3.1.1. Các hình thức thanh toán trong thƣơng mại điện tử
Thương mại điện tử (còn gọi là thị trường điện tử, E-Commerce hay E-Business) là quá trình mua bán thông qua việc truyền dữ liệu giữa các máy tính theo đúng nguyên lý phân phối, kinh doanh và tiếp thị của thị trường. Hiện nay, mối quan hệ thương mại hay dịch vụ trực tuyến (Online) hay gián tiếp (Offline) giữa người cung cấp và khách hàng được tiến hành thông qua Internet. Hiểu theo nghĩa rộng, thương mại điện tử bao gồm tất cả các loại giao dịch thương mại mà trong đó các đối tác giao dịch với nhau trong khuôn khổ chào mời, thoả thuận mua bán và cung cấp dịch vụ đều sử dụng các kỹ thuật của công nghệ thông tin và truyền thông, kỹ thuật điện tử.
Điểm đặc biệt của thương mại điện tử so với các kênh phân phối truyền thống là tính linh hoạt cao độ về mặt giao dịch kinh doanh, cung ứng các dịch vụ và giảm thiểu được phí tổn vận tải cho các đối tác kinh doanh. Các phí tổn khác, thí dụ như cước phí điện thoại, phí tổn đi lại để thu thập, trao đổi với khác hàng hay tiếp thị, v.v. cũng được giảm thiểu đáng kể. Mặc dù vậy, đối với các dịch vụ vật chất cụ thể, khoảng cách không gian vẫn cần phải được khắc phục và vì thế đòi hỏi một khả năng tiếp vận phù hợp nhất định. Trong thương mại điện tử, vấn đề bảo đảm an toàn trong giao dịch điện tử, nhất là vấn đề thanh toán điện tử là rất quan trọng.
Trong thương mại điện tử có ba phương thức thanh toán chủ yếu, đó là thanh toán
bằng thẻ tín dụng (credit), séc (cheques) và tiền điện tử (electronic cash). Trong báo
cáo này chúng ta tập trung vào phương thức thứ ba, phương thức thanh toán tiền điện tử.
Việc thanh toán tiền điện tử được thực hiện thông qua các giao thức theo một sơ đồ được gọi là sơ đồ tiền điện tử. Sơ đồ thanh toán tiền điện tử được định nghĩa như là sơ đồ thanh toán ẩn danh. Giao thức thanh toán tiền điện tử (Electronic cash
protocol) được xem như là một trong những giao thức thanh toán có nhiều ứng dụng nhất trong thương mại điện tử trên Internet. Phần lớn các ứng dụng hiện nay là sử dụng giao thức thanh toán ẩn danh bằng cách dùng các thẻ từ thông minh. Ưu điểm của việc sử dụng các hệ thống này là người sử dụng không phải đem theo tiền mặt khi đi giao dịch kinh doanh. Mọi giao dịch đều có thể thực hiện thông qua phương tiện điện tử trên Internet một cách dễ hơn và hiệu quả.
Một trong các thẻ tiền điện tử sử dụng phổ biến hiện nay là các thẻ điện thoại (telephone cards). Với những thẻ loại mới, người sử dụng có thể nạp đầy (làm tươi) giá trị của thẻ. Tuy nhiên, trong luận văn này ta không quan tâm đến những tính chất trên.
Vấn đề chúng ta tập trung nghiên cứu ở đây là tìm hiểu một số cơ chế thanh toán tiền điện tử để xây dựng một hệ thống thanh toán an toàn để người sử dụng có thể được cung cấp các dịch vụ, mua bán hàng và thanh toán theo thể thức ẩn danh. Hệ thống này cũng cho phép người dùng bổ sung thêm giá trị vào lượng tiền có trong tiền điện tử thuộc quyền sở hữu của mình.
3.1.2. Tiền điện tử là gì?
Trước khi đi xây dựng sơ đồ thanh toán tiền điện tử (gọi tắt là tiền điện tử), chúng ta cần tìm hiều về các đặc tính của chúng. Tiền điện tử có các đặc tính sau:
“Giá trị”: Nó có thể được sử dụng để mua, bán hàng và các dịch vụ khác.
“Ẩn danh”: Danh tính của những người sở hữu tiền trước đây và hiện thời là
không biết được. Ngay cả Ngân hàng và Chính phủ cũng không biết được vết luân chuyển của các đồng tiền, không biết được những đồng tiền đó được chi tiêu bởi ai và ở đâu.
“Sự an toàn”: Tiền điện tử phải được thiết kế sao cho đảm bảo an toàn và dễ
dàng phát hiện được tiền giả.
Một sơ đồ thanh toán có ba đặc tính trên được gọi là tiền điện tử hay hệ thống
tiền điện tử. Ngoài ra cũng còn một số yêu cầu khác đối với tiền điện tử khác với
tiền thực (tiền mặt) do phương thức thanh toán là điện tử. Một trong những đặc tính quan trọng của tiền thực là bảo đảm giá trị đồng tiền đúng bằng giá trị ghi trên nó. Tiền điện tử chỉ được đảm bảo bằng giá trị tiền được cấp phát.
Các dịch vụ tiền điện tử được cài đặt theo các quá trình cụ thể, được xem như là
các cơ chế thanh toán tiền điện tử.
Liên quan đến tiền điện tử có các khái niệm cơ bản sau:
Đồng tiền (Coin): được sử dụng để mô tả một đơn vị tiền điện tử và giá trị
của nó có thể chia nhỏ được.
Ngân hàng, nhà băng (Bank): nhà kho hoặc người quản trị tiền điện tử.
Khách hàng: thực thể sử dụng và chi tiêu các đồng tiền.
Thương nhân hoặc chủ hàng: thực thể nhận các đồng tiền điện tử.
3.1.3. Cấu trúc chung của chuyển tiền điện tử
Đến nay tất cả các sơ đồ tiền điện tử đều có ba kiểu giao dịch cơ bản: rút tiền (withdrawal), thanh toán (payment) và gửi tiền (deposit). Đây là những giao dịch quan trọng nhất, quyết định sự thành công của thương mại điện tử.
Giao dịch rút tiền được thực hiện khi khách hàng muốn lấy ra một số tiền đã có trong tài khoản của họ ở Ngân hàng. Giao dịch này thực hiện thành công thì hệ thống phải chuyển cho khách hàng một lượng tiền điện tử mà họ yêu cầu, tất nhiên số tiền này không vượt quá số tiền mà họ có trong tài khoản ở Ngân hàng.
Giao dịch thanh toán được thực hiện khi khách hàng muốn chi tiêu các đồng tiền điện tử. Các đồng tiền điện tử được chuyển cho chủ hàng. Giao dịch này bao gồm cả sự chuyển giao ngược lại các hàng hoá và các dịch vụ của chủ hàng cho khách hàng.
Giao dịch gửi tiền được thực hiện khi chủ hàng hoặc khách hàng muốn chuyển một số tiền điện tử vào tài khoản của họ trong Ngân hàng. Giao dịch này liên quan đến các hoạt động giao dịch với Ngân hàng và quyền lực của Ngân hàng.
3.1.4. Các đặc trƣng quan trọng của tiền điện tử
Các dịch vụ của tiền điện tử phải đảm bảo: bí mật, an toàn, dễ chuyển nhượng, có thể chia nhỏ và độc lập với phần cứng.
Bí mật: Tính bí mật cá nhân của người sử dụng phải được bảo đảm. Mối quan hệ
giữa người sử dụng tiền điện tử và sự mua sắm của họ là không ghi nhận được và cũng không biết được danh tính của chủ sở hữu các đồng tiền điện tử.
An toàn: Mục đích chính của việc đảm bảo an toàn trong giao dịch điện tử là
ngăn chặn các trò gian lận, lừa đảo của cả các đối tác bên trong hệ thống lẫn cả những kẻ đối địch bên ngoài. Trong hệ thống tiền điện tử, mọi dịch vụ phải thường xuyên đảm bảo an toàn và bí mật. Tất cả các bên tham gia phải đảm bảo các giao dịch là hợp lệ.
Dịch vụ chuyển nhượng: Cho phép chuyển nhượng các đồng tiền từ người này
sang cho người khác. Hệ thống cho phép dịch vụ chuyển nhượng, có thể sử dụng những đồng tiền liên tiếp qua nhiều người và chúng không cần phải gửi vào Ngân hàng. Nghĩa là, những đồng tiền được lưu hành liên tục và không cần phải quay lại nơi phát hành, gần giống như sự lưu thông của tiền mặt.
Dịch vụ chia nhỏ: Hệ thống cho phép chia một đồng tiền thành các đồng tiền
(đơn vị) nhỏ hơn. Mỗi đồng tiền được chia nhỏ có giá trị nhỏ hơn tuỳ theo yêu cầu sử dụng và khi cộng chúng lại sẽ cho giá trị bằng giá trị ban đầu.
Độc lập với phần cứng: Hệ thống tiền điện tử không yêu cầu bất kỳ điều kiện
nào về phần cứng để duy trì dịch vụ an toàn. Sơ đồ độc lập với phần cứng dựa vào Ngân hàng Khách hàng Chủ hàng Rút tiền Gửi tiền Thanh toán
các phương pháp mã hoá, chủ yếu là hệ mã RSA để đảm bảo an toàn, bí mật cho các sơ đồ thanh toán. Một trong các ưu điểm của hệ thống độc lập với phần cứng là chúng dễ dàng sử dụng cho các giao dịch kinh doanh trên Internet.
Được chấp nhận, được thừa nhận: Cho phép hệ thống thanh toán ẩn danh với
nhiều ngân hàng chấp nhận những đồng tiền được tạo ra bởi những ngân hàng khác. Hệ thống đảm bảo để một khách hàng có thể rút tiền từ Ngân hàng và chuyển những đồng tiền đó cho chủ hàng. Cuối mỗi ngày, chẳng hạn, chủ hàng lại có thể gửi (nạp) những đồng tiền mà khách hàng trả vào một ngân hàng bất kỳ, không nhất thiết phải gửi vào ngân hàng mà chúng được rút ra. Nếu không có khả năng này thì hệ thống chỉ cho phép giao dịch giữa các đối tác cùng chia sẻ một Ngân hàng chung.
Nhận xét: hai đặc tính cuối là tuỳ chọn, hiện nay có một số hệ thống thanh toán tiền điện tử chưa đáp ứng được hai dịch vụ này.
3.1.5. Thanh toán off-line và on-line
Có thể cài đặt giao thức thanh toán tiền điện tử theo hai cách: On-line hoặc Off- line. Một hệ thống tiền điện tử lý tưởng phải là hệ thống Off-line. Trong luận văn này tôi chỉ đề cập đến các hệ thống thanh toán Off-line.
3.1.5.1. Off-line
Thanh toán Off-line có nghĩa là chủ hàng giữ những đồng tiền do khách hàng trả và có thể gửi vào ngân hàng vào một thời điển nào đó sau khi thực hiện xong giao dịch. Có nghĩa là khách hàng có thể giao dịch với chủ hàng vào bất kỳ thời gian nào trong ngày mà không cần có sự tham gia của bên thứ ba là ngân hàng. Mặc dù hệ thống Off-line thích hợp với thực tế hơn, tuy nhiên dễ xảy ra trường hợp sử dụng lại nhiều lần cùng một đồng tiền. Do đó chỉ thích hợp cho các giao dịch có giá trị thấp.
Trong những năm qua, đã có một số hệ thống Off-line được thiết kế. Chúng không chỉ đảm bảo tính an toàn cho ngân hàng và chủ hàng mà còn đảm bảo tính bí mật cá nhân cho khách hàng. Bảng 1 thể hiện một số hệ thống như vậy.
Bảng 3.1. Một số hệ thống tiền điện tử Off-line
3.1.5.2. On-line
Thanh toán On-line có nghĩa là chủ hàng liên hệ với ngân hàng để kiểm tra tính hợp lệ của thẻ của khách hàng trước khi thanh toán và giao hàng. Việc kiểm tra tính hợp lệ được thực hiện bằng một câu hỏi đơn giản như “Bạn đã nhìn thấy đồng tiền này chưa?”, tương tự như giao dịch bằng thẻ tín dụng ngày nay.
Thanh toán On-line vẫn cần thiết cho những giao dịch cần độ an toàn cao. Ví dụ những giao dịch có giá trị lớn. Với một hệ thống on-line, bước thanh toán và gửi tiền luôn đi liền với nhau. Đồng thời trong suốt quá trình thanh toán luôn phải trao đổi với ngân hàng. Do đó chi phí nhiều hơn về tiền và thời gian so với hệ thống Off- line (chi phí để giao dịch với ngân hàng, chi phí để duy trì dữ liệu và thời gian quay vòng), tuy nhiên các giao dịch cũng chỉ là sự đơn giản hoá của các giao dịch Off- line.
Vì hệ thống on-line phải có khả năng kiểm tra sự tin cậy đối với khách hàng, vì vậy hầu như không có khả năng bảo vệ đặc tính ẩn danh của khách hàng. Ngoài ra hệ thống này còn yêu cầu trao đổi với bên thứ ba trong suốt quá trình thanh toán, cũng không có khả năng chuyển nhượng đồng tiền.