Nguyên nhân yếu kém trong công tác quản trị rủi ro tin dụng tạ

CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP

4.2.3. Nguyên nhân yếu kém trong công tác quản trị rủi ro tin dụng tạ

Nguyên nhân khách quan

Đại dịch Covid-19 đã tác động nghiêm trọng đến mọi mặt của đời sống kinh tế - xã hội Long Khánh. Trong 9 tháng của năm 2021, kinh tế của tỉnh tăng trưởng chậm, Tình trạng thơng tin ít và chất lượng kém

Môi trường tài chính chưa minh bạch: đây là yếu tố tác động tiêu cực tới hoạt động tín dụng. Do thị trường tài chính trong nước chưa phát triển, thị trường chứng khoán mới đi vào hoạt động, phần lớn các doanh nghiệp tham gia vào thị trường chứng khốn chưa có ý thức trong việc minh bạch tài chính. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh giá đúng năng lực tài chính của khách hàng.

Báo cáo tài chính không minh bạch: khi thẩm định dự án cán bộ tín dụng phân tích và đánh giá khách hàng thông qua báo cáo tài chính của doanh nghiệp song những báo cáo này khơng được kiểm tốn, do vậy độ chính xác khơng cao gây nhiều khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc phân tích khả năng trả nợ của khách hàng và đưa ra quyết định cho vay.

Sự không tôn trọng và thiếu hiểu biết về pháp luật của doanh nghiệp: Sự thiếu hiểu biết về pháp luật có thể đẩy doanh nghiệp tới trình trạng thua lỗ hoặc phá sản, khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Đôi khi một số doanh nghiệp mặc dù nắm vững luật kinh tế nhưng vẫn cố tình vi phạm như kinh doanh mặt hàng phi pháp, trốn thuế... khi bị pháp luật phát hiện sẽ bị ngừng hoạt động gây thiệt hại cho ngân hàng.

Việc vay mượn giữa các doanh nghiệp khơng sịng phẳng, xảy ra tình trạng chiếm dụng vốn, thanh tốn chậm hoặc khơng trả vốn giữa các doanh nghiệp với nhau, điều này ảnh hưởng tới kế hoạch trả nợ của doanh nghiệp đối với ngân hàng

Năng lực kinh doanh, khả năng quản lý của người điều hành là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của doanh nghiệp. Nếu người điều hành khơng sáng suốt có thể đưa ra những quyết định sai lầm trong chiến lược kinh doanh, lựa chọn ngành nghề không phù hợp... dẫn đến làm ăn thua lỗ, khơng có khả năng trả nợ ngân hàng. Hơn nữa, nếu doanh nghiệp quản lý nhân sự không tốt sẽ giảm hiệu quả và năng suất lao động, giảm khả năng cạnh tranh và doanh nghiệp khó có thể đứng vững, dễ lâm vào tình trạng hoạt động khơng hiệu quả, ngân hàng khó có thể thu hồi đủ nợ

Do tư cách và phẩm chất của một số khách hàng là không tốt: họ cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng, trường hợp này ngân hàng rất khó thu hồi được tiền cho vay.

Nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng

Sự hiếu biết về pháp luật trong và ngồi nước của đội ngũ cán bộ cơng nhân viên trong ngân hàng vẫn còn non kém. Việc đào tạo nâng cao năng lực cán bộ cịn mang nặng tính hình thức, cơng tác đào tạo cán bộ quản lý chưa đi vào chiều sâu.

Khâu thẩm định dự án đầu tư còn nhiều hạn chế, các chỉ tiêu phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp đều ở trạng thái tĩnh, chưa tính đến các biến số động, nên việc xét duyệt các dự án không lường trước được các biến động của thị trường. Hơn nữa việc thẩm định chủ yếu dựa vào yếu tố định lượng, yếu tố định tính chưa được đánh giá cao và sử dụng không nhiều.

Trang thiết bị công nghệ, thông tin không đầy đủ: Mặc dù trung tâm thông tin tín dụng CIC ra đời nhưng hiệu quả hoạt động chưa cao, Ngân hàng chưa có được nguồn thơng tin chính xác, kịp thời và đầy đủ. Điều này dẫn đến việc ngân hàng có thể ra những quyết định sai lầm như: khách hàng vay tiền bằng tài sản thế chấp mà tài sản này đã được

khách hàng thế chấp tại nhiều ngân hàng khác, khách hàng vay tiền và dùng vào mục đích để đảo nợ, trả nợ ngân hàng khác. Đây là tiền đề phát sinh những rủi ro tín dụng.

Công tác diều tra, theo dõi, giám sát khách hàng chưa được đầu tư thích đáng, nên thông tin về khách hàng thiếu chính xác, không theo dõi và nắm bắt kịp thời tình trạng sử dụng vốn và kết quả hoạt động của khách hàng…

Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng có thể do khách quan hoặc chủ quan nhưng dù do nguyên nhân nào đi chăng nữa thì ngân hàng cũng phải tìm mọi cách để khắc phục và làm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của NH.

4.3. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian tới

Dựa trên những điều kiện thuận lợi về địa chỉ đầu tư cũng như định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế (VIB), trong tín hiệu hoạt động là “an toàn và hiệu quả”, Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế phần (VIB), dự án tín hiệu hoạt động trong những năm tới sẽ là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam.

Bên ngoài ngân hàng hàng rào chú trọng đầu tư cho các doanh nghiệp được cổ phần hóa từ các doanh nghiệp nhà nước trước đây và các doanh nghiệp có quy mơ vừa và nhỏ.

Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, phương pháp sản xuất kinh doanh khả thi, có tài sản đảm bảo. Ngân hàng đặc biệt sẽ tiếp cận các doanh nghiệp trong các khu vực cơng nghiệp và ngân hàng có chi nhánh, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp vừa và nhỏ làm ăn có hiệu quả.

Khuyến khích những khách hàng hiện tại đưa tài sản đảm bảo vào thế chấp nhận tại ngân hàng, tỷ lệ vay tăng dần có tài sản đảm bảo.

Tăng cường công tác khách hàng trên cơ sở áp dụng mơ hình quản lý khách hàng theo phương thức quản lý khách hàng của các đại lý ngân hàng trên thế giới.