Tác giả thực hiện Mơ hình nghiên cứu Tiếp cận nguồn tín dụng Nhân tố tác động tích cực Nhân tố tác động tiêu cực Trần Thọ Đạt (1998) Logit và OLS
Quy mô đất, diện tích đất, quy mô của hộ, tỷ lệ phụ thuộc, quen biết và địa vị xã hội Diagne
(1999)
Giá trị log của hàm gần đúng
Tổng giá trị tài sản của hộ
Vũ Thị Thanh Hà
(1999) Logit và Probit
Số thành viên trong hộ, chi tiêu của hộ, độ tuổi Số thành viên trong hộ Vũ Thị Thanh Hà (2001) Probit và OLS Tài sản của hộ Nathan Okurut (2006) Probit và Logit
Độ tuổi, giới tính, quy mơ của hộ, trình độ học vấn, chi tiêu của hộ và chủng tộc Hộ nghèo Mohamed (2003) Logit Tuổi, trình độ học vấn, giới tính, thu nhập và mức độ nhận thức Võ Thị Thúy Anh (2010) Probit, Logit, Tobit số tiền vay, số người tham gia có tác động tích cực và số người khơng lao động Trần Ái Kết và Thái Thanh Thoảng (2013) Probit, Tobit Trình độ học vấn của chủ hộ, có thế chấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, diện tích đất thuộc quyền sử dụng và thu nhập của hộ gia đình
Nguồn: tổng hợp của tác giả
Qua các kết quả nghiên cứu của các tác giả trong, ngoài nước cho thấy, tùy vào điều kiện thực tế, mục tiêu, các vấn đề cần quan tâm nghiên cứu mà từng tác giả tiếp
cận nhiều nhân tố tác động đến tiếp cận tín dụng của hộ. Tổng hợp chung cho thấy có 3 nhóm nhân tố ảnh hưởng:
Nhóm nhân tố liên quan đến đặc điểm của chủ hộ: giới tính, trình độ học vấn, dân tộc.
Nhóm nhân tố liên quan đến đặc điểm hộ: tài sản, diện tích đất, thu nhập, số thành viên, chi tiêu.
Nhóm nhân tố liên quan đến đặc điểm của tín dụng: lãi suất, chi phí vay, mục đích vay.
1.6. Khung phân tích
Dựa vào lý thuyết về thơng tin khơng hồn hảo (Stiglitz,1981) và lược khảo các nghiên cứu có liên quan, khung phân tích được sử dụng trong luận văn được phát triển như sau:
Nguồn: tổng hợp của tác giả
\ Tiếp cận tín dụng Các đặc điểm chủ hộ (giới tính, trình độ, học vấn, dân tộc) Các đặc điểm của hộ (tài sản, diện tích đất, thu nhập, số thành viên, chi tiêu. Đặc điểm của tín dụng: lãi suất, chi phí vay, mục đích vay. Lượng tín dụng Phương pháp thống kê mơ tả Phương pháp hồi quy
Tóm tắt chương 1
Trong chương này, một số khái niệm liên quan đến tín dụng ngân hàng và hộ sản xuất NNNT được trình bày một cách hệ thống, có chọn lọc phù hợp với mục tiêu nghiên cứu.
Cụ thể là các vấn đề: Khái niệm tín dụng, tín dụng ngân hàng, phân loại và vai trò của tín dụng, điều kiện đảm bảo tín dụng, rủi ro tín dụng; khái niệm hộ sản xuất NNNT, đặc điểm và vai trò kinh tế hộ, mối quan hệ giữa tín dụng với phát triển hộ sản xuất NNNT, đặc điểm và yêu cầu cho vay hộ sản xuất NNNT của một số ngân hàng. Việc xem xét, phân tích những nhân tố nào ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của hộ sản xuất đã được các nhà kinh tế trong, ngoài nước nghiên cứu.
Trong nghiên cứu của luận văn, do đặc điểm, phạm vi nghiên cứu là các hộ sản xuất ngành nghề nông thơn nên cũng trình bày chi tiết mơ hình cơ sở, mơ hình tổng quát xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vay vốn và lượng vốn vay của hộ sản xuất NNNT.
CHƯƠNG 2: MƠ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. Mơ hình a)Mơ hình cơ sở
Mikkel Barslund and Finn Tarp (2006) ("Rural credit in Vietnam") đề xuất mơ hình kinh tế lượng để làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng hộ. Mơ hình với biến phụ thuộc bị giới hạn được sử dụng để ước lượng hàm tiếp cận tín dụng hộ.
Trong đó, biến phụ thuộc là biến định tính, nếu hộ có nhu cầu về tín dụng nhận giá trị 1, cịn ngược lại nếu hộ khơng có nhu cầu nhận tín dụng nhận giá trị 0. Mơ hình sử dụng hàm chuẩn chuẩn hóa.
Từ đó sẽ xác định được xác xuất các yếu tố ảnh hưởng tới khả năng tiếp cận tín dụng của hộ, theo mơ hình hồi quy có dạng:
P(Y=1|x2...xk) = p = F(1 + 2x2 + 3x3 +4x4 ...+kxk )
Các biến độc lập gồm:
Nhóm biến chủ hộ liên quan đến vốn con người, đó là các biến số về tuổi của chủ hộ; trình độ học vấn của chủ hộ thể hiện thơng qua cấp học; giới tính của chủ hộ thể hiện bằng biến giả, biến giả thể hiện giá trị 1 nếu chủ hộ là nam giới và giá trị 0 nếu là nữ giới.
Nhóm biến về các nguồn lực của hộ, tổng diện tích đất của hộ, đây là tài sản bảo đảm cho khoản vay của hộ nên nó sẽ là nguồn nhân tố quyết định ảnh hưởng đến lượng vay vốn; Tổng giá trị tài sản của hộ, đây là nguồn lực dễ dàng chuyển đổi giá trị nên cũng được các tổ chức tín dụng căn cứ vào đó để quyết định cho vay.
Chi phí sản xuất kinh doanh là một yếu tố đầu vào của quá trình sản xuất kinh doanh, qua đây đánh giá quy mô hoạt động của hộ và ảnh hưởng tới việc vay vốn.
Biến số lượng lao động trong gia đình. Đây là nguồn lực quan trọng để tạo ra thu nhập, là yếu tố tác động đến quyết định hoạt động kinh doanh của hộ.
Biến số về số lượng người phụ thuộc, bao gồm những thành viên của hộ nằm ngoài độ tuổi lao động (dưới 15 và trên 60 tuổi) và những người trong độ tuổi lao động nhưng hiện nay vẫn đang đi học. Một số biến liên quan đến đặc điểm của chủ hộ như khoảng cách từ nhà đến nơi vay vốn, thông tin tiếp nhận, sự giúp đỡ của các tổ chức tín dụng, những sự cố của hộ như thiên tai, bệnh cũng là nhân tác động đến khả năng tiếp cận tín dụng, mơ hình cơ sở tiếp cận tín dụng.
Trong nhiều trường hợp, phương pháp lựa chọn rời rạc được lựa chọn thay cho phương pháp liên tục nhằm xây dựng mơ hình với dữ liệu rời rạc. Trong mơ hình trên, số liệu điều tra các hộ về khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ gia đình cho ta biến Y. Y=1 nếu hộ gia đình có nhu cầu về tín dụng, Y=0 nếu hộ gia đình khơng có nhu cầu về tín dụng. Khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ gia đình có thể phụ thuộc vào các yếu tố như tuổi của chủ hộ, trình độ của chủ hộ, giới tính của chủ hộ. Nếu sử dụng mơ hình tuyến tính cổ điển, ước lượng sẽ không hiệu quả do giả thuyết về phương sai đồng nhất của sai số bị vi phạm. (Nguyễn Trọng Hoài, 2007). Các mơ hình có thể sử dụng trong trường hợp này có thể là mơ hình Logit, mơ hình đơn vị xác suất Probit.
Những giá trị quan sát của một biến phụ thuộc đơi khi có một bước nhảy rời rạc tại điểm zero hoặc một điểm bất kỳ. Ví dụ, nếu chúng ta lấy một mẫu ngẫu nhiên các hộ gia đình và quan sát lượng vốn vay được của hộ gia đình, thì ta quan sát được nhiều giá trị 0 bởi vì chì ghi nhận được các hộ khơng tiếp cận được tín dụng. Chúng ta không bao giờ quan sát được giá trị âm. Trong tình huống này, các sai số sẽ không thỏa mãn điều kiện E(ui) = 0, là điều kiện cần thiết để các giá trị ước lượng không thiên
lệch. Một biến phụ thuộc với tính chất có một bước nhảy rời rạc ở điểm zero (hay bất kỳ giá trị ngưỡng nào khác) được biết đến như một biến phụ thuộc giới hạn, mơ hình Tobit phù hợp trong trường hợp này. (Chương trình giảng dạy Kinh tế Fulbright: Biến
phụ thuộc định tính và giới hạn)
b) Mơ hình Tobit
Tobin (1958) đã đưa ra một trong những ứng dụng đầu tiên (trong kinh tế học) của mơ hình biến phụ thuộc giới hạn. Những mơ hình như vậy được nhắc đến như mơ
Mơ hình Tobit ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc như là hàm số của các biến độc lập. Mơ hình Tobit nghiên cứu mối quan hệ tương quan giữa mức độ (số lượng) biến động của biến phụ thuộc với các biến độc lập. Trong bài mơ hình Tobit được sử dụng để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ sản xuất NNNT.
Mơ hình có dạng tổng qt như sau:
Yi = y* =
a1+ a2 Xi + ui nếu y* >0 hoặc ui > -a1- a2 Xi 0 nếu y* <0 hoặc ui ≤ -a1- a2 Xi Trong đó:
Yi là biến phụ thuộc là lượng vốn vay mà hộ sản xuất NNNT nhận được từ nguồn tín dụng chính thức.
Xi là vector của các biến giải thích bao gồm: giới tính, vốn kinh doanh, diện tích đất, mối quan hệ của chủ hộ, có tham gia các tổ chức kinh tế – xã hội của chủ hộ, thu nhập, tài sản, trình độ.
i là nguồn tín dụng chính thức
Dựa trên mơ hình Tobit thực nghiệm của Võ Thị Thúy Anh (2010) và kết quả nghiên cứu thực nghiệm khi dùng mơ hình Tobit của Trần Ái Kết và Thái Thanh Thoảng (2013), Izumida và Phạm Bảo Dương (2002), một số biến độc lập được dự báo có trong mơ hình nghiên cứu. Ngồi các biến giới tính, diện tích đất, trình độ, vốn sản xuất, thu nhập, tác giả loại bỏ các biến tuổi, dân tộc, quy mô hộ, năm kinh nghiệm gây ảnh hưởng đến độ tin cậy của mơ hình và đưa thêm vào các biến: mối quan hệ của chủ hộ, có tham gia các tổ chức kinh tế – xã hội của chủ hộ, tài sản để xem xét tác động về lượng vốn vay được.
Các biến độc lập và kỳ vọng dấu về mối quan hệ giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc được thể hiện như sau:
Bảng 2.2: Mô tả các biến và dấu kì vọng của mơ hình xác định lượng vốn vay
Biến độc lập Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ
vọng
Giới tính gioitinh Nam = 1
Nữ = 0 +/-
Diện tích đất dat 1.000 m2 +
Trình độ trinhdo Số năm học +
Vốn sản xuất von 1.000 đồng +
Giá trị tài sản (nhà, xe,
kho bãi xưởng…) taisan 1.000 đồng +
Thu nhập trước khi vay thunhap 1.000 đồng +
Tham gia hiệp hội của
chủ hộ hiephoi Có tham gia=1 +
Mối quan hệ chủ hộ quanhe Có quan hệ=1 +
Nguồn: tổng hợp của tác giả
Giải thích các biến độc lập
Lượng vốn vay của hộ sản xuất NNNT có thể bị ảnh hưởng bởi một số biến giải thích như là giá trị tài sản của chủ hộ (đất và nhà cửa), diện tích đất,trình độ, vốn, mối quan hệ của chủ hộ, giới tính của hộ...Mỗi biến có thể ảnh hưởng đến lượng tín dụng vay được của hộ sản xuất NNNT ở những mức độ khác nhau. Sau đây là các biến có ảnh hưởng được sử dụng trong mơ hình Tobit:
Giới tính là giới của chủ hộ, nó là một biến giả được mã hóa là 1 nếu chủ hộ là
nam và 0 nếu là nữ , việc chủ hộ là nam hay là nữ cũng có ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng cũng như lượng vốn vay được, hiện nay có nhiều hình thức hỗ trợ vay vốn dành cho phụ nữ phát triển kinh tế hộ gia đình.
Diện tích đất là đất đai mà hộ sản xuất NNNT sở hữu bao gồm đất ruộng vườn,
đất thổ cư, diện tích ao hồ, đất nông nghiệp và các loại đất khác. Đất có thể dùng cho việc thế chấp cho ngân hàng để vay vốn, nó là cơ sở đầu tiên đảm bảo cho ngân hàng xét duyệt cho vay vốn. Có thể nói diện tích khác nhau thì khả năng tiếp cận cũng như lượng vốn vay cũng khác nhau, diện đất của hộ sản xuất NNNT càng lớn thì khả năng vay vốn được càng lớn. Biến này tính theo đơn vị 1.000 m2.
Trình độ học vấn: Được hiểu là số năm đến trường của chủ hộ, những chủ hộ
có trình độ học vấn càng cao thì khả năng tính tốn đầu tư hiệu quả hơn và khả năng đem lại thu nhập cũng cao hơn.
Vốn sản xuất là khoản tiền tự có mà hộ sử dụng để chi cho hoạt động sản xuất
kinh doanh, vốn tự có càng nhiều thì có nghĩa chủ hộ có thể chi đầu tư sản xuất nên cần vay vốn nhiều để gia tăng hiệu quả sản xuất và mở rộng khu vực sản xuất.
Tài sản: là sự sở hữu của chủ hộ về nhà cửa, xưởng, tư liệu sản xuất... Tài sản
càng nhiều, càng có giá trị thì việc định giá khi vay vốn được dễ dàng vì hộ có thể thế chấp để có thể vay nhiều vốn. Quan điểm này dựa trên nghiên cứu của Vũ Thị Thanh Hà được thực hiện vào năm 2001.
Thu nhập trước khi vay là tổng thu nhập của chủ hộ trong một năm, nếu thu
nhập của chủ hộ càng lớn thì có thể nhu cầu vay vốn tín dụng có thể giảm xuống vì hộ có đủ nguồn lực cũng như vốn để đầu tư và sản xuất. Đơn vị tính là triệu đồng (VND).
Tham gia hiệp hội của chủ hộ: những hộ có tham gia các tổ chức kinh tế-xã
hội như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Hợp tác xã…thì thường được sự giúp đỡ của các tổ chức này trong việc cung cấp nguồn tín dụng chính thức từ hội cũng như từ phía ngân hàng, đặc biệt là hội phụ nữ. Các thành viên trong hội thường chia sẽ nhau kinh nghiệm sản xuất cũng như hỗ trợ vốn để sản xuất thông qua nguồn cung từ các thành viên trong hội đóng góp hoặc từ phía các ngân hàng thường là ngân hàng chính sách xã hội, được mã hóa là 1 nếu chủ hộ có quen biết và tham gia của chủ hộ vào các tổ chức kinh tế – xã hội và 0 thì ngược lại.
Mối quan hệ của chủ hộ: Tức những chủ hộ có quen biết hoặc có quan hệ thân
thuộc với nhân viên ngân hàng thì họ dễ dàng vay được vốn hơn và lượng vốn vay cũng nhiều hơn những hộ không có quen biết. Điều này có thể do họ quen biết lẫn nhau nên được cán bộ ngân hàng tin tưởng trong việc cho vay được nhiều hơn những
hộ khác, được mã hóa là 1 nếu chủ hộ có quen biết nhân viên ngân hàng và 0 thì ngược lại.
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp chọn vùng nghiên cứu
Vùng nghiên cứu được chọn là huyện Hòa Thành, tỉnh Tây Ninh mà cụ thể là các xã Hiệp Tân, Long Thành Bắc, Long Thành Trung, Long Thành Nam, cơ sở chọn các địa điểm trên:
Điều kiện về kinh tế - xã hội: huyện Hòa Thành là huyện gần trung tâm của tỉnh Tây Ninh. Huyện Hịa Thành có khá nhiều ngành nghề truyền thống. Theo kết quả điều tra, trên địa bàn nơng thơn của huyện có 982 hộ tham gia sản xuất các loại ngành nghề nông thôn (thu hút 2,958 lao động).
Ngân hàng trên địa bàn phần lớn cung cấp tín dụng cho các hộ sản xuất là NH NNo&PTNT, đặt tại Thị trấn Hịa Thành. Bên cạnh đó, ngân hàng Chính sách xã hội là ngân hàng cấp tín dụng với lãi suất thấp góp phần giúp người dân nghèo cải thiện cuộc sống, cùng địa phương thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế huyện.
2.2.2. Phương pháp thu thập số liệu 2.2.2.1. Loại số liệu 2.2.2.1. Loại số liệu
Số liệu thứ cấp bao gồm: số liệu về tình hình kinh tế xã hội huyện Hịa Thành; các số liệu về phương hướng, quy mơ hoạt động và tình hình hoạt động của ngân hàng NNo&PTNT, ngân hàng CSXH huyện Hịa Thành, quỹ tín dụng nhân dân.
Số liệu sơ cấp bao gồm: thông tin về chủ hộ, lượng vốn vay, tình hình thu nhập và chi tiêu, vốn sẳn có, tài sản, đất đai của hộ sản xuất.
2.2.2.2. Phương pháp thu thập số liệu
Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp: được lấy từ Niên giám thống kê tỉnh Tây Ninh năm 2013, số liệu từ báo cáo kết quả hoạt động năm 2013 của Ủy ban nhân dân và Hội đồng nhân dân huyện Hòa Thành; số liệu thống kê từ các báo và tạp chí chuyên ngành nơng nghiệp và tín dụng, các số liệu được cung cấp trực tiếp từ NH NNo&PTNT và NH CSXH Huyện Hòa Thành, các cơ quan hành chính sự nghiệp tại huyện Hòa Thành và từ một số trang web chuyên ngành khác.