3.2 .Thực Trạng Quản LýTín Dụng Tại Chi Nhánh Tây Nam Hà Nội
3.2.1. Kế hoạch tín dụng, chính sách và quy trình thực hiện tín dụng
3.2.1.6. Đánh giá chung về quản lýtín dụng tại Chi nhánh Tây Nam Hà Nội
Dưới đây là những nhận định chung về quản lý chất lượng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Tây Nam Hà Nội:
a)Kết quả đạt được
Qua phân tích các chỉ tiêu định lượng và định tính để thông qua đó đánh giá hoạt động quản lýtín dụng trong giai đoạn 2014 - 2016:
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và tổng dư nợ tín dụng năm 2014 tăng trưởng mạnh mẽ trở lại sau sự sụt giảm vào năm trước đó. Chịu ảnh hưởng của việc sáp nhập hai ngân hàng, hoạt động tín dụng bị tác động nhiều hơn cả, thể hiện ở sự sụt giảm năm 2012. Tuy nhiên đến năm 2016, với sự nỗ lực trong công tác quản lý và tổ chức, Chi nhánh đã có lại được những kết quả khả quan. Như vậy, việc đánh giá thị trường và qua đó quy định sản phẩm, quy trình cấp tín dụng đã được cải tiến và có kết quả khả quan.
Tỉ lệ dư nợ có TSĐB cũng tăng dần qua các năm và luôn ở mức cao. TSĐB là điều kiện quan trọng trong hoạt động cho vay nên tỉ lệ dư nợ được đảm bảo bằng tài sản càng cao thì sự an toàn của hoạt động cấp tín dụng càng cao.
Tín dụng cho vay đối tượng KHDN và KHCN duy trì được tỉ lệ tương đương với trung bình toàn ngân hàng, thể hiện hoạt động quản lý tín dụng đang theo đúng hướng, có sự bám sát định hướng phát triển của Ban giám đốc Chi nhánh.
Tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dư nợ tín dụng đã giảm dần trong năm gần đây sau khi tăng lên vào năm trước đó, thể hiện sự hiệu quả của công tác tập trung vào xử lý nợ xấu của Chi nhánh.
Vòng quay vốn đã tăng trở lại sau sự sụt giảm vào năm trước đó. Tuy nhiên so với trung bình ngân hàng trong 3 năm thì trung bình của Chi nhánh vẫn ở mức cao hơn.
Công tác kiểm tra nội bộ trở thành công cụ quan trọng trong quản lý của ban lãnh đạo Chi nhánh. Cụ thể là sự kiểm tra chéo và kiểm soát của cấp trên luôn đảm bảo mọi công việc được xử lý kịp thời cũng như các rủi ro sẽ được sớm phát hiện và xử lý.
Phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ nhân viên ngày càng chuyên nghiệp, năng động tạo được hình ảnh một ngân hàng hiện đại.
Đây cũng là một yêu cầu được Ban giám đốc Chi nhánh nhấn mạnh đối với từng CBNV cũng như lãnh đạo các bộ phận phòng ban. Con người là yếu tố hàng đầu để làm nên thành công của tổ chức, đặc biệt là tổ chức cung ứng dịch vụ như NHTM.
b)Vấn đề tồn tại
Bên cạnh những kết quả khả quan ở trên, Chi nhánh vẫn tồn tại một số vấn đề, đòi hỏi sự nhanh nhạy trong xử lý của Ban giám đốc Chi nhánh cũng như bản thân mỗi CBNV:
Hoạt động tín dụng không ổn định, thể hiện ở tốc độ tăng trưởng qua từng năm và chịu ảnh hưởng mạnh mẽ của các biến động trong nội bộ ngân hàng cũng như trên thị trường. Điều này lại càng khẳng định sự cần thiết phải có những chính sách kịp thời nhằm nâng cao tín dụng tại Chi nhánh.
Tỉ lệ tín dụng cấp cho KHCN vẫn chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng trong khi định hướng phát triển của SHB là mở rộng thị trường bán lẻ. Việc này đòi hỏi Chi nhánh phải nhanh chóng có kế hoạch tiếp cận thị trường này, bước đầu là những nghiên cứu thị trường và sau đó là tìm cách đáp ứng những nhu cầu đó một cách hợp lý nhất.
Tỉ lệ tổng nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Chi nhánh tương đương mức trung bình của toàn ngân hàng nhưng trong tổng dư nợ quá hạn đó, tỉ lệ nhóm nợ xấu ở mức rủi ro cao như nhóm 4, 5 vẫn còn tồn đọng nhiều, chưa được xử lý triệt để.
Còn tồn tại hiện tượng khách hàng phàn nàn về sự thiếu đa dạng của sản phẩm tín dụng và thời gian xét duyệt lâu, thường kéo dài 7 – 10 ngày. Muốn cạnh tranh với các ngân hàng TMCP khác, chi nhánh cần cải thiện thủ tục nhanh gọn, cung cách phục vụ lịch sự, chuyên nghiệp.
c)Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Kinh tế chính trị thế giới có nhiều bất ổn, sự biến động của các đồng tiền chủ chốt đã làm giá của nhiều nguyên vật liệu tăng cao. Việt Nam cũng phải gặp rất nhiều những khó khăn, hạn hán, lũ lụt kéo dài, sức ép tăng giá bán của nhiều loại vật tư, hàng hoá trong nước đặc biệt là những mặt hàng quan trọng như lương thực, thực phẩm, thuốc chữa bệnh, thép, than, xăng dầu… Sản xuất kinh doanh có dấu hiệu giảm sút, xuất hiện tình trạng khó khăn về tài chính… Tình hình đó đã có tác động rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung, Chi nhánh Tây Nam Hà Nội nói riêng, đặc biệt là hoạt động tín dụng.
Tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn là một nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ quá hạn tăng. Số doanh nghiệp tuyên bố phá sản, giải thế nhiều hơn số doanh nghiệp xin cấp ĐKKD, giá cả vẫn tiếp tục “leo thang”, giá USD và vàng không ổn định, liên tục phát hiện các vụ vỡ nợ tín dụng đen cho thấy tình hình kinh tế Việt Nam đang gánh chịu các hậu quả sau thời kì suy thoái của kinh tế thế giới.
Ngân hàng vẫn bị cuốn vào cuộc đua lãi suất và tăng trưởng tín dụng. Chính điều này làm các ngân hàng tìm mọi cách để cạnh tranh, sao cho nhanh chóng thu hút được các khách hàng về với mình. Chính vì thế các biện pháp cạnh tranh đôi khi còn ngắn hạn, chưa có tầm nhìn xa.
Khách hàng thiếu khả năng quản trị tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý và điều hành kinh doanh. Nếu khâu thẩm định tín dụng không được thực hiện tốt, rủi ro này hoàn toàn có thể xảy ra và rất có khả năng khoản vay của khách hàng sẽ biến thành nợ quá hạn, nợ xấu.
Nguyên nhân chủ quan
Chi nhánh chưa chú trọng đúng mức việc xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh dài hạn nên mọi hoạt động đều trở nên khá nhạy cảm với
những biến động nội bộ cũng như trên thị trường. Muốn phát triển dài hạn, Chi nhánh cần có sự nhanh nhạy trong việc nắm bắt thông tin, tâm lý thị trường. Trên cơ sở kinh nghiệm cũng như nguồn lực sẵn có, Chi nhánh phải đề ra được những biện pháp phòng ngừa rủi ro, đồng thời vẫn phải đảm bảo tăng trưởng.
Năm 2014 trở về trước, lãi suất cho vay của ngân hàng luôn ở mức quá cao (23 – 25%/ năm), lớn hơn rất nhiều so với mức lợi nhuận đạt được từ hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Điều này làm tăng áp lực trả lãi các khoản vay đến hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến việc thanh toán nợ gốc của khách hàng. Đây cũng là nguyên nhân khiến tỉ nợ nợ quá hạn, nợ xấu trong các năm sau tăng cao.
Dư nợ tín dụng của Chi nhánh tập trung vào một số những khách hàng lớn nên khi những khách hàng này gặp khó khăn trong việc hoàn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng, hoạt động của Chi nhánh chịu nhiều ảnh hưởng (nhóm các công ty kinh doanh xe vận tải, nhóm các công ty xuất khẩu). Ban giám đốc Chi nhánh cần phát triển đa dạng khách hàng cả về số lượng, ngành nghề kinh doanh cũng như địa bàn hoạt động nhằm đảm bảo rủi ro được phân tán.
Công tác quản lý, kiểm tra giám sát việc thực hiện đúng quy trình, quy định chưa thực sự sát sao, thường xuyên và quyết liệt, cũng chưa có các mức khen thưởng và k luật rõ ràng để tạo động lực làm việc cho các CBNV. Cần tạo động lực cho CBNV thông qua những biện pháp khen thưởng và k luật cụ thể này, đồng thời củng cố thêm sự gắn kết của CBNV với Chi nhánh.
Việc phối hợp giữa các bộ phận chưa tốt, thủ tục luân chuyển, giao nhận hồ sơ còn rườm rà nên việc giải ngân chậm trễ khiến các khách hàng chưa hài lòng. Sự chậm trễ này không chỉ là một trong những nguyên nhân gây ảnh hưởng đến tín dụng mà còn đến mọi hoạt động khác trong Chi nhánh.
Phân công công việc, trách nhiệm chưa rõ ràng cũng góp phần khiến cho việc quản lý các khoản vay gặp nhiều khó khăn. Hiện nay, hầu hết tất cả các khâu trong quy trình cho vay đều do bộ phận QHKH chịu trách nhiệm chính, vừa tiếp thị cho vay, chăm sóc khách hàng, thu thập hồ sơ, thẩm định, theo dõi giải ngân, theo dõi thu nợ, vừa đôn đốc, xử lý thu hồi nợ quá hạn. Bộ phận tác nghiệp chỉ thực hiện hạch toán trên hệ thống, không chịu trách nhiệm theo dõi thu nợ, quản lý tài sản bảo đảm. Bộ phận thẩm định có tham gia vào quá trình phê duyệt khoản vay, nhưng khi xuất hiện nợ quá hạn, nợ xấu hầu như không tham gia vào quá trình thu hồi các khoản nợ này. Thêm nữa, toàn bộ các chỉ tiêu đều áp cho bộ phận QHKH. Điều này gâp áp lực quá tải đối với bộ phận QHKH, khó đảm bảo chất lượng cho vay.
Năng lực và kinh nhiệm của một số CBTD còn hạn chế, đa số còn khá trẻ nên chất lượng thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh chưa cao. Con người luôn là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động của ngân hàng nên việc nâng cao năng lực làm việc và xây dựng một hệ thống để CBNV có thể chia sẻ kinh nghiệm một cách thuận lợi hơn cũng là yêu cầu cấp thiết với Chi nhánh.
Công tác kiểm tra sử dụng vốn của CBTD chưa đảm bảo chất lượng. Đây là công đoạn vô cùng quan trọng vì một trong 3 nguyên tắc cơ bản của hoạt động tín dụng là vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Ở chương III, tác giả đã điểm qua những nét chung nhất về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội và Chi nhánh Tây Nam Hà Nội cùng các hoạt động cơ bản tại Chi nhánh như huy động vốn, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ ngân hàng và kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2014 – 2016. Trọng tâm của chương là sử dụng các chỉ tiêu định lượng và định tính để đánh giá hoạt động quản lýtín dụng tại Chi nhánh, từ đó đưa ra các kết luận về kết quả đạt được, vấn đề tồn tại và nguyên nhân của những vấn đề này. Đây sẽ là cơ sở cho những giải pháp và kiến nghị được đưa ra ở Chương IV.
CHƢƠNG 4 : GIẢI PHÁP VÀ ĐỀ XUẤT NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI
NHÁNH TÂY NAM HÀ NỘI