2..2.3.1 Hoạt động cho vay tài trợ XK và chiết khấu bộ chứng từ
Trong những năm gần đây, đặc biệt là từ tháng 11 năm 2006 từ khi Việt Nam trở thành thanh viên chính thức của WTO, các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá đã định hướng rõ ràng hơn trong việc cần đẩy mạnh cung ứng vốn cho các doanh nghiệp xuất khẩu để hỗ trợ cho các doanh nghiệp xuất khẩu, đồng thời tăng doanh số thanh toán xuất khẩu qua ngân hàng mình, từ đó tăng thu trong kinh doanh ngoại tệ, đây là hướng phát triển hoàn toàn đúng và phù hợp với chính sách phát triển xuất khẩu hàng hoá của Nhà nước ta.
Để đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động XK của các doanh nghiệp, Ngân hàng đã tiến hành đa dạng hoá các hình thức tài trợ, áp dụng nhiều hình thức tài trợ mới, đồng thời không ngừng cải tiến các hình thức tài trợ mới.
Hiện nay, các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá có áp dụng nhiều hình thức tín dụng tài trợ XK, bao gồm:
- Cho vay vốn lưu động để thu mua, chế biến, sản xuất hàng xuất khẩu theo đúng L/C quy định, hợp đồng ngoại thương đã ký kết.
- Chiết khấu chứng từ hàng xuất khẩu.
Hiện nay tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá chưa áp dụng các hình thức như tín dụng thuê mua, tín dụng chấp nhận hối phiếu, tín dụng bao thanh toán.
Thực hiện phương châm mở rộng hoạt động tín dụng đồng thời bảo đảm an toàn vốn, lợi nhuận hợp lý, các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá đã nổ lực vươn lên đáp ứng yêu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy sự phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ trên địa bàn tỉnh Thanh.
Một nhiệm vụ quan trọng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá là phục vụ các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hoá XK. Do đó, Ngân hàng rất chú trọng đến hình thức cho vay theo mặt hàng. Các mặt hàng chủ yếu mà ngân hàng tài trợ là: hàng dệt may, hàng thủ công mỹ nghệ, giầy dép các loại, nông sản, thủy sản..
Bảng 2.5. Tình hình cho vay hỗ trợ xuất khẩu tại các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá
Đơn vị: tỷ đồng
Ngân hàng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Dƣ nợ hỗ trợ XK % dƣ nợ hỗ trợ XK/ Tổng dƣ nợ Doanh số hỗ trợ XK %Dƣ nợ hỗ trợ XK/ Doanh số hỗ trợ XK Dƣ nợ hỗ trợ XK % dƣ nợ hỗ trợ XK/ Tổng dƣ nợ Doanh số hỗ trợ XK % Dƣ nợ hỗ trợ XK/ Doanh số hỗ trợ XK Dƣ nợ hỗ trợ XK % dƣ nợ hỗ trợ XK/ Tổng dƣ nợ Doanh số hỗ trợ XK %Dƣ nợ hỗ trợ XK/ Doanh số hỗ trợ XK NHCT TH 85 8,71 151 56,26 115 10,00 220 52,27 153 10,18 305 50,16 NHNO TH 117 1,46 196 59,69 121 2,07 213 56,81 479 7,15 737 65,00 NHĐT&PT TH 78 9,99 181 43,09 109 12,46 239 45,61 138 13,73 322 42,85 TỔNG 280 4,15 528 53,03 345 4,39 672 51,34 770 8,36 1364 56,45
(Nguồn: Báo cáo thường niên tại các ngân hàng qua các năm)
Nhận xét: Dư nợ cho vay hỗ trợ xuất khẩu của cả 3 ngân hàng đều tăng qua các năm và có tốc độ tăng trưởng cao hơn tốc độ tăng hoạt động tín dụng nói chung. % dự nợ cho vay hỗ trợ XK của cả ba ngân hàng so với tổng doanh số thanh toán XK qua 3 ngân hàng duy trì ổn định qua các năm (53,03% năm 2008; 51,34% năm 2009 và 56,45% năm 2010)
a. Những mặt tích cực đạt đƣợc.
Trong bối cánh hoạt động tiền tệ của Ngân hàng nói chung và các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá nói riêng đã gặp nhiều khó khăn, rủi ro vẫn còn tiềm ẩn, tất cả các cán bộ làm công tác tín dụng phải chấn chỉnh hoạt động, đi vào kỷ cương tuân thủ chặt chẽ theo quy định cho vay. Với phương châm cho vay an toàn, hiệu qủa và hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro phát sinh nhằm từng bước nâng cao chất lượng tín dụng, việc thẩm định, phê duyệt cho vay đã từng bước được cải tiến đáp
ứng nhu cầu của khách hàng, trách nhiệm của cán bộ tín dụng dần dần được nâng cao. Do vậy hoạt động tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá đã đạt được một số kết quả nhất định góp phần vào kết quả hoạt động kinh doanh, thể hiện ở một số mặt sau:
- Đứng trước sự cạnh tranh gay gắt về cả lãi suất cũng như giành giật khách hàng giữa các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá, mỗi Chi nhánh luôn quan tâm đặc biệt tới công tác khách hàng, bên cạnh việc duy trì ưu đãi với khách hàng truyền thống và khách hàng vay có giá trị lớn, Chi nhánh đã quan tâm phát triển sản phẩm mới như ngân hàng trực tuyến, ATM…mở rộng thêm khách hàng mới với mục đích an toàn, hiệu quả.
- Các phương thức hỗ trợ truyền thống như: Cho vay ngắn, trung- dài hạn có bảo đảm, thanh toán L/C, chiết khấu thương phiếu... ngày càng được các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá hoàn thiện và phát triển. Bên cạnh đó, các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá không ngừng phát triển thêm các phương thức hỗ trợ mới để đảm bảo đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn cho khách hàng như: Cho vay ứng trước từ hàng xuất khẩu, mở tín dụng trả chậm, tín dụng thuê mua...
- Nguồn thông tin thu thập được trong quá trình cho vay ngày càng phong phú đa dạng. Nếu như trước đây các thông tin về khách hàng dùng để phân tích thường được cung cấp bởi chính khách hàng, thì hiện nay ngoài nguồn thông tin từ khách hàng vay vốn, các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá còn tiến hành thu thập thông tin từ các tài liệu phân tích thị trường, tài liệu lưu trữ liên ngân hàng, các văn bản luật, thông tin từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro, thông tin từ hệ thống thông tin của Ngân hàng Nhà nước, thông tin từ các cơ quan kiểm toán... Ngoài ra, trong điều kiện hiện nay, các cán bộ tín dụng của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá còn được trang bị và hỗ trợ khá tốt với những phương tiện cần thiết như máy tính nối mạng, điện thoại, máy fax... Điều này một mặt tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng nhanh chóng có được những thông tin cần thiết, thu giảm thời gian thẩm định, mặt khác giúp cho các cán bộ dễ dàng hơn trong qúa trình thu nợ, quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng
- Các biện pháp đảm bảo tiền vay được cán bộ chi nhánh thẩm định tương đối cẩn thận, hạn chế được tình trạng một tài sản thế chấp được khách hàng thế chấp để vay vốn ở hai nơi. Các phương thức chiết khấu thương phiếu được sử dụng, tính toán một cách linh hoạt đảm bảo thận lợi cho khách hàng trong việc vay vốn.
b. Bên cạnh những thành công đã đạt đƣợc thì công tác tín dụng hỗ trợ XK của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá vẫn còn một số tồn tại cần phải khắc phục:
- Phần lớn các DN nhà nước chưa được cấp giấy chứng từ nhận chủ truyền tài sản thuộc quản lý của doanh nghiệp. Mặt khác, việc đảm bảo bằng tài sản của các DN nhà nước chỉ mang tính hình thức, nên khi DN không có khả năng hoàn trả được nợ thì việc xử lý tài sản thế chấp của Ngân hàng sẽ rất khó khăn, không để giải quyết nhanh chóng và thời gian kéo dài, dẫn đến ứ đọng vốn trong kinh doanh của Ngân hàng.
Rủi ro trong hoạt động của Chi nhánh là có thể xảy ra, do đó đòi hỏi Chi nhánh cần phải có biện pháp phù hợp kịp thời nhằm phòng tránh các rủi ro có thể xảy ra, đồng thời phải giải quyết triệt để số lượng nợ quá hạn còn tồn đọng, tránh dẩn đến nợ khó đòi, gây tổn thất cho Chi nhánh.
- Doanh số cho vay các DN ngoài quốc doanh vẫn nhỏ, có thể thấy trong doanh số cho vay cả ngắn hạn, trung và dài hạn thì DN quốc doanh chiếm tỷ lệ lớn (trung bình trên 90% tổng doanh số cho vay). Đành rằng rủi ro cho vay đối với các DN ngoài quốc doanh là rất cao, việc định hướng chiến lược cho vay XK đối với DN nhà nước là khá hợp lý vì nó đảm bảo mục tiêu an toàn và lợi nhuận cho Ngân hàng. Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, số lượng DN nhà nước có nợ quá hạn tại Ngân hàng cũng khá lớn. Bên cạnh đó, số lượng các DN thuộc khu vực ngoài quốc doanh rất đông đảo và không phải DN nào cũng có tình hình tài chính không lành mạnh. Một số DN làm ăn rất có hiệu quả như các DN liên doanh, 100% vốn nước ngoài là nhóm khách hàng mà Ngân hàng chưa có đủ tin tưởng để lôi cuốn và chiếm lĩnh được. Chính vì vậy, tiềm năng của loại khách hàng này khá lớn, Ngân hàng cần phải tìm ra nhiều giải pháp để khai thác triệt để các DN kinh tế ngoài quốc doanh.
- Các hình thức cho vay tài trợ XK còn quá đơn điệu chủ yếu là tổ chức cổ điển, chưa áp dụng hình thức cho vay mới như bao thanh toán, cho thuê tài chính... làm giảm tính hấp dẫn đối với khách hàng. Hơn nữa, trong khi cho vay lại quá tập trung vào khâu lưu thông vì vậy rủi ro rất lớn.
- Các NHTM trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá vẫn chưa có cơ sở bảo quản hàng hoá, chưa nắm được các lô hàng thế chấp một cách chắc chắn. Do vậy, khi khách hàng cố tình không hoàn trả nợ thì các Chi nhánh đành chịu.
- Công tác đào tạo cán bộ còn chưa kịp với yêu cầu và nhiệm vụ mới, các cán bộ xử lý nghiệp vụ còn lúng túng, thiếu kinh nghiệm như cho vay vượt quá quyền hạn giải quyết, cho vay không thẩm định kỹ (không có tài sản thế chấp hoặc nếu có lại không tự quản lý mà để khách hàng quản lý, thậm chí mở L/C không đưa hết các điều kiện hợp đồng... ), nắm bắt thông tin chưa nhanh nhạy theo kịp biến động của thị trường dẫn đến tình trạng các Chi nhánh luôn phải đối phó với sự lừa đảo khi thực hiện hợp đồng tín dụng tài trợ XK. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến những thiếu sót, những vụ việc đổ vỡ gây ảnh hưởng đến uy tín của Chi nhánh.
2.2.3.2. Hoạt động thanh toán quốc tế
Trong giai đoạn 2008-2010 vừa qua, hoạt động xuất nhập khẩu của nước ta có những bước tăng trưởng mạnh mẽ. Sự kiện Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức thương mại thế giới (WTO) và đặc biệt Quốc hội và Tổng thống Mỹ đã chính thức phê chuẩn Quy chế thương mại bình thường vĩnh viễn (PNTR) đã mở ra nhiều cơ hội cho các doanh nghiệp Việt Nam, thúc đẩy doanh số xuất nhập khẩu tăng trưởng mạnh. Bối cảnh đó tạo điều kiện phát triển dịch vụ tài trợ thương mại, thanh toán quốc tế của các ngân hàng phục vụ cho hoạt động xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp.
Trong bối cảnh chung đó, các doanh nghiệp xuất khẩu trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá cũng đã nắm được thời cơ để nâng doanh số xuất khẩu của mình lên. Các chi nhánh Ngân hàng thương mại trên địa bàn đã có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện mục tiêu xuất khẩu của mình.
Bảng 2.6. Số liệu kim ngạch xuất khẩu và giá trị xuất khẩu đƣợc thanh toán qua 3 ngân hàng thƣơng mại quốc doanh
Đơn vị: triệu USD
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Thực hiện % tăng trƣởng Thực hiện % tăng trƣởng Thực hiện % tăng trƣởng Tổng giá trị hàng hoá xuất khẩu 101,47 27,1 128,5 26,64 160 24,51 Giá trị thanh toán hàng
XK qua ngân hàng 32,86 25,2 41,96 27,69 78,01 85,92 Tỷ trọng thanh toán
hàng XK qua NH (%) 32,38 32,78 48,76
(Nguồn: Báo cáo thường niên tại các ngân hàng qua các năm)
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 Tổng giá trị hàng XK Giá trị TT hàng XK 2008 2009 2010
Hình 2.5: Tốc độ tăng tƣởng kim ngạch XK và giá trị giá trị hàng XK qua Ngân hàng
(Nguồn: Số liệu từ bảng 2.6 trang 44)
Kim ngạch xuất khẩu của tỉnh qua các năm đạt được sự tăng trưởng tốt (bình quân tăng trưởng 25,5%). Giá trị thanh toán hàng XK qua các NHTM trong tỉnh tăng trưởng tốt, riêng năm 2008 giá trị thanh toán hàng xuất khẩu qua hệ thống các NHTM đạt 78 triệu USD, tăng 85,92 % so với năm 2009, nâng tỷ trọng thanh toán qua hệ thống ngân hàng từ 32,38% năm 2007 lên 48,76% năm 2010, điều này đã khẳng định được vai trò và vị trí của các ngân hàng trong hoạt động xuất khẩu. Các
ngân hàng thương mại trong tỉnh đã chiếm được lòng tin của khách hàng khẳng định được uy tín của mình trong lĩnh vực TTQT.
Trong bối cảnh hội nhập, nước ta ngày càng nới lỏng các điều kiện cho các ngân hàng nước ngoài phát triển hoạt động tại Việt Nam như việc cho phép ngân hàng nước ngoài thành lập ngân hàng con tại Việt Nam. Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài ở Việt nam như Citi Bank, HSBC… với ưu thế mạng lưới toàn cầu, có uy tín cao và chính sách tập trung thu hút và phục vụ các khách hàng lớn, các tổng công ty, các khách hàng xuất khẩu lớn. Đồng thời, mạng lưới của các ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng mở rộng và phát triển mạnh mẽ ở tất cả các tỉnh thành trong cả nước (trong đó có Thanh Hoá, trong 3 năm 2008-2010 trên địa bàn thanh phố Thanh Hoá đã có thêm 10 chi nhánh NHTM CP đi vào hoạt động) với chính sách linh hoạt, tập trung phát triển và cung cấp các sản phẩm cho các đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Trong môi trường đầy cạnh tranh như vậy, hoạt động thanh toán quốc tế ở tất cả các chi nhánh NHTM trên địa bàn đều đứng trước những sức ép mạnh mẽ không chỉ duy trì và giữ vững lượng khách hàng hiện tại mà còn phải mở rộng nền khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế .
Bảng 2.7. Bảng số liệu thanh toán xuất khẩu qua ngân hàng phân theo phƣơng thức thanh toán giai đoạn 2008-2010
Giá trị tính theo đơn vị: 1.000USD
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng 3 năm
Số
món Giá trị món Số Giá trị món Số Giá trị món Số Giá trị
1. Thanh toán L/C 149 5544 92 2347 114 4724 355 12615 NH Công thương 64 960 30 589 36 276 130 1585 NH Nông nghiệp 60 3706 32 1075 52 3080 144 7861 NH Đầu tư 25 878 30 683 26 1368 81 2929 2. Thanh toán nhờ thu 324 5475 670 8775 602 9491 1596 23741 NH Công thương 100 840 370 3,653 340 4800 810 9293
NH Nông nghiệp 10 240 44 1129 64 1032 118 2401 NH Đầu tư 214 4395 256 3993 198 3659 668 12047 3. Thanh toán TTR 960 21840 1211 30837 1704 63798 3875 116475 NH Công thương 305 7600 390 9500 546 12353 1241 29453 NH Nông nghiệp 280 8248 353 11,085 593 38,030 1226 57363 NH Đầu tư 375 5,992 468 10,252 565 13,415 1408 29659 Tổng GT TT XK 1,433 32,859 1,973 41,959 2,420 78,013 5,826 152831 NH Công thương 469 9400 790 13742 922 17429 2181 40571 NH Nông nghiệp 350 12194 429 13289 709 42142 1488 67625 NH Đầu tư 614 11265 754 14928 789 18442 2157 44635
(Nguồn: Báo cáo thường niên tại các ngân hàng qua các năm)
Tình hình thực hiện thanh toán hàng xuất khẩu theo từng ngân hàng:
- Ngân hàng nông nghiệp và phát triển Nông thôn Thanh Hoá, với ưu thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp các huyện thị trong tỉnh và nền khách hàng chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực sản xuất và chế biến nông sản, súc sản và thuỷ hải sản, là những ngành có kim ngạch xuất khẩu chiếm tỷ trọng cao của Tỉnh, do đó doanh số thanh toán xuất khẩu qua chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Thanh Hoá chiếm 37,11% năm 2006; 31,67% năm 2009 và năm 2010 thị phần thanh toán xuất khẩu của ngân hàng nông nghiệp là 54% là do trong năm ngân hàng này vẫn duy trì được một số khách hàng xuất khẩu lớn và ổn định như: Công ty cổ phần XNK rau quả,