Chênh lệch lãi suất - 0361 giải pháp nâng cao hiệu- 123docz.net

đầu ra giảm 22,09% so với năm 2015, chênh lệch lãi suất giảm từ 4,3% xuống còn 3,9%. Năm 2017, lãi suất đầu vào giảm 22,47%, đầu ra giảm 21,87% so với năm 2016, chênh lệch lãi suất giảm từ 3,9% xuống còn 3,1%. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do trong 3 năm 2015-2017, hệ quả của các biện pháp giảm tổng cầu đã tác động kiềm hãm sức mua của thị truờng và tốc độ tăng truởng kinh tế. Số luợng doanh nghiệp ngung hoạt động, phá sản, giải thể có xu huớng tăng nhanh từ đầu năm 2015 và kéo dài sang năm 2017.

2.2.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Hoạt động huy động vốn với tốc độ tăng truởng nhanh và ổn định chua đủ để đánh giá là hoạt động có hiệu quả, nó là hoạt động khởi đầu song phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn, phải lấy sử dụng vốn làm mục tiêu.

Trong hoạt động Ngân hàng, muốn đạt hiệu quả cao trong kinh doanh thì phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có những điều chỉnh kịp thời, trong đó huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn nhau. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì vấn đề là phải làm sao cân đối đuợc hoạt động huy động và sử dụng vốn để Ngân hàng không bị động trong kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí thấp nhất. Huy động là cơ sở, là tiền đề để Ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn. Nhung chỉ khi Ngân hàng cho vay quay vòng đồng vốn thì nguồn vốn mới sinh lời. Do đó sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động.

Để đạt đuợc mục tiêu sinh lời và an toàn, mỗi Ngân hàng cần phải xây dựng một danh mục nguồn vốn và tài sản sao cho đảm bảo sự phù hợp tuơng đối về quy mô, kết cấu thời hạn và lãi suất.

Một cơ cấu thời hạn và lãi suất của nguồn vốn đuợc xem là tích cực khi nó thỏa mãn các tiêu chuẩn sau:

- Đảm bảo khả năng thanh toán cần thiết

- Sự phù hợp về độ nhạy cảm với lãi suất của nguồn vốn và tài sản

- Sự linh hoạt trong cơ cấu để điều chỉnh theo huớng có lợi cho kết quả kinh doanh bằng việc có thể khai thác cơ hội và tránh các rủi ro có thể có. Nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn có lợi cho kinh doanh nhung khi lãi suất thay đổi theo chiều hướng tăng rất dễ dẫn đến rủi ro.

Trong gần 3 năm qua, với những cố gắng và nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn Chi nhánh đã chủ động được nguồn vốn cho vay, đảm bảo đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay.

Bảng 2.7. So sánh nguồn và dư nợ từ năm 2015-2017

Tổng dư nợ cho vay 978 1079 1536

Ngắn hạn 752 798 759

Qua bảng 2.7 ta thấy Chi nhánh đã đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của dân cư trên địa bàn.Nguồn vốn huy động ngắn hạn đã đáp ứng đầy đủ cho hoạt động cho vay ngắn hạn đồng thời tài trợ cho hoạt động cho vay trung, dài hạn bởi vì nguồn huy động trung, dài hạn không đáp ứng đầy đủ cho hoạt động này. Cho vay ngắn hạn là loại hình mà Chi nhánh tập trung phát triển nhiều nhất, nhưng Chi nhánh cũng đang dần có xu hướng tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn thể hiện ở tốc độ tăng đột biến năm 2015, cho vay trung và dài hạn là 226 tỷ đồng, năm 2016, cho vay trung và dài hạn là 281 tỷ đồng đến

năm 2017, cho vay trung và dài hạn đã tăng lên 362 tỷ đồng, mức tăng 28,83% so với năm 2016. Cùng với tốc độ tăng của cho vay trung và dài hạn thì huy động vốn trung và dài hạn cũng tăng khá mạnh. Đây là một chênh lệch lớn, như đã phân tích ở mục hoạt động huy động vốn thì việc đầu tư cho vay trung, dài hạn của nguồn huy động ngắn hạn không được vượt quá mức an toàn theo quy định của Nhà nước để đảm bảo cho việc cân đối vốn hoạt động hàng ngày của Chi nhánh nên thời gian tới Chi nhánh cần có những điều chỉnh thích hợp để đảm bảo cho việc kinh doanh ổn định trong khi nhu cầu cho vay trung, dài hạn đang có xu hướng tăng nhanh.

2.3ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH

2.3.1 Những kết quả đạt được

Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 1.755 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 431 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 33%.

- Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền:

+ Nguồn vốn nội tệ đạt 1.741 tỷ đồng tăng so với đầu năm 431 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 32,55%, so với kế hoạch tỉnh giao tăng 198 tỷ đồng đạt 218% kế hoạch.

Trong đó:

Nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 1.725 tỷ đồng tăng so với đầu năm 434 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 33,62%, so với kế hoạch tỉnh giao tăng 195 tỷ đồng đạt 223% kế hoạch

Nguồn vốn huy động của các tổ chức kinh tế đạt 30 tỷ đồng giảm so với đầu năm 3 tỷ đồng.

+ Nguồn vốn ngoại tệ:

263 triệu đồng.

Nguyên tệ USD: 435.000 USD so với đầu năm tăng 10.000 USD. Tuy nhiên kế hoạch năm Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định giao nguồn USD giữ 425.000 thời điểm 30/9/2016 và đến 31/12/2017 tăng 10.000 USD đạt 100% kế hoạch.

Nguyên tệ EUR đạt 26.000 giảm so với đầu năm 17.000EUR. - Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn:

+ Nguồn vốn không kỳ hạn đạt 82 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 4,67% tổng nguồn vốn huy động. + Nguồn vốn có kỳ hạn đạt 1.673 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 95,33 % tổng nguồn vốn huy động. Trong đó: Nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng là 781tỷ đồng chiếm tỷ trọng 44,5% tổng nguồn vốn. Nguồn vốn có kỳ hạn ≥12 tháng là 892 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 50,83% tổng nguồn vốn.

- Nguồn vốn huy động của màng lưới là 132,5 tỷ đồng. So với đầu năm tăng 26,6 tỷ đồng. Chiếm tỷ trọng 7,6% tổng nguồn vốn nội tệ.

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân

2.3.2.1 Hạn chế

- Dịch vụ của Chi nhánh chưa phát triển, sản phẩm chưa đa dạng, hình thức huy động vẫn còn đơn giản và mang tính chất truyền thống.

- Việc tiếp cận khách hàng còn thụ động. Quảng cáo còn hạn chế, bên cạnh đó người dân quen sử dụng phương tiện tiền mặt là chủ yếu nên đối tượng chính của Chi nhánh là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống.

- Công nghệ mặc dù được ứng dụng đầu tư như triển khai lắp đặt các phần mềm cần thiết cho hoạt động của Chi nhánh nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.

- Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn, Chi nhánh không chủ động được đường truyền.

2.3.2.2 Nguyên nhân

Nguyên nhân chủ quan

- Chi nhánh mới được thành lập nên chất lượng dịch vụ chưa cao. Huy động vốn qua hình thức phát hành GTCG chưa được chú trọng triển khai . Sản phẩm và chính sách lãi suất của Chi nhánh còn phụ thuộc vào Hội sở

- Chi nhánh chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp nên chưa có chính sách khách hàng hợp lý, chưa đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng.

- Địa bàn nơi đặt Chi nhánh tập trung nhiều đầu mối Ngân hàng nên sự cạnh tranh diễn ra rất ác liệt.

- Số lượng cán bộ của Chi nhánh có một bộ phận nhỏ người thiếu kinh nghiệm, chưa được cọ xát nhiều cần được đào tạo thêm.

Nguyên nhân khách quan

- Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng là khó tránh khỏi. Họ chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt vì vậy làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng.

- Điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ chi tiêu dùng nên tích lũy chưa nhiều, hơn nữa người Việt có thói quen dùng tiền mặt, để thay đổi thói quen này cần thời gian dài. Trình độ dân trí còn thấp, hiểu biết về hoạt động Ngân hàng còn ít nhất là vùng nông thôn cũng là hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch của Ngân hàng. - Hạ tầng công nghệ còn nhiều bất cập, chưa được hiện đại hóa đồng

bộ, chưa bắt kịp xu hướng. Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn, đặc biệt là đường truyền dữ liệu của các TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thông, Chi nhánh không chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra vì vậy đã tác động gây hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ Ngân hàng nhất là dịch vụ thanh toán dịch vụ chuyển tiền điện tử và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.

- Cơ chế lãi suất thỏa thuận được ban hành tạo điều kiện cho các Ngân hàng chủ động linh hoạt hơn trong áp dụng mức lãi suất huy động và cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn Ngân hàng nhưng cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh bằng việc đẩy cao lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay. Nhiều khi lãi suất lên quá cao Chi nhánh không thể cạnh tranh nổi.

- Môi trường kinh tế vĩ mô với hai yếu tố cấu thành chủ yếu là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lý chưa phải đã hoàn toàn thuận lợi như yêu cầu đòi hỏi của công tác huy động vốn. Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã được cải thiện khá nhanh chóng nhưng chưa thực sự vững chắc.

Điểm mạnh- Strengths Điểm yếu- Weaknesses

- Thương hiệu mạnh, có uy tín

và độ

tín nhiệm cao; Định hướng kinh

doanh rỗ ràng, gắn sứ mệnh với phát triển “Tam nông”

- Ban lãnh đạo có kinh nghiệm quản

lý, nhạy bén với thị trường;

- Đội ngũ cán bộ công nhân viên của NH có trình độ và kinh nghiệm tương đối cao.Một bộ phận cán bộ có thâm niên, giàu kinh nghiệm trong công tác. Đội

ngũ cán bộ trẻ, năng động, dễ tiếp

thu công nghệ mới.

- Mô hình tổ chức chưa thực sự hướng tới KH. Mô hình kiểm tra,

kiểm soát chưa phát huy tính hiệu

quả, độc lập.

- Nguồn lực CNTT còn thiếu cả về nhân lực và máy móc thiết bị;

Lịch sử nhiều năm là mộtNHTM nhà nước với nhiều thói quen hoạt động chưa hiệu quả cần thời gian để thay đổi.

- Hiểu biết về thị trường tài chính

trên thế giới còn nhiều hạn chế;

- Cơ cấu thu nhập chưa thực sư đa

Kết luận Chương 2

Tóm lại, chúng ta đã phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh huyện Nam Trực, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó trong công tác huy động vốn. Trên cơ sở đó để Agribank chi nhánh huyện Nam Trực ngày càng phát triển và khẳng định được vị trí cũng như uy tín của mình trong hệ thống các chi nhánh ngân hàngthì cần phải có những chiến lược, phương hướng hoạt động cụ thể để tồn tại và phát triển. Đây không phải là công việc ngày một ngày hai mà phải thực hiện thường xuyên lâu dài và liên tục.

CHƯƠNG 3

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH

3.1ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2018-2020

thống

- Màng lưới rộng khắp đến từng thôn, xóm. Nhận được sự quan tâm ủng

hộ Cơ hội- Opportunities Thách thức- Threats

- Nền tảng phát triển kinh tế vĩ mô

của Việt Nam; Chính phủ cam kết tự do hóa thị trường NH cùng với lộtrình gia nhậpWTO; - Chính sách của Chính phủ trong việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán thúc đẩy nhu cầu

và thói quen sử dụng các sản phẩm

NH của người dân;

- Định hướng mở rộng và đa dạng

hóa hoạt động kinh doanh sang các

lĩnh vực đầu tư chứng khoán và đầu tư bất động sản hứa hẹn tăng

- Việt Nam chính thức gia nhập WTO dẫn đến cạnh tranh khốc liệt

trong thị trường tài chính NH cũng

như tình trạng chảy máu chất xám

trầm trọng;

- Yêu cầu về luật định và giám sát

hoạt động NH sẽ chặt chẽ hơn theo các thông lệ quốc tế tối ưu;

- Chỉ số giá tỉêu dùng và giá vàng

biến động bất thường trong thời gian vừa qua gây ra những ảnh hưởng bất lợi đến tâm lý người gửi tiền;

- Cạnh tranh mạnh về vốn và cạnhtranh về huy động tiền gửi ngày càng tăng;

Agribank tuổi 30 đã trưởng thành và vững vàng hơn với vị thế của một ngân hàng có quy mô lớn nhất và mạng lưới rộng nhất trong toàn hệ thống NHTM, đảm trách những nhiệm vụ chính trị trọng yếu, khẳng định vai trò chủ đạo trong đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân và có nhiều đóng góp tích cực đổi mới nền kinh tế Việt Nam, bảo đảm an sinh xã hội.

Năm 2018 là năm ghi dấu chặng đường 30 năm xây dựng và phát triển của Agribank, cũng là năm có ý nghĩa quan trọng trong triển khai Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2 và đẩy nhanh lộ trình cổ phần hóa theo chỉ đạo của Chính phủ.

Qua việc phân tích, đánh giá về tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Trực cho thấy: Cùng với chuyển sang nền kinh tế thị trường, Ngân hàng đã thu được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động nguồn vốn trên địa bàn. Đó là kết quả chỉ đạo sát sao của Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt nam cùng với Ban lãnh đạo, các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ đã hết sức cố gắng, để từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp với yêu cầu của khách hàng mà vẫn đảm bảo lợi ích và mục tiêu của Ngân hàng.

Thực hiện chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nam Định giai đoạn 2018-2020 Nguồn vốn VNĐ phải tăng (mức tối thiểu 14%). Tăng trưởng nguồn vốn đảm bảo tăng trưởng tiền gửi không kỳ hạn (nguồn vốn không kỳ hạn chiếm 8- 10% tổng nguồn vốn nội tệ), tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng ( nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm 40- 45% tổng nguồn vốn nội tệ).

Để thực hiện kế hoạch tăng trưởng dư nợ 15% trong năm 2018. NHNo Huyện Nam Trực nhận thấy sự cần thiết phải đẩy mạnh công tác huy động vốn.

- Chủ động cơ cấu lại kỳ hạn và lãi suất, tận dụng cơ hội thị truờng để giảm chi phí huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn cho đầu tu và an toàn thanh toán.

- Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn kết hợp phát triển các sản phẩm mới với sự hỗ trợ của các chuơng trình khuyến mại có trọng điểm, đồng

thời tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn