1.3. Tổng quan về quản trịnợ
1.3.4. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản trịnợ
- Môi trường kinh tế vĩ mô
Một nền kinh tế ổn định và tăng trưởng bền vững là yếu tố cơ sở giúp hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển. Khi nền kinh tế có xu hướng ổn định, nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân cũng tăng theo, từ đó phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng. Trong điều kiện đó, tăng trưởng tín dụng cũng làm phát sinh các khoản nợ mỗi NHTM phải thực hiện quản lý. Tuy nhiên, một đặc thù của tín dụng ngân hàng là rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn. Trong các nội dung quản trị nợ đã nêu trên, xử lý nợ là một trong những bước quan trọng đối với mỗi NHTM nếu muốn nâng cao hiệu quả tăng trưởng và quản lý danh mục tín dụng. Liên quan đến vấn đề này, Chính phủ của hầu hết các quốc gia đều nhận ra tác động tiêu cực mà các khoản nợ có vấn đề, nợ xấu có thể gây ra đối với hệ thống NHTM và nền kinh tế. Vì vậy, Chính phủ thực hiện các biện pháp như ban hành các văn bản, luật, các quy định để quản lý nợ và xử lý các khoản nợ có vấn đề, nợ xấu, tạo môi trường pháp lý rõ ràng, minh bạch, thuận lợi và đủ mạnh để giải quyết chúng.
- Chủ trương, định hướng trong hoạt động ngân hàng của NHNN
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM. Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động tiềm ẩn rủi ro, ảnh hưởng đến uy tín, hiệu quả của không chỉ một NHTM mà có thể tác động đến cả hệ thống các NHTM. Do vậy, NHTW các quốc gia luôn định hướng, kiểm soát hoạt động tín dụng của các NHTM theo hướng kiểm soát chặt chẽ rủi ro có thể phát sinh. Các chính sách, định hướng của NHNN đối với quy trình, hoạt động tín dụng của các NHTM dẫn đến việc các NHTM phải thực hiện điều chỉnh, ban hành mới các quy trình, chính sách trong quản trị nợ phù hợp khẩu vị rủi ro và định hướng kinh doanh riêng của mỗi NHTM.
b.Các yếu tố từ nội bộ ngân hàng
Với mỗi NHTM, tùy vào đặc điểm, phân khúc thị trường các NHTM có định hướng, chiến lược kinh doanh riêng của mình. Chiến lược kinh doanh của mỗi NHTM thường xác định đối tượng khách hàng, thị phần kinh doanh và phản ánh khẩu vị rủi ro đối với danh mục tài sản nợ. Mỗi nội dung trong chiến lược kinh doanh sẽ được phản ánh và điều chỉnh phù hợp vào chính sách quản lý, khung tổ chức và mô hình quản trị nợ của mỗi ngân hàng. Nếu NHTM có khẩu vị rủi ro tín dụng chặt chẽ, an toàn thì khâu quản lý, phân loại và giám sát nợ vay, xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề sẽ được chú trọng hơn về nguồn nhân lực, vật lực để nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị nợ và ngược lại, nếu NHTM có khẩu vị rủi ro tín dụng dễ dãi, nới lỏng thì một hoặc nhiều khâu của hoạt động quản trị nợ sẽ không được quan tâm, đầu tư đúng mức.
- Nguồn nhân lực quản trị nợ
Không chỉ với NHTM, với mỗi tổ chức, trong mọi hoạt động nghiệp vụ kinh doanh, chất lượng nguồn nhân lực là nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả công việc. Riêng đối với lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng, liên quan trực tiếp đến việc huy động và sử dụng vốn, chất lượng nguồn nhân lực có những yêu cầu cao về chuyên môn nghiệp vụ cũng như các kỹ năng mềm khác như tổng hợp, phân tích, ra quyết định... Bên cạnh đó, do đặc thù gắn liền với rủi ro tiền tệ, yếu tố đạo đức của mỗi cán bộ, nhân viên luôn được đặt lên hàng đầu trong công tác tuyển dụng, đào tạo của NHTM.
- Công nghệ ngân hàng
Trong hoạt động kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế, ngân hàng luôn là những người đi đầu trong việc ứng dụng các tiến bộ trong công nghệ để nâng cao hiệu quả hoạt động. Sự phát triển của công nghệ Ngân hàng tác động đến hệ thống thông tin và kế toán trong ngân hàng, dẫn đến thay đổi các thủ tục kiểm soát và góp phần nâng cao hiệu quả công tác quản trị nợ tại các NHTM. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản trị nợ có
thể hỗ trợ các NHTM trong việc phân loại, kiểm soát các khoản nợ hiệu quả. Một số hệ thống công nghệ các NHTM có thể triển khai áp dụng như:
Hệ thống xếp hạng tín dụng: Hỗ trợ NHTM trong việc đánh giá, xếp hạng tín dụng của khách hàng dựa trên các thông tin tài chính, phi tài chính phù hợp từng đặc điểm đối tượng khách hàng, qua đó, giúp việc phân loại và xếp nhóm nợ của khách hàng chính xác hơn.
Hệ thống quản lý khoản vay: Hỗ trợ NHTM kiểm soát quy trình cấp tín dụng đối với từng khách hàng từ khi khách hàng có nhu cầu vay vốn đến khi giải ngân vốn vay. Việc phân cấp ủy quyền với từng đơn vị kinh doanh căn cứ trên khẩu vị và danh mục rủi ro giúp NHTM kiểm soát và định hướng tăng trưởng tín dụng theo chiến lược kinh doanh đối với danh mục tài sản nợ của NHTM.
Hệ thống quản trị giải ngân: Hỗ trợ NHTM theo dõi việc giải ngân sử dụng vốn vay của khách hàng phù hợp với mục đích vay vốn cũng như tuân thủ giới hạn tín dụng được cấp để phòng ngừa rủi ro xảy ra nợ xấu.
Hệ thống thu hồi nợ: Hỗ trợ NHTM trong việc xử lý, thu hồi nợ có vấn đề, nợ xấu của khách hàng. Bên cạnh việc hỗ trợ cán bộ khách hàng trong việc quản lý, thu hồi nợ, hệ thống có thể tổng hợp, tính toán và phân bổ chi phí xử lý nợ, giúp NHTM đánh giá hiệu quả của các biện pháp cũng như hiệu quả quy trình, mô hình xử lý thu hồi nợ của hệ thống nói chung và từng đơn vị kinh doanh nói riêng.
Kết luận chƣơng 1
Trong phạm vi chương 1, tác giả đã đưa ra tổng quan về nợ và quản trị nợ được đúc kết, rút ra từ các nghiên cứu trong và ngoài nước, từ đó phát triển lên các quan điểm về quản trị nợ tại các NHTM. Trong đó, hoạt động quản trị nợ nói chung bao gồm các nội dung chính, gắn liền với quá trình hình thành các khoản nợ (quá trình cấp tín dụng) như: Xây dựng văn bản, chính sách quản trị nợ; Xây dựng và hoàn thiện cơ cấu tổ chức và mô hình quản trị nợ; Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro đối với các khoản nợ; Rà soát, kiểm tra đánh giá chất lượng các khoản nợ và Xử lý nợ. Kết quả nghiên cứu của chương này là cơ sở để đánh giá và phân tích về thực trạng quản trị nợ tại Chương 3 và đưa ra các giải pháp tại Chương 4.