9 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
10 Kiểm sốt nội bộ của cơng ty
• Nhóm yếu tố từ phía khách hàng
STT Nhân tố Có Khơng
1 Khả năng tài chính của người đi vay
2 Thói quen tiêu dùng của người đi vay
3 Ý thức trả nợ của người đi vay
4 Trình độ học vấn của người đi vay
• Nhóm yếu tố từ môi trường kinh tế - xã hội
STT Nhân tố Có Khơng
1 Mơi trường kinh tế
2 Môi trường pháp lý
3 Mơi trường văn hóa – xã hội
• Yếu tố từ đối thủ cạnh tranh
STT Nhân tố Có Khơng
1 Đối thủ cạnh tranh của Doanh nghiệp
Theo Anh/chị, ngoài các yếu tố trên cịn có những yếu tố nào có thể ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng của Cơng ty tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng ?
................................................................................................................................................ ................................................................................................................................................
Trân trọng cảm ơn Anh/chị đã dành thời gian cho phiếu khảo sát này. Kính chúc Anh/Chị sức khỏe và hạnh phúc.
Phụ Lục 5: Kết quả phịng vấn
• Kết quả khảo sát ảnh hưởng từ các yếu tố từ phía cơng ty tài chính tiêu dùng
STT Nhân tố Có Khơng
1 Chính sách tín dụng của cơng ty 10 0
2 Quy trình và thủ tục cấp tín dụng 10 0
3 Năng lực tài chính của cơng ty 9 1
4 Công nghệ áp dụng hiện tại và khả năng quản lý 9 1
5 Quy mơ và uy tín của cơng ty 8 2
6 Tính đa dạng của sản phẩm cho vay 8 2
7 Năng lực và trình độ của cán bộ tín dụng 9 1
8 Đạo đức của cán bộ tín dụng và thẩm định 10 0
9 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ 9 1
10 Kiểm sốt nội bộ của cơng ty 9 1
• Kết quả khảo sát ảnh hưởng từ các yếu tố từ phía khách hàng
STT Nhân tố Có Khơng
1 Khả năng tài chính của người đi vay 9 1
2 Thói quen tiêu dùng của người đi vay 8 2
3 Ý thức trả nợ của người đi vay 10 0
4 Trình độ học vấn của người đi vay 7 3
• Kết quả khảo sát ảnh hưởng từ các yếu tố thuộc môi trường kinh tế - xã hội
STT Nhân tố Có Khơng
1 Mơi trường kinh tế 9 1
2 Môi trường pháp lý 10 0
3 Mơi trường văn hóa – xã hội 9 1
• Kết quả khảo sát ảnh hưởng từ các yếu tố từ đối thủ cạnh tranh
STT Nhân tố Có Khơng
PHỤ LỤC 6: BẢNG CÂU HỎI THẢO LUẬN NHĨM
Xin chào Anh/Chị.
Tơi tên là Nguyễn Văn Thành, là học viên trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh. Hiện nay tôi đang thực hiện một nghiên cứu về hoàn thiện hoạt động hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Cơng ty Tài chính TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPB FC).
Tôi đã thực hiện một khảo sát sơ bộ bằng phương pháp phát phiếu khảo sát đến các anh chị đang làm việc tại cơng ty để tìm hiểu về thực trạng của hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VPB FC. Kết quả khảo sát cho thấy hoạt động này tại VPB FC vẫn còn một số hạn chế, tồn tại. Thơng qua đó tơi mong muốn được cùng các anh chị thảo luận về các giải pháp đề xuất để hồn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VPB FC.
Nội dung thảo luận:
1. Theo các anh/ chị hiện tại hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VPB FC có những hạn chế gì? Ngun nhân của hạn chế là gì?
2. Theo các anh/ chị hiện tại có cần hồn thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng tại VPB FC hay khơng? Vì sao?
3. Nếu cần hồn thiện thì anh/ chị có gợi ý đề xuất nào để hồn thiện hay khơng? Nếu áp dụng thì điều kiện cần để có thể thực hiện là gì? Tính khả thi của giải pháp như thế nào?
4. Theo anh/chị thì giải pháp nghiên cứu đánh giá thị trường TDTD của tơi đưa ra có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì có phải xem xét điều kiện gì hay khơng? Nếu có thì điều kiện đó là gì?
5. Theo anh/chị thì giải pháp xây dựng chính sách tín dụng phù hợp mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì có phải xem xét điều kiện gì hay khơng? Nếu có thì điều kiện đó là gì?
6. Theo anh/chị thì giải pháp Hồn thiện hệ thống văn bản mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì phải xem xét điều kiện gì?
7. Theo anh/chị thì giải pháp Hiện đại hóa cơng nghệ mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì phải xem xét điều kiện gì?
8. Theo anh/chị thì giải pháp Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì phải xem xét điều kiện gì?
9. Theo anh/chị thì giải pháp Tăng cường huy động vốn mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì phải xem xét điều kiện gì?
10. Theo anh/chị thì giải pháp Đa dạng hố sản phẩm cho vay tiêu dùng mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì phải xem xét điều kiện gì? 11. Theo anh/chị thì giải pháp Phát triển mở rộng mạng lưới, kênh phân phối mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì phải xem xét điều kiện gì?
12. Theo anh/chị thì giải pháp Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì phải xem xét điều kiện gì?
13. Theo anh/chị thì giải pháp Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ mà tơi đề xuất có phù hợp hay khơng? Vì sao? Khi áp dụng thì phải xem xét điều kiện gì?
Xin chân thành cảm ơn các anh/ chị đã tham gia thảo luận và đóng góp ý kiến
Kết quả thảo luận nhóm:
1. Sau khi thực hiện phỏng vấn các chuyên gia về TDTD thông qua thảo luận nhóm thì các mặt hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của VPB FC với mức độ đồng tình như sau:
• Tỷ lệ nợ xấu của VPB FC cịn cao (10/10 ý kiến)
• Quy trình và chính sách tín dụng cịn nhiều bất cập (9/10 ý kiến)
• Sản phẩm TDTD của VPB FC chưa có sự đa dạng, chưa mang tính đặc trưng cao (9/10 ý kiến)
• Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cịn mang tính hình thức (8/10 ý kiến)
• Nguồn vốn hoạt động cịn hạn chế chưa đáp ứng được quy mơ (9/10 ý kiến)
• Nguồn nhân lực trẻ cịn ít kinh nghiệm và nhân sự thường xuyên bị biến động (9/10 ý kiến)
• Hệ thống cơng nghệ thơng tin cịn phân mảnh chưa đáp ứng nhu cầu cơng việc (9/10 ý kiến)
• Chưa triển khai mạng lưới giao dịch mạnh (8/10 ý kiến)
• Mơi trường kinh tế cịn chưa ổn định (9/10 ý kiến)
• Sự cạnh tranh từ các TCTD khác (9/10 ý kiến)
Đề xuất này nhận được sự đồng tình tuyệt đối từ các chuyên gia đồng nghĩa với việc nhận được 10/10 ý kiến tán thành cho đề xuất này.
- Giải pháp này quan trọng và khả năng thực hiện của đề xuất này cao. - Cần cân nhắc về chi phí thực hiện và thời gian thực hiện.
3. Tóm lược các ý kiến về đề xuất xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
- Đối với đề xuất này nhận được 9/10 ý kiến đồng ý từ các chuyên gia. - Xem xét xây dựng chính sách theo các quy định hiện hành của NHNN - Xác định thời gian xây dựng chính sách.
4. Tóm lược các ý kiến về đề xuất hoàn thiện hệ thống văn bản
- Đề xuất giải pháp này thì có 9/10 chun gia có cùng ý kiến tán thành. - Xem xét tầm quan trọng của hoạt động này.
- Khả năng thực hiện của đề xuất là cao.
- Cần sự hỗ trợ liên kết của những phịng ban trong cơng ty.
5. Tóm lược các ý kiến về đề xuất hiện đại hóa cơng nghệ
- Sau khi thực hiện phỏng vấn chuyên gia thơng qua thảo luận nhóm thì đề xuất nhận được 9/10 ý kiến đồng tình.
- Cần cân nhắc về chi phí và thời gian thực hiện.
6. Tóm lược các ý kiến về đề xuất đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Đề xuất nhận được sự đồng tình tuyệt đối 9/10 từ các chuyên gia. - Xem xét nội dung chương trình đào tạo, đối tượng và chi phí đào tạo. - Thông báo rõ ràng cho tồn thể nhân viên về chương trình đào tạo.
7. Tóm lược các ý kiến về đề xuất tăng cường huy động vốn
- Đề xuất này nhận được sự đồng tình 8/10 từ các chuyên gia. - Cân nhắc về phương thức huy động vốn và chi phí huy động vốn.
8. Tóm lược các ý kiến về đề xuất Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng
- Đề xuất đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng nhận được 8/10 ý kiến tán thành.
- Cân nhắc về thời gian để xây dựng thành công sản phẩm và đưa sản phẩm ra thị trường.
- Chi phí phát sinh nhiều hay ít, có thể chấp nhận được hay khơng?
9. Tóm lược các ý kiến về đề xuất Phát triển mở rộng mạng lưới, kênh phân phối
- Đề xuất này có 7/10 chuyên gia đồng ý. - Cân nhắc chi phí của việc mở rộng. - Phạm vi mở rộng bao nhiêu là hợp lý.
10. Tóm lược các ý kiến về đề xuất hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng
- Đề xuất này có 8/10 chuyên gia đồng ý.
- Cần cân nhắc về chi phí thực hiện và thời gian thực hiện.
11. Tóm lược các ý kiến về đề xuất tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
- Đề xuất này có 9/10 chuyên gia đồng ý.
Phụ Lục 7: DANH SÁCH NHÂN VIÊN THAM GIA PHỎNG VẤN
STT Họ và tên Chức vụ Số điện thoại
1 Cao Lê Phương Quỳnh Nhân viên VPB FC 0128 856 xxxx
2 Hồ Thanh Kiều Nhân viên VPB FC 0963 486 xxx
3 Nguyên Văn Hư Nhân viên VPB FC 0987 324 xxx
4 Trần Lan Anh Nhân viên VPB FC 0945 886 xxx
5 Ngô Hải Quyền Nhân viên VPB FC 0122 900 xxxx
6 Trần Thị Xuân Mai Nhân viên VPB FC 0962 735 xxx
7 Hà Nhật Tuấn Nhân viên VPB FC 0933 908 xxx
8 Nguyễn Thị Mai Phương Nhân viên VPB FC 0944 964 xxx
9 Lê Thiên Kim Nhân viên VPB FC 0903 380 xxx
10 Sử Phương Anh Nhân viên VPB FC 0938 788 xxx
11 Nguyễn Duy Thanh Nhân viên VPB FC 0909 594 xxx
12 Vũ Thanh Thủy Nhân viên VPB FC 0945 161 xxx
13 Nguyên Đức Khương Nhân viên VPB FC 01699 515 xxx
14 Trần Thị Thu Hà Nhân viên VPB FC 0166 898 xxxx
Phụ Lục 8: DANH SÁCH KHÁCH HÀNG THAM GIA PHỎNG VẤN
STT Họ và tên CMND Nhóm nợ Số hợp đồng
1 Nguyễn Anh Pha 272366xxx 3 20160205-601136-xxxx
2 Dương Vũ Hùng 363545xxx 3 20151229-611007-xxxx
3 Phan Hiệp 230711xxx 4 20160105-500000-xxxx
4 Đinh Thị Khuyên 261321xxx 4 20160111-621041-xxxx 5 Thái Huy Tuấn 187302xxx 3 20160220-637066-xxxx
6 Đinh Minh Hoàng 121984xxx 3 20160113-620228-xxxx 7 Bùi Trọng Đăng Khoa 241215xxx 4 20160113-607005-xxxx
8 Đào Thị Yến Nhi 363715xxx 3 20160113-611020-xxxx 9 Lê Huy Hiếu 312045xxx 3 20160111-500000-xxxx
10 Phan Thu Mười 381106xxx 5 20151228-604017-xxxx 11 Trần Thị Tuyết 171502xxx 3 20160117-636005-xxxx
12 Dương Thị Ngọc Kiên 121759xxx 3 20151228-500000-xxxx 13 Trịnh Quang Tiến 245334xxx 5 20160112-606060-xxxx
14 Nguyễn Thị Mận 142845xxx 3 20160106-500000-xxxx
Phụ Lục 9: CƠ SỞ PHÁP LÝ CHO HOẠT ĐỘNG TDTD TẠI VPB FC
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII ban hành ngày 16/06/2010.
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. - Quyết định số 127/2005/ QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
- Nghị định 39/2014/NĐ-CP của Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 07/05/2014 về hoạt động của cơng ty tài chính và cơng ty cho th tài chính.
- Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN về việc ban hành “Quy định về phân loại nợ, trích và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng của các tổ chức tín dụng”. Quyết định số 18/2007/QĐ- NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN.
- Thông tư 02/2013/TT-NHNN của NHNN ngày 21/01/2013 về việc “Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” và thơng tư 09/TT-NHNN của NHNN ngày 18/03/2014 về việc “Sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013”. - Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 của Thống đốc NHNN ban hành quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi.
- Thơng tư số 06/2016/TT-NHNN ngày 27/05/2016 của Thống đốc NHNN về việc sử đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 của Thống đốc NHNN ban hành quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Phụ Lục 10: DANH SÁCH CÁC CƠNG TY TÀI CHÍNH
(Đến 31/12/2015)
Đơn vị: Tỷ đồng
TT TÊN CÔNG TY ĐỊA CHỈ
SỐ GIẤY PHÉP NGÀY CẤP VỐN ĐIỀU LỆ 1 Công ty tài chính TNHH MTV Bưu điện
(Post and Telecommunication Fiannce Company Limited)
68 Ngơ Quyền, Hồn Kiếm, Hà Nội 03/GP-NHNN ngày 10/10/1998 500 2 Cơng ty tài chính TNHH MTV Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
(Maritime Bank Finance Company Limited)
(tên cũ: Cơng ty tài chính cổ phần Dệt may Việt Nam)
169-171 Chù a Láng, Láng Thượng, Đống Đa, Hà Nô ̣i 255/GP-NHNN ngày 16/11/2010 500 3 Công ty tài chính cổ phần Điện Lực
(EVN Finance Joint Stock Company.)
Tầng 14,15 & 16 Tháp B, tòa nhà trung tâm điều hành và thông tin viễn thống ngành điện lực Việt Nam (tòa nhà EVN) - 11 Cửa Bắc, P. Trúc Bạch, Q. Ba Đình, Hà Nội 187/GP-NHNN ngày 07/7/2008 2.500
Handico
(Handico Finance Joint Stock Company)
Nhà Văn phòng Thăng Long Tower, 98 Ngụy Như Kon Tum, Thanh Xuân, Hà Nội ngày 6/6/2008 (Cấp lại) 5 Công ty tài chính TNHH MTV Kỹ thương
(Vietnam Chemical Finance Joint Stock Company)
(tên cũ: Cơng ty tài chính cổ phần Hố chất) Tấng 14, số 191 Bà Triệu, Phường Lê Đại Hành, Q. Hai Bà Trưng, TP. Hà Nội 340/GP-NHNN ngày 29/12/2008 600 6 Công ty tài chính TNHH MTV Mirae Asset (Việt Nam) (100% vốn nước ngoài)
(Mirae Asset Finance Company (Vietnam) Limited)
Lầu 1 Saigon Royal, số 91 đường Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP.Hồ Chí Minh 250/GP-NHNN