CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
3.1. Tổng quan về AgriBank Chi nhánh Hải Dƣơng
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của AgriBank Chi nhánh Hả
3.1. Tổng quan về AgriBank Chi nhánh Hải Dƣơng
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của AgriBank Chi nhánh Hải Dƣơng Dƣơng
Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VI (tháng 12/1986) đề ra đường lối đổi mới, chuyển nền kinh tế từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Đổi mới hệ thống ngân hàng được coi là khâu then chốt của công cuộc đổi mới vì ngân hàng là huyết mạch, là tấm gương phản ánh nền kinh tế. Ngày 26/3/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ban hành Nghị định số 53/HĐBT thành lập các ngân hàng chuyên doanh, tách rõ hai chức năng về quản lý Nhà nước đối với hoạt động của Ngân hàng Nhà nước, về kinh doanh đối với hoạt động của các tổ chức tín dụng. Từ đó Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam cũng được thành lập và lấy ngày 26 tháng 3 hàng năm là ngày kỉ niệm.
Cùng ra đời với toàn hệ thống, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Hải Hưng được thành lập theo quyết định số 57/NH-QĐ ngày 01/7/1988 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/8/1988 đến nay. Mô hình tổ chức, khi thành lập có Hội sở tỉnh với 8 phòng nghiệp vụ, 10 chi nhánh huyện và 10 phòng giao dịch.
Giai đoạn từ khi thành lập năm 1988 đến năm 1996, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Hải Hưng từ chỗ khó khăn mờ mịt, tưởng chừng khó có thể vươn lên, song với tinh thần lạc quan tin tưởng, chi nhánh đã kiên trì và kiên quyết đi theo con đường đổi mới của Đảng, Nhà nước và của ngành, được sự quan tâm chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam,
NHNN tỉnh, Tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh, sự phối hợp chặt chẽ của các cấp, các ngành và sự ủng hộ của nhân dân trong tỉnh, với những cơ chế mới của ngành và sự phấn đấu đầy nỗ lực của toàn thể cán bộ viên chức, Chi nhánh đã thoát khỏi bờ vực thẳm, biết cách kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, có bước trưởng thành vững chắc, làm tốt các dịch vụ uỷ thác đầu tư cho các tổ chức tài chính tiền tệ thế giới, tích cực xử lí nợ quá hạn, sắp xếp lại mô hình tổ chức, đổi mới công nghệ và đào tạo lại cán bộ, mở rộng và nâng cấp thêm các điểm giao dịch, tinh gọn bộ máy, đổi mới công cụ điều hành bằng những biện pháp chỉ đạo kiên quyết và đúng đắn, từng bước đưa hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh phát triển vững chắc, ổn định, có hiệu quả và cải thiện đời sống cán bộ nhân viên, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với Nhà nước, bước đầu đã xây dựng được một hệ thống Ngân hàng riêng biệt từ tỉnh đến các huyện, tạo ra một tiền đề quan trọng cho những giai đoạn tiếp theo.
Cuối năm 1996 tại kì họp thứ 10 Quốc hội khoá IX có Nghị quyết chia tách tỉnh Hải Hưng thành tỉnh Hải Dương và Hưng Yên. Hai Ngân hàng Nông nghiệp của hai tỉnh đã được thành lập và đã tổ chức chia tách để xây dựng Chi nhánh mới.
Lúc này chi nhánh Hải Dương được thành lập với tên gọi là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh tỉnh Hải Dương theo Quyết định số 595/QĐ-NHNo-02 ngày 16/12/1996 của Tổng giám đốc Agribank.
Với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ - tín dụng phục vụ các thành phần kinh tế trên địa bàn, trong hoạt động vừa mang tính thương mại, vừa thực hiện nhiệm vụ chính trị là cho vay xoá đói giảm nghèo, cho vay tạo việc làm. Với quan điểm: vừa phải hoạt động bình đẳng trong cơ chế thị trường, vừa phải thể hiện rõ định hướng XHCN trong vị trí chủ đạo của mình trong hệ thống các tổ chức tín dụng, Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương đã lấy hiệu quả
kinh tế - xã hội làm mục tiêu, lợi nhuận làm đòn bẩy, triển khai thực hiện nhiều giải pháp sáng tạo và có hiệu quả, đưa hoạt động kinh doanh không ngừng phát triển toàn diện.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Hải Dương có tên giao dịch quốc tế: Viet Nam Bank for Agriculture and rural development – Hai Duong Branch.
Tên giao dịch trong nước: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hải Dương.
Tên viết tắt: Agribank
Trụ sở: Số 16 Phạm Hồng Thái, TP Hải Dương, tỉnh Hải Dương Lãnh đạo: Phùng Tuấn Kiệt
Điện thoại: 0320.3.891.380 Website: www.agribank.com.vn
3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của AgriBank Chi nhánh Hải Dƣơng
- Thực hiện việc kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các cá nhân, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước. - Thực hiện việc thu chi hộ cho các doanh nghiệp.
- Mở tài khoản thanh toán cho các tổ chức, cá nhân nhằm thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.
- Thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư dưới hình thức gửi tiền tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn...
- Nhận tiền chuyển nhanh trong nội bộ hệ thống ngân hàng AgriBank và hệ thống liên ngân hàng.
- Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng Việt Nam Đồng và ngoại tệ - Thực hiện việc mua bán, kinh doanh ngoại tệ.
- Thực hiện các nghiệp vụ, dịch vụ quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, thanh toán quốc tế...
- Phát hành thẻ đa năng, thẻ tín dụng và các dịch vụ khác của ngân hàng... Trong suốt quá trình 30 năm qua, AgriBank chi nhánh Hải Dương đã đem lại nhiều thành quả đáng khích lệ không chỉ cho bản thân ngân hàng mà còn cho nhiều khách hàng. Quán triệt mục tiêu đề ra Ngân hàng AgriBank chi nhánh Hải Dương luôn chủ động hướng phát triển kinh doanh của mình để ngày càng chiếm ưu thế quan trọng trong thị trường Việt Nam nói chung và thị trường tỉnh Hải Dương nói riêng. Khẳng định vai trò chủ lực, tiên phong trong cung ứng nguồn vốn và dịch vụ tài chính vào lĩnh vực truyền thống “Tam nông” và các lĩnh vực ưu tiên của Đảng, Chính Phủ.
3.1.3. Cơ cấu tổ chức của AgriBank Chi nhánh Hải Dƣơng
Chi nhánh được đặt dưới sự lãnh đạo và điều hành của Giám đốc điều hành theo chế độ Thủ trưởng và đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ. Quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ thuộc bộ máy theo sự phân công và uỷ quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. Ngoài trách nhiệm phụ trách chung, Giám đốc trực tiếp chỉ đạo hoạt động của một số chuyên đề theo sự phân công bằng văn bản trong Ban Giám đốc.
Sơ đồ 3.1: Bộ máy quản lý của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương
Các phòng nghiệp vụ (08 phòng) Phó giám đốc Chi nhánh loại 1 Chi nhánh loại 2 (10 chi nhánh) Phòng Kế toán và Ngân quỹ Phòng Kế hoạch và KD Phó giám đốc Chi nhánh loại 1 Phòng Kế toán và Ngân quỹ Phòng Kinh doanh ngoại hối Phòng Điện toán Phòng Hành chính và Nhân sự Phòng Kiểm tra, KSNB Phòng Giao dịch (21 phòng) Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch tổng hợp Giám đốc Chi nhánh loại 1 Phòng Dịch vụ &
Phó Giám đốc Chi nhánh có nhiệm vụ: Giúp Giám đốc chỉ đạo, điều hành một số mặt hoạt động theo sự phân công của Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được giao theo chế độ quy định. Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các mặt công tác của chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ.
Mỗi phòng nghiệp vụ ở Chi nhánh do một Trưởng phòng điều hành và có một số phó phòng giúp việc. Trưởng phòng chịu trách nhiệm trước Giám đốc toàn bộ các mặt công tác của phòng trên cơ sở chức năng, nhiệm vụ được giao
3.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh chung của Agribank chi nhánh Hải Dƣơng Hải Dƣơng
Hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hải Dương liên tục tăng trưởng từ năm 2014 đến 2017. Năm 2018 Chi nhánh cần tiếp tục phát huy các giải pháp kinh tế để thu hút thêm khách hàng, đổi mới nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, mở rộng các hoạt động dịch vụ nhằm tăng doanh thu từ các nguồn này.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2014 – 2017 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 Tăng trƣởng 2015/2014 Tăng trƣởng 2016/2015 Tăng trƣởng 2017/2016 Nguồn vốn 9.100 13.684 16.184 20.200 50,4% 18,3% 24,8% Dƣ nợ 6.340 7.800 10.200 14.100 23% 30,8% 38,2% Dƣ nợ KHDN 1.100 2.000 2.700 4.100 81,8% 35% 51,9%
Dƣ nợ KHCN 5.240 5.800 7.500 10.000 10,7% 29,3% 33,3% Tỷ lệ nợ xấu 0,8% 0,68% 0,52% 0,42%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của AgriBank Hải Dương) Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh là rất khả quan. Tổng vốn huy động được liên tục tăng qua các năm, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Năm 2014 lượng vốn huy động được là 9.100 tỷ đồng, sang năm 2015 vốn huy động được 13.684 tỷ đồng tăng 50,4% so với năm 2014. Năm 2016 đạt 16.184 tỷ đồng (mức tăng 18,3% so với năm 2015). Năm 2017 huy động vốn tiếp tục tăng thêm 24,8% đạt 20.200 tỷ đồng. Trong năm 2016 và 2017 thị trường chứng khoán có sự tăng trưởng tốt, chỉ số Vn-index liên tục tăng làm cho lượng vốn đổ vào thị trường này tương đối lớn, tuy nhiên lượng vốn Agribank Hải Dương huy động được vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng rất cao. Với nguồn vốn lớn, cơ cấu vốn được giữ ở mức ổn định đã tạo thế chủ động trong kinh doanh của chi nhánh đồng thời góp phần không nhỏ vào việc điều hòa nguồn vốn chung của hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Dư nợ giai đoạn từ năm 2014-2017 liên tục tăng, năm sau cao hơn năm trước. Năm 2015 tăng so với năm 2014 là 23% (Trong đó dư nợ KHDN tăng 81,8% và dư nợ KHCN tăng 10,7%). Năm 2016 tốc độ tăng trưởng dư nợ là 30,8% đạt mức tổng dư nợ 10.200 tỷ đồng trong đó dư nợ KHDN 2.700 tỷ đồng, dư nợ KHCN đạt 7.500 tỷ đồng. Đây là năm đánh dấu tổng dư nợ của chi nhánh đạt mốc 10.000 tỷ đồng. Năm 2017 chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh phát triển kinh doanh tăng dư nợ lên mức 14.100 tỷ đồng, mức tăng 38,2% so với năm 2016.
Bên cạnh đó tỷ lệ nợ xấu của Agribank chi nhánh Hải Dương luôn được kiểm soát ở mức thấp hơn toàn ngành. Năm 2014 tỷ lệ nợ xấu là 0,8%, năm 2015 giảm xuống mức 0,68%. Bằng các biện pháp thu hồi và kiên quyết xử lý nợ cũng như kiểm soát tránh phát sinh thêm nợ xấu, năm 2016 và 2017 tỷ lệ nợ xấu tiếp tục được giảm xuống mức 0,52% và 0,42%. Điều này cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Hải Dương là rất tốt.
3.2. Thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân tại AgriBank Chi nhánh Hải Dƣơng nhánh Hải Dƣơng
3.2.1. Quy trình tín dụng cá nhân tại AgriBank Chi nhánh Hải Dƣơng
Bước 1: Cán bộ tín dụng tiếp xúc, tư vấn và thu thập thông tin liên quan đến khoản vay của khách hàng
Mục đích của việc thu thập thông tin liên quan đến khoản vay của khách hàng để làm cơ sở phân tích và đánh giá các khoản vay từ đó đưa ra quyết định cho vay cũng như dự đoán được mức độ rủi ro đối với khoản vay. Mức độ ra quyết định chính xác phụ thuộc vào lượng thông tin thu thập được và khả năng phân tích xử lý những giữ liệu đó. Các nguồn thông tin về khách hàng cần thu thập bao gồm:
+ Thông tin về tư cách pháp lý;
+ Thông tin về tài sản bảo đảm (nếu có)
+ Thông tin về tình hình tài chính của khách hàng;
+ Thông tin về mục đích vay vốn, kế hoạch kinh doanh, tiêu dùng và phương án trả nợ của khách hàng
+ Thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng với Agribank và các tổ chức tín dụng khác
Bước 2: Cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn
Đây là bước quan trọng nhất trước khi đưa ra quyết định cho vay, do đó đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp,
kiến thức và kỹ năng thẩm định để có thể đánh giá được mức độ rủi ro của khoản vay. Cá bộ tín dụng sử dụng các công cụ tài chính và kinh nghiệm, kỹ năng để phân tích đánh giá khách hàng trước khi đề xuất ban lãnh đạo ra quyết định cho vay.
Bước 3: Ra quyết định cho vay
Sau khi thực hiện thẩm định, nếu ngân hàng đồng ý cho vay ngân hàng sẽ thông báo cho khách hàng đồng thời soạn thảo hợp đồng bao gồm các thông tin như lãi suất, số tiền cho vay, thời hạn vay, quyền và trách nhiệm của các bên…. Ngược lại nếu không đồng ý cho vay, ngân hàng sẽ gửi thông báo đến khách hàng.
Bước 4: Thực hiện giải ngân và quản lý nợ sau khi cho vay
Sau khi hợp đồng được ký kết hoàn tất, ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân. Định kỳ hoặc đột xuất sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng phụ trách sẽ tiến hành tái kiểm tra đánh giá lại khách hàng.
Bước 5: Thu nợ và tất toán hợp đồng
Định kỳ hàng tháng, quý cán bộ tín dụng đôn đốc, đi thu hồi các khoản nợ đến hạn phải thanh toán và tất toán đối với các hợp đồng đã thanh toán hết nghĩa vụ trả nợ.
Kết luận: Quy trình cấp tín dụng cá nhân đã tương đối chặt chẽ tuy nhiên vẫn còn những điểm bất cập xuất phát từ chính cơ cấu tổ chức của ngân hàng. Một cán bộ tín dụng phải quản lý khá nhiều đầu công việc, và mất rất nhiều thời gian để đi đôn đốc thu nợ hàng tháng, quý. Do vậy làm mất đi hiệu quả trong việc tìm kiếm, khai thác khách hàng và gia tăng nhiều rủi ro trong hoạt động thẩm định.
3.2.2. Các sản phẩm tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Phát triển nông thôn Việt Nam
Trong phạm vi luận văn này, tác giả phân loại sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam theo tính chất của tài sản bảo đảm, theo đó Agribank có hai loại chính là tín dụng cá nhân có tài sản bảo đảm và tín dụng cá nhân không có tài sản bảo đảm.
3.2.2.1. Tín dụng cá nhân có tài sản bảo đảm
- Cho vay mua, xây, sửa nhà:
Đối tượng vay: Cá nhân người Việt Nam có độ tuổi từ 20 trở lên, có hộ khẩu thường trú/ tạm trú, có tài sản đảm bảo hợp lệ có nhu cầu mua, xây, sửa nhà để ở.
Thời gian cho vay: Tối đa 120 tháng Mức cho vay: Tối đa 80% nhu cầu vốn.
Tài sản đảm bảo: Bất động sản hoặc chính căn nhà định mua, xây, sửa
Phương thức trả nợ: lãi trả hàng tháng, gốc linh hoạt nhưng tối đa không quá một quý/ lần
- Cho vay mua ô tô
Đối tượng cho vay: Dành cho các cá nhân từ 18 tuổi trở lên và đến khi kết thúc khoản vay không quá 60 tuổi có nhu cầu mua xe phục vụ mục đích đi lại, kinh doanh, có hộ khẩu trên địa bàn chi nhánh Ngân hàng.
Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng
- Hạn mức cho vay đối với sản xuất kinh doanh:
+ Tối đa 70% giá trị xe mua với tài sản đảm bảo là chính xe mua + Tối đa 85% giá trị xe với tài sản đảm bảo là bất động sản
- Hạn mức cho vay đối với mục đích tiêu dùng: Tối đa 60% giá trị xe mua Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc linh hoạt nhưng không quá một quý/lần.
Đối tượng cho vay: Cá nhân là người Việt Nam có cơ sở sản xuất kinh doanh,