6. Kết cấu của Luận văn
2.3 Đánh giá chung về hoạt động vốn tiền gửi của Ngân hàng Việt Nam Thịnh
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được trên thì hoạt động huy động tiền gửi từ tại chi nhánh chưa phát triển, thể hiện:
-Tốc độ huy động tiền gửi tăng chưa ổn định: Như đã phân tích ở phần 2.2.2 huy động tiền gửi có tăng nhưng ở tốc độ chậm. Kết quả này cần phải tiếp tục phát triển để phù hợp với tiềm năng, thế mạnh của Chi nhánh
- Việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, các lọai dịch vụ chưa phong phú, còn đơn điệu, phần lớn các hình thức là truyền thống, chưa thực hiện được dịch vụ trọn gói trong khi tốc độ phát triển nhanh chóng các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền gửi tự động,... đã ảnh hưởng đến khối lượng vốn huy động của ngân hàng.
- Cơ cấu huy động tiền gửi theo kỳ hạn chưa hợp lý: Tỷ trọng huy động vốn vẫn đang chủ yếu tập trung ở kỳ hạn ngắn (từ năm 2017đến năm 2019 tỷ trọng này luôn chiếm trên 90%). Điều này khó khăn cho Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng-
chi nhánh Kinh Đôtrong việc sử dụng vốn huy động được, không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung dài hạn, không phù hợp với cơ cấu tín dụng, thường các khoản cho vay trung và dài hạn thường chiếm tỷ lệ cao hơn các khoản cho vay ngắn hạn.
- Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ còn hạn chế. Trong các năm qua cơ cấu vốn huy động theo loại tiền có nhiều biến động, nguồn vốn nội tệ khá dồi dào nhưng nguồn vốn ngoại tệ lại rất thấp. Việc đưa vào áp dụng các sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng, các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ…đã có hướng tích cực, tăng trưởng hơn năm trước song vẫn còn nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm năng của hệ thống ngân hàng việt nam thịnh vượng nói chung và của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đônói riêng do đó ảnh hưởng
đến sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Do đặc điểm môi trường hoạt động trên địa bàn không có quá nhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp hiện có lại chủ yếu hoạt động tại Vietcombank do phát triển mạnh và linh hoạt hoạtđộng thanh toán quốc tế hơn các ngân hàng khác. Ngoại tệ từ dân cư lại tập chung chủ yếu tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng do mạng lưới chủ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng rộng khắp địa bàn tỉnh nhất là địa bàn nông thôn mà nguồn này lại do các lao động nước ngoài xuất thân từ nông thôn, nên tài khoản chủ yếu tập chung tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
a. Nguyên nhân chủ quan.
- Chưa có chính sách chăm sóc khách hàng cụ thể: Ngân hàng chưa đưa ra được chính sách khách hàng có hiệu quả nhất nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng, chưa có chính sách với từng nhóm khách hàng cụ thể để chăm sóc hợp lý. Hiện nay, việc chăm sóc khách hàng tập trung chủ yếu ở các bộ phận front office có tiếp xúc trực tiếp và giao dịch với khách hàng. Trong khi bộ phận khác chưa ý thức được công tác chăm sóc khách hàng do đó dẫn đến tình trạng chậm trễ, rườm rà trong xử lý các giao dịch với khách hàng.
- Nhân viên các phòng ban chưa làm hết nămg lực,trách nhiệm được giao:
“Hoạt động marketing cho huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh chủ yếu quan
tâm đến các chương trình hoặc các sự kiện lớn liên quan đến huy động tiền gửi mà Hội sở phát động (nhân dịp Lễ, Tết, ngày thành lập ngành…). Bộ phận giao dịch
chưa chuẩn hóa phong cách giao dịch khách hàng, mức độ quan tâm đến công tác quảng bá sản phẩm, dịch vụ tại Chi nhánh chưa thực hiện đầy đủ: vẫn để tờ rơi đã
hết thời hạn tại quầy, vẫn còn treo băng rôn hết thời hạn.”
- Trình độ cán bộ ở một số bộ phận còn hạn chế: Trình độ cán bộ nhân viên
ở một số bộ phận chưa thực sự đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ. Nhiều cán bộ chưa có kỹ năng chăm sóc khách hàng, khả năng bán chéo sản phẩm còn kém, chưa thực sự tâm huyết với công việc và tinh thần trách nhiệm chưa cao. Công tác huy động vốn chủ yếu tập trung ở các cán bộ làm công tác trực tiếp giao dịch với khách hàng còn
các cán bộ làm ở các phòng ban không liên quan đến nghiệp vụ huy động vốn thì gần như cũng không quan tâm đến công tác huy động vốn.
- Phân giao nhiệm vụ giữa các bộ phận còn hạn chế: Hiện nay, việc tổ chức công việc, bố trí chức năng nhiệm vụ của cán bộ QHKH còn bất cập dẫn đến mỗi cán bộ hiện nay phải đảm đương nhiều công việc tác nghiệp nội bộ, chưa dành
nhiều thời gian để triển khai và thực hiện trách nhiệm chính của cán bộ quan hệ
khách hàng là trực tiếp marketing, tiếp thị khách hàng, tư vấn, bán sản phẩm dịch vụ. Khả năng tư vấn sản phẩm dịch vụ, chăm sóc khách hàng của đội ngũ cán bộ
quan hệ khách hàng của Chi nhánh còn yếu so với các ngân hàng trên địa bàn. - Công tác chăm sóc khách hàng chưa có chính sách riêng cho nhóm khách hàng đặc biệt lớn, chưa thực sự chú trọng công tác chăm sóc khách hàng quan
trọng. Chính sách sản phẩm theo từng phân đoạn khách hàng chưa được tập trung phát triển. Hệ thống ưu đãi liên kết của BIDV còn khá khiêm tốn với mức ưu đãi
còn hạn chế dẫn tới các điểm ưu đãi vàng của BIDV chưa thực sự hấp dẫn.
- Hoạt động thông tin tiếp thị tại ngân hàng chưa thực sựđựơc quan tâm đúng
mức, hiểu biết của người dân về ngân hàng còn có nhiều hạn chế. Một bộ phận dân cư không dám tiếp cận ngân hàng, học hưa hiểu được hoạt động của một ngân hàng. Mặt khác công tác tuyên truyền cũng chưa thật sự hiệu quảđểgiúp người dân có thể tin tưởng vào ngân hàng, có thể yên tâm gửi tiền của mình vào ngân hàng.
b. Nguyên nhân khách quan
- Sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh
Kinh Đôchủ yếu là sản phẩm truyền thống, đơn điệu, ít tiện ích, chưa có sản phẩm mang tính đột phá, do đó vẫn chưa tạo được sức hấp dẫn cho khách hàng. Giữa các đợt huy động vốn không có sự gối đầu sản phẩm để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
- Thói quen sử dụng tiền mặt, cất trữ ngoại tệ, vàng bạc, đá quý của dân cư còn lớn: Nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa vượt ra khỏi nhóm nước có thu nhập thấp
và là nước có nền kinhtế sử dụng phương tiện thanh toán bằng tiền mặt là chủ yếu. Thói quen của người dân sử dụng tiền mặt trong thanh toán chưa thay đổi do các
phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt chưa tiện ích và chưa tiếp cận được với đa số người dân. Đại đa số công chúng Việt Nam chưa sử dụng nên chưa biết được các tiện ích của dịch vụ ngân hàng. Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (thẻ thanh toán) chủ yếu vẫn là ở khách sạn, nhà hàng, các hãng sản xuất lớn nên còn xa lạ với nhiều người. Các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ nhiều khi cũng có ý muốn thu tiền mặt cho nhanh, gọn, tránh sự kiểm soát của nhà nước và họ thường thực hiện thu phí đối với các giao dịch bằng thẻ. Một nguyên nhân nữa cũng khiến cho người dân ít quan tâm đến các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt là thủ tục giao dịch ở ngân hàng chưa thực sự thuận tiện cho khách hàng.
- Sự cạnh tranh từ phía các NHTM:
Trên địa bàn của chi nhánh là địa bàn nhỏ nhưng số lượng các TCTD tập trung rất động, mức độ cạnh tranh cao, một số ngân hàng đặc biệt là các NH TMCP quy mô vừa và nhỏ có các biện pháp cạnh tranh khốc liệt để phát triển khách hàng gây khó khăn trong việc thu hút khách hàng mới cũng như giữ chân các khách hàng
truyền thống. Các NHTM khác tiếp tục mở rộng mạng lưới cạnh tranh với Ngân
hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô. Chính vì vậy, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói chung và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh
Kinh Đônói riêng không còn giữ vị thế số một của các ngân hàng nữa, thị phần các dịch vụ nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều bị chia sẻ. Khách hàng, đặc biệt là khách hàng trẻ không còn chỉ giao dịch với một ngân hàng. Họ thường có nhiều tài khoản ở nhiều ngân hàng khác nhau.
- Về mặt tâm lý nếu muốn đầu tư dài hạn người dân có xu hướng đầu tư vào các tài sản thuộc loại lâu bền như bất động sản, nhà cửa, vàng và ngoại tệ... Mặt khác, dân chúng còn thiếu lòng tin vào đồng tiền trong nước và hoạt động ngân hàng, nên khi gửi tiền vào ngân hàng người ta có xu hướng lựa chọn các khoản tiền gửi ngắn hạn để thu hồi vốn nhanh hơn là đầu tư vào các công cụ nợ dài hạn hay gửi tiết kiệm dài hạn.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Như vậy, những số liệu và phân tích ở chương 2 đã cho chúng ta thấy được những thành tựu của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đô; về những mặt hạn chế : mức độ đa dạng và tính hiệu quả của sản phẩm tiền gửi, mức độ xây dựng và sử dụng mạng lưới và cơ sở vật chất hạ tầng, phong cách phục vụ của nhân viên, chính sách khách hàng…. Chính vì vậy, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôcần có các giải pháp mang tính hiệu quả để khắc phục những mặt còn hạn chế, phát huy những mặt tích cực nhằm góp phần nâng cao chất lượng công tác huy động và quản trị nguồn vốn tiền gửi, nâng cao hiệu quả kinh doanh, phát huy vị thế của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng trên thị trường trong nước và quốc tế.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊTĂNG CƢỜNGHUY ĐỘNG VỐN TIỀNGỬI
CỦANGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG- CHI NHÁNH KINH ĐÔ.
3.1 Định hƣớng nhằm tăng cƣờng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng
Việt Nam Thịnh Vƣợng- chi nhánh Kinh Đô
3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng việt nam Thịnh Vượng - Chi
nhánh Kinh Đôgiai đoạn 2021 - 2025
Trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôđã căn cứ vào những mục tiêu kinh tế trên Thủ đô Hà Nội và dựa vào những lợi thế mà ngân hàng đã có sẵn để đưa ra định hướng phát triển trong những năm tới như sau:
- Phát huy hơn nữa thế mạnh của một ngân hàng bán lẻ. Nâng cao hiệu quả
và chất lượng hoạt động kinh doanh, khẳng định ưu thế trên thị trường, là NHTM bán lẻ hiện đại, năng động có sức cạnh tranh cao.
- Luôn luôn coi huy động vốn là công tác trọng tâm, xuyên suốt, từng bước cải thiện khả năng tựcân đối nguồn vốn, đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi dân
cư đểcó được sựổn định của nguồn vốn huy động. Chú trọng phát triển các dịch vụ
của ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ của NHBL hiện đại. Tạo ra sự phát triển đột phá trong thu từ dịch vụ đặc biệt là các dịch vụ truyền thống như: dịch vụ thanh toán, bảo lãnh, tài trợthương mại…
- Tuyệt đối tuân thủcác quy định trong hoạt động tín dụng, thực hiện tốt các biện pháp, giải pháp góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh, từng
bước điều chỉnh hợp lý tỷ trọng dự nợ trung dài hạn/tổng dư nợ, đảm bảo tính an toàn trong kinh doanh, phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao.
- Đề ra các chính sách, giải pháp trong từng lĩnh vực hoạt động theo hướng
đẩy mạnh các sản phẩm bán lẻ, dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng tối đa nhu
- Tiếp tục duy trì và phát triển nền khách hàng bền vững
- Điều hành lãi suất một cách linh hoạt, hiệu quả, đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao khảnăng tự chủ tài chính.
- Nâng cao năng lực điều hành ở các cấp lãnh đạo.
- Từng bước chiếm lĩnh những thị phần quan trọng trên địa bàn.
- Xây dựng cơ chế động lực, gắn thu nhập của CBCNV vào kết quả công việc nhằm động viên, khuyến khích cán bộ hoàn thành tốt công việc được giao góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng như tạo sự gắn bó lâu dài với Chi nhánh.
- Chú trọng công tác phát triển mạng lưới và kênh phân phối cả về sốlượng lẫn chất lượng đảm bảo đáp ứng các tiêu chí của Hội sở.
3.1.2. Định hướng hoạt động huy động tiền gửi của Ngân hàng việt nam
Thịnh Vượng - Chi nhánh Kinh Đô
Mục tiêu trước mắt cũng như về lâu dài, hệ thống Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng nói chung và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đônói
riêng cần đảm bảo vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, góp phần thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội…Ngân hàng phải chủ động xây dựng chiến lược phát triển vốn dài hạn phù hợp với nhu cầu và khả năng của mình, đặc biệt chú trọng khai thác tới việc huy động vốn trong dân cư - thị trường đầy tiềm năng. Một số định hướng về phát triển dịch vụ huy động vốn là:
- Tổng nguồn huy động năm sau tăng so với năm trước từ 15 % - 20%.
- Tăng cường khai thác các khách hàng cá nhân tiềm năng từ các khách hàng doanh nghiệp. Để phát triển vững chắc, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi
nhánh Kinh Đôphải giữ được đội ngũ khách hàng truyền thống thông qua các chính
sách chăm sóc khách hàng, tập trung lực lượng cán bộ có kinh nghiệm tìm kiếm khách hàng mới. Tiếp tục mở rộng khách hàng từ những nguồn người thân quen của cán bộ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, nguồn do khách hàng cũ giới thiệu, nguồn từhệ thống khách hàng vẫn đang có quan hệ với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượngnhưng số dư tài khoản chưa nhiều…
- Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi, tổ chức các hoạt động khuyến mãi để thu
hút khách hàng.
- Tăng cường mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch, mở các trung tâm liên hệ giữa ngân hàng với khách hàng để có thể phục vụ các tầng lớp dân cư một cách tốt nhất.
- Phát triển mạnh các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở hệ thống công nghệ kỹ thuật và hệ thống thanh toán ngân
hàng hiện đại, an toàn, tin cậy, hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Nâng cao các tiện ích thanh toán qua ngân hàng để khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là các tầng lớp dân cư sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng
nhằm giảm thiểu lưu thông tiền mặt. Tiếp tục mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn. Đồng thời, số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ cần phải được tăng nhiều hơn nữa để đảm bảo cho các chủ thẻ có thể dùng thẻ của
mình thanh toán ở tất cả các trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị…bằng cách có sự kết hợp chặt chẽ giữa các tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng với các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hoá tiêu dùng trong xã hội.
- Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Kinh Đôcũng tiếp tục đẩy mạnh và mở rộng các sản phẩm bán lẻ với phương châm đa dạng và tiện ích cao đi đôi với nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm gia tăng nguồn thu cho Ngân