CHƯƠNG 3 : PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Khung phân tích
3.1.1. Mơ hình kinh tế lượng
Nghiên cứu sử dụng các phương trình hồi quy để phân tích các yếu tố tác động đến khả năng vay đối với 3 loại hình tính dụng chính thức, bán chính thức và phi chính thức (phương trình IF1, IF2, IF3). Phương trình IF1 được dùng để phân tích khả năng tiếp cận tín dụng nói chung.
𝑰𝑭𝟏 = 𝜶𝟏 + 𝜷𝟏𝑿 + 𝜷𝟐𝑯 + 𝜷𝟑𝑴 + 𝜷𝟒𝑴 + 𝜷𝟓𝑮 + 𝜷𝟔𝑺 + 𝒖
𝑰𝑭𝟐 = 𝜶𝟏 + 𝜷𝟏𝑿 + 𝜷𝟐𝑯 + 𝜷𝟑𝑴 + 𝜷𝟒𝑴 + 𝜷𝟓𝑮 + 𝜷𝟔𝑺 + 𝒖
𝑰𝑭𝟑 = 𝜶𝟏 + 𝜷𝟏𝑿 + 𝜷𝟐𝑯 + 𝜷𝟑𝑴 + 𝜷𝟒𝑴 + 𝜷𝟓𝑮 + 𝜷𝟔𝑺 + 𝒖
Trong mơ hình trên, biến phụ thuộc là:
IF1: Tín dụng chính thức, =1 nếu vay được; = 0 nếu khơng vay được IF2: Tín dụng bán chính thức, =1 nếu vay được; = 0 nếu không vay được IF3: Tín dụng phi chính thức, =1 nếu vay được; = 0 nếu khơng vay được
Dân tộc Loại hình tín dụng: -Tín dụng chính thức -Tín dụng bán chính thức -Tín dụng phi chính thức Giới tính Học vấn Tài sản của hộ Số tiền vay Tuổi Chi phí vay Địa bàn cư trú Vốn xã hội Mục đích vay Thời gian sống ở địa phương
Các biến giải thích bao gồm các đặc điểm cá nhân (X), đặc điểm hộ gia đình (H), các yếu tố tín dụng vi mơ (M) và các yếu tố địa lý(G), và vốn xã hội (S).
Ln[P(có vay=1, khơng vay=0)] = f(giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, sinh sống ở địa phương, tài sản giá trị >10 triệu đồng, diện tích đất, mục đích vay, lượng tiền vay, chi phí vay, khoảng cách địa lý, vốn xã hội)
+ Biến phụ thuộc là biến giả nhận 2 giá trị là 0 và 1, thể hiện quyết định có vay (1) hay khơng vay (0) từ nguồn chính thức, bán chính thức và phi chính thức của hộ gia đình
3.1.2. Các biến độc lập được đưa vào mơ hình
+ Biến giới tính là biến giả nhận gía trị bằng 1 nếu chủ hộ là nam và 0 nếu là nữ, hệ số hồi quy kỳ vọng là dấu âm vì phụ nữ có khuynh hướng thích vay ở các tổ chức tín dụng bán chính thức như Hội Nơng dân, Hội phụ nữ (theo Đạt, 1998).
+ Biến độ tuổi kỳ vọng có dấu âm nghĩa là người càng cao tuổi càng có khuynh hướng ít vay khơng chính thức (theo Phạm và Inzumida, 2002).
+Biến trình độ học vấn thể hiện số năm đến trường, những người có trình độ càng cao thì thể hiện khả năng tính tốn hay đầu tư có hiệu quả hơn nên thu nhập cũng cao hơn. Hệ số hồi quy dự kiến sẽ có giá trị âm, thể hiện trình độ học vấn cao thì xác suất vay vốn phi chính thức thấp.
Các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng chính thức, bán chính thức, phi chính thức
Các đặc điểm chủ hộ (tuổi, giới tính, trình độ học vấn…)
Các đặc điểm hộ (số thành viên, thu nhập, tài sản, diện tích đất…) Vốn xã hội (số hội đoàn tham gia, số bạn thân)
Đặc điểm của tín dụng vi mơ (lãi suất vay,số tiền vay, mục đích vay, chi phí vay...)
Yếu tố địa lý (khoảng cách từ nơi sinh sống đến trung tâm xã, huyện, tỉnh (thành phố)..)
+ Biến tài sản đo lường giá trị tài sản của hộ sau khi trả nợ. Những hộ có giá trị tài sản càng cao càng có khả năng được cho vay vì họ có thể đảm bảo được các rủi ro nếu không trả được nợ.
+Biến diện tích đất kỳ vọng có dấu dương bao gồm cả đất thổ cư và các loại đất khác, nếu hộ có diện tích càng lớn càng có khả năng vay được nhiều hơn hay là có nhu cầu được vay nhiều hơn. Điều này là phù hợp với các bằng chứng cho thấy hầu hết các nhà cho vay khơng chính thức cho vay dựa trên sự giàu có của người đi vay. Có đất đai được xem như là một chỉ số về khả năng trả nợ (Zeller, 1994)
+ Biến số tiền vay là số tiền mà người đi vay muốn vay kỳ vọng hệ số hồi quy có dấu âm nghĩa là nếu lượng tiền vay ít thì sẽ có khuynh hướng vay khơng chính thức nhiều hơn.
+Biến chi phí vay kỳ vọng có dấu âm nghĩa là nếu chi phí đi vay thấp thì người dân sẽ vay chính thức
+ Biến khoảng cách địa lý đo lường khỏang cách từ hộ gia đình đến trung tâm xã, huyện, tỉnh (thành phố). Các hộ gia đình ở vùng sâu, vùng xa tiếp cận tín dung chính thức nhiều hơn so với các hộ ở gần trung tâm hơn vì họ được hưởng nhiều chương trình tín dụng ưu đãi hơn. Các hộ ở gần trung tâm xã, huyện họ dễ dàng tiếp cận được tín dụng bán chính thức thơng qua các tổ chức chính trị xã hội.
Bảng 3.1:Tổng hợp các biến với kỳ vọng trong mơ hình các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo.
Biến Ký hiệu Đơn vị tính Kỳ vọng Tuổi tuoi 1: Tuổi<45
2: 45<=Tuổi<=60 3: tuổi>60
+
Giới tính chủ hộ gioitinh Nam: 1, Nữ: 0 + Trình độ học vấn của chủ hộ trinhdo 1: Không biết chữ 2: Tiểu học 3: Trung học cơ sở + Diện tích (đất ở, đất sản xuất) dientich m2 +
Số người phụ thuộc ldphu Người - Vốn xã hội Social Có: 1, khơng: 0 + Dân tộc dantoc 1: Kinh, 0: Khác -
Ghi chú:Dấu “+” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc; Dấu “- ” thể hiện mối quan hệ tỷ lệ nghịch với biến phụ thuộc.