2.1 .Khái quát về ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam
3.2.3. Hiện đại hóa hệ thống thông tin trong hoạt động tín dụng
Áp dụng công nghệ thông tin hiện đại trong hoạt động cho vay từ khâu phê duyệt hồ sơ, quản lý khoản vay, quản lý các điều kiện cho vay…Toàn bộ hệ thống dữ liệu khách hàng của Techcombank đều đƣợc quản lý một cách có hệ thống trên phần mềm công nghệ Gloubus gồm các trƣờng dữ liệu T24 (dự liệu tại thời điểm truy cập), trƣờng dữ liệu Postcob (dự liệu đƣợc chốt vào thời điểm cuối ngày gần nhất), trƣờng dữ liệu Monthend (dữ liệu chốt vào ngày cuối cùng của tháng gần nhất) và các trƣờng dự liệu Year x (dữ liệu chốt vào các năm x cụ thể). Các thông tin giao dịch, tài sản đảm bảo, khoản vay của khách hàng đều đƣợc quản lý trên hệ thống Globus.
Techcombank đã phát triển hệ thống phê duyệt tín dụng (ECM), đây là công cụ tối ƣu trong việc phê duyệt tín dụng theo mô hình phê duyệt tập trung. Khi hầu hết các hồ sơ tín dụng đều đƣợc phê duyệt tập trung tại Hội sở chính, việc sử dụng ECM có nhiều ƣu điểm nhƣ giảm lƣợng hồ sơ cung cấp (toàn bộ hồ sơ đƣợc scan và đẩy vào hệ thống ECM), tiết kiệm thời gian vận chuyển hồ sơ (hồ sơ lƣu trên hệ thống ECM, các user truy cập để lấy thông tin phê duyệt), quản lý hồ sơ chuyên nghiệp...Ngoài ra, Techcombank áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng QCA vào quy trình cấp tín dụng, hệ thống cảnh báo sớm nợ quá hạn vào công tác quản lý nợ và xử lý nợ...
Tuy nhiên, việc áp dụng các hệ thống công nghệ tiên tiến, hiện đại nhất vào quy trình quản trị rủi ro tín dụng của Techcombank vẫn không tránh khỏi các thiếu sót. Hiện nay, các hệ thống thông tin trong tín dụng vẫn chƣa hoàn thiện việc kết nối dữ liệu. Cụ thể: Hệ thống ECM, Globus chƣa kết nối với QCA, hệ thống ECM chƣa kết nối với hệ thống cảnh báo sớm, ...
Việc các hệ thống chƣa kết nối với nhau gây mất thời gian cho các chuyên viên, do hệ thống này cần truy xuất thông tin từ hệ thống kia để làm căn cứ quyết định. Để tăng hiệu quả làm việc của chuyên viên khách hàng tại Techcombank mà vẫn đảm bảo đƣợc chất lƣợng xử lý hồ sơ, luận văn đề xuất giải pháp sau:
- Kết nối dữ liệu giữa các hệ thống: Globus, ECM, QCA. Các thông tin nhƣ doanh số giao dịch tài khoản, dƣ nợ gốc, tình hình nợ quá hạn...đƣợc lƣu trữ trên hệ thống Globus có thể kết nối với hệ thống ECM, QCA, dữ liệu của hệ thống QCA kết nối với hệ thống ECM, phục vụ công việc xếp hạng và ra quyết định tín dụng. Các chỉ tiêu tài chính đƣợc tính toán từ hệ thống QCA có thể tính riêng và xuất ra các định dạng PDF nhằm phục vụ công việc làm tờ trình. Kết nối hệ thống ECM với hệ thống cảnh báo sớm để phát hiện các khách hàng đang tiềm ẩn nhiều rủi ro nhằm đƣa ra quyết định tín dụng phù hợp.
Ngoài ra, hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng cần thƣờng xuyên đƣợc nâng cấp, cải tạo, nâng cao chất lƣợng đƣờng truyền, cải thiện tốc độ xử lý thông tin. Đồng thời, nâng cao dung lƣợng của hệ thống hạn chế việc quá tải hệ thống.
3.2.4. Nâng cao chất lượng và hiệu quả của hoạt động thu hồi và xử lý
nợ xấu
Techcombank cần nhanh chóng thực hiện phƣơng án xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu. Phƣơng án xử lý nợ xấu của Techcombank cần tập trung vào:
Thứ nhất, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp từ con nợ. Để thực hiện
đƣợc việc này đòi hỏi Techcombank cần rà soát lại toàn bộ các khoản nợ, phân loại, đánh giá khả năng thu hồi để có đƣợc chính sách cho từng khách nợ trên cơ sở đó triển khai các biện pháp, kỹ thuật cơ cấu lại con nợ nhƣ: tái cơ cấu nợ, giãn nợ, miễn giảm lãi, cấn trừ bằng cổ phần tại doanh nghiệp, tìm kiếm khách hàng để bán lại các khoản nợ xấu với một tỷ lệ thích hợp.
Thứ hai, chủ động xử lý các tài sản bảo đảm nợ vay (tài sản thế chấp,
cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản Toà án tuyên giao cho Techcombank theo bản án) kể cả các tài sản là bất động sản bao gồm: đất, tài sản gắn liền với đất thuộc quyền định đoạt của ngân hàng.
Ngân hàng cần xác định, định giá tài sản đảm bảo trên các phƣơng diện: tính sở hữu, tính pháp lý và giá trị luân chuyển trên thị trƣờng của từng khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo để lựa chọn hình thức xử lý phù hợp:
- Đối với các tài sản dễ luân chuyển, chuyển nhƣợng trên thị trƣờng có đủ điều kiện về mặt pháp lý, ngân hàng cần xác định kế hoạch thu nợ ngay.
- Đối với các tài sản có đủ điều kiện về mặt pháp lý nhƣng tính luân chuyển thấp, ngân hàng cần phối hợp với các cơ quan chức năng để thực hiện thanh lý tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng qua các hình thức: bán nợ cho VAMC, DATC; tự bán trên thị trƣờng; bán qua các trung tâm dịch vụ đấu giá.
- Đối với các tài sản Toà án tuyên giao cho Techcombank theo bản án, ngân hàng cần tổng hợp và chủ động phối hợp với cơ quan thi hành án các cấp để nhanh chóng thu hồi và nhận tài sản để xử lý.
Thứ ba, đối với các khoản nợ xấu không có tài sản đảm bảo, khách nợ
còn tồn tại và đang hoạt động, ngân hàng cần nhanh chóng xác định khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng thu nợ của ngân hàng đề ra các giải pháp xử lý thích hợp.
Thứ tư, đối với các con nợ làm ăn kém hiệu quả, Techcombank cần yêu
cầu khách hàng sắp xếp lại doanh nghiệp, trƣờng hợp doanh nghiệp sau khi sắp xếp lại mà không hoạt động hiệu quả, Techcombank cần chủ động khởi kiện ra Toà án đề nghị tuyên bố phá sản doanh nghiệp.
3.2.5. Hoàn thiện hệ thống chính sách quy trình quản trị rủi ro tín
dụng.
Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đƣa ra quyết định đầu tƣ một cách chính xác, từ đó nâng cao chất lƣợng các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Do đó, Techcombank cần:
- Hoàn thiện công tác thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mô hình tổ chức, hoàn thiện quy chế, quy trình và cách thức tổ chức thẩm định cho vay, đảm bảo tính khách quan của bộ phận thẩm định khách hàng vay vốn.
- Nâng cao trình độ thẩm định của CBTD, đặc biệt là thẩm định tƣ cách của khách hàng vì điều này có ảnh hƣởng rất lớn đến thiện chí hoàn trả tiền vay của khách hàng.
- Thƣờng xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế, kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, giá cả trên thị trƣờng, tỷ suất lợi nhuận bình quân của một ngành, của các loại sản phẩm…để phục vụ cho công tác thẩm định.
- Đặc biệt quan tâm đến thực trạng và chiều hƣớng biến động trong tƣơng lai của thị trƣờng kinh doanh mà sản phẩm doanh nghiệp tham gia. Xem xét hệ số sinh lời của đồng vốn đầu tƣ mà doanh nghiệp thu đƣợc.
3.2.6. Nâng cao năng lực cán bộ
Hiện nay, với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế và sự lớn mạnh của ngành ngân hàng, thì việc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng là điều không thể tránh khỏi. Trong các mảng cạnh tranh giữa các ngân hàng, cuộc cạnh tranh về chất xám và công nghệ hiện đại khá gay gắt. Hơn nữa, trong xu thế toàn cầu hoá nhƣ hiện nay cùng với sự kiện hiệp định Việt - Mỹ đi vào giai đoạn thực hiện, Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 của tổ chức Thƣơng mại Thế giới WTO...thì không chỉ có cạnh tranh trong nƣớc mà các ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt với các ngân hàng nƣớc ngoài. Trong điều kiện đó, muốn tồn tại và đứng vững trên thƣơng trƣờng, thì giải pháp nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực là các vấn đề mà các ngân hàng quan tâm hàng đầu.
Để làm tốt công tác xếp hạng tín dụng, các cán bộ quản lý cũng nhƣ chuyên viên khách hàng, chuyên viên quản trị rủi ro không chỉ có năng lực chuyên môn cao mà còn phải có phẩm chất đạo đức tốt, tinh thần trách nhiệm cao, trung thực và có khả năng làm việc dƣới nhiều áp lực. Họ phải là những ngƣời có kĩ năng phân tích, có sự am hiểu tƣờng tận về nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, nắm bắt đƣợc luật pháp, tập quán, thực tiễn hoạt động của các doanh nghiệp, từ đó đƣa ra đƣợc những đánh giá chính xác về doanh nghiệp, tạo điều kiện để đƣa ra các quyết định tín dụng nhằm đem lại lợi nhuận cũng nhƣ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Để làm đƣợc điều đó, Techcombank cần thực hiện những biện pháp sau:
Thứ nhất, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác tuyển dụng nhân viên, xây
tối thiểu về trình độ và kinh nghiệm nhằm tuyển đƣợc những ứng cử viên có đủ trình độ, phẩm chất đạo đức để đảm nhiệm tốt công việc đƣợc giao. Việc tuyển dụng nhất thiết phải thực hiện một cách nghiêm túc, đảm bảo chất lƣợng.
Thứ hai, Ngân hàng có kế hoạch đào tạo và đào tạo lại chuyên viên tín
dụng, chuyên viên quản trị rủi ro, hƣớng dẫn và tổ chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức, cử cán bộ đi học các lớp về nghiệp vụ tại các trung tâm đào tạo có uy tín nhằm giúp các chuyên viên tín dụng nắm bắt kĩ hơn về kiến thức cơ bản và kiến thức phân tích tài chính một cách đầy đủ, vững chắc. Ngoài ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, năng lực cũng nhƣ kinh nghiệm làm việc. Hơn nữa, ngân hàng phải đặt ra những điều kiện bắt buộc về chuyên môn, kiến thức chuyên sâu về các lĩnh vực tài chính doanh nghiệp, tài chính ngân hàng, có khả năng phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tƣ, phƣơng án kinh doanh, nắm bắt và hiểu rõ các văn bản pháp quy, quy định, hƣớng dẫn của ngân hàng nhà nƣớc, các cơ quan bộ ngành cũng nhƣ của Techcombank. Trong quá trình làm việc, ngân hàng cũng phải thƣờng xuyên đánh giá khả năng làm việc của nhân viên và kiên quyết sàng lọc những nhân viên không đủ năng lực và tƣ cách để đáp ứng nhu cầu công việc.
Thứ ba, Techcombank cần thực hiện công tác phân công công việc theo
năng lực và sở trƣờng của từng cán bộ để phát huy hết khả năng của từng cán bộ nhằm đem lại hiệu quả cao trong công việc. Những cán bộ có trình độ cao, làm việc lâu năm đƣợc phân công đảm nhiệm những khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài và rủi ro cao, còn những cán bộ trẻ đảm nhiệm những khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp. Để thực hiện phân công công việc hợp lý thì ngân hàng cần tìm hiểu về năng lực, sở trƣờng của từng chuyên viên tín dụng, thực hiện đề bạt những cán bộ giỏi. Đồng thời, ngân hàng cũng cử những cán bộ giỏi, giàu kinh nghiệm hƣớng dẫn kèm cặp những cán bộ trẻ để từng bƣớc nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ.
Thứ tư, Techcombank nên quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho
từng nhân viên và cán bộ ngân hàng, thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động của họ để có biện pháp kịp thời phát hiện những sai sót và có biện pháp xử lý. Những trƣờng hợp vi phạm quy định, không hoàn thành công việc đƣợc giao phải kiên quyết xử lý, thƣởng phạt phân minh. Chính điều này sẽ kích thích cán bộ phấn đấu hoàn thành công việc đƣợc giao.
Thứ năm, ngân hàng phải có chế độ lƣơng bổng, khen thƣởng, trợ cấp và
các chế độ phúc lợi hợp lý dành cho những cán bộ hoàn thành tốt công việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ nhanh. Techcombank cần xây dựng 1 chính sách phúc lợi tốt để thu hút và giữ chân nhân tài, đồng thời tạo môi trƣờng làm việc cởi mở để nhân viên phát huy hết khả năng của mình. Để thực hiện tốt công việc phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, chuyên viên tín dụng phải có cuộc gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vay, đi kiểm tra thực tế tại các doanh nghiệp, đi thu thập tìm hiểu thông tin nên phát sinh các chi phí nhƣ đi lại hay quan hệ... Do vậy, ngân hàng cần có chế độ trợ cấp riêng đối với những chi phí phát sinh nhƣ đi lại hay quan hệ này nhằm giảm bớt khó khăn cho cán tín dụng, khuyến khích tinh thần trách nhiệm cũng nhƣ lòng hăng say làm việc của họ.
3.3.Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nƣớc là cơ quan chủ quản, trực tiếp hƣớng dẫn hoạt động cũng nhƣ kiểm soát đối với các ngân hàng thƣơng mại. Do vậy, các chính sách, định hƣớng của ngân hàng Nhà nƣớc đều ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Để nâng cao công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Techcombank nói riêng và các ngân hàng thƣơng mại nói chung, xin đƣa ra một số kiến nghị sau:
Nâng cao chất lượng và vai trò cung cấp thông tin của CIC
Ban hành quy chế bắt buộc các tổ chức tín dụng phải cập nhật thông tin về dƣ nợ vay, tình trạng nhóm nợ, tài sản đảm bảo cho CIC theo ngày hoặc tối thiểu là theo tuần. Nhiều ngân hàng vẫn thực hiện báo cáo thông tin về dƣ nợ vay, tình trạng nhóm nợ, tài sản đảm bảo cho CIC theo tháng điều này làm CIC không cập nhật kịp thời thông tin khách hàng, gây rủi ro cho bên hỏi tin CIC.Ban hành quy chế bắt buộc các tổ chức tín dụng cung cấp báo cáo tài chính định kỳ hàng năm. Muộn nhất là ngày 30/4 hàng năm.
Xây dựng các chỉ tiêu trung bình ngành:
Chỉ tiêu trung bình ngành là chỉ tiêu quan trọng, là căn cứ cho việc xây dựng điểm chuẩn của quy trình xếp hạng, ảnh hƣởng đến kết quả công tác đánh giá khách hàng, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp của các chuyên viên. Vì vậy kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc trong thời gian tới cần thành lập các phòng, ban chuyên nghiên cứu, thống kê thông tin, phối hợp với các cơ quan, ban ngành khác để xây dựng hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành thống nhất cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, cũng nhƣ các thông tin thống kê về tình hình kinh doanh, cạnh tranh của từng ngành, từng lĩnh vực.
Ngân hàng nhà nước cần sớm ban hành thông tư hướng dẫn quy định về hệ thống quản trị rủi ro tại các ngân hàng:
- Để có cơ sở cho việc xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro phục vụ cho quản trị, điều hành của TCTD đồng bộ, NHNN cần có quy định về hệ thống quản lý rủi ro tối thiểu làm cơ sở cho các TCTD, chi nhánh NHNN xây dựng hệ thống quản lý rủi ro, các quy định nội bộ theo quy định của Luật các TCTD nêu trên.
- Xuất phát từ yêu cầu nội tại của chính các tổ chức tín dụng (TCTD), các TCTD đã bƣớc đầu triển khai xây dựng và thiết lập hệ thống quản trị rủi ro bao gồm hệ thống các văn bản về chiến lƣợc, chính sách, quy trình quản lý
rủi ro và các hạn mức rủi ro, tuy nhiên các quy định nêu trên còn sơ sài và chƣa đầy đủ các nội dung cần thiết. Do đó, theo quan điểm của các chuyên gia tƣ vấn cũng nhƣ các ý kiến tham gia của các TCTD đều đánh giá cao việc Ngân hàng Nhà nƣớc sớm ban hành Thông tƣ về quản lý rủi ro, có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với Hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhằm tạo khuôn khổ pháp lý trong công tác quản lý rủi ro của TCTD theo chuẩn mực quốc tế, giảm bớt khả năng tổn thất, nguy cơ mất khả năng thanh toán, đổ vỡ của ngân