TMCP nông thôn Mỹ Xuyên
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong những năm vừa qua là rất tốt nhưng vẫn
có một số mặt còn hạn chế. Dưới đây là một số giải pháp nhằm khắc phục những mặt
còn hạn chế, nâng cao hiệu quả kinh doanh và hạn chế rủi ro do tín dụng mang lại:
- Đối với huy động vốn
Để hoạt động tín dụng ngày càng thuận lợi và có hiệu quả thì trước tiên Ngân hàng phải đảm bảo một nguồn vốn dồi dào để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng. Để được như vậy, Ngân hàng cần phải:
+ Căn cứ vào tình hình thị trường cần giữ mức lãi suất huy động ở mức cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Để giữ chân khách hàng cũ đồng thời để thu hút khách hàng mới.
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động: Ngoài tiền gởi thanh toán và tiết kiệm bằng
VND thì ngân hàng còn có thể huy động bằng nhiều cách khác nhau nhưng phải được
sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước như: phát hành giấy tờ có giá, tiền gởi tiết kiệm
bằng ngoại tệ hoặc vàng, tiền gởi ký quỹ,…
+ Trong vốn huy động từ tiền gởi, tiền gởi không kỳ hạn là nguồn vốn tài trợ còn rất
nhiều tiềm năng phát triển. Với tốc độ phát triển như hiện nay của kinh tế An Giang,
phương thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ ngày còn phát triển, ngân hàng nên chú trọng hơn nữa trong việc huy động nguồn vốn này, với chi phí sử dụng khá thấp so với
các nguồn vốn khác, vốn huy động từ tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ giúp làm gia tăng đáng kể lợi nhuận của ngân hàng. Đồng thời, để đảm bảo quản lý tốt rủi ro trong việc gia tăng vốn huy động từ tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng nên chú trọng
hơn nữa trong việc trích lập dự phòng bù đắp rủi ro.
+ Do người dân thường có thói quen giữ tiền nhàn rỗi ở nhà hoặc mua vàng để cất
trữ nên cán bộ ngân hàng cần phải giải thích, tư vấn góp ý một cách trung thực cho người dân trong việc tiết kiệm và sử dụng tiền, giúp họ thấy được những lợi ích và an toàn khi gởi tiền vào ngân hàng.
+ Tạo sự quan tâm của khách hàng bằng nhiều biện pháp khác nhau như: tuyên truyền, giới thiệu hoạt động ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng; thường
xuyên tổ chức khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng, tặng quà;…để tăng cạnh tranh nhằm
thu hút khách hàng đến giao dịch với mình.
Đối với từng thành phần vốn của ngân hàng, mỗi nguồn vốn đều có mức lợi nhuận đạt được và rủi ro khác nhau. Các thành phần vốn có khả năng sinh lợi nhuận càng cao thì tương ứng với nó là mức rủi ro cũng lớn và ngược lại. Vì thế, vấn đề đối với ngân hàng là phải xác địnhđược một cơ cấu vốn có mức rủi ro thấp đảm bảo cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đồng thời khả năng sinh lợi của nguồn vốn là lý tưởng nhất.
Song song với việc tăng vốn huy động, ngân hàng cần phải tăng chất lượng sử dụng
vốn mà chủ yếu là tăng hiệu quả hoạt động tín dụng vì tín dụng là hoạt động chủ yếu tại
ngân hàng Mỹ Xuyên.
- Đối với hoạt động tín dụng
+ Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, ngân hàng cần tiếp cận được với nhiều đối tượng khách hàng hơn. Hiện tại khách hàng vay vốn chủ yếu của ngân hàng là các hộ
sản xuất nông nghiệp trong đó nông dân trồng lúa chiếm tỷ trọng rất cao. Để quản trị tốt
rủi ro, đảm bảo đầu ra ổn định ngân hàng cần đa dạng hơn nữa đối tượng khách hàng. + Ngân hàng cần phải đổi mới quy trình tín dụng sao cho chặt chẽ, chi tiết tạo thuận
lợi cho cán bộ tín dụng khi xét duyệt cho vay; đơn giản hóa các thủ tục cho vay, xét vay
và giải ngân nhanh chóng để giúp người đi vay chủ động được nguồn vốn phục vụ kịp
thời nhu cầu sử dụng vốn của mình.
+ Cần chấp hành tốt các chính sách cho vay, luật, các quy chế về hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo thông tin chính xác, kịp thời đến Ban Giám Đốc và Hội đồng
Quản trị về tình hình chung của danh mục cho vay.
+ Lãi suất cho vay của ngân hàng trong thời gian qua cao hơn so với ngân hàng khác
trên địa bàn, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay sao cho có thể cạnh tranh được
+ Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất
cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người
lại càng đóng một vai trò quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng
dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Bởi vậy, cần dành một quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng
kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng,
thương thảo hợp đồng và văn hoá kinh doanh. Đồng thời phải thực hiện tiêu chuẩn hoá
cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ
yếu về tư cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
+ Thường xuyên mở các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng về các sản phẩm
dịch vụ cũng như chất lượng phục vụ của cán bộ ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng có thể góp ý, phản ánh khi họ không vừa lòng.
Trong kinh doanh ngân hàng, việc đương đầu với rủi ro tín dụng là điều không thể
tránh khỏi. Ta chỉ có thể làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất có thể
chấp nhận được chứ không thể loại bỏ hết rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình. Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng:
+ Kiềm giữ tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, không cho nó vượt qua con số 1%.
+ Nâng cao chất lượng thẩm định khi xét duyệt cho vay.
+ Nâng cao chất lượng công tác kiểm toán nội bộ đối với hoạt động tín dụng.
+ Phân tích khách hàng (tính cách, uy tín, năng lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội và tính khả thi của phương án vay vốn), việc phân tích này rất quan trọng đòi hỏi
cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn vững vàng, nhạy cảm khi phân tích và tiếp
xúc với khách hàng.
+ Phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào một hoặc một số ít khách hàng,
cho dù khách hàng đó kinh doanh có hiệu quả.
+ Bên cạnh đó cũng cần những biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro,
mua bảo hiểm cho các khoản tiền gởi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro,… giúp hạn
chế được rủi ro đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Thu nhập của ngân hàng chủ yếu là từ hoạt động tín dụng và một phần nhỏ từ hoạt động
dịch vụ mà ngân hàng đã cung cấp. Tuy nhiên theo xu hướng chung thì tốc độ tăng trưởng
của tín dụng vào năm 2008 chỉ là 30% trong khi lĩnh vực dịch vụ còn khá nhiều tiềm năng.
Do đó, để tăng hiệu quả kinh doanh của mình, bên cạnh việc tăng hiệu quả hoạt động tín dụng Mỹ Xuyên cần phải tìm các giải pháp cho hoạt động dịch vụ của mình, một lĩnh vực
có tiềm năng rất lớn.
- Đối với hoạt động dịch vụ
+ Cầnđa dạng hoá các dịch vụ cung cấp, phát triển thêm nhiều dịch vụ mới, tạo sự
khác biệt so với dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp hoặc cung cấp với chất lượng cao hơn, thuận lợi hơn cho khách hàng khi có nhu cầu sử dụng các dịch vụ.
+Đẩy mạnh hoạt động Marketing bằng nhiều hình thức khác nhau như qua truyền
hình, truyền thanh, báo chí, băng roll, tờ rơi,…nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch
với ngân hàng.
+ Xây dụng một số chương trình quảng bá thương hiệu, quảng bá về hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị đến những khách hàng tiềm năng và
giữ mối quan hệ tốt đẹp, thực hiện công tác chăm sóc khách hàng đối với những khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng.
+ Tạo sự khác biệt với các ngân hàng khác để khách hàng dễ nhận diện như: màu sắc đặc trưng riêng của ngân hàng đối với toàn bộ trụ sở làm việc, trang phục nhân viên, giấy tờ giao dịch, ấn phẩm, tờ rơi,…đều thống nhất màu sắc và logo của ngân hàng để
tạoấn tượng tốt cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng.
Để nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cần kết hợp giữa tăng thu nhập và giảm chi phí, việc tăng thu nhập thể hiện sự đầu tư vốn ngày càng hiệu quả
trong công tác sử dụng vốn, còn việc giảm chi phí góp phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh. Để tiết kiệm chi phí cần chú ý:
+ Thực hành tiết kiệm, chống lãng phí tốiđa các khoản chi nội bộ, tránh sử dụng
lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm,…những khoản chi này tuy nhỏ nhưng nếu
giảm bớt thì góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
+ Ứng dụng tin học hiện đại trong công tác kế toán, tín dụng (thẩm định bằng máy), cũng như trong công tác quản lý một cách hiệu quả hơn vào hoạt động của ngân hàng. Tiến trình công tác thuận lợi, nhanh chóng, tránh lãng phí thời gian nhằm mang lại hiệu
quả cao hơn.
+ Cải tạo, sửa chữa các trụ sở làm việc sao cho trang nhã để tạo tâm lý thoải mái và an toàn cho khách hàng khi đến quan hệ giao dịch, trang bị đầy đủ các trang thiết bị
mới, phù hợp với nhu cầu công tác để giải quyết nhanh công việc chuyên môn mang tính chuyên nghiệp cao.
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1. Kết luận
Trong quá trình đổi mới, hiện đại hoá và hội nhập, hệ thống ngân hàng đang đứng trước thử thách rất lớn là phải cải cách và nâng cao sức cạnh tranh. Tuy nhiên, hạn
chế về qui mô, nguồn vốn huy động có giới hạn do sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng, nợ tồn động lớn, khả năng thu hồi vốn chậm, chất lượng dịch vụ không cao và không đa
dạng,…đã ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh và phát triển của ngân hàng. Vì thế, nâng cao hiệu quả kinh doanh của toàn hệ thống ngân hàng là nổi lo của các cán bộ
nhân viên của toàn ngân hàng. Nhưng với nỗ lực của toàn thể nhân viên ngân hàng, qua 03 năm hoạt động ngân hàng Mỹ Xuyên đã đạt được những kết quả sau:
- Về huy động vốn
Ngân hàng kinh doanh một loại hàng hoá rất đặc biệt đó là “tiền tệ”, nên vốn được xem là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh. Nguồn vốn của
ngân hàng bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốnủy thác, các tài sản Nợ khác.
Trong đó, vốn huy động luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Vốn huy động của ngân hàng luôn tăng qua 03 năm và tăng mạnh vào năm 2007. Nguyên nhân là do ngân hàng đã có nhiều chương trình khuyến mãi để khuyến khích khách hàng gởi tiền: tiền gởi có tặng phẩm, tiền gởi có tặng phiếu mua hàng, đa dạng hoá thêm nhiều kỳ hạn với loại tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn,…Bên cạnh đó, hơn 15 năm hoạt động
ngân hàng đã tạo được uy tín trong lòng người dân, với phong cách phục vụ chuyên nghiệp luôn được ngân hàng quan tâm nhằm đảm bảo sự văn minh, lịch sự, chu đáo, tạo được tâm lý gần gũi và tâm lý an toàn cho cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng.
-Về sử dụng vốn
+ Cơ cấu vốn-nguồn vốn của ngân hàng rất tốt. Khoản chênh lệch giữa ngân hàng nhận được và khoản mà ngân hàng đem đầu tư đều được bù đắp bằng nguồn vốn
tự có sau khi ngân hàng đã mua sắm các trang thiết bị phục vụ cho kinh doanh và thu nhập sau khi trừ các chi phí hợp lý trong hoạt động của mình.
+ Ở ngân hàng Mỹ Xuyên do còn hạn chế về qui mô hoạt động, nên hoạt động
sử dụng vốn của ngân hàng chủ yếu là hoạt động tín dụng. Trong 03 năm qua, tỷ trọng
thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu của ngân hàng. Qua 03 năm thì doanh số cho vay của ngân hàng không ngừng tăng lên do ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh, đa dạng hoá các hình thức cho vay, đối tượng cho vay. Trong đó, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay (ngắn hạn 70%, trung hạn 30%). Vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao là do đa số khách hàng của ngân hàng Mỹ
Xuyên là những người sản xuất nông nghiệp, chủ yếu vào mùa vụ hay gần tết thì họ mới
có nhu cầu vay vốn để tăng cường sản xuất hay dự trữ hàng hoá bán. Do đó, để đáp ứng
nhu cầu vốn tạm thời họ thường vay ngắn hạn. Cùng với sự gia tăng của doanh số cho vay thì doanh số thu nợ cũng tăng lên. Doanh số thu nợ tăng lên một phần do người dân có điều kiện thuận lợi trong hoạt động sản xuất kinh doanh: lúa trúng mùa, bán được
giá,…điều này đã tạo thuận lợi cho cán bộ tín dụng trong việc thu hồi các khoản nợ tới
hạn. Mặt khác, không thể phủ nhận năng lực của các cán bộ tín dụng đã thực hiện tốt
công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn theo đúng mục đích đã vay, đồng thời loại bỏ dần các khách hàng không tạo được uy tín với ngân hàng trong những khoản vay trước nên đã giúp giảm bớt rủi ro về việc thu hồi nợ. Ngân hàng
mở rộng qui mô hoạt động tín dụng, doanh số cho vay tăng lên nên dự nợ cho vay cũng
tăng qua các năm, từ đó cũng phát sinh những khoản nợ quá hạn mà khách hàng không có khả năng chi trả tăng.
Qua việc phân tích, đánh giá các chỉ tiêu, nhìn chung tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mỹ Xuyên qua 03 năm đều mang lại hiệu quả cao. Cụ thể, doanh thu năm sau luôn cao hơn năm trước, chi phí hoạt động qua các năm có tăng nhưng chủ
yếu là do ngân hàng mở rộng mạng lưới kinh doanh ở các huyện thị và vẫn thấp hơn tốc độ tăng của doanh thu nên lợi nhuận ròng hàng năm vẫn tăng.