hàng cá nhân của Ngân hàng thƣơng mại
1.3.1. Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1. Chính sách tín dụng
Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trƣờng. Chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Khi một chính sách tín dụng không phù hợp, dẫn đến chất lƣợng hoạt động tín dụng giảm sút. Và ngƣợc lại, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng.
Giả sử, trong kế hoạch phát triển, Ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho vay đối với KHCN thì khách hàng thuộc nhóm này cũng không đƣợc quan tâm, thậm chí khi họ có nhu cầu thì Ngân hàng cũng không thể đáp ứng hoặc đáp ứng với chất lƣợng kém. Ngƣợc lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển, muốn nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay đối với KHCN, họ sẽ đƣa ra các chiến lƣợc, kế hoạch cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu. Vì thế, đinh hƣớng phát triển cho vay của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng mình.
1.3.1.2. Quy mô và uy tín của Ngân hàng thương mại
và chất lƣợng hoạt động cho vay đối với KHCN. Với những Ngân hàng có lƣợng vốn tự có cao, mạng lƣới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho ngƣời dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay. Bên cạnh đó, uy tín của Ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năng thành công cho Ngân hàng do tâm lí của ngƣời dân khi đến vay tại Ngân hàng có uy tín cao thƣờng an tâm hơn những ngân hàng khác.
1.3.1.3. Công tác tổ chức
Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đống bộ và khoa học sẽ bảo đảm đƣợc sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau cũng nhƣ các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả. Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoản cho vay, nâng cao hiệu quả và chất lƣợng hoạt động cho vay.
1.3.1.4. Chất lượng đội ngũ cán bộ
Chất lƣợng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng cũng có ảnh hƣởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của mỗi Ngân hàng. Đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi Ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạt động cho vay. Chất lƣợng nhân sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đến cả lƣơng tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của ngƣời cán bộ nhân viên. Chất lƣợng cán bộ tín dụng tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức ký luật cao, điều này sẽ đóng góp phần nào giúp Ngân hàng bù đắp những hạn chế về công nghệ kĩ thuật, và còn là thế mạnh giúp Ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tốt hơn.
1.3.1.5. Khả năng thu thập và xử lý thông tin
Đối với ngân hàng nói chung và chất lƣợng hoạt động cho vay Ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả tín dụng. Với những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao.
Riêng đối với hoạt động cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên và cơ bản nhất. Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng nhƣ năng lực pháp lí, uy tín, tính cách, năng lực tài chính…Sau đó là các thông tin liên quan về dự án, thông tin về thị trƣờng và tiêu thụ sản phẩm…Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc.
Đây là một yếu tố tiên quyết đối với sự thành bại của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay.
1.3.1.6. Cơ sở vật chất của ngân hàng
Là công cụ thực hiện kiểm tra các hoạt động tín dụng nhƣ quy trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Nhờ các thiết bị tin học hiện đại mà các Ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lí thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định việc cho vay đúng đắn. Ngoài ra, các trang thiết bị tin học còn là một trong những phƣơng tiện giúp ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng, gúp mở rộng tín dụng và nâng cao uy tín cho Ngân hàng..
1.3.2. Các nhân tố khách quan
1.3.2.1. Môi trường kinh tế xã hội
Hoạt động của NHTM phục vụ cho sự phát triển của mọi hoạt động kinh tế chính trị xã hội và ngƣợc lại môi trƣờng kinh tế xã hội là điều kiện cơ bản để hoạt đô ̣ng của NHTM có đƣợc diễn ra thuâ ̣n lợi và có hiê ̣u quả hay không.
- Mô ̣t nền kinh tế phát triển, năng đô ̣ng và hiê ̣n đa ̣i sẽ tác đô ̣ng tích cƣ̣c đến chất lƣợng cho vay KHCN vì khi đó nhu cầu vay vốn của các cá nhân sẽ gia tăng, tạo điều kiện cho các khoản cho vay có chất lƣợng cao . Mă ̣t khác nếu nền kinh tế suy yếu , khủng hoảng sẽ làm ảnh hƣởng mạnh mẽ đến khả năng cho vay cũng nhƣ khả năng trả nợ của nền kinh tế gây ảnh hƣởng xấu tới chất lƣợng cho vay của NHTM.
- Mô ̣t nền kinh tế có môi trƣờng chính trị ổn định thì hoạt động cho vay cũng sẽ diễn ra thông suốt hạn chế những rủi ro có thể xảy ra.
- Mô ̣t nền kinh tế phát triển luôn đi đôi với quá trình cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt để giành giật khách hàng cho nên hoạt động cho vay KHCN của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn.
- Môi trƣờng pháp lý cũng ảnh hƣởnng rất lớn tới hoa ̣t đô ̣ng cho vay của NHTM. Mô ̣t hê ̣ thống pháp luâ ̣t đồng bô ̣ với nhƣ̃ng văn bản quy pha ̣m pháp luâ ̣t chă ̣t chẽ sẽ ha ̣n chế tối thiểu các kẽ hở tín du ̣ng , giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của NHTM , khuyến khích ngƣời vay vốn yên tâm đầu tƣ . Các thủ tục ít rƣờm rà và thuận tiện sẽ giảm thiểu chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và ngƣời vay vốn. Thêm nƣ̃a các quy đi ̣nh của Nhà nƣớc và NHTW có thể hạn chế hoặc khuyến khích cho vay tùy theo mu ̣c tiêu phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc từng thời kì cũng ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay.
1.3.2.2. Nhân tố con người
Nhƣ̃ng thói quen , tâm lý của các cá nhân cũng ảnh hƣởng tới nhu cầu và quyết định vay vốn của ho ̣. Ví dụ với mảng cho vay tiêu dùng thì nhiều
ngƣời có thói quen tiết kiệm đủ tiền mới mua sắm chƣ́ không nghĩ tới việc đi vay để phu ̣c vu ̣ nhu cầu tiêu dùng của bản thân . Về yếu tố tâm lý có thể kể đến nhƣ là ngại ti ếp xúc với ngân hàng , sợ các thủ tục hành chính rƣờm rà , tốn thời gian… làm nhiều ngƣời có nhu cầu nhƣng không vay vốn.
Mô ̣t yếu tố quan tro ̣ng ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay KHCN của NHTM xuất phát tƣ̀ phía khách hàng đó là tƣ cá ch đa ̣o đƣ́c , uy tín khách hàng. Nếu khách hàng là ngƣời có đạo đức tốt , ý thức trả nợ tốt thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cho vay cũng sẽ dễ dàng hơn. Khách hàng là ngƣời có trình độ , có tình hình tài chính vững mạnh sẽ đảm bảo khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng qua nó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Tóm lại, qua các nội dung trên, chúng ta đã nhận biết đƣợc các cơ sở lý
luận về hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với KHCN nói riêng; về các tiêu thức đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay, nêu lên sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay, các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay đối với KHCN để tiến hành đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay đối với KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh.
Chƣơng 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK HÀ TĨNH
Trong chương 2, tác giả tập trung vào phân tích các vấn đề: Giới thiệu khái quát về VietinBank Hà Tĩnh, nêu lên tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của VietinBank Hà Tĩnh trong thời gian gần đây. Đề cập đến thực trạng chất lượng cho vay KHCN của VietinBank Hà Tĩnh; nêu rõ các sản phẩm tín dụng hiện nay dành cho KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh, thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại VietinBank Hà Tĩnh (về doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ cho vay). Sau đó, tác giả đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN của VietinBank Hà Tĩnh: nêu thực trạng, hạn chế và nguyên nhân.