3.1. ĐỊNH HƢỚNG CÔNG TÁC ĐIỀU HÀNH LÃI SUẤT TRONG HOẠT
3.1.3. Quản trị lãi suất cho vay
- Mức lãi suất đầu ra cần đảm bảo duy trì, phát triển hoạt động của ngân hàng và đảm bảo cho sự cạnh tranh lành mạnh.
Thu nhập từ hoạt động tín dụng hiện tại vẫn chiếm một tỷ trọng tƣơng đối lớn (trên 80%) so với tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhƣ vậy, để cho ngân hàng có thể duy trì, phát triển đƣợc hoạt động kinh doanh của mình đòi hỏi lãi suất đầu ra của ngân hàng phải trang trải đƣợc các chi phí hợp lý, bù đắp đƣợc rủi ro và có lãi, nghĩa là: lãi suất cho vay phải lớn hơn lãi suất huy động; lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh trong nền kinh tế.
- Định giá lãi suất theo hƣớng kết hợp các phƣơng thức định giá, đặc biệt chú trọng định giá hƣớng vào cảm nhận giá trị của khách hàng.
Lãi suất là một loại giá cả do thị trƣờng quyết định nhƣng lại chịu tác động của nhiều nhân tố do đó sẽ ảnh hƣởng đến chính sách lãi suất của từng ngân hàng thƣơng mại khác nhau.
Nếu chỉ dựa vào phƣơng thức định giá hƣớng vào chi phí (kỹ thuật định giá truyền thống) trên cơ sở tính toán chi phí tham gia vào giá thành dịch vụ làm cơ sở định giá các khoản vay thì thỏa mãn đƣợc chỉ tiêu lợi nhuận dự tính của ngân hàng nhƣng có thể không phù hợp với lãi suất thị trƣờng. Chẳng hạn nhƣ do chi phí đầu vào của ngân hàng quá cao dẫn đến ngân hàng phải định giá lãi suất cho vay cũng cao theo để đảm bảo lợi nhuận của mình, mức lãi suất này có thể sẽ không đƣợc thị trƣờng chấp nhận. Hoặc ở một số ngân hàng thƣơng mại chỉ thuần túy định giá hƣớng vào cạnh tranh trên thị trƣờng bằng cách đƣa ra mức lãi suất cho vay thì không thể cao hơn mặt bằng lãi suất thị trƣờng dẫn đến ngân hàng sẽ không chủ động xác định đƣợc lợi nhuận của ngân hàng hoặc có thể bị giảm sút lợi nhuận hoặc thu lỗ do cứ phải chạy theo lãi suất thị trƣờng.
Do vậy, ngân hàng cần kết hợp phƣơng thức định giá hƣớng vào chi phí và định giá hƣớng vào cạnh tranh trên thị trƣờng (tham khảo giá thị trƣờng) từ đó điều chỉnh lại chi phí đầu vào để giảm thấp đƣợc lãi suất đầu ra phù hợp với lãi suất cạnh tranh trên thị trƣờng.
Chiến lƣợc cung cấp sản phẩm của các ngân hàng thƣơng mại hiện đại là cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng từ cho vay đến dịch vụ thanh toán, mua bán ngoại tệ, quản lý dòng tiền,… từ đó ngoài nguồn thu từ lãi cho vay ngân hàng còn thu đƣợc phí cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Vì vậy, nếu chỉ dừng lại ở hai kỹ thuật định giá trên thì khả năng cạnh tranh của ngân hàng sẽ bị giới hạn, ngân hàng cần đặc biệt kết hợp với kỹ thuật định giá hƣớng vào cảm nhận giá trị của khách hàng. Ngân hàng có thể thƣơng lƣợng một mức lãi suất cho vay thấp hơn với những đối tƣợng khách hàng mà ngân hàng xét thấy đó là những khách hàng mục tiêu từ đó có thể giữ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho cả đôi bên.