4. Kết cấu đề tài
3.1. Khái quát về Vietinbank Chi nhánh HàTĩnh
3.1.1. Giới thiệu chung
VietinBank Hà Tĩnh đƣợc thành lập từ năm 2004, là Chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam .
Địa chỉ trụ sở chính: 82 - Phan Đình Phùng – Thành Phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh.
Đăng ký kinh doanh số: 28.06.456.00028 ngày 26/10/2004.
Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh ngân hàng, các nghiệp vụ đƣợc phép kinh doanh gồm: Huy động vốn, hoạt động tín dụng; dịch vụ thanh toán & ngân quỹ, các dịch vụ khác.
VietinBank Hà Tĩnh là một trong những Chi nhánh còn ít tuổi trong hệ thống VietinBank. Từ một Chi nhánh đƣợc phép lỗ trong 3 năm hoạt động đầu tiên và xếp hạng 4 trong những năm đầu thành lập. Đến nay, VietinBank Hà Tĩnh đã đƣợc nâng lên là Chi nhánh hạng 2 và kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013 đƣợc xếp loại là đơn vị xuất sắc với số điểm xếp loại khá cao so với các Chi nhánh khác trong hệ thống.
Trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, VietinBank Hà Tĩnh là một trong những Ngân hàng thƣơng mại lớn, nắm giữ vai trò chủ lực trên thị trƣờng tiền tệ. Có hệ thống mạng lƣới gồm trụ sở chính và 05 phòng giao dịch. Có số lƣợng CBCNV: 81 ngƣời, có trình độ chuyên môn cao, am thông nghiệp vụ, tuổi đời CBCNV trẻ bình quân 30.2 tuổi, đây chính là lợi thế lớn nhất của VietinBankHà Tĩnh so với các Ngân hàng khác trên địa bàn vì đội ngũ cán bộ
nhân viên trẻ đƣợc tuyển chọn bài bản theo mô hình thi tập trung do VietinBanktổ chức trên cả nƣớc, tiếp thu quy trình nghiệp vụ nhanh, làm việc có khoa học, phong cách thái độ phục vụ theo đúng bài bản chuyên nghiệp… là Ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thƣơng mại điện tử tại Việt Nam. Không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng.
3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và hoạt động kinh doanh của VietinBank Hà Tĩnh VietinBank Hà Tĩnh
Nhiệm vụ của VietinBank Hà Tĩnh là: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác nhƣ kinh doanh ngoại hối, tƣ vấn tài chính, làm đại lý trong các lĩnh vực liên quan đến hoạt động của ngân hàng thƣơng mại, cung ứng các dịch vụ bảo hiểm theo quy định của pháp luật, cung ứng dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.
- Sứ mệnh của VietinBank: là Tập đoàn tài chính Ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống.
- Tầm nhìn: Trở thành Tập đoàn tài chính ngân hàng hiện đại, hiệu quả hàng đầu trong nước và khu vực.
- Giá trị cốt lõi: Mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng; năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, hiện đại. Người lao động được quyền phấn đấu, cống hiến làm việc hết mình- được quyền hưởng thụ đúng với chất lượng, kết quả hiệu quả của cá nhân đóng góp- được quyền tôn vinh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi.
- Triết lý kinh doanh: An toàn, hiệu quả, bền vững và chuẩn mực quốc tế, đoàn kết, hợp tác, chia sẻ và trách nhiệm xã hội. Sự thịnh vượng của khách hàng là sự thành công của VietinBank.
Mục đích - Tôn chỉ hoạt động củaVietinBank Hà Tĩnh là trở thành ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu trên địa bàn Hà Tĩnh.
3.1.3. Các sản phẩm dịch vụ: Sản phẩm dịch vụ hiện nay của VietinBank
Hà Tĩnh tƣơng đối đa dạng. Ngoài các sản phẩm truyền thống là nhận tiền gửi và cho vay VietinBank Hà Tĩnh còn đƣa ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Các sản phẩm dịch vụ chính có thể chia làm 3 nhóm:
Nhóm 1: Các nghiệp vụ tài sản nợ nhƣ tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết
kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, dự thƣởng, tiết kiệm tích luỹ, phát hành kỳ phiếu, thanh toán ATM,…
Nhóm 2: Các nghiệp vụ tài sản có nhƣ cho vay, bảo lãnh, chiết khấu
chứng từ hàng xuất, kinh doanh ngoại tệ…
Nhóm 3: Các dịch vụ ngân hàng nhƣ dịch vụ quản lý vốn tập trung,
thanh toán xuất nhập khẩu, Internet banking, SMS banking, VietinBank at home, Vntopup, bảo hiểm, chứng khoán, VnPay, …
Các nghiệp vụ tài sản nợ giúp tạo nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động. Các nghiệp vụ tài sản có và dịch vụ là sản phẩm kinh doanh giúp mang lạinguồn thu cho ngân hàng. Trong đó, nguồn thu lãi từ cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu thu nhập của chi nhánh.
3.1.4. Cơ cấu tổ chức của VietinBank Hà Tĩnh
Sơ đồ 3.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức tại VietinBank Hà Tĩnh
(Nguồn: Báo cáo hàng năm của Chi nhánh) Là chi nhánh cấp I trực thuộc VietinBank, đƣợc thành lập từ năm 2004 với bộ máy tổ chức theo mô hình của các ngân hàng hiện đại, gồm 2 khối:
- Khối động là các phòng Ban trực tiếp kinh doanh với khách hàng: gồm 7 phòng
- Khối tĩnh là các phòng ban hỗ trợ: gồm 4 phòng
GIÁM ĐỐC
Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Phòng khách hàng doanh nghiệp PGD loại I (Hồng Lĩnh/ Kỳ Anh) Phòng tiền tệ Phòng Tổ chức hành chính PGD loại II(Nguyễ n Du/ Hà Huy Tập) Phòng Tổng hợp Phòng Kế toán PGD loại I (Hƣơng Khê) Phòng Bán lẻ
3.1.5. Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của VietinBank Hà Tĩnh trong thời gian gần đây
3.1.5.1. Công tác huy động vốn
Bảng 3.1. Huy động vốn và thị phần huy động vốn của VietinBank Hà Tĩnh từ năm 2011 đến 2015 Đơn vị: tỷ đồng ST T Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1 Huy động vốn VietinBank Hà Tĩnh 1.350 1.686 2.026 2.698 3.102 2 Huy động vốn các NH trên địa bàn HT 8.710 11.456 14.886 19.205 24.966 3 Thị phần HĐV của VietinBank Hà Tĩnh 15,5 14,7% 13,6% 15.% 12.4% 4 Tốc độ tăng trƣởng của VietinBank Hà Tĩnh 19,4 24.8 20.1 15,9 14.9 5 Tốc độ tăng trƣởng của các NH trên địa bàn 18,4 31,5 29,9 29 30%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 của VietinBank Hà Tĩnh và Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh)
Mặc dù số dƣ huy động vốn của VietinBank Hà Tĩnh vẫn đạt đƣợc sự tăng trƣởng liên tục qua các năm nhƣng nếu xét trong mối tƣơng quan với các Ngân hàng trên địa bàn thì VietinBank Hà Tĩnhngày càng giảm về thị phần. Có sự đối nghịch nhƣ vậy là do, mặc dù VietinBank Hà Tĩnh đã không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ nhƣng việc xuất hiện ngày càng nhiều NHTM ngoài quốc doanh trên địa bàn nhỏ hẹp đã làm ảnh hƣởng đến thị phần của Chi nhánh.
Thời hạn của nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm 91%/tổng nguồn huy động, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn chỉ chiếm 9%.
- Về đối tƣợng huy động vốn: 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Huy động dân cư Vietinbank HT Huy động TCKT Vietinbank HT Huy động TCTC Vietinbank HT Huy động dân cư các NH trên địa bàn Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Hình 3.1. Cơ cấu huy động vốn của VietinBank Hà Tĩnh so với các Ngân hàng trên địa bàn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 của VietinBank Hà Tĩnh và Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh)
Qua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động của VietinBank Hà Tĩnh chủ yếu là dân cƣ, cao nhất là năm 2010, chiếm 79%. Đến năm 2011, 2012 tỷ trọng này lại giảm, tuy nhiên tỷ lệ giảm không đáng kể, do có nguồn vốn từ tổ chức tài chính có tăng nhẹ. Đến năm 2013, do Tiền gửi Kho bạc Nhà nƣớc chuyển sang hình thức thanh toán vốn tập trung, làm giảm số dƣ tại Chi nhánh nên tỷ trọng huy động vốn từ dân cƣ lại tăng lên và tiếp tục chiếm tỷ trọng cơ bản trong tổng nguồn vốn của VietinBank Hà Tĩnh.
- Xét về hình thái giá trị của nguồn huy động, tỷ trọng huy động vốn bằng VND chiếm tỷ trọng áp đảo so với ngoại tệ (chủ yếu là USD). Tính đến năm 2015, tỷ trọng huy động vốn bằng VND chiếm 94% tổng huy động (số liệu huy động vốn bằng VND trên địa bàn Hà Tĩnh là 82%).
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, việc duy trì và tăng trƣởng đƣợc nguồn vốn huy động liên tục qua các năm chứng tỏ đƣợc sự nỗ lực vƣợt bậc VietinBank Hà Tĩnh. Tuy vậy, những kết quả này chƣa tƣơng xứng với tiềm năng về tài chính và nhân lực của VietinBank Hà Tĩnh. Cơ cấu huy động vốn chƣa hợp lý, chủ yếu là huy động nguồn vốn ngắn hạn, trong khi nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ. Qua các năm nguồn vốn huy động tại chi nhánh chƣa đáp ứng đủ để đầu tƣ cho vay mà Chi nhánh còn phụ thuộc vào nguồn vốn của NHCT Việt Nam.
3.1.5.2. Công tác đầu tư và cho vay
Tính đến thời điểm hết năm 2015, tổng dƣ nợ của VietinBank Hà Tĩnh đạt 3.892 tỷ đồng, chiếm 17.6% tổng dƣ nợ của các ngân hàng trên địa bàn. Trong giai đoạn 2011-2015, thị phần dƣ nợ của VietinBank Hà Tĩnh đều tăng. Tốc độ tăng trƣởng tín dụng của VietinBank Hà Tĩnh đều tăng trong giai đoạn 2011-2015, đặc biệt trong năm 2011 tốc độ tăng trƣởng 33%, và đến năm 2015 tiếp tục khởi sắc với tốc độ tăng 31.2%. Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ của VietinBank Hà Tĩnh cao hơn so với tốc độ tăng trƣởng của các Ngân hàng trên địa bàn.
Bảng 3.2. Dư nợ của VietinBank Hà Tĩnh và các ngân hàng trên địa bàn từ năm 2011 đến năm 2015 ST T Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1 Dƣ nợ VietinBank Hà Tĩnh (tỷ đồng) 1.440 1.852 2.245 2.965 3.892 2 Dƣ nợ các ngân hàng địa bàn HT (tỷ đồng) 10.829 13.47 6 16.243 19.85 7 23.252 3 Thị phần Dƣ nợ của VietinBank Hà Tĩnh (%) 13,2 13,7 13,8 14,9 16,7 4 Tăng trƣởng dƣ nợ VietinBank Hà Tĩnh (%) 33 28 21.2 32 31.2 5 Tăng trƣởng dƣ nợ các
ngân hàng trên địa bàn (%) 24,7 24,4 20,5 22,2 17,09 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2011, 2012, 2013,
2014, 2015 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh)
- Cơ cấu tín dụng:
Bảng 3.3. Cơ cấu dư nợ của VietinBank Hà Tĩnh và các ngân hàng trên địa bàn từ năm 2011 đến năm 2015 ST T Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 I Dƣ nợ VietinBank Hà Tĩnh (tỷ đồng) 1.440 1.852 2.245 2.965 3.892 2 Dƣ nợ ngắn hạn 1.080 1.371 1.840 2.597 3.542 3 Dƣ nợ trung hạn,dài hạn 360 481 405 368 350 II Dƣ nợ các ngân hàng trên địa bàn 10.829 13.476 16.243 19.857 23.252 1 Dƣ nợ ngắn hạn 5.956 7.278 8.957 11.319 13.719
2 Dƣ nợ trung hạn,dài hạn 4.873 6.198 7.286 8.538 9.533
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2011, 2012,2013, 2014, 2015 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh) 0,0 1,0 2,0 3,0 4,0 5,0 6,0 7,0 8,0 9,0 10,0
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Dư nợ ngắn hạn Vietinbank HT Dư nợ trunghạn Vietinbank HT Dư nợ ngắn hạn các NH trên địa bàn Dư nợ trung hạn các NH trên địa bàn2
Hình 3.2. Cơ cấu dư nợ tín dụng VietinBank Hà Tĩnh và các ngân hàng trên địa bàn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2011, 2012,2013, 2014, 2015 của VietinBank Hà Tĩnh và NHNN tỉnh Hà Tĩnh)
Qua bảng trên cho thấy, trong giai đoạn 2011-2015, dƣ nợ cho vay ngắn hạn của VietinBank Hà Tĩnh chiếm tỷ trọng lớn. Mảng đầu tƣ trung và dài hạn ngày càng rút giảm. Hoạt động đầu tƣ cho vay chƣa thật sự đảm bảo yếu tố vững chắc, dài hơi.
+ Đánh giá về hoạt động của cho vay KHCN tại Vietinbank Hà Tĩnh:
Đánh giá chung về sự phát triển của Vietinbank Hà Tĩnh trong việc cho vay KHCN thì trƣớc đây, tại VietinBank Hà Tĩnh, đối tƣợng KHCN không đƣợc Chi nhánh quan tâm. Cùng theo định hƣớng phát triển khách hàng DN của Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, cùng với nhiều gói vay ƣu đãi cho khách hàng DN của TSC trong khi các gói sản phẩm ƣu đãi cho KHCN rất ít,
CN tập trung phát triển khách hàng Doanh nghiệp, mà ít đầu tƣ, chú trọng phát triển đối với khách hàng cá nhân cho nên tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dƣ nợ cho vay thấp. Bên cạnh lý do chủ quan đó thì cũng có nhiều lý do khách quan khiến cho công tác cho vay KHCN khó phát triển trong giai đoạn này. Thứ nhất đó là số lƣợng cán bộ nhân viên còn ít, từ ngày thành lập CN chỉ có hơn 20 CBCNV, san sẻ cho nhiều phòng, nhiều bộ phận, số lƣợng cán bộ cho công tác cho vay rất ít, mà muốn đẩy mạnh cho vay KHCN thì một trong những điều kiện cần thiết đó là phải đủ cán bộ, đây là một lý do khách quan làm cho việc phát triển cho vay KHCN giai đoạn này gặp khó khăn. Lý do thứ 2 đó là: tình hình kinh tế trên địa bàn đang chậm phát triển. Giai đoạn này kinh tế Hà Tĩnh chƣa phát triển, kinh tế chủ yếu là kinh tế nông nghiệp quy mô nhỏ, hộ gia đình, hoạt động kinh doanh thƣơng mại và dịch vụ đang chiếm tỷ trọng rất bé, thị trƣờng bé dẫn đến khả năng phát triển kinh doanh khó dẫn đến sự khó khăn trong việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN. Lý do thứ 3 đó là: vấn đề tƣ duy và nếp nghĩ cũ, ngƣời dân có kinh doanh thì vẫn đang bó hẹp trong phạm vi vốn tự có mà chƣa có suy nghĩ phát triển hoạt động kinh doanh nhờ sử dụng vốn vay ngân hàng và thực tế một điều là tại địa bàn Hà Tĩnh giai đoạn trƣớc đây các KHCN mở rộng hoạt động kinh doanh từ mô hình nhỏ sang mô hình vừa và to thì thƣờng gặp nhiều rủi ro trong kinh doanh, kinh doanh đang hoạt động tốt sau một thời gian lại gặp khó khăn, thua lỗ hay phá sản. Do thói quen và những bài học đang diễn ra đã càng làm cho những cá nhân kinh doanh khác rụt rè và càng khó thay đổi tƣ duy để mở rộng kinh doanh cũng nhƣ vay vốn ngân hàng để mở rộng kinh doanh. Tuy nhiên, trong giai đoạn 3 năm trở lại đây(2014-2016), sự thay đổi định hƣớng của Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam, sự thay đổi trong chiến lƣợc kinh doanh của Ban lãnh đạo CN, sự tăng cƣờng ngƣời bổ sung thêm cán bộ, ƣu tiên thêm cho khối KHCN và sự phát triển kinh tế mạnh mẽ của Hà
tĩnh trong thời gian quan, xác định đây là thời điểm phù hợp, hội đủ các yếu tố cần và đủ, Vietinbank Hà Tĩnh thực hiện đẩy mạnh phát triển cho vay đối với KHCN, xác định đây là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt, giúp CN phát triển bền vững trong nhiều năm trở về sau, chính vì những điều ấy mà công tác cho vay KHCN đã có những bƣớc phát triển vƣợt bậc, sau 3 năm từ 2014- 2016 dƣ nợ cho vay KHCN đã tăng gấp đôi so với hơn 9 năm từ ngày thành lập trƣớc đó.
Về cơ cấu, hiện tại VietinBank Hà Tĩnh tập trung chủ yếu vào đối tƣợng KHCN có nhu cầu vay vốn phục vụ kinh doanh thƣơng mại, dịch vụ với độ tuổi từ 40 đến 55 chiếm khoảng 80%; phần còn lại là khách hàng vay tiêu dùng và tỷ lệ rất nhỏ vay qua phát hành thẻ TDQT. Do đặc thù của ngƣời dân địa phƣơng phần lớn chỉ thích dùng tiền mặt, chƣa quen sử dụng các sản phẩm hiện đại hay tiêu dùng online nên việc tiếp cận, phát triển khách hàng mới sử dụng sản phẩm nhƣ vay vốn qua phát hành thẻ tín dụng; các sản phẩm trả góp... hầu nhƣ rất khó
Cùng với việc cho vay phải có tài sản bảo đảm 100% đối với KHCN nên lƣợng khách hàng trẻ tuổi tại Chi nhánh chƣa nhiều. Có những khách hàng có nhu cầu vay vốn kinh doanh nhƣng lại chƣa có tài sản thế chấp.
Đối với mảng cho vay tiêu dùng, VietinBank Hà Tĩnh cũng áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp là bất động sản hoặc phƣơng tiện giao thông..., không cho vay tín chấp qua lƣơng. Bởi vì trong những năm đầu thành lập, Chi nhánh đã triển khai cho vay đối với các Thầy, cô giáo thông