nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn
Trong giai đoạn hiện nay s− tồn tại và phát triển của Bảo Việt nói chung hay nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn nói riêng là có một sự cố gắng nỗ lực không ngừng.Việc tìm ra những khiếm khuyết vạch ra đ−ờng đi đúng đắn là những việc cần làm ngay và là nhiệm vụ quan trong số một.
Sau một thời gian tìm hiểu thực tế tại Bảo Việt, qua quá trình thu thập số liệu cũng nh− phân tích tình hình thực tế hoạt động kinh doanh, với mong muốn góp phần nâng cao chất l−ợng của nghiệp vụ bảo hiểm Hoả hoạn xin mạnh dạn đ−a ra một số biện pháp kiến nghị sau:
1) Về công tác khai thác
Công tác tuyên truyền quảng cáo: Có thể nói trong những năm qua khâu khai thác bảo hiểm vẫn còn yếụ Đẩy mạnh công tác khai thác nghiên cứu thị tr−ờng là rất cần thiết. Mặc dù công tác khai thác bảo hiểm không phải là kinh doanh thuần tuý nh−ng không vì thế mà không tuyên truyền quảng cáọ Với nhiều n−ớc trên thế giới, bảo hiểm đã trở thành nhu cầu và trở thành tập quán của đời sống nh−ng với n−ớc ta tất cả mới bắt đầụ Do vậy tuyên truyền quảng cáo là hết sức quan trọng với mục đích giới thiệu các loại hình bảo hiểm. ý nghĩa và tác dụng của nó là gây danh tiếng cho Công ty và cạnh tranh khách hàng.
Từ tr−ớc đến nay, Bảo Việt đã quan tâm đến hoạt động này nh−ng hiệu quả ch−a cao nhìn chung sự nhận thức về bảo hiểm Hoả hoạn còn thấp. Vì lẽ đó mà việc tuyên truyền nên phản ánh lại các vụ Hoả hoạn lớn và hậu quả của nó sau đó đ−a ra những con số bồi th−ờng cụ thể để từ đó làm nổi bật đ−ợc vai trò và sự cần thiết của bảo hiểm Hoả hoạn. Trong cơ chế thị
tr−ờng khách hàng th−ờng rất khó tính, không phải họ chấp nhận tham gia bảo hiểm ngay tại Bảo Việt, nhất là tâm lý “của ngoại” đang đ−ợc −u thích tại Việt Nam. Vì vậy công tác này đòi hỏi sự kiên trì của cán bộ khai thác phải h−ỡng dẫn tận tình, nêu rõ cho khách hàng thấy rõ sự thuận lợi khi họ tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt mà ở các Công ty khác không có. Chỉ có cách thông qua mặt mạnh nh− vậy, Bảo Việt mới có thể duy trì và củng cố đ−ợc các mối quan hệ cũ, xây dựng mối quan hệ cũ tốt đẹp.
Thu hút khách hàng qua thành phần trung gian cũng là điều quan tâm, Bảo Việt cần đẩy mạnh và mở rộng hơn nữa đối với các nghành quản lý chủ quan và nghành liên quan nh− Tổng cục đầu t− và phát triển, các ngân hàng th−ơng mại, lực l−ợng cảnh sát PCCC, các Công ty dịnh vụ t− vấn về đầu t−, các doanh nghiệp nhà n−ớc, t− nhân lớn...để thông qua những đối t−ợng này Bảo Việt giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hoả hoạn với khách hàng. Ngoài ra cần quan hệ chặt chẽ hơn với các Công ty bảo hiểm địa ph−ơng. Đây là những tiềm năng to lớn mà Bảo Việt cần khai thác.
Hoả hoạn chợ đã trở thành nạn dịch nh−ng thực tế bảo hiểm Hoả hoạn ở chợ ch−a đ−ợc khai thác là baọ Do vậy Bảo Việt cần đi sâu khai thác sức mua bảo hiểm của các hộ kinh doanh ở chợ, các khu vực triển lãm cũng nh− các hộ nhà dân...Ngoài ra cần phải chú ý vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thực tế số l−ợng những doanh nghiệp này ỏ n−ớc ta là rất lớn nh−ng phần lớn ch−a tham gia bảo hiểm. Đây là phần thị tr−ờng rất hoang sơ và là điểm trọng tâm cần khai thác trong giai đoạn tớị
Ngoài ra Bảo Việt nên áp dụng bảo hiểm Hoả hoạn ở những bãi đỗ xe của nhà n−ớc cũng nh− của t− nhân thành bảo hiểm bắt buộc.
Về hoa hồng: Đối vơi các Công ty môi giới những cộng tác viên hoặc cá nhân đứng ra mua bảo hiểm cũng cần có những chính sách hoa hồng thoả đáng cho họ. Trong cạch tranh hai doanh nghiệp bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm và tỷ lệ phí bảo hiểm nh− nhau ng−ời mua bảo hiểm và các môi giới sẽ đến với doanh nghiệp nào có tỷ lệ hoa hồng
căn cứ vào hiệu quả mà quyết định hoa hồng. Đối với các tổ chức cá nhân có liên quan hỗ trợ cho Bảo Việt dành dịnh vụ thì phải có những −u đãi đặc biệt.
Về phạm vi bảo hiểm: Cải tiến nâng cao chất l−ợng sản phẩm có sẵn để đáp ứng đ−ợc nhu cầu của khách hàng là một trong những nhiệm vụ đ−ợc đề rạ Song không vì thế mà khách hàng yêu cầu gì ta cũng chấp nhận. Hết sức hạn chế những đối t−ợng có điểm chuẩn PCCC loại trung bình, kiên quyết không nhận bảo hiểm theo lối chọn điểm, tức là ng−ời bảo hiểm chỉ mua bảo hiểm cho những phân x−ởng, công đoạn sản xuất có nhiều rủi ro nhất. Ngoài ra có thể bảo hiểm nh−ng phải xem xét thận trọng khi nhận hợp đồng bảo hiểm lũ lụt đối với những công trình kiên cố, xây dựng bê tông cốt thép...
2)Công tác giám định và giải quyết bồi th−ờng.
Về công tác giám định: Bảo Việt nên tổ chức những khoá học nâng cao trình độ chuyên môn, chất l−ợng phục vụ của các giám định song bên cạch đó phai duy trì mở rộng các mối quan hệ với các Công ty giám định, các đội ngũ chuyên gia trong mọi lĩnh vực. Trong khi làm công tác giám định tạo niềm tin cho khách hàng các cán bộ phải quán triệt quan điểm” khách quan, vô t− ” phản ánh đúng và toàn bộ sự việc, diễn biến gây ra rủi rọ Đồng thời phải có sự đúc kết và tổng hợp thành sổ tay giám định nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn để các giám định viên dễ dàng tra cứu và đ−a ra kết luận chính xác.
Về công tác bồi th−ờng: Khách hàng chỉ nhận thấy rõ tác dụng của bảo hiểm nhất là khi họ gặp rủi rọ Trách nhiệm của Bảo Việt lúc này là phải bồi th−ờng. Khẩu hiệu “ Bồi th−ờng nhanh chóng chính xác và công bằng “ phải hoàn toàn tuân theo trong mọi tr−ờng hợp vì đây là lĩnh vực tuyên truyền quảng cáo có hiệu quả nhất gây uy tín cho Công ty bằng sự việc cụ thể chứ không phải bằng những lời nói suông. Song song với việc phục vụ tốt khách hàng, Bảo Việt cần tăng
c−ờng bổ sung quỹ dự trữ bồi th−ờng bằng cách đầu t− vốn nhàn rỗi nh−: mua công trái nhà n−ớc, mua bất động sản cho vay có thế chấp. Trong thực tế thủ tục về công tác bồi th−ờng còn rất r−ờm rà và phức tạp và tốn khá nhiều thời gian. Bảo Việt cần phải có tài liệu về h−ỡng dẫn giải quyết bồi th−ờng cho khách hàng nh− h−ớng dẫn cụ thể khi yêu cầu bồi th−ờng, khách hàng cần thiết phải làm ngay những công việc gì, phải nộp ngay những giấy tờ gì
3) Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Ta đã biết một nguyên nhân làm cho hoạt đông kinh doanh của nghiệp vụ ch−a đạt hiệu quả tối −u- đó là thực hiện ch−a tốt công tác PCCC. Để làm tốt công tác này, Công ty cần phải kết hợp chặt chẽ hơn nữa phòng cảnh sát PCCC các cấp chính quyền và ban nghành để kiểm tra tình hình thực hiện PCCC ở các đơn vị.
Với các xí nghiệp sản xuất, qua việc phối hợp với công an PCCC để có yêu cầu cụ thể về ph−ơng tiện PCCC, lập thêm các ph−ơng an chữa Hoả hoạn cho các cơ sở trọng điểm. Cần cho khách hàng hiểu rằng không phải tham gia bảo hiểm là dồn hết trách nhiệm cho ng−ời bảo hiểm mà bản thân họ phải có trách nhiệm bố trí và quản lý tài sản tốt, có kế hoạch chữa Hoả hoạn đ−ợc cảnh sát PCCC thông qua, th−ờng xuyên tụ bảo đ−ỡng nhà cửa trang thiết bị. Số phí bảo hiểm Công ty phải trả sẽ thấp hơn nếu nh− công tác PCCC của đơn vị đ−ợc thực hiện tốt theo đúng yêu cầụ
Ngoài ra phải h−ỡng dẫn các địa ph−ơng chi tiết về phòng và hạn chế tổn thất vì hầu hết họ gần nh− không chi về khoản nàỵ Trong điều kiện cạnh tranh hiện nay, việc chi đề phòng hạn chế tổn thất lại có tác dụng khuyến khích, giữ khách hàng rất quan trọng. Vì vậy các địa ph−ơng cần xác định rõ tỷ lệ đ−ợc phép chi bồi th−ờng và hạn chế tổn thất.
Công ty cũng cần có một khoản chi hợp lý cho công tác đề phòng hạn chét tổn thất ở các đơn vị tham gia bảo hiểm , coi nh− trợ giúp một phần cho họ trong việc trang bị ph−ợng tiện PCCC, nâng cao chất l−ợng đề phòng
chập điện nên tr−ớc khi cấp đơn bảo hiểm phải kiểm tra hệ thống điện. Có thể phải chi phí để làm lại hệ thống điện này, nh−ng chi phí đó nhỏ hơn rất nhiều so với số tiền bồi th−ờng nếu có tổn thất xảy rạ
4) Công tác tính phí
Hoạt động bảo hiểm Hoả hoạn và gián đoạn kinh doanh là một hình thức kinh doanh dịnh vụ, quỹ dùng để chi trả dịnh vụ đ−ợc hình thành từ việc đóng góp của ng−ời bảo hiểm d−ới dạng phí bảo hiểm. Vì vậy, việc tích phí phải đảm bảo chi trả bồi th−ờng đảm bảo kinh doanh có lãi, đông thời phải tạo đ−ợc mức phí có khả năng cạnh trạnh đ−ợc với các công ty ở n−ớc ngoàị Sẽ cho hoàn toàn đúng nếu cho rằng biểu phí bảo hiểm hoả hoạn hiện hành mà Bảo Việt áp dụng là hoàn thiện sự biến đổi của thị tr−ơng hoạt động của đối thủ canh tranh sẽ làm cho giá cả của bảo hiểm hoả hoạn thay đổị
Vì vậy khi đ−a ra mức phí cần phải th−ờng xuyên xem xét , giám sát theo dõi tỷ lệ phí của đối thủ cạnh tranh đồng thời phải theo sat biến động của các ruỉ ro, tỷ lệ lạm phát. Nên tìm cách hạ phí xuống vì đây là cách cạch tranh có hiệu quả nhất. Tuy nhiên nó vấp phải giới hạn d−ới đó là tối thiểu phí thu phải đủ trả cho bồi th−ờng. Đặc biệt hạ phí cho các toà nhà xây dựng, mới xây dựng để cho thuê các văn phòng đại diện, các Công ty xây dựng bằng vật liệu không Hoả hoạn...ít nhất phải thấp hơn so với các Công ty bảo hiểm khác. Đôi khi phải chấp nhận hạ phí thấp hơn so với số liệu thống kê để thu hút đông đảo khách hàng trên cơ sở số đông bù số ít mà vẫn đảm bảo nghiệp vụ kinh doanh.
Theo nh− thoả thuận với chuyên gia của EU, trong năm tới đây EU sẽ giúp Bảo Việt nâng cao cải tiến sản phẩm Hoả hoạn về mẫu đơn, phạm vi bảo hiểm và mức phí. Tuy nhiên không vì thế mà ỷ lại áp dụng y nguyên máy móc, mà phải cải cách sửa đổi cho đúng phù hợp với tình hình Việt Nam. Bảo Việt cần phải nghiên cứu chính sách phí phân biệt với từng loại khách hàng. Đối với các khách hàng th−ờng xuyên có mối quan hệ lâu dài, những khách hàng lớn cần đ−ợc −u tiên hơn những khách hàng mới và nhỏ.
Hiện nay, tỷ trọng chi phí quản lý bảo hiểm vẫn còn lớn. Để khắc phục tình trạng này Bảo Việt cần phải nghiên cứu những hình thức đầu t− nguồn doanh thu vào các hoạt động kinh doanh để tăng lợi nhuận đẻ tử đó có cơ sở giảm ty trọng chi quản lý. Không chỉ đơn thuần gửi tiền vào ngân hàng, kinh doanh bất động sản mà Bảo Việt còn góp vốn cùng kinh doanh với các tổ chức trong và ngoài n−ớc.
Bảo Việt nên đề nghị với bộ tài chính đ−a ra một hành lang phí cụ thể. Điều này không ngừng tạo ra một môi tr−ờng cạnh tranh lành mạnh mà còn tạo điều kiện cho các Công ty bảo hiểm khẳng định mình. Công ty mạnh sẽ giành đ−ợc thị tr−ờng và khách hàng chấp nhận.
5) Công tác cán bộ
Đào tạo cán bộ giỏi nghiệp vụ là vấn đề Công ty cần quan tâm. Bảo hiểm hoả hoạn là loại bảo hiểm cần giao dịnh với nhiều Công ty n−ớc ngoài, nh−ng do đây là nghiệp vụ mới cho nên cán bộ giỏi về nghiệp vụ này còn ít ỏi lại thêm trình độ về tiếng anh, máy tính ch−a thành thạo nên khó có thể giao dịnh với n−ớc ngoàị
Cũng cần thấy rằng cán bộ giỏi nghiệp vụ thì không những thực hiện công tác một cách nhanh chóng, trôi chảy mà nếu khi khách hàng thắc mắc yêu cầu gì cán bộ có thể giải đáp một cách rõ ràng, tạo niềm tin cho khách hàng. Một mặt nữa có một cán bộ giỏi nghiệp vụ có trình độ tiếng anh thành thạo, Công ty có khẳ năng xâm nhập thị tr−ờng nhanh chóng trực tiếp đỡ tốn kém không phải qua con đ−ờng môi giớị
Trên thực tế , trình độ của cán bộ địa ph−ơng còn rất kém vì thế Công ty cần tổ chức thêm những đợt tập huấn, đào tạo h−ỡng dấn cán bộ ở địa ph−ơng để nâng cao trình độ nghiệp vụ. Ngoài ra cần phát hiện và nhin nhận đúng đắn năng lực, trình độ của từng cán bộ mà có chính sách đãi ngộ, sự −u tiên thích đáng.
6) Thúc đẩy các doanh nghiệp tham gia bảo hiểm là biện pháp để
Tiến trình cải cách đang đặt nền kinh tế Việt Nam phải đ−ơng đầu với một giai đoạn mà trong đó tổng vốn đ−ợc coi là bàn đạp thúc đẩy hết sức quan trọng. Bởi lẽ nhìn vào cơ sở hạ tầng còn rệu rã, chúng ta có thể thấy đ−ợc nền kinh tế đang cần rất nhiều vốn để cải tạo nâng cấp đ−ờng bộ, đ−ờng sắt, sân baỵ..Và còn biét bao dự án khác.
Huy động vốn , giao vốn, bảo toàn vốn và phát triển vốn là sự cần thiết tr−ớc hết xuất phát từ cơ chế quản lý kinh tế đối với các xí nghiệp quốc doanh. Chuyển sang nền kinh tế thị tr−ờng, các doanh nghiệp quốc doanh hoạt động theo ph−ơng thức hoạch toán kinh doanh, đòi hỏi phải bảo toàn giữ gìn số vốn đ−ợc nhà n−ớc đầu t−, tự bổ sung và sử dụng có hiệu quả mọi nguồn vốn đ−ợc tài trợ. Hiện nay n−ớc ta đang cần rất nhiều vốn, vì vậy ngoài việc huy động vốn trong n−ớc ta phải huy động thêm vốn n−ớc ngoàị Điều đó càng làm cho việc bảo toàn và phát triển vốn trở nên quan trọng. Giao vốn là việc xác định rõ quyền hạn và trách nhiệm trong sở hữu quản lý và sử dụng vốn. Giao vốn tạo ra sử chủ động cho các doanh nghiệp đồng thời cũng gắn trách nhiệm của xí nghiệp đối với việc bảo toàn và phát triển vốn. Việc huy động vốn đã là khó song việc bảo toàn và phát triển vốn là khó khăn hơn nhiềụ Để bảo toàn và phát triển vốn, các chủ doanh nghiệp lập ra các ph−ơng án, kế hoạch kinh doanh sao cho thích hợp. Ngoài ra việc giao vốn các doanh nghiệp phải tự chủ trong kinh doanh kể cả tự chiu rủi ro và thiên tai bất ngờ ảnh h−ởng không tốt đến khẳ năng bảo toàn vốn. Trong tr−ờng hợp này thì tham gia bảo hiểm là tr−ờng hợp hữu hiệu nhất. Từ khi xoá bỏ cơ chế bao cấp, chính phủ đã chủ tr−ơng phát triển mạnh mẽ các khâu bảo hiểm nhằm làm dảm nhẹ gách nặng cho ngân sách. Vì lẽ đó trong bối cảnh mới, cần nhận thức đúng vị trí nghành kinh doanh bảo hiểm. Nhiều doanh nghiệp hiện nay tham gia bảo hiểm vì họ chỉ nghĩ đơn giản là họ sẽ đ−ợc bồi th−ờng khi không may rủi ro xảy ra chứ phần lớn doanh nghiệp không biết rằng tham gia bảo hiểm là số vốn của họ đ−ợc bảo toàn. Do yêu cầu bức bách đặt ra đối với bảo hiểm Hoả hoạn không chỉ dừng lại ở chỗ khai thác phục vụ khách hàng tốt mà còn phải nêu bật đ−ợc
vai trò của mình qua việc bảo toàn vốn. Có nh− vậy , các doanh nghiệp mới hiểu đ−ợc đầy đủ căn kẽ về ý nghĩa và bản chất của bảo hiểm.
Điều cuối cùng muốn nói ở đây là bất kể nguồn vốn nào cũng đều là kết tinh của sức lao động, là tài sản của nguồn vốn cho nên mọi chính sách,