Nâng cao hiệu quả quản lý dòng tiền

CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU

4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng

4.2.3. Nâng cao hiệu quả quản lý dòng tiền

Trên thực tế, rất nhiều Ngân hàng hiện nay cho khách hàng vay mà không dựa vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của, ví dụ nhƣ: cho vay bổ sung vốn lƣu động trong thời hạn 12 tháng, cho vay thực hiện hợp đồng mà không dựa vào dòng tiền về của Hợp đồng đầu ra…điều này dẫn đến Ngân hàng không kiểm soát đƣợc mục đích sử dụng vốn của khách hàng, đồng thời không kiểm soát đƣợc dòng tiền vào của khách hàng để đảm bảo thu nợ gốc cuối kỳ của khoản vay.

Trong thời gián tới để kiểm soát hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc cần thực hiện các biện pháp đồng bộ nhƣ sau:

+ Không đƣợc cho vay bổ sung vốn lƣu động chung chung mà có thời gian vay

77

không đúng với chu ký kinh doanh của khách hàng. Thực hiện cho vay đúng thời gian quay vòng VLĐ thực tế của khách hàng.

+ CBTD phải kiểm soát chặt chẽ dòng tiền về của phƣơng án, dự án đầu tƣ…bằng

cách yêu cầu khách hàng mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc đồng thời đối với phƣơng án Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc tài trợ, nguồn tiền thu đƣợc từ phƣơng án, dự án sẽ bắt buộc phải về tài khoản của khách hàng tại Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc, từ đó CBTD có thể kiểm soát đƣợc dòng tiền của khách hàng, là cơ sở để thu nợ gốc của khách hàng đúng thời hạn.

4.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ

Trong quản lý hoạt động cho vay của các TCTD thì kiểm soát nội bộ (KSNB) có ý nghĩa rất quan trọng. Một mặt, KSNB giúp phát hiện ra những sai sót trong quá trình cho vay để chấn chỉnh, khắc phục, từ đó góp phần ngăn ngừa các loại rủi ro; mặt khác, thông qua KSNB còn giúp phát hiện những điểm bất hợp lý của cơ chế, chính sách cho vay để kịp thời bổ sung, sửa đổi. Chính vì vậy, pháp luật quy định các TCTD phải thành lập hệ thống KSNB thuộc bộ máy điều hành để giúp ban lãnh đạo điều hành thông suốt, an toàn và đúng pháp luật mọi hoạt động nghiệp vụ của TCTD.

Để công tác KSNB của ngân hàng đi vào thực chất và đạt hiệu quả cao trong việc phát hiện và xử lý các sai phạm, góp phần phòng ngừa và hạn chế rủi ro, cần thực hiện theo các hƣớng sau:

- Kiểm tra, kiểm soát phải gắn với việc sửa sai, sau mỗi lần kiểm tra, tự kiểm tra phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, quy định rõ thời gian phải chỉnh sửa, con ngƣời cụ thể có trách nhiệm sửa sai. Đơn vị nào đã đƣợc kiểm tra, phát hiện, kiến nghị chỉnh sửa mà không sửa hoặc sửa chữa mang tính hình thức thì những ngƣời có liên quan phải chịu trách nhiệm trƣớc Ban giám đốc.

- Hoạt động kiểm tra cho vay sẽ không chỉ dừng lại ở công tác “hậu kiểm”, mà phải đƣợc tiến hành đối với toàn bộ các khâu của quá trình cho vay. Ngay từ khi chuyên viên quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ để thẩm định và quyết định cho vay,

78

nếu thầy cần thiết (tùy theo mức độ phức tạp của khoản tín dụng) thì bộ máy KSNB của ngân hàng phải bắt tay vào kiểm tra và hoạt động KSNB sẽ đƣợc thực hiện liên tục đối với khoản vay. Việc thực hiện kiểm tra đối với toàn bộ các khâu trong quá trình cho vay sẽ giúp phát hiện sớm các sai sót để kịp thời chấn chỉnh, từ đó có thể phòng ngừa có hiệu quả đối với các rủi ro có thể nảy sinh.

4.2.5. Tăng cƣờng xử lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng một cách triệt để

Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã thu đƣợc nhiều thành công trong việc xử lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng. Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc đã tiến hành các biện pháp thu nợ, xử lý nợ kịp thời nên tình trạng nợ quá hạn bị chuyển sang thành nợ khó đòi, nợ có khả năng mất vốn chiếm tỷ lệ rất nhỏ. Tuy nhiên để việc xử lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng triệt để hơn nữa, tránh tình trạng mất vốn cho ngân hàng, cùng với việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc cần phải tiến hành đồng thời các biện pháp nhƣ:

- Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc cần tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động của bộ phận thu hồi nợ, có phƣơng pháp và thái độ kiên quyết trong xử lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng. Phân định và quy trách nhiệm rõ ràng cho các bộ phận, các cán bộ nghiệp vụ thiếu trách nhiệm gây tổn thất về vốn và tài sản của ngân hàng.

- Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc phải chủ động xử lý nợ xấu thông qua việc tuân thủ và thực hiện đúng các quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro do NHNN quy định.

4.2.6. Tuyển dụng và đào tạo nguồn nhân lực đảm bảo chất lƣợng

Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc luôn coi con ngƣời là tài nguyên quý giá tạo nên thành công và giá trị cho mình. Con ngƣời là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và đến hoạt động ngân hàng nói chung. Trƣớc hết phải khẳng định rằng ngƣời thực hiện tất cả các giải pháp nêu trên để đảm bảo an toàn cho vay cho Ngân hàng không ai khác chính là các cán bộ quản lý khách hàng.

79

Trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp rất nhiều khó khăn nhƣ hiện nay, với mục đích đón đầu sự phát triển trong những năm sắp tới, công tác nhân sự của Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc không ngừng đƣợc hoàn thiện và nhận đƣợc sự quan tâm của ban lãnh đạo. Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc đang có một đội ngũ cán bộ có chất lƣợng tƣơng đối cao, gần 90% tổng số cán bộ công nhân viên có trình độ đại học và trên đại học. Nhiều cán bộ của Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc đang tham gia các khoá đào tạo ở trong và ngoài nƣớc, học nâng cao về ngoài ngữ, vi tính, luật… Đây là cơ sở vững chắc cho sự phát triển của Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc trong một tƣơng lai không xa.

Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc đƣợc coi là một ngân hàng trẻ với 75% nhân viên có tuổi đời dƣới 30, 25% còn lại có tuổi đời trên 30 trở lên tập trung chủ yếu vào đội ngũ quản lý. Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ có lợi thế là hết sức năng động, nhiệt tình sáng tạo nhƣng chƣa có nhiều kinh nghiệm và trình độ chuyên môn, vì thế Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc cũng cần không ngừng có những giải pháp trau dồi, bổ sung kiến thức cho nhân viên và những chính sách đãi ngộ phù hợp. Cụ thể:

- Thƣờng xuyên cử cán bộ đi học các khóa đào tạo do Ngân hàng, các trƣờng đại học, các trung tâm đào tạo có uy tín tổ chức.

- Thƣờng xuyên tổ chức các lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ

- Kết hợp việc đào tạo tập trung với đào tạo tại chỗ. Nên có sự bổ sung xen kẽ những cán bộ quản lý khách hàng có dày dặn kinh nghiệm với những cán bộ quản lý khách hàng mới đƣợc đào tạo cơ bản để ngƣời trƣớc truyền kinh nghiệm cho ngƣời sau. Bản thân các cán bộ quản lý khách hàng cũng phải thƣờng xuyên tự nâng cao kiến thức cho mình qua nghiên cứu sách báo, tài liệu liên quan.

- Các cán bộ quản lý khách hàng cần phải đƣợc chuyên môn hoá thành từng bộ phận khác nhau để tăng thêm khả năng tập trung quản lý danh mục tín dụng. Bên cạnh đó, mỗi cán bộ quản lý khách hàng cần phải đặt trong môi trƣờng cạnh tranh, tạo thêm những ƣu đãi và chế độ thƣởng phạt cũng nhƣ các quy định rõ ràng về trách nhiệm và quyền lợi để tạo động lực, tăng tinh thần làm việc. Các cán bộ quản

80

lý khách hàng cũng cần đƣợc đào tạo một cách bài bản về kỹ năng tiếp xúc với khách hàng, cả khi chấp nhận và từ chối khoản vay.

4.2.7. Củng cố và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng có ảnh lớn đến hiệu quả tín dụng. Thông tin tín dụng tốt sẽ giúp ngân hàng đƣa ra các quyết định đúng đắn và hợp lý, tiết kiệm thời gian cũng nhƣ chi phí cho ngân hàng và khách hàng, tránh những sai sót có thể xảy ra trƣớc, trong và sau khi thực hiện cấp tín dụng. Quan trọng hơn các thông tin này góp phần đảm bảo hoạt động tín dụng đƣợc an toàn hơn khi việc kiểm tra giám sát một cách đầy đủ và thƣờng xuyên. Do vậy, Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc cần phải chú trọng xây dựng cho mình một hệ thống thông tin tín dụng đa dạng và đầy đủ, cụ thể:

 Đối với thông tin tín dụng trực tiếp. Nó bao gồm các thông tin đƣợc thu thập trực tiếp từ khách hàng và trong nội bộ ngân hàng, ví dụ nhƣ: từ hồ sơ do khách hàng, doanh nghiệp cung cấp; từ sổ sách lưu trữ của ngân hàng (đối với các khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng), từ báo cáo thẩm định trực tiếp khách hàng... Đây là những thông tin có ý nghĩa quan trọng trong việc ra quyết định cấp tín dụng của ngân hàng. Do vậy, đối với các thông tin này, ngoài việc yêu cầu các thông tin phải có xác nhận về nguồn cung cấp, các số liệu có kiểm toán, có chứng thực của các cơ quan liên quan, Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc còn cần phải xây dựng quy trình, phƣơng pháp lƣu trữ thông tin khoa học, đảm bảo thuận tiện cho việc tra soát và tìm kiếm thông tin. Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc cũng nên tin học hoá hơn nữa các giấy tờ cần lƣu trữ và tổ chức thành các kho thông tin chung cho toàn hệ thống.

 Đối với thông tin tín dụng gián tiếp: Nó bao gồm các thông tin đƣợc thu thập thông qua các cơ quan quản lý nhà nƣớc, qua trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, qua các ngân hàng bạn và qua các đối tác của doanh nghiệp…Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành quản lý nhà nƣớc nhƣ Phòng Thƣơng mại và công nghiệp Việt Nam (VCCI), Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC), Cục Thống kê…

81

4.2.8. Tăng cƣờng phát triển công nghệ thông tin

Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc là một trong những Ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại nhất tại Việt Nam hiện nay. Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc luôn coi công nghệ là nền tảng để tạo nên thành công bằng việc đổi mới và hiện đại hóa công nghệ, dựa trên nền tảng công nghệ tạo ra các sản phẩm ngân hàng có tính sáng tạo cao và tối ƣu hóa về chi phí và lợi nhuận. Để công nghệ thông tin thực sự phát huy hết sức mạnh, hỗ trợ kịp thời cho hoạt động kinh doanh và quản trị rủi ro, giảm chi phí lao động và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc cần:

- Tiêu chuẩn hoá tất cả các nghiệp vụ ngân hàng, bảo đảm khả năng hoà nhập với ngân hàng quốc tế trong mọi lĩnh vực nhƣ cung cấp và tiếp nhận xử lý thông tin ngân hàng, thông tin thƣơng mại và thông tin kinh tế.

- Đa dạng hoá các loại hình nghiệp vụ: Việc cung cấp các loại hình mới đa dạng sẽ hạn chế sự tập trung rủi ro cho một nghiệp vụ cụ thể, đồng thời các loại hình nghiệp vụ này cần đƣợc bảo mật chặt chẽ.

- Đầu tƣ vào kỹ thuật tiên tiến nhằm hạn chế các rủi ro do thông tin không kịp thời, chính xác.

- Xây dựng hệ thống đánh giá năng lực chi nhánh: Thông qua hệ thống này Ngân hàng sẽ xác định hạn mức cho vay cho các chi nhánh một cách phù hợp và hiệu quả hơn đồng thời khuyến khích sự phát triển của các chi nhánh, qua đó Ngân hàng cũng sẽ lƣợng hoá đƣợc mức rủi ro trong hoạt động cho vay theo khu vực. Đây là cơ sở rất quan trọng để đƣa ra các giới hạn cấp tín dụng và kiểm soát mức độ rủi ro cho từng vùng.

4.2.9. Thực hiện bảo hiểm tín dụng

Hiện nay khi cho vay ngân hàng thƣờng yêu cầu bắt buộc doanh nghiệp mua bảo hiểm ở các công ty bảo hiểm cho hàng hoá, tài sản thế chấp... trong một số trƣờng hợp. Điều này giúp ngân hàng phòng ngừa phần nào rủi ro đối với khoản cho vay. Vì

82

vậy, ta thấy bảo hiểm có thể là một biện pháp hữu ích góp phần giảm bớt thiệt hại về rủi ro trong hoạt động cho vay cho ngân hàng.

Bảo hiểm tín dụng thực còn rất mới và chƣa đƣợc áp dụng nhiều tại các ngân hàng Việt Nam. Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc nên phát triển loại hình bảo hiểm tín dụng để góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay.

Cụ thể nhƣ Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc sau khi cấp tín dụng cho khách hàng có thể bán bảo hiểm đối với khoản tín dụng đó cho doanh nghiệp, tức là Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc sẽ thu một khoản phí bảo hiểm của doanh nghiệp và dùng khoản này để bù đắp rủi ro trong trƣờng hợp khách hàng làm ăn thua lỗ không có khả năng thanh toán khoản nợ cho ngân hàng. Hình thức này không những có lợi cho Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc mà còn có lợi cho chính doanh nghiệp tham gia mua bảo hiểm. Vì trong trƣờng hợp không may, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, bảo hiểm ngân hàng sẽ bù đắp một phần hay toàn bộ khoản thiệt hại tuỳ thuộc mức đóng phí bảo hiểm.

Để thực hiện đƣợc hình thức bảo hiểm gián tiếp đối với các khoản cho vay của ngân hàng, Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Vĩnh Phúc cần phải có chính sách ƣu đãi hạn cho vay để thu hút khách hàng.

4.3. Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với NHNN 4.3.1 Đối với NHNN

4.3.1.1 Nâng cao chất lƣợng quản lý, điều hành

Nâng cao vai trò định hƣớng trong quản lý và tƣ vấn cho các NHTM thông qua việc thƣờng xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trƣờng, đƣa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hƣớng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro.

Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM.

83

NHNN cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở những khó khăn vƣớng mắc trong thủ tục phát mại tài sản. Nên có những hƣớng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, của cơ quan Công an, của Chính quyền cơ sở, của Sở Tài nguyên Môi trƣờng làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.