3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV
3.2.3. Phát triển nguồn nhân lực
Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực trong các hoạt động của Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô cùng quan trọng và là nhân tố quyết định sự tồn tại,
khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng. Tùy theo từng vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đưa ra các chính sách đào tạo phù hợp với thực tế. Để đáp ứng nhu cầu này thì công tác đào tạo cần phải tiến hành như sau:
- Đa dạng hóa các loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho sự phát triển kinh doanh cho hệ thống:
+ Đào tạo cơ bản đối với cán bộ mới, bao gồm cán bộ mới được tuyển dụng, cán bộ từ nghiệp vụ khác chuyển sang. Nhiệm vụ của công tác đào tạo này là giúp cho đội ngũ cán bộ có những hiểu biết chung nhất về các dịch vụ, nghiệp vụ của Ngành ngân hàng.
+ Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có các tính chất, đặc trưng khác nhau vì vậy khi thực hiện đào tạo cần phải căn cứ vào nhiệm vụ, trách nhiệm của từng phòng, từng nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù hợp.
+ Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở các lớp tập huấn, các buổi thuyết trình, hội thảo bàn về kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn của người làm tín dụng.
- Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tại nước ngoài: Xu thế hội nhập và toàn cầu hóa là xu thế chung của thế giới. Công tác đào tạo không chỉ chú trọng đến hoạt động ở trong nước mà cần phải đưa những người ưu tú nhất đi đào tạo tại các nước có Ngành tài chính phát triển như: Mỹ, Anh, Pháp,..điều này giúp chi nhánh có thể mở rộng phạm vi, thị trường hoạt động sang các nước trong khu vực và trên thế giới trong tương lai.
- Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có chính sách thu hút nhân tài, đặc biệt là những người học thạc sỹ, tiến sỹ ở các nước có trình độ phát triển, điều này sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh của Chi nhánh với các Ngân hàng khác về con người. Chính sách ưu đãi có thể là: lương, cơ hội thăng tiến, môi trường làm việc,…
3.2.4. Đầu tƣ, đổi mới công nghệ ngân hàng
Hiện nay, Công nghệ ngân hàng Việt Nam nói chung là rất lạc hậu so với các nước trong khu vực thế giới. Việt Nam đã là thành viên chính thức của WTO, trong thời gian chúng ta không cải tiến áp dụng công nghệ mới chắc chắn sẽ không thể
cạnh tranh được với các Ngân hàng nước ngoài. Hoạt động ngân hàng đang phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử”. Chính vì vậy, việc thực hiện các dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking...là điều tất yếu sẽ xảy ra. Đó là những đòi hỏi, thách thức đối với NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên trong điều kiện cạnh tranh và hội nhập hiện nay.
Trong thời gian tới, Ngân hàng cần thực hiện hiện đại hoá các dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại, nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng. Muốn thực hiện được mục tiêu này thì ngân hàng cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng và công nghệ tin học hiện đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhau nhằm đem lại những dịch vụ tốt nhất để phục vụ cho các đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Vì vậy, để tạo ra ưu thế với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên hiện đại hoá và đổi mới vì:
- Giúp ngân hàng phát huy được ưu điểm: thực hiện hoạt động thanh toán nhanh gọi, an toàn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp nhất có thể.
- Công tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động của Chi nhánh có thể tiến hành từ xa mà vẫn đảm bảo tính hiệu quả, chính xác.
Tuy nhiên bên cạnh đó cần phải chú ý: đổi mới không có nghĩa là đổi mới tất cả mà phải dựa trên cái cũ, phát huy ưu điểm của cái cũ; còn với công nghệ nhập khẩu phải thẩm định, đánh giá một cách chính xác nếu không gây ra lãng phí không hiệu quả.
3.2.5. Các biện pháp khác
- Thực hiện bảo hiểm tiền gửi : Trong nền kinh tế thị trường luôn có sự thay đổi về lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô cùng mạo hiểm tiềm ẩn nhiều rủi ro. Đặc biệt đối với khoản tiền gửi dài hạn thì khả năng rủi ro khó có thể lường trước được. Do vậy Chi nhánh cùng với Khách hàng nên thực hiện việc bảo hiểm các khoản tiền gửi dài hạn này để đảm bảo cho Chi nhánh và Khách hàng không xẩy ra mất mát lớn khi gặp phải rủi ro; bằng cách Khách hàng gửi một khoản tiền vào Chi nhánh sẽ được Chi nhánh mua bảo hiểm cho khoản tiền
đó, Khách hàng sẽ phải trả một khoản lệ phí cho Chi nhỏnh để đảm bảo cho khoản tiền gửi của mình. Hình thức này sẽ giúp cho Khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào Chi nhánh.
- Thực hiện công tác tư vấn cho người gửi tiền : Có thể giúp Khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn bao lâu để đáp ứng nhu cầu của họ trong hoạt động gửi tiền tạo sự yên tâm cho Khách hàng.
- Có giải pháp phát triển đồng bộ các nghiệp vụ tín dụng, phát hành thẻ, bảo lãnh, thanh toán,…để các hoạt động này thúc đẩy hỗ trợ lẫn nhau.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Để tạo điều kiện cho các NHTM nói chung và NHNo&PTNT nói riêng để phát triển cho vay đối với các DNNVV thì NHNN cần quan tâm một số vấn đề:
- Nên có cơ chế cho vay riêng đối với các DNNVV để phù hợp với sự vận động, phát triển và vai trò quan trọng của các loại hình doanh nghiệp này trong nền kinh tế.
- Xây dựng cơ chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương và Chính phủ, Ngân hàng Trung ương và Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng thương mại. Điều này sẽ làm rõ và tách biệt chức năng, vai trò của từng bộ phận, đơn vị khi thực hiện quản lý với việc thực hiện kinh doanh, tạo nên tính minh bạch của ngành Ngân hàng.
- Xây dựng cơ chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động của các Ngân hàng thương mại, các tổ chức kinh doanh tiền tệ và thị trường tài chính nói chung. Các chính sách cơ chế này phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước những biến động của tài chính khu vực và quốc tế. Đó có thế là chính sách tiền tệ như: chính sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá,…Điều hành chủ động, linh hoạt và hiệu quả các công cụ chính sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với thanh tra, giám sát việc thực hiện quy định của pháp luật đối với hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng; sửa đổi cơ chế cho vay bằng ngoại tệ để giảm nhu cầu vay; áp dụng biện pháp giảm tốc độ và tỷ trọng cho vay đối với lĩnh vực phi sản
xuất, để kiểm soát quy mô và chất lượng tín dụng phù hợp với Nghị quyết số 11/NQ-CP và đảm bảo an toàn hệ thống.
- Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện cơ chế điều hành lãi suất phù hợp với quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010; kết hợp với các công cụ chính sách tiền tệ khác để kiểm soát lãi suất thị trường ở mức hợp lý, phù hợp mục tiêu kiềm chế lạm phát.
- Sử dụng một phần tiền cung ứng theo kế hoạch năm 2011 để tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng có đề án cho vay theo cơ chế tín dụng thông thường đối với khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Phát triển và nâng cao hiệu quả các công cụ điều hành gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở và chiết khấu) thông qua:
+ Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng các giấy tờ có giá được giao dịch trên thị trường tiền tệ.
+ Đa dạng hoá phương thức giao dịch trên thị trường tiền tệ.
+ Phát triển các loại hình kinh doanh giấy tờ có giá của các TCTD.
- Hoàn thiện cơ chế chính sách tiền tệ thông qua nâng cao năng lực phân tích, dự báo những biến động của hệ thống ngân hàng trước những biến động của thị trường tiền tệ khu vực và thế giới để các ngân hàng trong nước có những điều chỉnh thị trường trong nước một cách thích hợp. Cho phép các ngân hàng cung cấp một số dịch vụ mới như: hợp đồng quyền chọn (quyền chọn mua, quyền chọn bán,…), hợp đồng tương lai,…
- Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng:
+ Xây dựng hệ thống chỉ tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất thị trường liên ngân hàng, làm cơ sở nghiên cứu và ban hành lãi suất tái cấp vốn.
+ Phát triển và nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả năng truyền dẫn chính sách tiền tệ của NHNN như: nới lỏng các hạn chế nhận tiền gửi bằng nội tệ đối với các chi nhánh NHTM nước ngoài phù hợp với tiến trình hội
nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh quá trình cơ cấu lại hệ thống NHTM, mở rộng danh mục hàng hoá trên thị trường tiền tệ.
- Hoàn thiện cơ chế và nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền về điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
- Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì ngoài việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tăng cường kiểm tra tín dụng và giám sát khách hàng, tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn,…thì việc quan trọng hơn cả là phát triển con người phù hợp, nâng cao chuyên môn cũng như khả năng tư vấn các sản phẩm dịch vụ đến cho khách hàng, kết hợp với công nghệ ngân hàng và sự hỗ trợ về chính sách, sản phẩm quy trình của Hội sở,…; từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao uy tín của toàn hệ thống ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên
- Hiện nay, thị trường tài chính Việt Nam đã và đang có rất nhiều những biến chuyển cả về chất và lượng. Số lượng các Ngân hàng trong nước được thành lập không ngừng tăng lên, chất lượng dịch vụ được cải thiện rõ ràng. Trong thời gian tới khi lộ trình hội nhập WTO được mở cửa, hàng loạt các ngân hàng và chi nhánh nước ngoài sẽ tràn vào Việt Nam, tạo nên cuộc cạnh tranh hết sức khốc liệt, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên với tuổi đời còn trẻ nên gặp rất nhiều khó khăn. Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có chính sách hỗ trợ Chi nhánh cả về vật chất lẫn con người:
+ Vật chất: tăng cường vốn cho Chi nhánh mua sắm máy móc, thiết bị, phần mềm quản lý.
+ Con người: Hỗ trợ Chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng.
- Thành lập một bộ phận chuyên môn theo dõi, nghiên cứu và đề xuất những sáng kiến kịp thời lên giám đốc và tổng giám đốc phụ trách để họ ra những quyết định kịp thời.
- Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên cần phải xác định lãi suất điều hoà vốn nội bộ, đồng thời giao cho Giám đốc Chi nhánh một phạm vi tự chủ nhất
định trong biên độ cho phép. Bên cạnh đó, Hội sở phải có các bản tin nội bộ, các nghiên cứu ngành, các cảnh báo rủi ro để cho Chi nhánh phòng tránh và học tập….
3.3.3. Về phía Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
Chính sách tín dụng của nhà nước ta đã có những chuyển biến tích cực theo hướng lành mạnh hóa thị trường tín dụng song vẫn chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu tín dụng của các DNNVV. Đối tượng được tiếp cận tín dụng hoặc hưởng các ưu đãi tín dụng tập trung chủ yếu vào nhóm doanh nghiệp có quy mô lớn. Một số hộ kinh doanh cá thể tiếp cận được với nguồn tín dụng nhỏ, chủ yếu từ quỹ xóa đói giảm nghèo nên không giải quyết được căn bản vấn đề vốn cho đầu tư nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Một số giải pháp như:
- Thiết lập liên minh chiến lược giữa các tổ chức cung cấp tín dụng và các tổ chức cung cấp đối với phi tài chính nhằm nâng cao năng lực cho các doanh nghiệp cũng như cán bộ tín dụng để giảm những khoản nợ khó đòi.
- Các chính sách đầu tư cần đưa ra những tiêu chí thực tế để các DNNVV có thể dễ dang tiếp cận.
- Đổi mới các thủ tục hành chính, xây dựng tinh thần phục vụ doanh nghiệp cho các cán bộ tín dụng cũng như cán bộ nước ngoài để phát huy tinh thần kinh doanh là những vấn đề cần được các nhà hoạch định chính sách quan tâm.
- Hỗ trợ các ngân hàng xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, đặc biệt là hỗ trợ tìm các đối tác, tư vấn các phần mềm về giải pháp công nghệ thông tin vốn là một điểm còn nhiều hạn chế của Ngành ngân hàng Việt Nam.
Ngoài ra, nhằm kích thích các DNNVV phát triển nhanh, bền vững, tạo động lực cho sự phát triển kinh tế cần phải có hệ thống giải pháp đồng bộ, trong đó có các giải pháp tài chính:
- Cần tạo sự bình đẳng trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Việc ra quyết định cho vay của các TCTD cần dựa trên cơ sở các ưu điểm tài chính của các khoản vay, không phân biệt thành phần kinh tế. Bên cạnh đó phải chú trọng mở rộng nghiệp vụ cho thuê tài chính, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ nhưng có phương án khả thi kết hợp
các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay có thể tiếp cận được nguồn vốn trung, dài hạn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của DNNVV.
- Xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu và trình độ quản lý của các DNNVV, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp công khai hóa tài chính hàng năm, từ đó củng cố và tạo sự tin tưởng cho các đối tác có quan hệ trong kinh doanh.
- Xây dựng cơ chế thông thoáng thu hút nhân tài, chuyên gia về nước phục vụ như các ưu đãi: về lương, chế độ làm việc, chỗ ở,…tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả năng của mình.
- Chính phủ, Bộ Tài chính cần ban hành các quy định, cơ chế định giá, để từ đó có thể đưa ra một khung giá chuẩn mực cho tất cả các hàng hoá, tài sản có trên thị trường đặc biệt là những tài sản hay được cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị,…đồng thời khung giá này phải bám sát với khung giá trên thị trường chứ không phải giá nhà nước một khung, trong khi đó ngoài thị trường lại giao dịch với mức giá khác như hiện nay, điều này có thể gây thiệt hại cho người sở hữu nó khi định giá và nhà nước có thể thất thu về thuế khi họ bán.
- Ổn định kinh tế vĩ mỗ là yếu tố quyết định đến thành công của ngành Ngân hàng. Lý thuyết và thực tế cho thấy ở nhiều quốc gia trên thế giới Ngành tài chính- ngân hàng sẽ rơi vào khủng hoảng nếu nền kinh tế vĩ mô có nhiều bất ổn. Khi nền kinh tế rơi vào những bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao hơn lãi suất thực, điều này sẽ rất khó khăn cho hoạt động tín dụng.
- Xây dựng môi trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng. Hiện nay, tình trạng