Tên Biến Định Nghĩa Các nghiên cứu có sử dụng biến giải thích trong mơ hình Biến chính của mơ hình
Tinh trang tình trạng của người vay, nếu như bị quá hạn sẽ được ký hiệu là 1.
Trường hợp khác là 0
time thời gian quan sát được tính bằng tháng. Tính từ lúc bắt đầu vay cho đến khi xảy ra tình trạng quá hạn hoặc trả hết nợ hoặc đến khi kết thúc quan sát thì vẫn cịn đang vay vốn và chưa xảy ra tình trạng nợ q hạn.
Các biến giải thích trong mơ hình so tien
duoc vay
số tiền được duyệt vay, đơn vị tính : đờng. Stepanova and Thomas (2002), Vương Quân Hoàng và cộng sự (2006) ky han tra
no
Kỳ hạn trả nợ của người vay, được tính bằng tháng. Stepanova và Thomas (2002) Thu nhap thu nhập của người vay chứng minh được (sau khi
thẩm định), đơn vị tính: đờng.
Stepanova and Thomas (2002), Vương Quân Hoàng và cộng sự (2006), Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie Kleimeier (2007). phu thuoc số người phụ thuộc vào người vay. Stepanova and
Vương Quân Hoàng và cộng sự (2006), Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie Kleimeier (2007). DTI tỷ lệ debt to income (sau khi thẩm định trực tiếp)
cho biết tỷ lệ nợ phải trả trên thu nhập thật của chính người vay (sau khi trừ đi khoản tiền lo cho gia đình), đơn vị tính %. Được tính như sau:
𝐷𝑇𝐼
=(𝑡𝑖ề𝑛 𝑔ố𝑐 𝑝ℎả𝑖 𝑡𝑟ả 1 𝑡ℎá𝑛𝑔 + 𝑙ã𝑖 𝑝ℎả𝑖 𝑡𝑟ả 1 𝑡ℎá𝑛𝑔) 𝑇ℎ𝑢 𝑛ℎậ𝑝 𝑡ℎự𝑐 𝑡ế (𝑠𝑎𝑢 𝑡ℎẩ𝑚 đị𝑛ℎ)
Vương Quân Hoàng và cộng sự (2006)
gioi tinh giới tính, quy định 1-là nam 2-là nữ Stepanova and Thomas (2002), Vương Quân Hoàng, Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie Kleimeier (2007). hon nhan tình trạng hơn nhân được quy định
1- kết hơn , 2- độc thân, 3- ly dị, 4- gố
Stepanova and Thomas, Vương Quân Hoàng, Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie Kleimeier (2007).
nghe nghiep
Nghề nghiệp được quy định:
1-Blue collor worker ( thông thường là công nhân, lao động phổ thông)
2- White collor worker (nhân viên văn phịng, lao động trí óc)
Stepanova and Thomas (2002), Vương Quân Hoàng, Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie
3- Cấp quản lý 4- Tự Doanh
Kleimeier (2007).
hoc van trình độ học vấn, được quy định:
1- trung học, 2- trung cấp, 3- cao đẳng, 4-đại học, 5-trên đại học
Stepanova and Thomas (2002), Vương Quân Hoàng, Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie Kleimeier (2007). San pham mục đích vay vốn, được quy định:
1-TW : mua xe máy
2-CDL : mua đồ điện máy, gia dụng 3- PL: vay tiêu dùng khơng rõ mục đích
Stepanova and Thomas (2002), Vương Quân Hoàng và cộng sự (2006), Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie Kleimeier (2007). Tuoi Tuổi của người vay. Được quy định như sau:
1 - nhóm những người tuổi dưới 25 tuổi 2- nhóm những người tuổi từ 26 đến 34 tuổi 3- Nhóm những người tuổi từ 35 đến 44 tuổi 4-nhóm những người tuổi từ 45 đến 54 tuổi 5- Nhóm những người tuổi từ 55 đến 60 tuổi
Stepanova and Thomas (2002), Vương Quân Hoàng và cộng sự (2006), Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie Kleimeier (2007). Kinh
nghiem
kinh nghiệm làm việc trong nghề của người vay. Được quy định như sau:
1- Nhóm những người có kinh nghiệm làm việc cao nhất là 1 năm
2- Nhóm những người có kinh nghiệm làm việc từ 2 năm đến 3 năm
3- Nhóm những người có kinh nghiệm làm việc từ
Stepanova and Thomas (2002), Vương Quân Hoàng, Dinh Thi Huyen Thanh và Stefanie Kleimeier (2007).
4 năm đến 5 năm
4- Nhóm những người có kinh nghiệm làm việc từ 6 năm đến 10 năm
5- Nhóm những người có kinh nghiệm làm việc từ 11 năm đến 20 năm
6- Nhóm những người đã làm việc trên 20 năm
4.2 Cỡ mẫu
Theo Neuman (2006), việc chọn mẫu là một quá trình lựa chọn các trường hợp nghiên cứu có hệ thống cho một dự án nghiên cứu. Nhiệm vụ trọng tâm của việc chọn mẫu là tìm ra một mẫu nghiên cứu đại diện cho tổng thể các đối tượng cần nghiên cứu. Nhà nghiên cứu cần phải tìm ra được một mẫu chứa đủ các thành tố cần nghiên cứu, điều này sẽ giúp tiết kiệm thời gian hơn rất nhiều.Trong bài viết này, đối tượng nghiên cứu là người đã vay tín dụng cá nhân và có đầy đủ các thành tố cần nghiên cứu.
Theo Cochran (1977) sử dụng hai nhân tố để diễn tả sai số ước lượng trong nghiên cứu: (i) sai sót biên; hay gọi là rủi ro mà người nghiên cứu sẵn sàng chấp nhận; và (ii) mức độ alpha; nó đại diện cho sự mong muốn của người nghiên cứu rằng đây là mức độ sai sót ngẫu nhiên được chấp nhận như là một biên độ sai sót vượt quá sai sót biên. Cơng thức Cochran sẽ được sử dụng trong bài nghiên cứu này để xác định cỡ mẫu. Theo Cochran thì để xác định cỡ mẫu sẽ dựa trên 3 yếu tố: (i) biến phân loại hay biến liên tục đóng vai trị quan trọng trong nghiên cứu; (ii) hệ số alpha nào được sử dụng trong nghiên cứu; (iii) biên độ sai sót được chấp nhận trong nghiên cứu. Trong nghiên cứu này, biến phân loại đóng vai trị quan trọng trong nghiên cứu. Vì hầu hết các biến sử dụng trong nghiên cứu đều là biến phân loại. Dựa trên những chi tiết vừa nêu, công thức Cochran được sử dụng như sau:
𝑛0 =𝑡2𝑥(𝑝)(𝑞)
𝑑2
Trong đó n0 là cỡ mẫu phù hợp với tập hợp cần nghiên cứu, t2 là giá trị phân phối tương ứng với độ tin cậy được lựa chọn, d là tỷ lệ sai số cho phép, p là tỷ lệ ước lượng cho khả năng xảy ra của tổng thể, q = (1-p).
Độ tin cậy thường sử dụng trong nghiên cứu nằm ở các giá trị 0.01, 0.05 và có thể là 0.1. Trong bài viết này, tác giả sử dụng độ tin cậy là 0.1, thông qua phân phối t, giá trị tương ứng là 1.64.
Theo Bartlett và các công sự (2001), Krejcie và Morgan (1970) chỉ ra rằng tỷ lệ ước lượng cho khả năng xảy ra của tổng thể đối với các biến phân loại thường là 50%. Dựa vào những điều trên ta có cơng thức tính kính cỡ mẫu như sau:
𝑛0 =𝑡2𝑥(𝑝)(𝑞)
𝑑2 =1.642𝑥 0.5 𝑥 0.5
0.12 = 67.24
Như vậy, cỡ mẫu cần để tiến hành nghiên cứu phải lớn hơn 68 người. Trong bài nghiên cứu này, tác giả lấy mẫu là 2756 người để nghiên cứu, là phù hợp với số lượng mẫu cần để tiến hành nghiên cứu.
4.4 Thống kê dữ liệu
4.4.1 Thống kê dữ liệu
Trước khi bắt đầu phân tích, tác giả sẽ tiến hành thống kê lại dữ liệu được thu thập để có cái nhìn khái qt về bộ dữ liệu cũng như nắm được tình hình kinh doanh hiện tại của ngân hàng. Các biến liên tục và các biên phân loại sẽ được tíên hành thống kê riêng biệt.