6. Kết cấu của luận văn
4.2 Những giải pháp chủ yếu nâng cao chất lƣợng cho vay đối vớ
4.2.2. Giải pháp của Vietinbank – Chi nhánh Quang Trung
4.2.2.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Công tác thẩm định đóng một vai trò quan trọng trong chất lƣợng tín dụng. Thẩm định là một khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực hiện tốt công tác này thì chất lƣợng tín dụng mới đƣợc đảm bảo. Trƣớc tiên, để chất lƣợng thẩm định đƣợc tốt thì cán bộ thẩm định phải đƣợc trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua các đợt tập huấn, lớp bồi dƣỡng nâng cao và cả tƣ cách đạo đức. Cán bộ thẩm định cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, am hiểu pháp luật, nắm bắt và xử lý thông tin kịp thời, vững vàng trong xử lý nghiệp vụ, giữ vững phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp. Cán bộ thẩm định làm việc dựa trên các thông tin số liệu DN cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thông tin do các tổ chức và cơ quan có chức năng cung cấp...Do đó thu thập thông tin đầy đủ và chính xác là rất quan trọng đối với thẩm định. Cần thuthập thƣờng xuyên những thông tin về diễn biến của nền kinh tế, những điều chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến các ngành, lĩnh vực. Nâng cao chất lƣợng thông tin và dự báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo thống kê thẩm định và lƣu trữ hồ sơ.
Trong phạm vi Chi nhánh, cần kiện toàn tổ chức của phòng thẩm định, gắn kết chặt chẽ giữa phòng thẩm định và tín dụng. Càng ngày nội dung thẩm định càng bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia để mỗi cán bộ chịu trách nhiệm một lĩnh vực nhƣ thƣơng mại, xây dựng, chế biến...sẽ phát huy đƣợc năng lực chuyên môn của từng cán bộ. Đối với những dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhƣ tin học, kỹ thuật... nên thuê chuyên gia, nhà tƣ vấn hỗ trợ trong quá trình thẩm định. Nhƣ vậy, do cán bộ thành thạo với lĩnh vực thẩm định nên sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian thẩm định, kết quả thẩm định chính xác hơn và dẫn đến chất lƣợng thẩm định sẽ đƣợc nâng cao.
4.2.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng
Trong điều kiện nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trƣờng và với mục tiêu mở rộng, nâng cao chất lƣợng cho vay đảm bảo an toàn trong kinh doanh thì vấn đề con ngƣời luôn cần đƣợc quan tâm chú trọng. Do chất lƣợng đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng có ảnh hƣởng trực tiếp tới chất lƣợng cung cấp dịch vụ ngân hàng nên muốn nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay thì cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Vietinbank -CN Quang Trung là Ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán bộ có trình độ đại học, cao đẳng và trên đại học đã đƣợc đào tạo về chuyên môn Ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trƣờng, sự phức tạp và đầy khó khăn trong công tác cho vay thì với đội ngũ cán bộ nhƣ hiện nay chƣa thể đáp ứng kịp thời. Thực tế đòi hỏi cán bộ Tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thƣờng xuyên. Do đó để nâng cao chất lƣợng cho vay, Chi nhánh Quang Trung cũng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ với một số biện pháp nhƣ:
Trƣớc tiên cần xây dựng một hệ thống tiêu chuẩn nhƣ sau:
- Mỗi nhân viên của ngân hàng cần phải là ngƣời có đạo đức, có ý thức kỷ luật cao, lập trƣờng tƣ tƣởng vững vàng bởi vì ngân hàng huy động tiền gửi để cho vay, mọi thất thoát rủi ro đều gây nên những thiệt hại tài sản cho nhà nƣớc, cho nhân dân và gây ảnh hƣởng đến nền kinh tế chính trị của đất nƣớc.
- Bên cạnh việc tìm kiếm nguồn nhân lực đạo đức nghề nghiệp tốt còn cần những nhân viên có kiến thức chuyên môn giỏi, có khả năng nắm bắt nhanh nhạy, vận dụng sáng tạo, linh hoạt trong từng vị trí công việc đƣợc giao.
- Tùy theo chức năng nhiệm vụ yêu cầu của từng vị trí công tác đƣợc phân công mà chi nhánh cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển dụng phù hợp..
Sau khi đã xây dựng đƣợc một hệ thống tiêu chuẩn, để nâng cao chất lƣợng cán bộ công nhân viên, chi nhánh cần thực hiện những biện pháp sau:
- Tăng cƣờng công tác đào tạo và đào tạo lại để cán bộ tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn cũng nhƣ kiến thức về kinh tế thị trƣờng, tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ tín dụng.
- Thƣờng xuyên tổ chức các buổi trao đổi về nghiệp vụ để cán bộ tín dụng có cơ hội học hỏi lẫn nhau, giao cho cán bộ cũ kèm cán bộ mới để cán bộ mới tích lũy kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay do tác nghiệp gây ra
- Có cơ chế khen thƣởng, đãi ngộ hợp lý đối với các cán bộ Tín dụng, thƣởng phạt nghiêm minh: những cán bộ Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm cơ chế cần đƣợc xử lý nghiêm khắc, đặc biệt đối với những cán bộ Tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích của Ngân hàng. Tuỳ theo mức độ có thể áp dụng các hình thức xử lý, kỷ luật nhƣ: chuyển công tác khác, tạm đình chỉ, sa thải... Ngoài việc nâng cao trách nhiệm của cán bộ ngân hàngphải có chế độ khen thƣởng đối với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động Tín dụng. Đây là việc làm quan trọng nhằm giải quyết tình trạng cán bộ Tín dụng “ngại” cho vay. Do yếu tố tâm lý cán bộ Tín dụng cho rằng nếu cho vay thu nợ hàng trăm tỷ cũng không đƣợc khen tặng, tăng lƣơng nhƣng chỉ cần một phát sinh quá hạn là bị chỉ trích, xử lý và bị coi là yếu kém.
4.2.2.3. Tăng cường hoạt động tư vấn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Điểm hạn chế của các DNNVV hiện nay là yếu kém trong việc xây dựng những dự án có hiệu quả và khả thi, vì vậy ngân hàng cần phải tƣ vấn, giúp đỡ các doanh nghiệp trong công đoạn quan trọng này. Không chỉ dừng ở mức độ giải thích các quy định và thể lệ cho khách hàng, ngân hàng nên mở rộng hoạt động tƣ vấn cho DNNVV xem xét tính hiệu quả của dự án, trên cơ sở đó giúp họ lập các phƣơng án kinh doanh hiệu quả.
- Cán bộ tín dụng Vietinbank – CN Quang Trung cần đặc biệt chú ý tới tình hình kinh tế vĩ mô và đƣa ra những dự báo chính xác về những biến động của nền kinh tế nói chung cũng nhƣ từng ngành nói riêng để đƣa ra những tƣ vấn chính xác cho DNNVV đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Bởi vì những DNNVV là những doanh nghiệp rất dễ gặp khó khăn khi môi trƣờng kinh tế có nhiều biến động. Chính vì vậy chủ động tƣ vấn phòng ngừa rủi ro cho DNNVV cũng chính là cách để nâng cao chất lƣợng cho nguồn vốn của ngân hàng.
- Ngân hàng cần tham gia cùng doanh nghiệp từ khâu làm dự án, giám sát thực hiện, đôi khi là hƣớng dẫn, đào tạo cho doanh nghiệp do nhiều doanh nghiệp vay đƣợc vốn nhƣng khi thực hiện các dự án còn nhiều bỡ ngỡ. Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức một mạng lƣới thông tin để giúp đỡ các doanh nghiệp. Nhiều DNNVV do thiếu thông tin hoặc thông tin không chính xác mà ký những hợp đồng bất lợi cho mình.
- Tƣ vấn là một công việc khó khăn, bởi nó không chỉ đòi hỏi trình độ chuyên môn nghiệp vụ Tín dụng của cán bộ Vietinbankv - CN Quang Trung mà còn cả trình độ về lĩnh vực kinh doanh của Doanh nghiệp vay vốn. Để thực hiện tốt công tác tƣ vấn cho Doanh nghiệp vay vốn, ngƣời tƣ vấn phải trau dồi kiến thức một cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ Doanh nghiệp tháo gỡ vƣớng mắc nhƣng cũng phải thật sự khách quan. Vietinbank - CN Quang Trung cần đẩy mạnh công tác tƣ vấn cho Doanh nghiệp, đóng vai trò định hƣớng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho Doanh nghiệp.
4.2.2.4. Nâng cao hiệu quả huy động các nguồn vốn đáp ứng như cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn
Để có thể mở rộng Tín dụng hơn nữa cho các Doanh nghiệp nhỏ và vừa đồng thời gắn với việc nâng cao chất lƣợng Tín dụng thì một giải pháp quan
trọng là phải tạo đƣợc nguồn vốn bền vững, ổn định với chi phí thấp và quy mô đủ lớn.Tiền gửi dân cƣ tuy số lƣợng của từng cá nhân không nhiều nhƣng số lƣợng ngƣời gửi lại đông đảo, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thấp nên chi phí hạ và nguồn tiền này cũng tƣơng đối ổn định. Vì vậy, Chi nhánh nên đẩy mạnh huy động nguồn tiền từ đối tƣợng này với một số giải pháp sau:
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Ngoài các hình thức huy động truyền thống cần đƣa ra các hình thức mới đa dạng hơn và hấp dẫn hơn nhƣ: Tiết kiệm trọn kì lãnh lãi, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm học đƣờng....và hàng loạt chƣơng trình khuyến mãi tặng thƣởng liên tục khi khách hàng gửi tiền. Trong bối cảnh hiện nay khi mà các Ngân hàng đang cạnh tranh nhau ngày một gay gắt không chỉ bằng lãi suất huy động mà còn bằng nhiều hình thức khác thì Vietinbank - CN Quang Trung càng phải nên chuyên biệt hoá sản phẩm cũng nhƣ dịch vụ của Ngân hàng mình nhƣ thủ tục nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt đƣợc cả thời gian cho Ngân hàng và cho khách hàng.
- Duy trì và phát triển thêm nhiều mối quan hệ Tín dụng với các Doanh nghiệp truyền thống. Đây là những đối tác quan trọng của Ngân hàng vừa là khách hàng vay vốn của Ngân hàng, vừa là đối tác cung cấp nguồn vốn cho Ngân hàng. Lợi thế củanguồn vốn này là chi phí thấp do chủ yếu là các khoản tiền gửi không kì hạn nhƣ tiền lƣơng của cán bộ công nhân viên chƣa đến kì trả, hay là tiền nguyên vật liệu chƣa thanh toán...
- Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt. Đây là vấn đề mà trong thời gian vừa qua Vietinbank - CN Quang Trung thực hiện tƣơng đối tốt. Tuy nhiên, vẫn cần phải thực hiện tốt hơn, chi tiết hơn, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với từng nguồn vốn, đồng thời phải luôn cân đối, hợp lý trong tổng nguồn vốn.
- Chính sách chăm sóc khách hàng phải đƣợc nâng lên, đa dạng hoá các hình thức thanh toán để tạo sự tiện lợi cho khách hàng.
4.2.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay
Quản lý Tín dụng là công tác quan trọng trong quy trình cho vay. Quản lý Tín dụng tốt là điều kiện đủ để có các khoản Tín dụng tốt an toàn. Đây là điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lƣợng Tín dụng. Công tác này gồm quản lý, kiểm soát khoản vay; xử lý những phát sinh và thu hồi nợ. Đặc biệt đối với các khoản vay cho DNNVV, sau khi giải ngân, cán bộ Tín dụng Vietinbank - CN Quang Trung phải thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn của đơn vị. Cán bộ Tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực hiện của phƣơng án vay vốn. Ở nƣớc ta hiện nay, việc cung cấp các thông tin về kế toán tài chính từ phía DNNVV còn rất hạn chế, không đầy đủ, cập nhật, và thậm chí không hoàn toàn tin tƣởng thì việc theo dõi kiểm soát khách hàng không chỉ thực hiện qua việc xem xét các báo cáo tài chính là đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Cán bộ Tín dụng cần tăng cƣờng tần suất những đợt kiểm tra định kỳ đến cơ sở và cả những đợt kiểm tra bất kỳ đối với các khoản cho vay DNNVV. Trong mỗi đợt kiểm tra cán bộ cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc ở đơn vị đảm bảo xem xét tất cả các yếu tố liên quan đến đặc tính của khoản cho vay. Cán bộ Tín dụng cần:
- Đánh giá tinh thần trách nhiệm của chủ Doanh nghiệp đối với vốn vay Ngân hàng thông qua trách nhiệm gặp gỡ trao đổi với cán bộ Tín dụng về những vấn đề liên quan đến khoản vay và khả năng nghĩa vụ hoàn trả nợ.
- Đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng qua các chỉ tiêu về khả năng thanh toán (khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh toán hiện hành) để đảm bảo khách hàng có thể thực hiện đƣợc lịch trả nợ.
- Đánh giá lại dự án vay vốn trong thực tế, so sánh, xem xét sự khác biệt giữa dự án và thực tế ở các chỉ tiêu nhƣ quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh của sản phẩm. Qua đó tìm hiểu xu hƣớng
phát triển để có những nhận định đúng về dự án về khoản vay về những rủi ro tiềm ẩn, đặt cơ sở để xử lý các phát sinh nếu có sau này.
- Đánh giá lại tài sản đảm bảo về giá trị và tình trạng, xem xét giá trị đó có còn đáp ứng đƣợc các tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không.
Ngân hàng luôn cần có sự điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng với tài sản đảm bảo, hoặc yêu cầu Doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo.
- Ngân hàng cũng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp của mình đối với tài sản đảm bảo để chắc chắn về một nguồn thu hồi nợ khi khách hàng không trả hoặc không trả đƣợc nợ.
- Đánh giá sự thay đổi trong tình hình tài chính của Doanh nghiệp, cơ cấu vốn, tình hình phân chia lợi nhuận trong doanh nghiệp. Nếu có sự thay đổi bất thƣờng về cơ cấu vốn tăng nợ bất thƣờng...thì đó là dấu hiệu cho thấy Doanh nghiệp đang hoạt động không tốt.
- Đặc biệt đối với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh, chủ Doanh nghiệp thƣờng không tách bạch tiền cho hoạt động sản xuất kinh doanh và tiền để chi tiêu gia đình. Do đó cán bộ Tín dụng Vietinbank - CN Quang Trung cần phải khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay của khách hàng, việc quản lý tài chính của bản thân ngƣời vay, từ đó đánh giá đƣợc khả năng sử dụng vốn có hiệu quả hay không của họ.
4.2.2.6. Đảm bảo thực hiện tốt quy trình vay
Quy trình cho vay đã đƣợc quy định và hƣớng dẫn cụ thể đối với Phòng tín dụng tổng hợp của Vietinbank - CN Quang Trung. Đó là một quy trình đƣợc tính từ khi Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng đến khi thu hồi hết nợ, thanh lý hợp đồng. Đây là quy trình chặt chẽ bao gồm nhiều bƣớc. Đối với các khoản vay cho DNNVV, cán bộ Tín dụng cần phải theo sát quy trình, tuyệt đối tuân thủ theo quy trình. Đặc biệt ở những khâu quan trọng nhƣ thẩm định, trong đó có khâu thẩm định tài sản đảm bảo. Thẩm định là
một khâu để hạn chế rủi ro Tín dụng, thực hiện tốt công tác này thì chất lƣợng Tín dụng mới đƣợc đảm bảo.
- Trƣớc tiên, để chất lƣợng thẩm định đƣợc tốt thì cán bộ thẩm định Vietinbank - CN Quang Trung phải đƣợc trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua các đợt tập huấn, lớp bồi dƣỡng nâng cao và cả tƣ cách đạo đức.Cán bộ thẩm định làm việc dựa trên các thông tin số liệu DN cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm, thông tin do các tổ chức và cơ quan có chức năng cung cấp...do đó thu thập thông tin đầy đủ và chính xác là rất quan trọng đối với thẩm định. Cần thu thập thƣờng xuyên những thông tin về diễn biến của nền kinh tế, những điều chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến các ngành, lĩnh vực. Nâng cao chất lƣợng thông tin và dự báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
- Đối với những dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn nhƣ tin học, kỹ