Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng DNNVV

 Các nhân tố thuộc về NH:

 Chiến lược kinh doanh của một NH:

Chiến lược kinh doanh của NH là sự thể hiện các mục tiêu dài hạn cơ bản của một NH, là sự lựa chọn đường lối hoạt động và phân bổ các nguồn lực cần thiết để đạt được mục tiêu này. Nếu khơng có chiến lược kinh doanh, NH sẽ ln bị động trong việc thích ứng với các nhu cầu của thị trường. Một NH có chiến lược tập trung phát triển mảng tín dụng DNNVV sẽ chủ động trong nguồn lực tập trung vào tín dụng DNNVV, xây dựng quy trình, quy định, chính sách cũng như cấu trúc hệ thống tín dụng DNNVVnhằm tạo điều kiện để tín dụng DNNVV phát triển tốt nhất.

 Chính sách tín dụng:

Chính sách tín dụng là một trong những chính sách trong chiến lược kinh doanh của DN. Đó là yếu tố đầu tiên tác động dến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế. Chính sách tín dụng được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Một chính sách tin dụng đúng đắn, phù hợp sẽ thu hút được nhiều KH, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, từ đó sẽ mang lại lợi nhuận cho NH. Bất cứ NH nào muốn có chất lượng tín dụng tốt cũng đều phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của NH cũng như của thị trường.

- Chính sách KH: khách hàng DNNVV vay vốn tại NH rất đa dạng, do đó NH cần xác định đoạn thị trường mục tiêu, từ đó đưa ra các chính sách về LS, TSĐB và

những ưu đãi cho đoạn thị trường này. Hay chính sách KH tốt đối với KH trung thành, KH giao dịch lớn.

- Chính sách giá: chính sách giá cạnh tranh là chính sách quan trọng để thu hút và giữ vững KH. KH là người được NH cấp tín dụng thì KH phải trả chi phí để sự dựng vốn tín dụng. Nếu chi phí này quá cao và khơng cạnh tranh thì khó thu hút được các DN cũng như gia tăng giao dịch tín dụng tại NH. Hơn nữa, trong một nền kinh mở thì các NH đối thủ cạnh tranh sẽ ln có những gói sản phẩm với chính sách giá khá hấp dẫn để thu hút KH về với mình. Do đó, chính sách giá của NH vừa đảm bảo vấn đề cạnh tranh vừa đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho NH.

 Nguồn vốn và huy động vốn:

Các DNNVV hiện nay nguồn vốn tự doanh thường rất nhỏ so với nhu cầu của DN, các NH muốn tài trợ cho các DN đòi hỏi vốn phải mạnh và phải huy động tốt từ các nguồn lực trong nền kinh tế. Nguồn vốn của NH là cơ sở để xác định năng lực tài chính cũng như định hướng phát triển tín dụng DNNVV. Tình hình huy động vốn ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.Vốn huy động ngắn hạn là nguồn chủ yếu để cho vay ngắn hạn, vốn huy động trung dài hạn là nguồn chủ yếu để cho vay trung dài hạn. Vốn huy động càng lớn, NHTM càng có khả năng cho vay, mở rộng hoạt động tín dụng. Nếu ở NH khơng có sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động và cho vay mà không dự kiến dược nguồn bù đắp thì rủi ro thanh khoản sẽ xảy ra.

 Chất lượng thơng tin:

Trong quan hệ tín dụng giữa người đi vay và người cho vay luôn xuất hiện vấn đề bất cân xứng thông tin, đặc biệt trong quan hệ tín dụng DNNVV. Điều này làm cho NH có thể bỏ qua những khác hàng tốt, đồng thời có thể cho vay những DN khơng tốt. Do đó, chất lượng thơng tin là ảnh hưởng trực tiếp đến khoản vay, là cơ sở cho quá trình phân tích, đánh giá DN. Thơng tin đóng vai trị quan trọng hàng đầu trong việc đảm bảo kết quả đánh giá khách quan, chính xác. Từ đó đảm bảo chất lượng công tác thẩm định cũng như chất lượng của khoản vay.

Chất lượng đội ngũ cán bộ NH là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của NH nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Vì cán bộ tín dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình tín dụng, từ bước đầu tiên đến bước cuối cùng. Cán bộ tín dụng mà khơng có đạo đức nghề nghiệp, làm việc thiếu tinh thần trách nhiệm, cố ý làm trái pháp luật sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Cán bộ tín dụng giỏi về chun mơn nghiệp vụ, có kỹ năng, có kinh nghiệm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác định được tính chân thực của các báo cáo tài chính, phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của KH (như sửa chữa báo cáo tài chính, lập hồ sơ thế chấp giả, dùng một tài sản thế chấp đi vay ở nhiều nơi…) từ đó phân tích được khả năng quản lý và năng lực thực sự của KH để đưa ra quyết định. Bên cạnh đó cán bộ tín dụng cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, mơi trưịng kinh tế xã hội, đường lối phát triển của đất nước, thị trường…dự đốn trước được những biến động có thể xảy ra từ đó tư vấn lại cho KH xây dựng lại phương án kinh doanh cho phù hợp.

 Năng lực tổ chức, quản lý:

Tổ chức của NH cần cụ thể hố và sắp xếp có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tơn trọng các nguyên tắc đã quy định. Một NH được được tổ chức một cách có khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phịng ban, giữa các NH với nhau trong tồn hệ thống cũng như với các cơ quan liên quan khác. Qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời các yêu cầu của KH, quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.

 Hoạt động Marketing:

Trong xu thế hội nhập nói chung hiện nay, hoạt động Marking đóng vai trị rất quan trọng đối với cả NH và KH. Thông qua hoạt động Marketting về việc NH đưa ra sản phẩm, dịch vụ dành cho các DN làm cho DN cảm nhận được giá trị và lợi ích sẽ có được nếu giao dịch với NH, tăng tính cạnh tranh với các NH khác nhau. Thông qua hoạt động Marketing, NH sẽ nắm bắt kịp thời u cầu địi hỏi của DN để

từ đó đưa ra các giải pháp tín dụng phù hợp với DN nhưng cũng vừa đảm bảo rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất

 Trang thiết bị công nghệ:

Thông tin là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng tín dụng. Một nguồn thơng tin đầy đủ, chính sách, kịp thời ln cần có sự hỗ trợ của trang thiết bị hiện đại để tính tốn một cách chính xác để quyết định cấp tín dụng. Trang thiết bị hiện đại, internet banking thích hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động của DN giao dịch nhân hơn. Cịn đối với nhân viên tín dụng, hệ thống Core Banking tốt hơn giúp cán bộ tín dụng xử lý thơng tin, báo cáo nhanh, chính xác, rút ngắn thời gian vay, đồng thời kiểm tra, kiểm sốt được nguồn tín dụng kịp thời hơn nhằm gia tăng chất lượng tín dụng.

 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ:

Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp cán bộ điều hành công việc theo đúng quy định của pháp luật, phát hiện kịp thời các sai sót, lệch lạc cũng như các điều khoản điều kiện tín dụng chưa phù hợp để có biện pháp xử lý khắc phục hợp lý, đảm bảo hoạt động tín dụng thơng suốt và hiệu quả. Từ đó gia tăng hoạt động tín dụng của DN.

 Các nhân tố thuộc về DN:

 Năng lực quản lý, sự trung thực và đạo đức kinh doanh của chủ DN:

Do chủ các DNNVV thường thiếu kỹ năng quản lý. Điều này làm ảnh hưởng đến quá trình hoạt động SXKD liên tục, kế hoạch tài chính, dịng tiền để đảm bảo trả nợ cho NH. Năng lực quản lý thể hiện ở chỗ ở cách thực tổ chức hoạt động, sắp xếp nhân sự, tổ chức hoạch định kế tốn, quản lý tài chính hiệu quả của DNNVV. Nó cịn thể hiện ở trình độ nhìn nhận, đánh giá phân tích tình hình thị trường, tình hình hoạt động SXKD. Năng lực của chủ DN có hạn họ sẽ không thể đưa ra các nhận xét và đánh giá chính xác về thị trường, các giải pháp nhận định thị trường, phát triển và quảng cáo của các DN… giảm xuống, điều này làm họ dễ bị đánh gục

bởi các đối thủ cạnh tranh khác. Ngược lại, năng lực của chủ DN càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn và do đó việc sử dụng vốn vay càng hiệu quả.

Sự trung thực của KH ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của NH. Nếu các DN vay vốn NH không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế tốn thống kê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho NH trong việc nắm bắt tình hình SXKD, cũng như việc quản lý vốn vay của KH để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn. Nếu KH sử dụng vốn vay NH khơng đúng thì sẽ khơng trả được nợ đúng hạn.

Đạo đức kinh doanh trong mối quan hệ với NH là yếu tố thể hiện thiện chí trả nợ của DN một cách trung thực, việc sử dụng vốn vay của NH đúng mục đích, trả gốc và lãi nợ vay đúng hạn, cung cấp thơng tin cho NH chính xác, hoạt động kinh doanh NH lành mạnh. Đây là yếu tố quan trọng NH đánh giá có nên cho vay hay không.

 Phương án và năng lực SXKD:

Nếu năng lực của DN yếu kém thì sẽ dễ dàng bị thất bại trong cạnh tranh. Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ NH, chất lượng tín dụng của NH bị ảnh hưởng. Và ngược lại năng lực của KH càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả.

Khi NH thực hiện cấp tín dụng, phương án kinh doanh hiệu quả là một trong những vấn đề NH xem xét nên cho vay hay không. Do đo, DN phải thiết lập được và chứng tỏ cho NH thấy được phương án SXKD có khả thi, có hiệu quả thì DN mới có khả năng trả nợ.

 Tình hình tài chính và năng lực tài chính của DN:

Tình hình tài chính: tình hình tài chính đóng vai trị quan trọng trong việc NH

quyết định tài trợ hoặc có phương án tài trợ cũng như mức độ tài trợ cũng như đưa ra các điều kiện kiểm tra kiểm soát hợp lý. Một DN mất cân đối tài chính, tình hình

tài chính bất ổn định thì NH sẽ hạn chế tài trợ hoặc các điều kiện kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ hơn rất nhiều.

Năng lực tài chính: các DNNVV thông tin tài chính thường không minh bạch

nên khó cho NH tiếp cận. Ngoài ra năng lực tài chính cịn thể hiện ở việc hoạch định dòng tiền để thanh toán nợ vay đúng hạn

 Rủi ro hoạt động sản xuất, kinh doanh:

Rủi ro trong kinh doanh là một yếu tố tất yếu nhưng chủ yếu là những nhân tố khách quan ngồi dự đốn của DN. Trong đó, rủi ro riêng đối với từng DN là rủi ro hoạt động ngành. Các DN hoạt động trong lĩnh vực rủi ro sẽ chịu rủi ro lớn thì các NHTM thường khơng mặn mà để cho vay.

 Tài sản đảm bảo:

Quyền sở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để được cấp tín dụng (có thể là TSĐB hoặc tín chấp). Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân khơng có giấy chứng nhận sỡ hữu. Tài sản cố định phần lớn là nhà xưởng, máy móc, thiết bị lạc hậu khơng đủ tiêu chuẩn thế chấp. Trong khi đó nhu cầu vay vốn NH là rất lớn. Như vậy nếu cho vay theo đúng nguyên tắc thì hầu hết các DN khơng đủ điều kiện để cho vay hoặc được cho vay nhưng khơng đáng kể. Do đó, NH khó có thể thực hiện cho vay đối với các DN.

 Các nhân tố vĩ mô:

 Môi trường kinh tế:

Với đặc điểm của mình, các DNNVV rất nhạy cảm với các biến động của nền kinh tế.Nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế phụ thuộc rất nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế. Một nền kinh tế tăng trưởng ổn định, môi trường kinh doanh thuận lợi, nhu cầu tiêu dùng tăng là cơ hội cho các DN đầu tư mở rộng sản xuất do đó nhu cầu tín dụng tăng cao, NH dễ cho vay. Hoạt động tín dụng của NH cịn chịu hưởng bởi tình hình kinh tế thế giới. Khi thị trường thế giới biến động mạnh, đặc biệt là thị trường

xuất nhập khẩu làm cho hoạt động xuất nhập khẩu giảm sút, các DN kinh doanh không bán được hàng, thua lỗ ảnh hưởng đến công tác trả nợ NH.

 Quản lý vĩ mô của nhà nước:

Các chính sách của nhà nước ổn định hay không ổn định cũng tác động đến chất lượng tín dụng. Khi các chính sách này khơng ổn định sẽ gây khó khăn cho DN trong hoạt động SXKD, từ đó gây trở ngại cho NH khi thu hồi nợ và ngược lại.

Hệ thống pháp luật là cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn. Ngược lại nếu nó phù hợp với thực tế khách quan thì sẽ tạo một mơi trýờng pháp lý cho mọi hoạt động SXKD tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao.

 Mơi trường xã hội:

Quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sở lịng tin. Nó là cầu nối giữa NH và KH. Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Trong trường hợp đạo đức xã hội khơng tốt, lợi dụng lịng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng tín dụng. Hơn nữa trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết về hoạt động NH cũng sẽ làm giảm chất lượng tín dụng.

 Mơi trường tự nhiên:

Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất…), hoả hoạn làm ảnh hưởng tới hoạt động SXKD của DN.Vì vậy khi mơi trường tự nhiên khơng thuận lợi thì DN sẽ gặp khó khăn từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của NHTM.