Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2. Phƣơng pháp điều tra chọn mẫu (điều tra bằng bảng hỏi)
2.2.1. Nội dung phương pháp
Điều tra chọn mẫu là phƣơng pháp thu thập thông tin có hệ thống từ (một số) những cá nhân phục vụ mục đích mô tả những thuộc tính của một tổng thể lớn hơn mà những cá nhân đó là thành viên. Bƣớc 1: Xác định vấn đề cần phân tích Bƣớc 4: Tổng hợp kết quả phân tích Bƣớc 3: Phân tích dữ liệu và lý giải Bƣớc 2: Thu thập các
thông tin cần phân tích
Đặc điểm của điều tra chọn mẫu là thông tin thu đƣợc bằng việc hỏi những câu hỏi; thông tin đƣợc thu thập bằng cả việc thực hiện những cuộc phỏng vấn, hỏi những câu hỏi và ghi lại câu trả lời (phỏng vấn trực tiếp và qua điện thoại) và cả bằng việc để ngƣời trả lời đọc hoặc nghe câu hỏi sau đó họ tự ghi câu trả lời; thông tin đƣợc thu thập từ một nhóm nhỏ dân cƣ (mẫu) đƣợc mô tả rộng hơn cho các thành viên trong tổng thể đó.
2.2.2. Mục đích luận văn sử dụng phương pháp
- Đối chiếu, tìm hiểu sự tƣơng đồng và khác biệt trong các nghiên cứu về cho vay tiêu dùng, nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thƣơng mại.
- Xác định mức độ biến động tuyệt đối và mức độ biến động tƣơng đối cùng xu hƣớng biến động của chỉ tiêu phân tích. Trên cơ sở đó có những khuyến nghị phù hợp để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng trong Ngân hàng thƣơng mại nói chung, ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Tây nói riêng.
2.2.3. Cách thức luận văn sử dụng phương pháp
Bước 1: Chọn mẫu
Mẫu là một phần của tổng thể đƣợc lựa chọn ra theo những cách thức nhất định và với một dung lƣợng hợp lý. Mẫu đƣợc chọn trong nghiên cứu là khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây trên địa bàn nghiên cứu. Đối tƣợng này bao gồm các khách hàng đã và đang vay tiêu dùng hoặc có nhu cầu vay tiêu dùng. Để có đƣợc thông tin của nhóm đối tƣợng này tác giả đã đến quầy giao dịch ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây vào giờ giao dịch của ngân hàng để phỏng vấn khách hàng cá nhân trong lúc họ chờ đến lƣợt giao dịch, đối với những khách hàng không có thời gian trả lời bảng câu hỏi khảo sát ngay tại thời điểm đó, tác giả đã xin địa chỉ mail của khách hàng và gửi bảng câu hỏi khảo sát qua mail để khách hàng trả lời. Tổng số phiếu khảo sát là 100 phiếu.
Bước 2: Thiết kế bảng hỏi
* Quá trình thiết kế bảng hỏi
- Giai đoạn 1: xây dựng bảng câu hỏi thô dựa trên nền tảng các thông tin cần thu thập trong mô hình lý thuyết và các nghiên cứu về phát triển cho vay tiêu dùng có liên quan
- Giai đoạn 2: Trong quá trình tiến hành nghiên cứu, tác giải có sử dụng phƣơng pháp lấy ý kiến chuyên gia bằng cách tham khảo ý kiến của giáo viên hƣớng dẫn là ngƣời có kinh nghiệm chuyên sâu trong lĩnh vực ngân hàng và các cán bộ bộ phận cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây. Từ đó, chọn lọc và hiệu chỉnh các câu hỏi dựa trên ý kiến đóng góp của chuyên gia. Phỏng vấn thử 10 khách hàng ngẫu nhiên để kiểm tra mức độ rõ ràng của bảng câu hỏi, qua đó ghi nhận ý kiến ban đầu của họ về dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
- Giai đoạn 3: hiệu chỉnh và hoàn tất bảng hỏi lần cuối, tiến hành gửi bảng hỏi chính thức.
* Nội dung bảng hỏi
Bảng hỏi khảo sát đánh giá của khách về dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây gồm 5 phần chính nhƣ sau:
Phần I - Thông tin cá nhân: Phần này gồm 5 câu hỏi chủ yếu tập trung vào thu thập thông tin về đối tƣợng tham gia khảo sát nhƣ: giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn, thu nhập, tiết kiệm hàng tháng.
Phần II- Thông tin về nhu cầu khách hàng: Phần này gồm 4 câu hỏi với mục đích tìm hiểu nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Với hai khả năng sẽ xảy ra, khách hàng không có nhu cầu vay tiêu dùng thì tập trung tìm hiểu nguyên nhân khách hàng không muốn vay tiêu dùng từ đó sẽ có giải pháp khắc phục các nguyên nhân trên, phát triển thêm một lƣợng khách hàng mới tiềm năng. Trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng thì tập trung tìm hiểu mục đích vay tiêu dùng của khách hàng để từ đó xác định đƣợc sản phẩm chính ngân hàng nên tập trung vào khai thác và mở rộng.
Phần III- Đánh giá của khách hàng: Phần này đƣợc thiết kế gồm 7 câu hỏi nhằm xem xét những đánh giá của khách hàng về các yếu tố liên quan đến hoạt động cho vay tiêu của ngân hàng nhƣ: sản phẩm, chính sách tín dụng, hồ sơ thủ tục, lãi suất cho vay, phong cách phục vụ của nhân viên. Từ đó, có thể thấy đƣợc mức độ đáp ứng nhu cầu khách của ngân hàng đã tốt hay chƣa, những yếu tố nào chƣa
thực sự tốt để có giải pháp khắc phục kịp thời, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng.
Phần IV- Nhân tố ảnh hưởng tới quyết định vay tiêu dùng: Phần này gồm 2 câu hỏi nhằm khảo sát các yếu tố bên trong và các yếu tố bên ngoài ảnh hƣởng đến quyết định vay tiêu dùng của khách hàng.
Phần V - Những ý kiến đóng góp của khách hàng: mục đích để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây.
Luận văn sử dụng thang đo gồm 5 mức độ (giá trị): Rất ít (1), ít (2), bình thƣờng (3), nhiều (4), rất nhiều (5). Và hoàn toàn không đồng ý (1), không đồng ý (2), bình thƣờng (3), đồng ý (4), hoàn toàn đồng ý (5).
Bước 3: Tổ chức thu thập và xử lý dữ liệu
Các phiếu điều tra thu về sau khi loại bỏ đi những phiếu không đạt yêu cầu sẽ đƣợc xử lý bằng phƣơng pháp thống kê toán học. Cụ thể nhƣ sau:
Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê mô tả là tổng hợp các phƣơng pháp đo lƣờng, mô tả và trình bày số liệu đƣợc ứng dụng vào lĩnh vực kinh tế bằng cách rút ra những kết luận dựa trên những số liệu và thông tin thu thập đƣợc trong điều kiện không chắc chắn. Phƣơng pháp thống kê mô tả đƣợc sử dụng để phân tích các đặc trƣng của mẫu, bao gồm: tỉ lệ, giá trị trung bình, giá trị cao nhất, giá trị thấp nhất,…
Kiểm định Chi-Bình Phương
Kiểm định Chi-bình phƣơng (2 ) sử dụng phổ biến trong việc kiểm định mối liên hệ giữa hai biến định danh - định danh hoặc định danh - thứ bậc. Phép kiểm định này cho biết có tồn tại hay không mối liên hệ giữa hai biến trong tổng thể.
Bƣớc 1: Đặt giả thuyết Ho: “Không có mối liên hệ giữa hai biến” hay “Hai biến độc lập với nhau”.
Bƣớc 2: Thực hiện kiểm định 2
Bƣớc 3: So sánh giá trị p-value với giá trị
+ Chấp nhận Ho nếu p-value >
Trong đó, P-value là xác suất phạm sai lầm khi loại bỏ giả thuyết Ho, xác suất này càng cao thì hậu quả của việc phạm sai lầm khi loại bỏ giả thuyết Ho càng nghiêm trọng và ngƣợc lại. là khả năng tối đa cho phép phạm sai lầm trong kiểm định tức là khả năng ta bác bỏ Ho mặc dù thực tế Ho đúng. Nếu =5% thì khi kiểm định ta chấp nhận khả năng sai lầm tối đa là 5%, từ đó ta có độ tin cậy của phép kiểm định là (1-) = 95%.
Kiểm định Chi-bình phƣơng chỉ có ý nghĩa khi số quan sát đủ lớn, nếu có quá 20% số ô trong bảng chéo có tần suất lý thuyết nhỏ hơn 5 thì giá trị 2 nói chung không còn đáng tin cậy.
Phƣơng pháp này nhằm kiểm định mối liên hệ giữa nhu cầu vay tiêu dùng của các đối tƣợng khách hàng khác nhau theo nghề nghiệp, trình độ học vấn hay thu nhập…Mục đích sử dụng phƣơng pháp kiểm định Chi-Bình phƣơng là xem nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng có bị ảnh hƣởng theo đối tƣợng hay không, hay chỉ chịu tác động các yếu tố thuộc về nhà cung cấp.
Phương pháp phân tích hệ số tin cậy Cronbach Alpha
Khi đánh giá thang đo của các yếu tố, cần sử dụng phƣơng pháp Cronbach Alpha để loại bỏ các biến rác trƣớc khi tiến hành phân tích yếu tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) để tránh trƣờng hợp các biến rác có thể tạo ra các yếu tố giả và đánh giá độ tin cậy của thang đo.
Hệ số Cronbach Alpha đƣợc sử dụng và các biến có hệ số tƣơng quan biến tổng nhỏ hơn mức quy định (<0,3) sẽ bị loại. Phần lớn các nhà nghiên cứu đồng ý rằng khi Cronbach Alpha từ 0,8 trở lên đến gần 1 thì thang đo lƣờng là tốt, từ 0,7 đến 0,8 là sử dụng đƣợc. Cũng có nhà nghiên cứu đề nghị rằng Cronbach Alpha từ 0,6 trở lên là có thể sử dụng đƣợc trong trƣờng hợp khái niệm đang đo lƣờng là mới hoặc mới đối với ngƣời trả lời trong bối cảnh nghiên cứu
Phân tích yếu tố khám phá EFA
Phân tích nhân tố khám phá là một phƣơng pháp phân tích thống kê dùng để rút gọn một tập hợp gồm nhiều biến quan sát phụ thuộc lẫn nhau thành một tập biến (gọi là các nhân tố) ít hơn để chúng có ý nghĩa hơn nhƣng vẫn chức đựng hầu hết
nội dung thông tin của tập biến ban đầu (Hair và ctv, 1998).
Trong EFA, trị số KMO (Kaiser - Meyer - Olkin) đƣợc dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố. Trị số KMO phải có giá trị trong khoảng từ 0,5 đến 1 thì phân tích mới thích hợp. Phƣơng pháp trích hệ số đƣợc sử dụng là phƣơng pháp thành phần chính (Principal Components) với các phép quay là Varimax và điểm dừng khi trích các yếu tố có eigenvalue là 1. Các biến quan sát có trọng số trích đƣợc (factor loading) nhỏ hơn 0,5 sẽ tiếp tục bị loại và thang đo đƣợc chấp nhận khi tổng phƣơng sai trích bằng hoặc lớn hơn 50% (Gerbing và Andesson, 1988).
Trong quá trình phân tích EFA, cần phân tích có chọn lọc một vài yếu tố có ảnh hƣởng lớn nhất đến đánh giá của khách hàng đối với dịch vụ CVTD.
Mô hình phân tích EFA: Fi = Wi1X1 + Wi2X2 +…+ WikXk Trong đó:
Fi: ƣớc lƣợng của nhân tố thứ i Wi: trọng số nhân tố
k: số biến quan sát
Mô hình hồi quy tuyến tính đa biến
Phân tích hồi quy là sự nghiên cứu mức độ ảnh hƣởng của một hay nhiều biến số (biến giải thích hay biến độc lập: Independent Variables) đến một biến số (biến kết quả hay biến phụ thuộc: Dependent Variable) nhằm dự báo biến kết quả dựa vào các giá trị đƣợc biết trƣớc của biến giải thích.
Đề tài sử dụng phƣơng pháp phân tích hồi quy đa biến để ƣớc lƣợng mức độ ảnh hƣởng của các yếu tố (biến giải thích) đến khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng của ngân hàng (biến kết quả). Phƣơng trình hồi quy có dạng:
Y = b0 + b1X1 + b2X2 +…+ bjXj Trong đó:
Y: biến phụ thuộc (mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng của ngân hàng). bj: hệ số ƣớc lƣợng
Xj: biến độc lập (các yếu tố ảnh hƣởng)
nhu cầu khách hàng của ngân hàng (biến phụ thuộc) đều đƣợc đo lƣờng bằng các biến quan sát, các biến quan sát này đƣợc đo lƣờng bằng thang đo Likert 5 mức độ với mức 1 là hoàn toàn không đồng ý và mức 5 là hoàn toàn đồng ý.