2 .Tổng quan tình hình nghiên cứu
Bảng 2.6 Quy định cho vay theo QĐ 1903/2013/EIB/QĐ-TGĐ hướng dẫn
cho vay mua ô tô
Tài sản đảm bảo Mức cho vay Thời hạn vay
1. Xe ô tô hình thành từ vốn vay, trường hợp
1.1.Xe trong nước mới 100%, xuất xưởng ≤ 2 năm 70% giá trị xe Tối đa 4 năm 1.2.Xe nhập khẩu chất lượng ≥ 85%, xuất xưởng ≤ 3
năm
60% giá trị xe do EIB định giá
Tối đa 4 năm 1.3.Xe chất lượng ≥ 70%, xuất xưởng ≤ 5 năm 50% giá trị xe do
EIB định giá
Tối đa 3 năm
2. Giấy tờ có giá, BĐS giá trị > khoản vay Tối đa 5 năm
3. Ô tô hình thành từ vốn vay và tài sản khác , trường hợp
3.1.Tổng giá trị tài sản đảm bảo ≤ khoản vay 90% giá trị xe Tối đa 4 năm
3.2.Tổng giá trị tài sản đảm bảo ≥ khoản vay 100% giá trị xe Tối đa 5 năm
Biểu đồ 2.3: Dự nợ cho vay mua ô tô của Eximbank Việt Nam – Cn Quảng Ninh giai đoạn 2016-2019 (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2019)
Bên cạnh sản phẩm cho vay mua nhà, trong thời gian vừa qua, Eximbank CN Quảng Ninh cũng đặc biệt chú ý và khuyến khích cho vay đối với nhu cầu sản xuất kinh doanh, cho vay mua ô tô. Qua bảng 2.6 kết hợp với biểu đồ 2.3 ta có thể dễ dàng thấy điều này. Năm 2016 dư nợ cho vay đạt 65.11 tỷ đổng (chiếm 18.32% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng). Đến năm 2017, dư nợ lại tiếp tục tăng lên 78.54 tỷ đồng, cao hơn năm 2016 là 13.43 tỷ. Điều này cho thấy nhu cầu của người dân ngày một cao hơn. Thay vì đầu tư vào các tài sản cố định, khấu hao thấp, họ đã bắt đầu chú ý hơn về chất lượng cuộc sống, phương tiện đi lại mang lại sự thuận tiện, an toàn, thoải mái hơn. Nắm được nhu cầu thị hiếu của khách hàng, không ít các ngân hàng có các chương trình vay ưu đãi, hấp dẫn dành cho sản phẩm này. Tuy nhiên, Eximbank vẫn có lợi thế hơn hẳn với sự đồng hành cùng khách hàng qua chương trình “Cho vay ưu đãi mua ô tô tại các đại lý THACO” bao gồm các hãng xe như Mazda, Kia, Peugoet… với lãi suất 9%/năm trong 03 tháng đầu, 12%/năm trong 9 tháng tiếp theo cùng với thời hạn vay có thể lên đến 60 tháng. Ngoài ra còn có chương trình “Đón xe mới chào xuân cùng Eximbank” yêu cầu khách hàng có nhu cầu từ 24 tháng trở lên với mức lãi suất hấp dẫn 9%/năm trong năm đầu tiên, năm thứ 2 trở đi lãi suất tính trên lãi suất tiền gưi tiết kiệm 13 tháng (lãi cuối kỳ) +
3.5%/năm. Đây là chương trình vay mang lại kết quả khá tốt cho Eximbank Việt Nam nói chung và Eximbank Quảng Ninh nói riêng. Điều này thể hiện qua dư nợ cho vay mua ô tô năm 2018 chỉ đạt 94.30 tỷ đồng nhưng đến năm 2019 đạt 126.44 tỷ đồng (chiếm 19.79% tổng dư nợ CVTD năm 2019) tăng 32.14 tỷ đồng so với năm 2018. Kết quả đó còn là sự cố gắng của các cán bộ nhân viên Eximbank cùng nỗ lực mở rộng thị trường, phát triển sản phẩm ngày một tốt và hiệu quả hơn.
d. Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh
- Khách hàng là cá nhân có nhu cầu vay vốn VNĐ để phục vụ sản xuất kinh doanh theo qui định của Eximbank.
- Quy định cho vay theo QĐ 990/2015/EIB/QĐ-TGĐ hướng đẫn cho vay sản xuất kinh doanh:
+ Mục đích bổ sung vốn lưu động, đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh. + Đối với cho vay trả góp tối đa là 96 tháng.
+ Đối với cho vay hạn mức tối đa là 12 tháng và số tiền cho vay căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo.
+ Đối với tài trợ vốn đầu tư tối đa 10 năm và số tiền cho vay căn cứ theo nhu cầu của khách hàng, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo.
Sơ đồ 2.5. Các chương trình vay của cho vay kinh doanh hộ gia đình
Eximbank là một trong những ngân hàng có dịch vụ cho vay kinh doanh hộ gia đình khá phổ biến với nhiều chương trình vay khác nhau. Cá nhân, hộ kinh doanh có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và nguồn thu nhập đủ trả nợ vay đều có thể vay theo hình thức này. Chi nhánh đã triển khai một số các chương trình vay đối với phân khúc khách hàng mới/khách hàng cũ với các mức lãi suất ưu đãi khác nhau. Việc này thể hiện qua doanh số về dư nợ qua biểu đồ sau:
Lãi suất 10%/năm và thời gian vay trên 9 tháng -
12 tháng
Lãi suất 9.8%/năm và thời gian vay trên 6 tháng - 9
tháng
Lãi suất 9.5%/năm và
thời gian vay trong 6 tháng
1 2 3
Lãi suất 9.0%/năm và thời gian vay trên 3 tháng - 5
tháng
Lãi suất 8.5%/năm và thời gian vay từ 3 tháng trở
xuống
Biểu đồ 2.4: Dự nợ cho vay sản xuất kinh doanh của Eximbank Việt Nam – Cn Quảng Ninh giai đoạn 2016-2019 (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2019)
Nhìn vào bảng và biểu đồ trên ta thấy, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh có xu hướng tăng dần qua các năm. Tuy nhiên, mỗi giai đoạn lại có tốc độ tăng trưởng khác nhau. Cụ thể, năm 2017 đạt 97.39 tỷ đồng, chiếm 24.11% tổng dư nợ CVTD của chi nhánh, tăng 8.64 tỷ đồng so với năm 2016, đạt mức độ tăng trưởng là 9.74 %.
Đến ngày 31/12/2018 dư nợ cho vay sản xuất kinh đoanh đạt 115.12 tỷ đồng, tăng 18.21 tỷ so với năm 2017 đạt tốc độ tăng trưởng 18.21%. Nhưng đến năm 2019 dư vẫn tăng lên mốc 130.52 tỷ đồng, nhưng chỉ chiếm 20.43% dư nợ CVTD của chi nhánh. Tốc độ tăng trưởng giai đoạn này giảm chỉ còn 13.38%. Nguyên nhân là so sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn Tỉnh. Eximbank Quảng Ninh là một trong những ngân hàng tốp đầu tiên triển khai dịch vụ CVTD trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh, chính vì thế giai đoạn 2016 – 2017 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh luôn đạt trên 24%. Tuy nhiên, do thị trường CVTD là thị trường đầy tiềm năng nên hầu hết các NH đều muốn khai thác mảng dịch vụ này. Các ngân hàng đua nhau đưa ra các chính sách tín dụng, cũng như các sản phẩm CVTD mới nhằm thu hút KH để gia tăng thị phần cho mình, thị phần CVTD tại Eximbank
Quảng Ninh bị giảm nhẹ. Chính vì thế, doanh số CVTD năm 2018 - 2019 giảm so với năm 2016 - 2017.
e. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
- Khách hàng là người sở hữu sổ tiết kiệm, sổ tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi... do Eximbank phát hành, chứng từ có giá do tổ chức khác phát hành.
- Mức cho vay dựa trên nhu cầu vay vốn và giá trị tài sản cầm cố.
- Thời hạn cho vay không quá thời hạn rút tiền còn lại trên sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá.
- Lãi suất theo biểu lãi suất Eximbank công bố theo từng thời kỳ. Thông thường khoảng cộng biên độ thêm 3.5% theo lãi suất trên sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá.
f. Cho vay du học
- Eximbank hỗ trợ Quý phụ huynh, sinh viên, học sinh các khoản vay vốn nhằm đáp ứng thủ tục xin xét cấp Visa hoặc thanh toán chi phí du học với các hình thức:
+ Cấp hạn mức tín dụng du học. + Cho vay thanh toán chi phí du học.
- Khách hàng có nhu cầu thanh toán chi phí học tập, sinh hoạt phí của du học sinh ở nước ngoài.
- Mức cho vay: Theo nhu cầu vốn của khách hàng. - Thời gian vay: Lên đến 120 tháng.
- Lãi suất cho vay cạnh tranh tính trên dư nợ thực tế của khách hàng.
- Tài sản đảm bảo: Bất động sản (nhà, đất), giấy tờ có giá, trái phiếu chính phủ, tiền gưi, sổ tiết kiệm, các loại tài sản khác theo quy định của Eximbank.
g. Cho vay sản phẩm thấu chi không có tài sản đảm bảo (TSĐB)
- Khách hàng là cá nhân có nhu cầu cấp hạn mức thấu chi nhằm đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc phục vụ đời sống.
- Hạn mức thấu chi tối đa là 500 triệu đồng. - Thời hạn vay: 12 tháng.
Biểu đồ 2.5: Dự nợ cho cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay thấu chi, cho vay du học của Eximbank Việt Nam – Cn Quảng Ninh giai đoạn 2016-2019 (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016-2019)
Đứng trên góc độ dân số: Việt Nam hiện nay có hơn 90 triệu dân và sẽ còn tăng thêm trong tương lai. Trong số đó chiếm ít nhất khoảng 30% là dân số dưới 20 tuổi. Đây chính là một tiềm năng lớn có thể khai thác ở thị trường Việt Nam.
Đứng dưới góc độ nhu cầu của thị trường: hiện nay Việt Nam có trên 100.000 du học sinh đang học tập, nghiên cứu tại các nước trên thế giới, trong đó hơn 90% là du học tự túc. Nếu tính bình quân thì mỗi du học sinh tốn chi phí học tập ở nước ngoài khoảng từ 20.000 USD đến 40.000 USD một năm và không phải gia đình, cá nhân nào cũng có đủ điều kiện chi trả cho con cái một khoản tiền lớn như vậy. Vì vậy nhu cầu của thị trường là rất lớn.
Xã hội ngày một văn minh và tiên tiến, các bậc phụ huynh nhận ra tri thức là một hành trang cần thiết cho con cái trên bước đường sau này, nhu cầu được học tập để nâng cao kĩ năng kiến thức, có một công việc tốt phù hợp trong tương lai. Nắm bắt được môi trường tiềm năng này rất nhiều ngân hàng đã và đang có những chính sách về cho vay du học khá hay và thuận lợi, phù hợp với khách hàng. Eximbank cũng là một trong những đơn vị hỗ trợ Quý phụ huynh, sinh viên, học sinh các
khoản vay vốn nhằm đáp ứng thủ tục xin xét cấp Visa hoặc thanh toán chi phí du học với các hình thức. Nhìn vào bảng và biểu đồ ta thấy ngoài các sản phẩm vay khác chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, cho vay du học cũng là 1 sản phẩm đáng chú ý. Năm 2016 dư nợ cho vay du học đạt 26.14 tỷ đồng, chiếm 7.35% tổng dư nợ CVTD, năm 2017 con số này đạt 30.1 tỷ đồng đạt 7.45% tổng dư nợ CVTD, tăng 3.96 tỷ so với năm 2016. Giai đoạn 2018 -2019, dư nợ cho vay du học có vẫn tăng theo từng năm, tuy nhiên tốc độ phát triển không cao như giai đoạn năm 2016 -2017. Tính đến 31/12/2019 dư nợ cho vay du học đạt 37.1 tỷ đồng, chiếm 5.81% tổng dư nợ CVTD. Đứng trong môi trường tiềm năng này, rất nhiều ngân hàng TMCP có những chính sách cho vay du học với lãi suất ưu đãi rất cạnh tranh. Chưa kể đến Việt Nam gia nhập WTO, nhiều trường đại học trong nước liên kết với các trường đại học nước ngoài tạo điều kiện cho sinh viên có môi trường đào tạo chuyên nghiệp mang tính quốc tế ngay trong nước với chi phí thấp hơn. Điều này là một rào cản lớn đối với các ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng trong lĩnh vực cho vay du học.
Ngược lại đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng nói trên, cho vay cẩm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, cho vay thấu chi không có TSĐB là loại hình có dư nợ thấp nhất (chiếm từ 0.68 – 1.12%). Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG là một sản phẩm vay hỗ trợ khách hàng gưi tiết kiệm, nhưng có việc cần tiêu dùng. Tuy nhiên, hiện nay theo thống kê của Ngân hàng nhà nước qua công tác thanh tra, giám sát cho thấy có hiện tượng 1 số tổ chức tín dụng cho kahchs hàng vay vốn đảm bảo bằng sổ tiết kiệm nhưng không có phương án sư dụng vốn theo quy định tại thông tư 39/2016, vi phạm quy định của NHNN về sư dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt để giải ngân vốn vay. Thêm vào đó, thời gian qua xảy ra tình trạng lợi dụng việc cầm cố sổ tiết kiệm của khách hàng để rút tiền, làm sổ tiết kiệm giả… gây thiệt hại cho ngân hàng hàng ngàn tỉ đồng. Để đảm bảo tính ổn định và an toàn, ngân hàng nhà nước đã có chỉ thị bằng văn bản yêu cầu các tổ chức tín dụng không thực hiện các hành vi cạnh tranh không lành mạnh, thực hiện đúng quy định của pháp luật về cho vay, xư lý nghiêm minh các trường hợp vi phạm.
Cho vay sản phẩm thấu chi không có TSĐB có ưu điểm được phép chi vượt mức số dư trên tài khoản tiền gưi thanh toán, thấu chi trên nhiều điểm giao dịch và đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc, kiểm soát tức thời trên ibanking hoặc smsbanking. Tính đến hết 31/12/2016, dư nợ cho vay sản phẩm thấu chi không có TSĐB là 2.41 tỷ đồng chiếm 0.68% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Giai đoạn 2017 -2018 dư nợ tăng rồi lại giảm không đáng kể. Năm 2017 đạt 4.07 tỷ đồng, tăng 1.66 tỷ đồng so với năm 2016. Cho đến năm 2019, dư nợ cho vay sản phẩm này đạt cao nhất giai đoạn 2016 – 2019 là 7.13 tỷ đồng chiếm 1.12%. Đó chưa phải con số lớn để khẳng định sự phát triển đi lên của sản phẩm vay này vì còn tồn tại một số nhược điểm như hạn mức thấu chi và thời gian theo ngân hàng quy định, khách hàng phải trả lãi theo đúng số tiền và ngày thấu chi thực tế.
2.2.2.2. Tổ chức nguồn lực cho vay tiêu dùng
- Tổ chức phân bổ nguồn vốn cho vay: Thực hiện theo Chỉ thị về một số giải pháp thúc đẩy thị trườngbất động sản phát triển ổn định, lành mạnh vừa được ban hành, Thủ tướng yêu cầu, Ngân hàng Nhà nước theo dõi chặt chẽ tình hình, tiếp tục điều hành các giải pháp chính sách tiền tệ linh hoạt, kiểm soát quy mô tín dụng phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, đồng thời kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với lĩnh vực kinh doanh bất động sản. Khuyến khích các tổ chức tín dụng phân bổ vốn tín dụng đối với dự án phát triển nhà ở xã hội, nhà ở thương mại giá thấp, nhà ở cho thuê. Eximbank Quảng Ninh đã và đang
trích lập dự phòng cho các khoản vay cá nhân theo đúng quy định. Dự trữ thêm vốn đối với lĩnh vực bất động sản có tiềm ẩn rủi ro.
Theo Ngân hàng Nhà nước, việc điều chỉnh này xuất phát từ chủ trương của Chính phủ về hoàn thiện các cơ chế, chính sách, pháp luật liên quan đến thị trường bất động sản, an toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng và đề xuất mới đây của Bộ Xây dựng. Trong đó, đơn vị chủ quản đề xuất Ngân hàng Nhà nước "kiểm soát chặt chẽ tín dụng vào lĩnh vực bất động sản theo hướng thắt chặt nguồn tín dụng, giảm hạn mức cho vay đối với các dự án bất động sản cao cấp và một chủ đầu tư có nhu cầu vay số lượng lớn cho nhiều dự án bất động sản...".
- Tổ chức điểm giao dịch cho vay: Eximbank Quảng Ninh đã và đang xây dựng mạng lưới các điểm giao dịch rộng khắp địa bàn. Hiện tại các phòng giao dịch trực thuộc gồm có 5 điểm đặt tại các nơi: thị xã Quảng Yên, thành phố Uông Bí, phường Bãi Cháy, thành phố Cẩm Phả, thành phố Móng Cái và chi nhánh đặt tại Hạ Long. Để thuận tiện cho việc mở rộng quy mô và phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng. Eximbank chi nhánh Quảng Ninh đã và đang cố gắng đẩy mạnh về quy mô cho vay một cách hiệu quả nhất, mang lại nguồn thu cho ngân hàng, mặt khác đáp ứng nhu cầu của quý khách hàng khi đến với Eximbank.
- Tổ chức nguồn nhân sự cho vay: Đối với đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác quản lý thì vấn đề đào tạo và bồi dưỡng kiến thức là rất quan trọng. Bởi vì, nếu họ có trình độ thì định hướng, tầm nhìn, nhận định sẽ đúng đắn hơn, họ sẽ biết cách