,67
Tổng 300 100
(Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả)
Biểu đồ 4.5: Số lượng hộ vay vốn
23%
77% Có vay vốn Khơng vay
Nhìn chung, theo như kết quả điều tra 300 hộ được phỏng vấn có 232 hộ có vay vốn ngân hàng chiếm khoảng 77,33% trong tổng số hộ được điều tra, cịn lại 68 hộ khơng vay chiếm 22,67%. Điều này cho thấy các hộ sản xuất NNNT của huyện tiếp cận vốn vay cịn hạn chế, những hộ khơng vay được là do tâm lý họ sợ mắc nợ ngân hàng hoặc do khơng có tài sản thế chấp nên khó tiếp cận được nguồn tín dụng chính thức. Điều này một phần là do nguồn vốn của ngân hàng cịn hạn chế khơng thể đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của hộ, một phần là do các hộ không đủ điều kiện cho vay vốn theo như quy định của ngân hàng.
4.1.6.2. Thị phần vay vốn của hộ đối với các tổ chức tín dụng Bảng 4.11: Thị phần vay vốn
Tổ chức tín dụng
Có vay Không vay
Số hộ Tỷ lệ
(%) Số hộ Tỷ lệ (%)
Các ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân 225 75 75 25 Các tổ chức đoàn thể xã hội 89 29,67 211 70,33
Tín dụng phi chính thức 110 36,67 190 63,33 (Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả)
Theo kết quả thống kê 300 hộ được phỏng vấn tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân chiếm tỷ lệ 75% so với tổng thể điều tra, cịn lại 25% khơng có tiếp cận tín dụng. Trong số 300 hộ có 89 hộ vay vốn từ các tổ chức đồn thể chính trị chiếm tỷ lệ 29,67%, cịn lại 211 hộ khơng có vay vốn. Số hộ vay phi chính thức chiếm tỷ lệ 36,67% và hộ không vay ở các tổ chức phi chính thức chiếm tỷ lệ 63,33%. Nhìn chung việc tiếp cận tín dụng của các hộ sản xuất NNNT trên địa bàn huyện là không đồng đều, chủ yếu là tiếp cận tín dụng chính từ các ngân hàng và quỹ tín dụng nhân dân, tiếp cận tín dụng ở các tổ chức đồn thể chính trị là thấp nhất, điều này cho chúng ta thấy các chương trình, chính sách hỗ trợ của nhà nước chưa đạt hiệu quả, chưa được phổ biến, tuyên truyền đến đúng đối tượng được vay.
4.1.6.3. Những nguyên nhân mà các hộ không vay vốn ở ngân hàng Bảng 4.12: Những nguyên nhân hộ không vay vốn ở ngân hàng
Nguyên nhân Số quan sát Tỷ lệ (%)
Khơng có nhu cầu vay 43 10,67
Chưa từng vay ở ngân hàng, quỹ tín dụng 16 3,97
Số tiền vay được ít 66 16,38
Thủ tục rườm rà 131 32,51
Thời gian vay ngắn 52 12,90
Chi phí vay cao 44 10,92
Không thích thiếu nợ 17 4,22
Khơng có khả năng trả nợ 34 8,44
Tổng 59 100
(Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả)
Có nhiều nguyên nhân khiến cho các hộ không muốn vay vốn ở tổ chức tín dụng chính thức như: khơng có nhu cầu vay vốn, số tiền vay được quá ít so với nhu cầu, chi phí vay q cao, khơng thích thiếu nợ, khơng có khả năng trả nợ…. Dựa theo kết quả thống kê ta thấy có 8 nguyên nhân chính làm cho các hộ khơng muốn vay vốn là do:
1- Khơng có nhu cầu vay vốn, do thu nhập của hộ đủ để chi cho tiêu dùng và tái đầu tư sản xuất nên họ khơng có nhu cầu vay chiếm 10,67% trong tổng số những người khơng vay vốn chính thức.
2- Chưa từng vay vốn ở ngân hàng và quỹ tín dụng, nguyên nhân này chiếm 3,97%, những hộ này chưa từng vay nên không biết cách thức, sợ rườm rà.
3- Số tiền vay được ít, những hộ này cho rằng số tiền vay được không thể đáp ứng nhu cầu của họ nên quyết định không vay chiếm 16,38%.
4- Thủ tục vay quá rườm rà, nguyên nhân này chiếm tỷ lệ 32,51% trong tổng số hộ không muốn vay ở Ngân hàng. Đây là nguyên nhân chiếm tỷ lệ cao nhất, chứng tỏ
người dân vẫn còn rất ngại thủ tục vay vốn nên không muốn vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức.
5- Chi phí vay cao, nguyên nhân này chiếm tỷ lệ 10,92% trong tổng số hộ không muốn vay ở Ngân hàng, nguyên nhân này chiếm tỷ lệ tương đối cao cho thấy các Ngân hàng cần lưu ý và điều chỉnh lại lãi suất cho vay của mình nhằm giúp các hộ có khả năng vay.
6- Khơng có khả năng trả nợ chiếm tỷ lệ 8,44% đây là những hộ khơng có tài sản hoặc đã già yếu khơng cịn sức khỏe để lao động nên sợ thiếu nợ.
7- Khơng thích thiếu nợ, nguyên nhân này chiếm 4,22% trong số những hộ khơng vay, có thể họ có nhu cầu vay nhưng vì khơng muốn thiếu nợ hoặc mượn của người thân, bạn bè để tạm thời sử dụng.
8- Thời gian vay ngắn, nguyên nhân này chỉ chiếm tỷ lệ 12,90%, vì nơng hộ cho rằng thời gian vay quá ngắn nên kịp trả nợ cho ngân hàng.
4.2. Hệ số tương quan giữa các biến
Bảng 4.13 trình bày ước lượng tương quan theo cặp của tất cả các biến trong mơ hình. Hệ số tương quan này giúp khảo sát sơ bộ tương quan có thể xảy ra theo từng cặp biến số nhằm dự báo đa cộng tuyến giữa các biến số giải thích.
Bảng 4.13: Bảng hệ số tương quan giữa các biến trong mơ hình Probit
tuoichuho gioitinh dtkinh trinhdo solaodong thunhap dt_dat namkn von
tuoichuho 1,0000 gioitinh 0,1728 1,0000 dtkinh 0,0510 0,2877 1,0000 trinhdo 0,0650 0,0456 0,0856 1,0000 solaodong 0,0582 0,3017 0,3106 -0,0486 1,0000 thunhap 0,0330 0,1021 0,1309 -0,0149 0,2631 1,0000 dt_dat 0,1634 0,0910 0,0724 -0,0627 0,0387 0,0212 1,0000 namkn 0,4521 0,0941 0,1054 0,0080 0,0989 0,0109 0,0098 1,0000 von 0,1526 0,1256 0,0732 0,0000 0,0764 0,0407 0,3249 -0,0050 1,0000
(Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả)
Các biến đều có hệ số tương quan giữa các biến <0,6 có nghĩa là mơ hình khơng có hiện tượng đa cộng tuyến.
Bảng 4.14: Bảng hệ số tương quan giữa các biến trong mơ hình Tobit
gioitinh dt_dat trinhdo von taisan thunhap quenbietxh quenbietnh
gioitinh 1,0000 dt_dat 0,0910 1,0000 trinhdo 0,0456 -0,0627 1,0000 von 0,1256 0,3249 0,0000 1,0000 taisan 0,0744 -0,0107 0,0083 0,0002 1,0000 thunhap 0,1021 0,0212 -0,0149 0,0407 -0,0025 1,0000 quenbietxh 0,2177 0,1262 0,0954 0,0711 0,0496 0,0314 1,0000 quenbietnh 0,2016 0,1835 -0,0962 0,1142 0,0073 0,0329 0,3261 1,0000
(Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả)
Các biến đều có hệ số tương quan giữa các biến <0,6 có nghĩa là mơ hình khơng có hiện tượng đa cộng tuyến.
4.3. Kết quả mơ hình lượng vốn tín dụng
Bảng 4.15. Bảng kết quả hồi quy mơ hình Tobit
STT
Biến độc lập Hệ số Giá trị P Dấu kỳ vọng
1 Giới tính 46,27951 0,089 +/-
2 Diện tích đất 14,44405 0,000 +
3 Trình độ 2,249516 0,484 +
4 Vốn 0,7092837 0,000 +
5 Giá trị tài sản (nhà, xe,
kho bãi xưởng…) -0,024295 0,624 +
6 Thu nhập trước khi vay -0,1362183 0,216 + 7 Tham gia hiệp hội của chủ
hộ 3,009281 0,909 +
8 Mối quan hệ chủ hộ 69,18018 0,024 +
(Nguồn: khảo sát và tính tốn của tác giả) Giá trị Log của hàm gần đúng: -1750,6936 Giá trị kiểm định chi bình phương: 321,48 Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương: 0,0000 Hệ số xác định R2 (%): 0,0841
Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,1 Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,05
Kết quả xử lý mơ hình Tobit cho thấy giá trị P kiểm định của mơ hình rất có ý nghĩa (0,0000). Dựa vào bảng ta thấy có 3 hệ số ước lượng có ý nghĩa ở mức 1% và 1 hệ số ước lượng có ý nghĩa 5%, hầu hết đúng như dấu kỳ vọng trong mơ hình được chọn. Điều này có ý nghĩa là lượng tiền mà hộ sản xuất NNNT vay được phụ thuộc vào giới tính, diện tích đất, vốn và mối quan hệ của chủ hộ.
Để thấy rõ ảnh hưởng của từng biến giải thích đối với biến phụ thuộc ta sẽ nghiên cứu từng biến như sau:
Giới tính
Kết quả xử lý mơ hình Tobit cho ta thấy biến giới tính có ý nghĩa thống kê ở mức 5% cùng dấu với kỳ vọng. Điều này nói lên khối lượng tiền vay được nhiều hay ít là do giới tính chủ hộ quyết định.
Diện tích đất
Kết quả xử lý mơ hình Tobit cho ta thấy biến diện tích đất có ý nghĩa thống kê rất cao, giá trị kiểm định rất nhỏ (0,000) biến này có ý nghĩa ở mức 1% và cùng dấu với kỳ vọng của mơ hình. Điều này phù hợp với thực tế vì diện tích đất càng lớn thì chủ hộ có thể vay nhiều hơn bởi vì nó có thể dùng để thế chấp vào ngân hàng như là điều kiện đảm bảo cho việc vay vốn của họ. Các ngân hàng cũng yên tâm hơn khi cho các hộ vay những món vay lớn vì họ có tài sản đảm bảo lớn.
Mối quan hệ của chủ hộ
Kết quả xử lý mơ hình Tobit cho ta thấy biến quen biết ngân hàng có ý nghĩa thống kê cao (0,024) và có dấu như kỳ vọng. Việc quen biết với nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến lượng vốn vay của nông hộ. Điều này cũng phù hợp với thực tế bởi vì do quen biết nên các nhân viên ngân hàng có thể biết được tình hình sản xuất kinh doanh của hộ một cách chính xác nên họ sẵn sàng cho vay nhiều hơn những hộ khác. Thêm vào đó, các hộ có quen biết có thể là có quan hệ họ hàng thân thuộc với nhân viên ngân hàng nên được ưu tiên.
Vốn
Vốn đầu tư ban đầu là nhân tố có ý nghĩa thống kê rất cao (0,000) và có dấu đúng như kỳ vọng của mơ hình. Do chủ hộ có nhu cầu vốn cao là các hộ đầu tư vào trong sản xuất, mua máy móc nên khi vay lượng vốn lớn thường có kế hoạch cụ thể nên được các tổ chức tín dụng chấp nhận, khi đó dễ dàng có được lượng vốn lớn.
- Các biến khác
Các biến khác cịn lại trong mơ hình Tobit khơng có ý nghĩa là biến trình độ, giá trị tài sản, thu nhập trước khi vay, tham gia hiệp hội của chủ hộ. Điều này có thể được giải thích do khi xem xét lượng vốn vay, các tổ chức cho vay không quan tâm đến các yếu tố này.
Mơ hình lượng vốn vay được như sau:
Y (lượng vốn vay) = -75,8673 + 46,27951 giới tính + 14,44405 diện tích đất + 0,7092837 vốn + 69,18018 mối quan hệ chủ hộ .
Kết luận chương 4
Trọng tâm trong chương này là phân tích kết quả điều tra khảo sát các hộ sản xuất ngành nghề nông thôn ở các xã được khảo sát thuộc huyện Hòa Thành.
Trên cơ sở số liệu điều tra và kết quả xử lý mơ hình Tobit cho thấy có 3 hệ số ước lượng có ý nghĩa ở mức 1% và 1 hệ số ước lượng có ý nghĩa 5%, hầu hết đúng như dấu kỳ vọng trong mơ hình được chọn. Điều này có ý nghĩa là lượng tiền mà hộ sản xuất NNNT vay được phụ thuộc vào giới tính, diện tích đất, vốn và mối quan hệ của chủ hộ.