2.2 .Phƣơng pháp xử lý số liệu
4.2. Giải pháp tăng cƣờng hiệu quả quản lý rủi ro cho vay tại ngân hàng nông
4.2.6. Nâng cao năng lực và đạo đức đội ngũ cán bộ tín dụng
Con ngƣời luôn là nhân tố quyết định, giải pháp về cán bộ luôn đƣợc tất cả các đề tài nghiên cứu nhắc tới. Cán bộ là nhân tố quyết định các rủi ro của hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, cho vay đúng đối tƣợng, quản lý vốn vay tốt, tƣ vấn giúp đỡ KH nhằm giảm thiểu rủi ro. Vì vậy cần tiêu chuẩn hóa cán bộ NH ở tất cả các bộ phận, đặc biệt đối với cán bộ lãnh đạo và CBTD, cụ thể cần thực hiện một số giải pháp sau:
Cải tiến khâu tuyển dụng: Đây là khâu quan trọng, cần phải xây dựng và công khai các tiêu thức cơ bản để tuyển chọn CBTD, không chỉ về mặt chuyên môn nghiệp vụ NH mà còn cả những kiến thức về mặt xã hội, có kiến thức tổng hợp, sức khỏe, khả năng giao tiếp... Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai. Tuy nhiên, hoạt động tuyển dụng của Agribank đã đƣợc tuyển dụng tập trung tại Hội sở chính, do vậy để hoạt động tuyển dụng của chi nhánh đƣợc hiệu quả tìm kiếm đƣợc nhân tài có thể chi nhánh thực hiện phỏng vấn trƣớc đối với những hồ sơ dự thi đăng ký làm việc tại chi nhánh để tuyển chọn những ngƣời xứng đáng để dự thi tuyển...
Để hạn chế rủi ro đạo đức và nâng cao trách nhiệm của CBTD, gắn trách nhiệm với quyền lợi của CBTD, nên có chế độ thƣởng phạt rõ ràng, kịp thời. Điều này tránh tình trạng cán bộ làm nhiều cũng nhƣ cán bộ làm ít, hơn nữa xảy ra tình trạng một số cán bộ “làm liều” vì mục đích cá nhân. Vì vậy, nên tăng cƣờng khoán tài chính đến từng cán bộ trên cơ sở chất lƣợng tín dụng, hiệu quả đem lại, kiên quyết xử lý những cán bộ liên quan có sai phạm. Từ đó giúp cho các cán bộ tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kiến thức tổng hợp, kiến thức pháp luật để hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao.
Cán bộ ở cƣơng vị càng cao, càng phải gƣơng mẫu trong việc thực hiện quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động NH của chi nhánh và các văn bản có liên quan khác, quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay. Mỗi CBTD phải luôn tự tu dƣỡng về phẩm chất đạo đức, nêu có ý thức trách nhiệm công việc. Có nhƣ vậy, không những giữ vững đƣợc phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm cũng đƣợc nâng lên, khắc phục đƣợc tƣ tƣởng ỷ lại, trông chờ tạo ra chuyển biến tích cực trong quản lý, xử lý công việc hiệu quả hơn. Đối với cán bộ có thành tích xuất sắc cần biểu dƣơng, khen thƣởng cả về vật chất lẫn tinh thần tƣơng xứng với kết quả họ mang lại, kể cả việc nâng lƣơng trƣớc hạn hoặc đề bạt lên đảm nhiệm ở vị trí cao hơn; đối với cán bộ có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ mà có thể giáo dục thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có nhƣ vậy, không những kỷ cƣơng trong hoạt động tín dụng và uy tín của NH sẽ ngày càng nâng cao mà chất lƣợng tín dụng chắc chắn sẽ đƣợc cải thiện đáng kể.
- Hiện nay Agribank đã có trƣờng đào tạo cán bộ cho NH để cung cấp nguồn lực cho NH. Tuy nhiên, hoạt động đào tạo cán bộ của NH chƣa thực sự hiệu quả. Do vậy, để nâng cao năng lực cho cán bộ Agribank Thái Thụy, chi nhánh nên quan tâm hơn nữa bằng các biện pháp nhƣ: thuê một số chuyên gia đầu ngành đặc biệt chuyên gia về quản lý rủi ro tín dụng, một số chuyên gia của một số NH nƣớc ngoài về quản lý rủi ro tín dụng, các kiến thức về phân tích tài chính doanh nghiệp... để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên. Đồng thời, chi nhánh thƣờng xuyên kiểm tra năng lực của CBTD thông qua những cuộc phỏng vấn, xử lý tình huống và những kiến thức về luật NH.
Việc phân loại cán bộ phải theo các tiêu chí nhƣ: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức, các nghiệp vụ bổ trợ khác... để nhằm bố trí công việc cho phù hợp với năng lực và trình độ của mỗi cán bộ trong chi nhánh. Ngoài ra, rất cần thiết phải phân loại cán bộ phê duyệt cho vay theo các cấp độ và chuẩn mực cụ thể.
4.2.7. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Kiểm tra, kiểm toán nội bộ giữ vai trò quan trọng trong hoạt động NH, nhất là trong hoạt động cho vay. Thông qua hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ phát hiện kịp thời các sai sót trong việc thực hiện qui trình nghiệp vụ tín dụng, các khoản nợ có dấu hiệu xảy ra rủi ro do KH suy giảm khả năng tài chính, trây ỳ hoặc có dấu hiệu lừa đảo. Cho nên việc tăng cƣờng vai trò của kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong bối cảnh hiện nay là hết sức cần thiết. Để tăng cƣờng vai trò của kiểm tra, kiểm toán nội bộ cần làm tốt những vấn đề sau:
- Ngoài các nội dung kiểm tra, kiểm toán theo chƣơng trình của Agribank, Agribank Thái Thụy phải yêu cầu các chi nhánh loại 3 trực thuộc xây dựng chƣơng trình kiểm tra hoạt động cho vay tại chi nhánh, mỗi năm từ 3 đến 4 cuộc kiểm tra.
- Agribank Thái Thụy phải chủ động xây dựng đề cƣơng kiểm tra hoạt động cho vay chia nhỏ theo các chuyên đề nhƣ: kiểm tra cho vay doanh nghiệp, kiểm tra cho vay theo hạn mức tín dụng, kiểm tra cho vay có bảo đảm bằng tài sản, kiểm tra cho vay hộ sản xuất nông, lâm nghiệp qua tổ vay vốn, kiểm tra cho vay cầm cố và giấy tờ có giá, kiểm tra cho vay cầm đồ…
- Bố trí đội ngũ cán bộ kiểm tra, kiểm toán tại các chi nhánh đủ về số lƣợng theo quy định của Agribank; thƣờng xuyên bồi dƣỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ để cán bộ kiểm tra, kiểm toán nội bộ có đủ khả năng độc lập phân tích đánh giá chất lƣợng một khoản vay.
- Không ngừng đổi mới và hoàn thiện phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra, tuỳ thuộc vào từng thời điểm, từng đối tƣợng và mục đích của việc kiểm tra.
4.2.8. Nâng cao hiệu quả các bảo đảm tiền vay
Thông thƣờng các khoản vay đƣợc xác định nguồn trả nợ từ kết quả của dự án sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, vì nhiều lý do mà đến hạn ngƣời
vay vốn không trả đƣợc nợ. Vì thế cần phải có bảo đảm tiền vay để bù đắp khi kinh doanh của ngƣời vay vốn bị rủi ro, mặt khác nâng cao trách nhiệm của ngƣời vay, hạn chế lừa đảo trong vay vốn.
Trong điều kiện khuôn khổ pháp lý về bảo đảm tiền vay chƣa hoàn chỉnh (khả năng chuyển nhƣợng thấp, quyền sử dụng đất chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận đầy đủ, giá trị tài sản nhỏ) phải thực sự coi trọng khâu thẩm định, kết hợp chặt chẽ chính quyền, đoàn thể trong quá trình cho vay. Từ thực tế cho thấy, chính quyền, tổ chức đoàn thể, đặc biệt là các tổ chức Hội nông dân, Hội phụ nữ đang phối hợp có hiệu quả với NH thực hiện cho vay qua tổ tín chấp. Các cấp chính quyền địa phƣơng, các tổ chức đoàn thể có vai trò quan trọng trong việc giúp NH lựa chọn đối tƣợng cho vay, xác định tài sản thế chấp, ngăn ngừa sử dụng vốn sai mục đích. Vì vậy trong trƣờng hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, rất cần sự hỗ trợ tích cực từ phía đoàn thể, chính quyền địa phƣơng.
4.2.9. Hoàn thiện các giải pháp xử lý rủi ro, nợ xấu
• Phân tích khả năng thu hồi của các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro: Các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro tín dụng của Agribank Thái Thụy chiếm một tỷ trọng đáng kể (nhƣ đã trình bày ở chƣơng 2), cho nên việc phân tích đánh giá khả năng thu hồi và giao kế hoạch thu hồi nợ cho CBTD phải là việc làm thƣờng xuyên. Để làm tốt hơn vấn đề này, cần tập trung vào những nội dung sau:
Thứ nhất, xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro trong toàn chi nhánh Agribank Thái Thụy theo năm, chia ra các quý; giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi do cho các chi nhánh loại 3 trực thuộc, đây là chỉ tiêu bắt buộc thực hiện và là cơ sở quyết định việc chi lƣơng kinh doanh đối với các đơn vị.
Thứ hai, tăng cƣờng quản lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, bằng các giải pháp sau: tại Hội sở tỉnh thành lập tổ giúp việc cho Giám đốc chỉ đạo các chi
nhánh trực thuộc phân tích nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro và giải quyết kịp thời các khó khăn vƣớng mắc của các chi nhánh; tại các chi nhánh loại 3 trực thuộc thành lập tổ phân tích nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro đến từng KH vay do lãnh đạo phụ trách kinh doanh làm tổ trƣởng, trên cơ sở phân tích từng khoản nợ khó đòi để giao chỉ tiêu thu nợ cho CBTD.
Thứ ba, đề nghị với các cơ quan bảo vệ pháp luật, chính quyền địa phƣơng tiếp tục phối hợp thu hồi các khoản nợ đọng, nợ khó đòi do nguyên nhân KH có dấu hiệu lừa đảo, trây ỳ (kể cả việc khởi kiện).
Thứ tƣ, sau khi phân tích đánh giá những khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro và làm việc trực tiếp với KH, rất nhiều KH trả ngay đƣợc một phần và xây dựng kế hoạch trả dần trong tƣơng lai. Do vậy NH phải xử dụng biện pháp động viên, phối hợp, tiếp tục hỗ trợ để khôi phục năng lực sản xuất của ngƣời vay, cứu lấy ngƣời vay để họ có thể trả nợ cho NH. Để làm đƣợc điều này về phía NH cán bộ phải giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức về kinh tế xã hội và đặc biệt phải có quá trình làm việc, am hiểu về lịch sử KH. Về phía KH vay vốn phải hội đủ các điều kiện: phải là ngƣời thành thật, có phẩm chất đạo đức tốt, quyết tâm khôi phục lại sản xuất kinh doanh, có ý thức trả nợ NH; ngƣời vay có một số tài sản có giá trị, có thể tổ chức sản xuất kinh doanh để tạo ra lợi nhuận, đủ để trả nợ cũ và nợ mới vay (nếu có). Cách làm này rất phù hợp khi tiến hành thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro đối với hộ gia đình, cá nhân, nhất là đối với hộ gia đình, cá nhân sản xuất nông lâm nghiệp. Đây là cách làm vừa có hiệu quả kinh tế xã hội, vừa có tính nhân văn sâu sắc.
• Tăng cƣờng các biện pháp thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro: Sau khi phân tích, xây dựng kế hoạch thu hồi các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, công việc tiếp theo là phải tổ chức thực hiện kế hoạch đã xây dựng. Để có thể thu hồi đƣợc các khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro đƣợc tốt thì Agribank Thái Thụy phải tiếp tục tiến hành các bƣớc công việc sau:
- CBTD phải thƣờng xuyên bám sát KH, yêu cầu KH trả nợ và giám sát việc thực hiện kế hoạch trả nợ của KH, khi KH xuất hiện các nguồn thu phải kịp thời yêu cầu KH trả nợ NH.
- Các chi nhánh loại 3 trực thuộc, thành lập tổ chuyên trách gồm những cán bộ có năng lực, có kinh nghiệm để phối hợp, hỗ trợ CBTD trong việc xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro. Đối với những khoản nợ có dấu hiệu lừa đảo, trây ỳ khẩn trƣơng đề nghị chính quyền địa phƣơng, các cơ quan bảo vệ pháp luật phối hợp cùng giải quyết.
- Thành lập ban chỉ đạo tại Agribank Thái Thụy để giải quyết những khó khăn vƣớng mắc trong quá trình thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro từ cấp dƣới phản ảnh nên, đồng thời báo cáo xin ý kiến chỉ đạo của cấp trên.
• Bán các khoản nợ xấu
Việc bán các khoản nợ xấu sẽ giúp NH nhanh chóng xử lý đƣợc nợ xấu, thu hồi nợ vay tối đa, tập trung cho công việc kinh doanh mới của mình, thực hiện các biện pháp phòng ngừa nợ xấu hiệu quả mà không chịu ảnh hƣởng trực tiếp từ việc giải quyết nợ tồn đọng với KH. Bằng việc tham gia thị trƣờng mua bán nợ, NH có thể xem xét bán các khoản nợ xấu cho các công ty mua bán nợ, các NH hoặc các chủ thể kinh tế khác theo quy định hiện hành. Hơn nữa, các chủ thể đƣợc pháp luật cho phép thực hiện việc mua lại các khoản nợ trên thị trƣờng mua bán nợ hoạt động một cách chuyên nghiệp và tận dụng đƣợc những lợi thế về thông tin, quy mô, quyền hạn… và đặc biệt là qua đó NH có thể đạt đƣợc hai mục đích: thứ nhất là chuyển rủi ro sang đối tƣợng khác, thứ hai là tiết kiệm đƣợc nguồn lực về con ngƣời, thời gian cho công việc khác, tăng tốc độ và khối lƣợng công việc thực hiện.
Chính phủ đã thành lập Công ty Quản lý tài sản Việt Nam (VAMC), mục tiêu chính của VAMC là góp phần xử lý nợ xấu của các TCTD về mức an toàn; thêm khả năng tái tạo vốn chi các TCTD để thúc đẩy nguồn cho vay
đối với nền kinh tế, góp phần giảm lãi suất cho vay. Agribank cũng đã đƣợc NHNN chấp thuận thành lập Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và Khai thác tài sản, công ty này đƣợc thực hiện các hoạt động nhƣ: tiếp nhận, quản lý các tài sản bảo đảm nợ vay (tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh, tài sản gán nợ, tài sản Tòa án giao cho NH theo các quyết định, bản án…) liên quan đến khoản nợ để xử lý, thu hồi vốn nhanh nhất. Xử lý tài sản bảo đảm nợ vay bằng các biện pháp thích hợp: cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản để bán, cho thuê, khai thác kinh doanh, góp vốn, liên doanh bằng tài sản để thu hồi nợ. Chủ động bán các tài sản bảo đảm nợ vay thuộc quyền định đoạt của NH theo giá thị trƣờng (giá bán tài sản có thể cao hoặc thấp hơn giá trị nợ tồn đọng) theo hình thức phù hợp với quy định của pháp luật. Đây là điều kiện thuận lợi để chi nhánh có thể bán các khoản nợ xấu trên thị trƣờng mua bán nợ khá phổ biến hiện nay.
4.3. Kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị đối với các cơ quan Nhà nước và Chính phủ
NHNN cần nâng cao hiệu quả quản lý và thanh tra của NHNN trong việc khắc phục những yếu điểm điểm, những sai phạm cần đƣợc xử lý kiên quyết nếu bị phát hiện và chủ động kết hợp với các bộ ban ngành để có những giải pháp đồng bộ.
NHNN cần ban hành, sửa đổi các quy định liên quan tới hoạt động cho vay của NHTM theo chuẩn mực quốc tế (Basel 1 và Basel 2) song bảo đảm phù hợp với điều kiện của Việt Nam nhƣ: giao dần quyền chủ động cho các NHTM trong việc trích lập sử dụng dự phòng rủi ro, chỉ tiêu phân loại khách hàng, xếp hạng khách hàng, tỷ lệ bảo đảm an toàn tài sản có…
Về tạo lập tính minh bạch chính xác của thông tin trên thị trƣờng cho vay:
NHNN cần đổi mới cơ sở vật chất kỹ thuật, cơ chế hoạt động của Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN (CIC) nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu
thông tin cho vay của cá NHTM đƣợc “kịp thời, chính xác, đầy đủ, chất lƣợng cao”.
NHNN cần sớm xây dựng mạng thông tin 24/24 theo dõi các hoạt động trên thị trƣờng tiền tệ, nhất là các hoạt động trên thị trƣờng liên Ngân hàng.
Về xử lý nợ quá hạn và phòng ngừa rủi ro:
Đối với các khoản cho vay theo chỉ định của Chính Phủ: Đề nghị Ngân hàng nhà nƣớc phối hợp với các Bộ ban ngành liên quan để thu hồi vốn giải quyết dứt điểm vấn đề nợ đọng.
NHNN cần có hƣớng dẫn cụ thể trong trƣờng hợp chuyển nợ vay Ngân hàng thành vốn góp trong doanh nghiệp cổ phần hoá.
Về nâng cao vai trò hoạt động của Hiệp hội Ngân hàng: