1.3 Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân
1.3.4 Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đến hoạt động cho vay khách hàng cá
Sự ảnh hưởng của RRTD đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hiệu quả hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng cũng như ảnh hưởng tới nền kinh tế khiến cho các ngân hàng ngày càng phải nâng cao chất lượng quản trị RRTD, đặc biệt là quản trị RRTD trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Vậy nên các NHTM phải nâng cao chất lượng quản trị RRTD vì những lý do sau:
Đối với ngân hàng thương mại:
- Ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và các hoạt động khác của ngân hàng: Nếu RRTD xảy ra, ngân hàng có thể khơng thu hồi được nợ đúng hạn trong khi đó các khoản tiền gửiKHCN vẫn phải thanh toán đúng hạn cho KHCN gửi tiền. Sự thiếu hụt nguồn vốn tạm thời xảy ra do RRTD sẽ dẫn đến mức khả năng thanh khoản tạm thời cho ngân hàng, đặc biệt nếu nhu cầu rút tiền của KHCN tăng cao trong cùng một thời điểm. Trong lúc không huy động đượcvốn do mất uy tín, KHCN rút tiền ngày càng tăng lên thì kết quả là ngân hàng gặp khó khăn trong khâu thanh tốn.
-Tăng chi phí và giảm lợi nhuận: Tỷ lệ nợ quá hạn tăng và mức tăng trưởng cho vay
KHCN lớn dẫn đến chi phí tổn thất tín dụng và các chi phí hoạt động khác tăng do ngân hàng phải tăng tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho các khoản nợ quá hạn, điều này làm cho thu nhập của ngân hàng giảm. Hơn nữa, chất lượng quản trị tín dụng kém dẫn đến nhiều khoản nợ khơng có khả năng thu hồi, chi phí thu hồi nợ tăng, chi
phí tổn thất tín dụng tăng làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Sự thiếu hụt vốn tạm thời do các khoản nợ không được trả đúng cam kết dẫn đến khó khăn trong việc sử dụng nguồn vốn đầu tư hoặc luân chuyển cho vay phục vụ KHCN khác.
-Uy tín của ngân hàng suy giảm: Mức độ rủi ro của các tài sản có trong ngân hàng
cao thì nguy cơ mất uy tín trên thị trường của ngân hàng đó càng lớn. Thêm nữa, thơng tin về những rủi ro trong ngân hàng thường có hiệu ứng lan truyền rất lớn. Vì vậy, chỉ cần một ngân hàng có dấu hiệu xảy ra RRTD sẽ dẫn đến tâm lý không tin tưởng vào hệ thống ngân hàng từ phía khách hàng, đặc biệt là đối tượng KHCN. Điều này sẽ khiến cho việc huy động vốn từ KHCN của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Đối với khách hàng cá nhân:
-Đối với KHCN gửi tiền: Khi ngân hàng gặp RRTD, tức là ngân hàng không thu hồi
được gốc và lãi của những khoản đã cho vay lúc đó, KHCN gửi tiền phải đối mặt với rủi ro là họ không thể thu hồi lại khoản tiền đã gửi ngân hàng.
-Đối với KHCN vay tiền: Khi ngân hàng gặp RRTD, người đi vay sẽ gặp khó khăn
trong việc huy động vốn và phải huy động vốn với lãi suất cao hơn, ảnh hưởng đến chi phí và hiệu quả kinh doanh của KHCN vay tiền.
-Đối với KHCN gây ra RRTD: Cụ thể KHCN vay vốn gây ra nợ xấu, nợ quá hạn sẽ
bị áp dụng một mức lãi phạt cao hơn lãi suất cho vay thơng thường, làm tăng chi phí kinh doanh của bản thân họ.
Đối với nền kinh tế: Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng liên quan đến nhiều thành phần kinh tế, từ các cá nhân đến các hộ gia đình, hay các tổ chức kinh tế rồi các tổ chức tín dụng khác. Khi RRTD xảy ra, không chỉ ngân hàng không thu hồi được vốn, mà mục tiêu sử dụng vốn của KHCN cũng khó đảm bảo, đồng thời gây khó khăn cho những lần vay vốn tiếp theo. Khi ngân hàng mất khả năng thanh tốn thì người gửi tiền có nguy cơ mất tiền, họ sẽ hoang mang lo sợ và kéo nhau ồ ạt đến rút tiền. Khi đó, do sự ràng buộc giữa các ngân hàng trong hệ thống, rủi ro tín dụng có thể châm ngịi cho hiệu ứng đổ vỡ dây chuyền khiến hệ thống ngân hàng bị khủng hoảng nghiêm trọng như mất lòng tin ở dân chúng,… Từ đó gây ra hậu quả tiêu cực tới nền kinh tế, tới mọi đối tượng trong xã hội, sức mua giảm ảnh hưởng tới lợi ích kinh tế xã hội, tình trạng thất nghiệp tăng kéo theo một
loạt các vấn đề khác của xã hội mất ổn định. Nếu rủi ro xảy ra ở quy mô lớn hơn, tốc độ phát triển của nền kinh tế có thể bị chậm lại và suy giảm hơn. Do vậy, phòng ngừa và hạn chế RRTD khơng những là vấn đề sống cịn đối với ngân hàng mà còn là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế góp phần và sự phát triển ổn định của toàn xã hội.