Để quyết định có cho doanh nghiệp vay hay khơng ngân hàng thường có một bộ phận nhân viên thẩm định hồ sơ của khách hàng, các nhân viên này có nhiệm vụ kiểm tra tính pháp lý, tài sản đảm bảo và tình hình kinh doanh của doanh nghiệp để đảm bảo cho ngân hàng có thể thu hồi được nợ vay của doanh nghiệp. Cán bộ thẩm định sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro vì nếu thẩm định khơng chính xác sẽ dẫn đến việc cho vay không đúng như vậy rủi ro của ngân hàng sẽ rất lớn.
4.2.5. Số lượng ngân hàng tiếp thị
Khơng chỉ có doanh nghiệpmới tìm đến ngân hàng, trong thời điểm hiện nay số lượng ngân hàng nhiều và ngân hàng cũng là một doanh nghiệp chỉ khác mặt hàng mà ngân hàng kinh doanh là tiền tệ;vì vậy, ngân hàng cũng rất cần khách hàng, họ có một đội ngũ nhân viên bán các sản phẩm của ngân hàng và tìm kiếm khách hàng, những doanh nghiệp kinh doanh tốt có rất nhiều ngân hàng chào mời với những sản phẩm ưu đãi, theo khảo sát thì các doanh nghiệp có nhiều ngân hàng chào mời thì khả năng tiếp cận tín dụng càng cao.
Thời hạn vay Số DN Số tiền muốn vay trung bình
11 2 1,1 tỷ đồng
12 111 1,3 tỷ đồng
36 16 1,6 tỷ đồng
Bảng 4.12:Số lượng ngân hàng tiếp thị và khả năng tiếp cận tín dụng15 Kết quả Số Kết quả Số DN Trung bình SLNHTT Thấp nhất Cao nhất Tiếp cận tín dụng 78 2 0 6 Khơng tiếp cận tín dụng 53 0,3 0 3
4.3. Kết quả hồi quy logit
Sau khi tiến hành chạy hồi quy logit trên phần mềm Stata 12 bằng dữ liệu thu thập được từ 131 doanh nghiệp vừa và nhỏ đã cho kết quả như sau:
Bảng 4.13 Kết quả hồi quy logit16
STT Biến số Hệ số β Giá
trị P value
dy/dx
Định nghĩa Biến Đơn vị
1 Kinh nghiệm
chủ sở hữu KN_CDN Năm 0.3171 0.336 0.0008 2 Vốn chủ sở hữu VONCSH Tỷ đồng 0.2163 0.548 0.0005
3 Tổng tài sản của
doanh nghiệp TONGTS Tỷ đồng -0.0888 0.655 -0.0002
4 Doanh thu của
doanh nghiệp DOANHTHU Tỷ đồng -0.0516 0.751 -0.0001
5 Lợi nhuận của
doanh nghiệp LOINHUAN Tỷ đồng 13.5666 0.011 0.0338
6 Tỷ lệ tài sản đảm bảo TyleTSDB 4.5476 0.005 0.0113 7 Số tiền doanh nghiệp muốn vay SOTIENMUONVAY Tỷ đồng 0.1585 0.862 0.0004
8 Thời hạn vay THOIHANVAY Tháng -0.0567 0.490 -0.0001 9 Lãi suất vay LAISUAT % 0.4891 0.525 0.0012
10 Kinh nghiệm cán bộ thẩm định KNCBTD Năm -0.6978 0.434 -0.0017 11 Số lượng ngân hàng tiếp thị SLNHTT 0.9290 0.007 0 .0023 12 _cons -13.3619 0.079
Kết quả hồi quy logit có hệ số Pseudo R2 = 0.8909 cho thấy rằng 89.09% việc tiếp cận tín dụng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ và vừa được giải thích bằng các biến độc lập, 10.91% còn lại là do các yếu tố khác ngồi mơ hình. Theo phụ lục 2.2 các bảng biểu chạy Stata thì độ chính xác của mơ hình trong cơng tác dự báo đạt 98,47% cao hơn so với hệ số Pseudo R2 nên có thể đánh giá khả năng dự báo đúng của mơ hình là rất cao.
Theo kết quả hồi quy xác suất sai khi bác bỏ H0 là Prob > chi2 = 0.0179<0,05 nên ta có thể khẳng định có ít nhất một biến độc lập có ý nghĩa thống kê. Trong số 11 biến độc lập có tất cả3 biến có ý nghĩa thống kê ở độ tin cậy 95%, đó là các biến: LOINHUAN (Lợi nhuận của doanh nghiệp), TyleTSĐB (Tỷ lệ tài sản đảm bảo), SLNHTT (Số lượng ngân hàng tiếp thị).
Phương trình hàm hồi quy của việc đánh giá khả năng tiếp cận tín dụng đối với các biến có ý nghĩa thống kê:
Logit(KETQUA)=-13,3619+13,5666*LOINHUAN+4.5476*TyleTSĐB + 0,9129*SLNHTT
Các biến khơng có ý nghĩa thống kê: KN_CDN (Kinh nghiệm chủ doanh nghiệp), VONCSH (Vốn chủ sỡ hữu), TONGTS (Tổng tài sản), DOANHTHU (Doanh thu), THOIHANVAY (Thời hạn vay), LAISUAT (Lãi suất cho vay),
KNCBTĐ (Kinh nghiệm cán bộ thẩm định),SOTIENMUONVAY(Số tiền doanh nghiệp muốn vay):
- Biến KN_CDN có P = 0,366> 0.05 khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, chủ doanh nghiệp có kinh nghiệm hay khơng có kinh nghiệm khơng ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp.
- Biến VONCSH có P = 0,548> 0.05 khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, vốn đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp nhiều hay ít khơng ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp.
- Biến TONGTS có P = 0,655> 0.05 khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, tổng tài sản chủ doanh nghiệp nhiều hay ít khơng ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp.
- Biến DOANHTHU có P = 0,751> 0.05 khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, doanh thu của doanh nghiệp cao hay thấp không ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp.
- Biến SOTIENMUONVAY có P = 0,862 > 0.05 khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, số tiền doanh nghiệp muốn vay cao hay thấp không ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp.
- Biến THOIHANVAY có P = 0,490> 0.05 khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, thời hạn vay vốn ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn không ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp.
- Biến LAISUAT có P = 0,525> 0.05 khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, lãi suất vay ngân hàng cao hay thấp không ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp.
- Biến KNCBTD có P = 0,434> 0.05 khơng có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa 5%, kinh nghiệm của cán bộ thẩm định ngân hàng không phải là yếu tố quyết định và không ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp.
Các yếu tố có ý nghĩa đến tiếp cận tín dụng được giải thích như sau:
- Biến LOINHUAN: có ý nghĩa thống kê ở mức 5%, có hệ số β = 13,5666 mang dấu dương (+) đúng như kỳ vọng tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc tiếp cận tín
dụng, những doanh nghiệp có lợi nhuận dễ tiếp cận tín dụng hơn những doanh nghiệp khơng có lợi nhuận và những doanh nghiệp có lợi nhuận càng cao khả năng tiếp cận tín dụng càng lớn.
Tác động biên dy/dx = 0,0338 có ý nghĩa: với giả định các yếu tố khác không đổi, khi lợi nhuận của doanh nghiệp tăng 1 tỷ đồngthì khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp tăng thêm 3,38 điểm phần trăm. Có nghĩa là khi lợi nhuận tăng lên thì khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp cũng tăng theo.
- Biến TyleTSĐB: có ý nghĩa thống kê ở mức 5%, có hệ số β = 4,4576 có dấu dương (+) tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc tiếp cận tín dụng, những doanh nghiệp có tỷ lệ giữa tài sản đảm bảo và số tiền muốn vay càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng tốt hơn những doanh nghiệp có tỷ lệ giữa tài sản đảm bảo và số tiền muốn vay thấp.
Tác động biên dy/dx = 0,0113 có ý nghĩa: với giả định các yếu tố khác không đổi, khi tỷ lệ giữa tài sản đảm bảo và số tiền muốn vay của doanh nghiệp tăng 1 đơn vịthì khả năng tiếp cận tín dụng tăng thêm 1,13 điểm phần trăm. Có nghĩa khi tỷ lệ giữa tài sản đảm bảo và số tiền muốn vay tăng lên thì khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp cũng tăng theo.
- Biến SLNHTT: có ý nghĩa thống kê ở mức 5%, có hệ số β = 0.929 có dấu dương (+) tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc tiếp cận tín dụng, những doanh nghiệp có nhiều ngân hàng tiếp cận để để tiếp thị sản phẩm cho vay thường là những doanh nghiệp tốt nên những doanh nghiệp đó có nhiều sự lựa chọn ngân hàng và sản phẩm vay thì khả năng tiếp cận tín dụng tốt hơn những doanh nghiệp có ít hoặc khơng có ngân hàng nào tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay.
Tác động biên dy/dx = 0,0023 có ý nghĩa: với giả định các yếu tố khác khơng đổi, khi có thêm 1 ngân hàng tiếp thị sản phẩm cho vay của doanh nghiệp thì khả năng tiếp cận tín dụng tăng thêm 0.23 điểm phần trăm. Có nghĩa khi tỷ lệ giữa tài sản đảm bảo và số tiền muốn vay có nhiều ngân hàng tiếp cận cho vay thì khả năng tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp cũng tăng theo.