1.3 Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân
1.3.2 Phân loại rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Rủi ro tín dụng gắn liền với hoạt động quan trọng nhất của NHTM là hoạt động tín dụng, trong đó hoạt động cho vay KHCN dễ xảy ra rủi ro nhất. Khi thực hiện hoạt động cho vay KHCN, ngân hàng sẽ phân tích thơng tin để xác định độ tin cậy tín dụng của KHCN và chỉ quyết định cho vay khi RRTD không cao quá mức có thể chấp nhận được. Tuy nhiên, khơng một nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có thể dự đốn chính xác các vấn đề sẽ xảy ra. Khả năng hồn trả tiền vay của khách hàng cá nhân có thể bị thay đổi do nhiều nguyên nhân khác nhau. Vậy nên, RRTD trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng rất đa dạng và phức tạp, có thể nhận diện chúng qua một số tiêu chí khác nhau như sau:
Căn cứ vào rủi ro giao dịch: nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng cá nhân. Rủi ro giao dịch có 3 bộ phận chính là rủi ro lựa chọn, rủi ro nghiệp vụ và rủi ro bảo đảm.
-Rủi ro lựa chọn: là rủi ro có liên quan đến q trình đánh giá và phân tích tín dụng
đối với KHCN, khi ngân hàng lựa chọn các phương án vay vốn hiệu quả để đưa ra quyết định cho vay KHCN.
-Rủi ro nghiệp vụ: là rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động
thuật xử lý các khoản cho vay KHCN có vấn đề.
-Rủi ro bảo đảm: là rủi ro phát sinh từ các tiêu chuẩn bảo đảm trong hợp đồng tín
dụng, các loại tài sản bảo đảm, chủ thể bảo đảm, cách thức bảo đảm và mức cho vay KHCN trên giá trị tài sản bảo đảm đó.
Căn cứ vào rủi ro danh mục: nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình quản lý danh mục cho vay KHCN của ngân hàng. Rủi ro danh mục được chia thành rủi ro nội tại và rủi ro tập trung.
-Rủi ro nội tại: xuất phát từ các yếu tố, các đặc điểm riêng có, mang tính riêng biệt
bên trong của mỗi chủ thể đi vay hoặc ngành, lĩnh vực kinh tế. Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động hoặc đặc điểm sử dụng vốn của KHCN vay vốn.
-Rủi ro tập trung: là trường hợp ngân hàng tập trung vốn cho vay quá nhiều đối với
một số KHCN hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định hoặc cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao.