2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc: triển Vĩnh Phúc:
2.1.1.1.Điều kiện tự nhiên- kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc:
Tỉnh Vĩnh Phúc là tỉnh nằm trong vùng châu thổ Sông Hồng và là 1 trong 7 tỉnh, thành phố thuộc vùng kinh tế trọng điểm Bắc bộ, kề sát vùng tam giác phát triển kinh tế phía bắc (Hà nội – Hải phòng – Quảng Ninh); Vĩnh Phúc tiếp giáp 4 tỉnh, thành phố là: TP.Hà Nội, tỉnh Phú Thọ, tỉnh Thái Nguyên và tỉnh Tuyên Quang; tỉnh lỵ là thành phố Vĩnh Yên, cách Thủ đô Hà Nội 50km, cách Sân bay Quốc tế Nội Bài 25 km; hệ thống giao thông thuận lợi. Sau khi tái lập tỉnh năm 1997 UBND tỉnh đã ban hành nhiều cơ chế chính sách khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phát triển như: mặt bằng sản xuất, xây dựng cơ sở hạ tầng, đào tạo lao động và xúc tiến thương mại ….; vì vậy doanh nghiệp phát triển mạnh; Đặc biệt từ khi luật doanh nghiệp (năm 2005) có hiệu lực, số lượng doanh nghiệp được thành lập tại tỉnh Vĩnh Phúc tăng nhanh đột biến. Tính đến tháng 12 năm 2010 số doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh là 4.079 doanh nghiệp với tổng số vốn đăng ký là 20.670 tỷ đồng.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp FDI hàng năm đã đóng góp rất lớn vào thu ngân sách địa phương; năm 2008 thu 6.292,9 tỷ đồng đến năm 2010 đã thu 10.435 tỷ đồng, gấp 1,6 lần so với năm 2008 và chiếm 68,2% số thu ngân. Hiệu quả bước đầu của các doanh nghiệp DNNVV trên địa bàn
Tỉnh là tạo nhiều việc làm, tăng tính năng động và đa dạng của nền kinh tế, thu hút vốn từ nhiều kênh thúc đẩy tài chính trực tiếp phát triển đồng thời sử dụng có hiệu quả các tiềm năng của Tỉnh. Đóng góp của nhóm doanh nghiệp này vào GDP của Tỉnh chiếm tỷ lệ cao, đặc biệt trong lĩnh vực xuất khẩu. Cũng giống như doanh nghiệp DNNVV khác trong cả nước, tài chính là vấn đề yếu nhất của các doanh nghiệp DNNVV trên địa bàn Tỉnh. Nguồn vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn đi vay, nhưng việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại cũng gặp rất nhiều khó khăn.
Các ngân hàng thương mại trên địa bàn cũng rất muốn tài trợ cho những doanh nghiệp DNNVV này, tuy nhiên có rất nhiều yếu tố khiến việc cho vay không thể thực hiện được vì quá rủi ro. Vì vậy các ngân hàng thương mại trên địa bàn cần phối hợp với Tỉnh uỷ, UBND Tỉnh để có những biện pháp hỗ trợ tích cực các doanh nghiệp DNNVV trên địa bàn. Vĩnh Phúc thu hút các doanh nghiệp tiêu biểu đầu tư vào khu công nghiệp, hỗ trợ những doanh nghiệp này về môi trường đầu tư, đất đai, từ đó phát triển thành các doanh nghiệp đầu tầu thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp khác. Tuy nhiên mấu chốt vẫn là vấn đề cung ứng vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa từ phía các ngân hàng thương mại.
2.1.1.2. Nhiệm vụ, bộ máy tổ chức của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc
Sau khi tỉnh Vĩnh Phúc được tái lập vào năm 1997. Ngân Hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc được thành lập theo quyết định số 262/QD-TCCB ngày 20/12/1996 của chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam.
Là một NHTM hoạt động trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, Chi nhánh thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ phục vụ cho sự phát triển kinh tế- xã hội
của Tỉnh. Trong những năm gần đây Chi nhánh ngày càng hoàn thiện về công tác tổ chức nhân sự và ngày càng mở rộng quy mô của mình trong các lĩnh vực như huy động vốn, cho vay, kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng.
Về mô hình tổ chức, tháng 10.2008 Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc đã thực hiện triển khai và đưa vào hoạt động mô hình tổ chức theo TA2. Theo đó chức năng quản lý rủi ro tín dụng được thực hiện gắn với quy trình tín dụng, bộ phận quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh trực tiếp tham gia vào quy trình cấp tín dụng. Như vậy sẽ đảm bảo quản lý tốt nhất các rủi ro có thể xảy ra.
Mô hình tổ chức của chi nhánh theo TA2 bao gồm: Ban giám đốc. Dưới Ban Giám đốc là 10 phòng và 02 tổ nghiệp vụ tương ứng với 05 khối.
Khối quan hệ khách hàng gồm 02 Phòng Quan hệ khách hàng DN và 01
Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân.Khối quản lý rủi ro gồm 01 Phòng Quản
lý rủi ro.Khối tác nghiệp gồm: 01phòng Quản trị tín dụng, 02 phòng Dịch
vụ khách hàng và 01 phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ.Khối Quản lý nội bộ
gồm: phòng Tài chính Kế toán, phòng Tổ chức hành chính và phòng Kế hoạch Tổng hợp trong đó có tổ điện toán chuyên trách mảng công nghệ thông
tin. Và cuối cùng là khối trực thuộc gồm 07 quỹ tiết kiệm.
Đến cuối năm 2010, tổng số cán bộ công nhân viên của Chi nhánh ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc là 142 người, trong đó trong đó số lao động có trình độ từ đại học trở lên chiếm trên 80%. Nguồn nhân lực không ngừng được bổ sung, trẻ hoá. Các cán bộ trong chi nhánh luôn có ý thức tự học tập, trau dồi, nâng cao trình độ để đáp ứng nhu cầu công tác ngày càng cao.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và
phát triển Vĩnh Phúc
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Số liệu công tác huy động vốn
(Đơn vị: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Nguồn vốn huy động
I. Phân theo đối tượng:
1. Tiền gửi tổ chức kinh tế
2. Tiền gửi dân cư
3. Phát hành giấy tờ có giá II. Phân theo kỳ hạn 1. Không kỳ hạn 2. Có kỳ hạn 798,322 395,849 373,103 29,370 167,479 630,843 50 47 3 23 77 1,193,424 649,656 438,777 104,991 276,761 916,663 54 37 9 23 77 1,388,821 676,347.8 711,606.3 867 296,031 1,092,790 48,94 51 0,06 21 79
Theo định hướng phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, với phương châm “Đi vay để cho vay”, các chi nhánh cấp I phải cố gắng đảm bảo huy động vốn cho hoạt động tín dụng và kinh doanh của mình; phần thiếu hụt về vốn ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam sẽ xem xét cân đối giúp đỡ 1 phần. Do vậy công tác huy động vốn của chi nhánh có tính quyết định trên 2 phương diện:
+ Quy mô nguồn vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và quy mô các dịch vụ khác.
+ Hiệu quả, chất lượng của nguồn vốn huy động sẽ quyết định chi phí đầu vào và mức doanh lợi của chi nhánh. Điều đó thể hiện cơ cấu của nguồn vốn huy động hợp lý, phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn, tỷ trọng các loại nguồn vốn đặc biệt là tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi thanh toán; vì đây là nguồn vốn giá rẻ và chi phí huy đông thấp nó quyết định giá đầu vào của chi nhánh.
Qua số liệu trên, có thể thấy trong những năm gần đây, tổng số vốn huy
động của chi nhánh đã có sự tăng trưởng khá tốt. Năm 2008 trước sự biến động mạnh của thị trường vốn với các cuộc chạy đua lãi suất huy động giữa các ngân hàng, thì tổng số vốn mà chi nhánh huy động đạt 798,322 triệu đồng cũng là một kết quả khả quan.
Năm 2009 là năm tăng trưởng mạnh của chi nhánh với nguồn vốn huy động được đạt 1,193,424 triệu đồng, tăng 49,4 % so với năm 2008. Đây là một mức tăng ấn tượng và khá bất ngờ trong khi nền kinh tế đang trong tình trạng suy thoái. Năm 2010 tuy không đạt mức tăng trưởng cao như năm 2009 nhưng số vốn huy động được cũng đạt mức 1,388,821 triệu đồng, tăng 16,4% so với năm 2009.
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế trong 3 năm cũng có sự tăng trưởng rõ rệt. Năm 2008 đạt 395,849 triệu đồng thì đến năm 2009 là 649,656, tốc độ
tăng trưởng của nguồn vốn này tăng vọt lên 64% so với năm 2008. Năm 2010 huy động vốn của chi nhánh đạt 676,347.8 triệu đồng, tăng 4% so với năm 2009. Việc tiền gửi từ các TCKT tăng qua các năm chứng tỏ chi nhánh đã tạo được mối quan hệ tốt đối với các TCKT trên địa bàn tỉnh. Đây là điểm nổi bật của chi nhánh trong hoạt động nguồn vốn tạo đà phát triển cho các mối quan hệ tín dụng lâu dài sau này cho chi nhánh. Tuy vậy, mặc dù chi phí vốn thấp của nguồn vốn của TCKT đem lại hiệu quả tốt trong kinh doanh nhưng cũng phải nhận thấy nguồn vốn của TCKT chủ yếu là tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửi kỳ hạn ngắn dưới 1 tháng do đó mang tính chất không ổn định.
Tiền gửi dân cư biến động tăng qua các năm. Trong năm 2008, trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc mở ra hàng loạt các Ngân hàng mới đặc biệt là các NHTMCP. Để cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường các Ngân hàng này huy động tiền gửi với lãi suất rất cao buộc BIDV Vĩnh Phúc phải có chính sách lãi suất phù hợp để đảm bảo nền vốn. Tuy vậy, mặc dù đã thực hiện hàng loạt các chính sách nhằm khơi tăng nguồn vốn, chi nhánh cũng chỉ đạt nguồn vốn huy động từ dân cư 373,103 triệu đồng. Năm 2009 đạt mức tăng trưởng 16% so với năm 2008, đạt 438,777 triệu đồng. Năm 2010 do có định hướng tốt trong việc thực hiện các chính sách thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực dân cư nên nguồn vốn này tăng lên một cách đáng kể đạt 711,606 triệu đồng tăng 62% so với năm 2009.
Cơ cấu nguồn vốn huy động tại chi nhánh theo kỳ hạn khá ổn định. Năm 2008 và năm 2009 tiền gửi có kì hạn tại ngân hàng đều chiếm 77% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế. Năm 2010 cơ cấu này có thay đổi, tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn tăng nhẹ lên mức 79%. Xét con số tương đối thì cơ cấu nguồn huy động của chi nhánh Vĩnh Phúc không tuân theo quy luật song nếu ta xét con số tuyệt đối thì nguồn tiền gửi có kì hạn của chi nhánh có xu hướng tăng theo thời gian. Năm 2009 tăng 285,820 triệu đồng so với năm
2008. Năm 2010 tăng 176,127 triệu đồng so với năm 2009. Như vậy, nguồn vốn của chi nhánh đang có xu hướng ngày càng ổn định và phát triển.
Vốn huy động của chi nhánh tăng liên tục trong những năm qua là do Ngân hàng đã có những hình thức đa dạng để có thể thu hút được khách hàng như trả lãi trước, trả lãi hàng tháng, hàng quý… Bên cạnh đó chi nhánh đã có những chương trình khuyến mại hấp dẫn và lãi suất hợp lý để vừa đảm bảo được kinh doanh có lãi, vừa thu hút được người gửi tiền. Một yếu tố không thể nhắc đến đã đóng góp vào những thành công đó là tinh thần, thái độ phục vụ của mỗi nhân viên trong chi nhánh là hết sức nhiệt tình và thân thiện, uy tín của chi nhánh trong mắt công chúng.
2.1.2.2 Hoạt động tín dụng
Bảng 2.2: Số liệu hoạt động cho vay Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc
( Đơn vị:tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Tuyệt đối Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tỷ trọng(%) Tuyệt đối Tỷ trọng(%) Tín dụng 1,022 13 1,176 15 1,452 23 1.Cho vay ngắn hạn 770 870 1101
2.Cho vay trung-dài
hạn 252 308 351
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc năm 2008-2010)
Dựa trên cở sở vốn huy động được và nguồn vốn chủ sở hữu, NH đã có kế hoạch sử dụng vốn khá đa dạng với nhiều hình thức cho vay do vậy đã thu hút được lượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp cũng như các tổ chức tài chính khác.
Trên cơ sở số vốn huy động được liên tục tăng qua các năm thì tương
ứng với nó hoạt động sử dụng vốn của NH cũng không ngừng tăng qua các năm. Năm 2009 tổng dư nợ tín dụng tăng 151 tỷ đồng tương ứng với 15%. Năm 2010 tăng 277 tỷ triệu đồng và tương ứng với 23%. Trong nguồn sử dụng cho vay thì cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và khá ổn định qua các năm. Nếu năm 2008 tỷ trọng cho vay ngắn hạn là 75.53% thì đến năm 2009 tỷ lệ này là 73.9% và đến năm 2010 tỷ trọng này tăng lên 75.8%. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng ổn định qua các năm đảm bảo tốt hơn sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động (chủ yếu là ngắn hạn từ dân cư và các tổ chức kinh tế) với kỳ hạn của các khoản cho vay. Đây là xu hướng chung của các ngân hàng hiện đại cũng như định hướng phát triển của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam nói chung và BIDV Vĩnh Phúc nói riêng.
Điều này cho thấy ngân hàng đã có chiến lược kinh doanh hợp lý, đã khai thác nguồn vốn huy động được một cách triệt để và có hiệu quả. Đồng thời qua kết quả đạt được có thể thấy BIDV Vĩnh Phúc đã dần tạo được một nền tảng khách hàng uy tín và quan hệ tín dụng tốt mang tính ổn định cao, mức dư nợ tín dụng luôn luôn có sự tăng trưởng và ổn định.
Cho vay trung dài hạn thương mại năm 2008 đạt 252 tỷ đồng chiếm 24.47% trên tổng dư nợ. Năm 2009 cho vay trung dài hạn đạt 308 tỷ đồng chiếm 26.1% trên tổng dư nợ. Năm 2010 cho vay tín dụng trung dài hạn giảm còn 351 tỷ đồng chiếm 24.2% trên tổng dư nợ. Điều này cho thấy trong chiến lược kinh doanh, chi nhánh đã dần từng bước chuyển dịch cơ cấu tín dụng
động cho vay trung, dài hạn luôn đòi hỏi Ngân hàng cần có sự thẩm định và xét duyệt kỹ lưỡng trước khi cho vay, trong khi lại mang nhiều rủi ro hơn hoạt động cho vay ngắn hạn. Do vậy, dư nợ trung, dài hạn giảm là xu hướng phát triển tất yếu của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc.
Cơ cấu tín dụng của chi nhánh cũng có sự biến động theo hướng tăng tỷ trọng cho vay các DNNVV và cho vay có tài sản đảm bảo. Điều này có thể thấy được qua một số chỉ tiêu sau:
Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc (Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
2008 2009 2010
Tuyệt đối TT(%) Tuyệt đối TT(%) Tuyệt đối TT(%)
Theo thành phần 1,022 15 1,176 15 1,452 23
DNNVV 598 6 497 14 803 18
DNL và CVK 424 29 1176 17 649 31
Theo tài sản đảm bảo 1,022 15 1,046 15 1,452 23
Có tài sản đảm bảo 909 15 130 15 1292 24
Không có tài sản đảm
bảo 113 15 15 160 23
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc năm
2008-2010)
Nhìn vào bảng số liệu trên, tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV qua các năm đạt tốc độ tăng trưởng thấp hơn so với tốvc độ tăng chung của hoạt động tín dụng mặc dù vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Năm 2008 tăng
trưởng cho vay DNNVV đạt 6% so với năm 2007. Năm 2009 tỷ lệ tăng trưởng đã đạt 14 %. Năm 2008 dư nợ cho vay DNNVV tăng 18%. Tốc độ tăng trưởng dương phản ánh có sự mở rộng hoạt động cho vay các DNNVV của Chi nhánh tuy nhiên tốc độ này còn thấp so với tiềm lực và điều kiện thực tế.
2.1.2.3. Hoạt động dịch vụ
Bảng 2.4: Hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Đầu tư và phát triển Vĩnh Phúc ( Đơn vị: triệu Đồng) Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tuyệt đối TT(%) Tuyệt đối TT(%) Tuyệt đối TT(%)
Thu từ kinh doanh ngoại tệ 1,245 5 1,267 2 1,352 75
Thu từ dịch vụ thanh toán 1,608 19 2,218 38 3,462 56
Thu từ tài trợ xuất nhập
khẩu 1,250 15 1380 10 1,567 14
Thu từ hoạt động bảo lãnh 526 31 770 46 818 6
Thu từ các dịch vụ khác 958 13 1157 21 2,289 98