CHƯƠNG 5 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.2 Kiến nghị
5.2.2 Đối với các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam
Các ngân hàng cần phải nâng cao nhận thức về việc tuân thủ các quy định của NHNN về tỷ lệ đảm bảo an tồn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, tránh chạy theo lợi nhuận mà bất chấp rủi ro.
Từ kết quả của nghiên cứu thực nghiệm, giả nhận thấy rằng việc để nâng cao thanh khoản và tác động của nó đến hiệu quả hoạt động thì các NHTM cần tác động đến Chỉ số trạng thái tiền mặt, Chỉ số năng lực cho vay, Chỉ số Tổng dư nợ/Tiền gửi KH, Chỉ số cơ cấu tiền gửi.
Về Chỉ số trạng thái tiền mặt, theo kết quả nghiên cứu ở chương 4, tác giả nhận thấy rằng nhân tố Chỉ số trạng thái tiền mặt có tương quan nghịch với khả năng sinh lời của NHTMCP Việt Nam nghĩa là có tác động làm giảm ROA, ROE (khả năng sinh lời). Phần lớn, tính thanh khoản các ngân hàng hình thành ở khả năng duy trì tiền mặt, tiền gửi NHNN, tiền gửi TCTD khác. Từ đó ta cần phải xây dựng trạng thái tiền mặt hợp lý để duy trì khả năng thanh khoản và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đảm bảo hoạt động ngân hàng được ổn định hơn. Những ngân hàng có trạng thái tiền mặt trên mức bình qn thì tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu (ROE), tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản thấp. Từ những nhận xét trên, có thể kết luận trong hoạt động kinh doanh của từng ngân hàng cần duy trì một trạng thái tiền mặt hợp lý, phù hợp với chính sách của NHNN cũng như đáp ứng nhu cầu từng thời kỳ để giúp cho hoạt động của ngân hàng ổn định, mang tính bền vững hơn. Để xác định trạng thái tiền mặt tối
ưu phụ thuộc rất lớn vào khả năng quan sát, nhận định của nhà quản trị ngân hàng. Khi chưa đạt mức tối ưu thì ngân hàng sẽ có tình hình thanh khoản ổn định, lợi nhuận mang về sẽ tăng lên. Nhưng nếu lạm dụng quá mức hay trạng thái tiền mặt vượt qua ngưỡng tối ưu thì có thể làm khả năng thanh khoản cao nhưng hiệu quả hoạt động lại thấp. Khi lựa chọn tài sản thanh khoản để nắm giữ, thay vì dự trữ dư thừa bằng tiền mặt, các ngân hàng có thể lựa chọn gửi tiền tại các ngân hàng khác, bởi vì đây cũng là nguồn tiền gửi có tính thanh khoản cao và có tỷ suất sinh lợi cao hơn tiền mặt.
Kết quả phân tích thực nghiệm ở chương 4 đã cho thấy các chỉ số như Chỉ số năng lực cho vay, Chỉ số Tổng dư nợ/Tiền gửi KH là một trong những yếu tố tác động và có mối quan hệ đồng biến với khả năng sinh lời của NHTMCP Việt Nam nghĩa là có tác động thuận chiều làm tăng khả năng sinh lời (ROA, ROE). Điều này cho thấy các ngân hàng trong việc tăng trưởng tín dụng đã thực hiện quản lý rủi ro khá tốt. Do đó để nâng cao khả năng sinh lời của các NHTMCP Việt Nam thì các ngân hàng nên gia tăng dư nợ cho vay đối với khách hàng theo hướng tìm ra một chuẩn mực cho vay phù hợp giữa ngân hàng và khách hàng, xem xét đánh giá kỹ hơn trong việc hạ chuẩn cho vay vì có thể làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Bên cạnh đó, các ngân hàng cần nắm bắt kịp thời các chính sách hỗ trợ của NHNN và Chính phủ trong từng thời kỳ từ đó đưa ra các sản phẩm đa dạng, linh hoạt nhằm tạo điều kiện tối đa trong việc cung cấp vốn đến khách hàng. Việc hỗ trợ khách hàng trong giai đoạn khó khăn sẽ giúp ngân hàng củng cố lòng tin của khách hàng và khẳng định thương hiệu của mình. Ngân hàng cần thúc đẩy hoạt động tín dụng và đầu tư phù hợp với quy mơ và nguồn của từng đơn vị. Cần ra những quy định chặt chẽ về đối tượng, hạn mức vay, thời gian vay phù hợp với chính sách tín dụng của từng ngân hàng, đảm bảo thực hiện đúng chủ trương của NHNN đề ra trong từng thời kỳ, sử dụng nguồn vốn đầu tư một cách hiệu quả để có thể để tăng hiệu quả hoạt động của NHTM, nâng cao lợi nhuận. Các ngân hàng cần xem xét lại cơ cấu về danh mục tài sản nợ, tài sản có cho phù hợp, cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay đối với tổ chức và dân cư; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung và dài hạn, giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung và dài hạn để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Bên cạnh
đó, để hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng các khoản tín dụng thì các NHTM cần tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tốn, đánh giá, kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tiềm ẩn định kì và đột xuất để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro.
Ngoài ra, các ngân hàng cần tăng cường quản lý nợ xấu vì đây cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến thiếu hụt thanh khoản. Các ngân hàng sẽ không thể đáp ứng được nhu cầu rút tiền và các nghĩa vụ thanh tốn nếu ngân hàng khơng thể thu hồi được các khoản nợ vay đến hạn do sự chênh lệch giữa kì hạn cho vay và kì hạn huy động sẽ tạo nên rủi ro. Do đó các ngân hàng cần theo dõi và xử lý các khoản nợ xấu kịp thời, đồng thời cần nâng cao công tác thẩm định, công tác kiểm tra giám sát trước, trong và sau khi cho vay.để có thể phát hiện và xử lý kịp thời các phát sinh có thể dẫn đến nợ xấu.
Chỉ số cơ cấu tiền gửi có quan hệ đồng biến với với khả năng sinh lời của NHTMCP Việt Nam cho thấy vốn huy động tiền gửi là một nguồn vốn quan trọng góp phần gia tăng khả năng cho vay của ngân hàng dẫn đến tăng lợi nhuận. Vì vậy các NHTM muốn tăng khả năng sinh lời của mình thì cần tăng Chỉ số cơ cấu tiền gửi, đẩy mạnh các hoạt động huy động vốn từ thị trường dân cư, đảm bảo mức tăng trưởng huy động tiền gửi phù hợp với mức tăng trưởng tín dụng. Tuy nhiên nhằm cân bằng khả năng thanh khoản trong cơ cấu huy động cần nâng cao huy động tiền gửi có kỳ hạn, đa dạng hóa nguồn vốn huy động theo nhóm khách hàng, theo thời hạn và loại tiền gửi nhằm giảm sự ảnh hưởng từ các biến động của nền kinh tế lên nguồn tiền huy động. Việc đa dạng hóa nguồn tiền gửi giúp đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng tốt hơn, các ngân hàng có thể áp dụng các chương trình khuyến mãi và các ưu đãi đối với từng nhóm khách hàng để duy trì nguồn tiền gửi từ những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính phủ và các ngân hàng trên thị trường liên ngân hàng. Cần có cách giải quyết khoa học để hạn chế tình trạng các khách hàng gửi tiền rút tiền trước hạn kkhi lãi suất thị trường tăng cao hoặc khi các ngân hàng khác đưa ra mức lãi suất hấp dẫn hơn.
Ngoài ra để tăng cường khả năng huy động nguồn tiền gửi từ dân cư, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm huy động, phát triển các tiện ích trong việc huy động vốn như tiền gửi trực tuyến trên Internet, trên ứng dụng điện thoại, liên kết sản phẩm tiền gửi và bảo hiểm… Đồng thời, tăng cường công tác quảng bá thương hiệu, nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường nhằm tạo lịng tin cho khách hàng, góp phần thúc đẩy cơng tác huy động vốn.
Ngoài ra các ngân hàng cần tăng cường công tác dự báo các điều kiện kinh tế vĩ mơ. Điều kiện kinh tế vĩ mơ thay đổi có thể tác động đến hoạt động kinh doanh của NHTM. Bởi vì hoạt động kinh doanh của ngân hàng gắn liền liền với hoạt động của nền kinh tế, khi nền kinh tế có biến động thì hoạt động ngân hàng sẽ ảnh hưởng theo, các doanh nghiệp mất thanh khoản khơng có khả năng thanh tốn ngân hàng dẫn đến ngân hàng mất thanh khoản theo. Do vậy các NHTM cần có bộ phận nghiên cứu về kinh tế vĩ mô nhằm đưa ra các dự báo, phân tích nhằm giúp các nhà quản trị của NH đưa ra các chính sách kịp thời trong mỗi thời kỳ.