- CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
2.2.2. Thực trạng chất lượng quản trị rủi ro tíndụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Thứ nhất, về chính sách, quy trình tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Agribank đã xây dựng được sổ tay tín dụng trong đó quy định chính sách tín dụng, các quy trình và thủ tục cho vay, mô hình chấm điểm và xếp hạng khách hàng và các quy định nội bộ liên quan đến quản lý rủi ro. Quy trình tín dụng của Agribank đã được thực hiện gần hơn với chuẩn mực quốc tế, đồng thời việc bổ sung các quy định cần thiết về hoạt động tín dụng tại từng thời kỳ giúp cho quá trình cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thống nhất, khoa học, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quy định xác định được người thực hiện công việc và trách nhiệm của các cán bộ liên quan trong quá trình cho vay.
Thứ hai, về tổ chức bộ máy tín dụng. Tháng 10 năm 2011 Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã tiến hành thay đổi lại cơ cấu tổ chức cấp tín dụng thành lập thêm bộ phận thẩm định nằm trong phòng tín dụng để đảm bảo hoạt động tín dụng phân định trách nhiệm giữa khâu thẩm định và khâu quản lý tín dụng, quyết định cho vay nhằm mục tiêu hàng đầu là giảm thiểu rủi ro ở mức thấp nhất. Cụ thể:
* Phòng Tín dụng: Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng. Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, bán lẻ, tài trợ thương mại, dịch vụ...), đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng. Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng. Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay. Đôn đốc
1 đồn g
42 83
khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn. Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro. Lập báo cáo phân tích, đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro. Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng theo quy định và tham gia ý kiến về việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn, giảm lãi, đề xuất miễn, giảm lãi. Tuân thủ các giới hạn hạn mức tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng. Theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng.
Trực tiếp thẩm định các chỉ tiêu tài chính, kinh tế, kỹ thuật, hiệu quả dự án của khách hàng. Chịu trách nhiệm lập báo cáo đề xuất tài trợ dự án trình Lãnh đạo, chuyển bộ phận thẩm định trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Chịu trách nhiệm phát triển nghiệp vụ tài trợ dự án. Tìm kiếm dự án tốt của các khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng. Tư vấn, giới thiệu cho khách hàng lựa chọn sản phẩm, phương thức tài trợ, phương án thu xếp tài chính và các điều kiện cần đáp ứng.
* Bộ phận Thẩm định: Tham mưu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh; duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục. Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng phù hợp với chỉ đạo của Agribank và tái thẩm định hồ sơ do bộ phận tín dụng giao dịch chuyển lên.
Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng trình lãnh đạo cấp tín dụng, bảo lãnh cho khách hàng. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành, thực hiện và kiểm tra, giám sát hệ thống quản lý rủi ro của Chi nhánh. Chịu trách nhiệm về an toàn, chất lượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng theo phạm vi nhiệm vụ được giao. Đảm bảo mọi khoản tín dụng được cấp ra tuân thủ đúng quy định về quản lý rủi ro và trong mức chấp nhận rủi ro của Agribank.
Quyết định và chịu trách nhiệm về việc cấp tín dụng của chi nhánh đối với khách hàng trong phạm vi phân cấp tín dụng của chi nhánh.
Thông qua kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng và kết quả phân loại nợ của chi nhánh theo quy định của Agribank.
Phê duyệt đề xuất các khoản tín dụng vượt thẩm quyền của chi nhánh Thảo luận và xem xét, quyết định tình trạng nợ xấu, nợ khó thu hồi.
Hàng quý xem xét quyết định miễn giảm lãi theo đề nghị của phòng tín dụng và các chi nhánh trực thuộc trình Giám đốc chi nhánh.
Định kỳ rà soát, phân loại các khoản cho vay xếp hạng rủi ro.
Thứ ba, các chỉ tiêu về an toàn, phát triển tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh.
4 Dư nợ không có TSĐB đồn g 1,335,4 57 1,308,570 1,333,068 80 1,249,9 5 Dư nợ quá hạn__________ tr đồn g 105,092 184,560 132,840 166,604 6 Dư nợ xấu______________ tr đồn g 67,3 97 51,387 ________80,123 131,314 7 Dư quỹ DPRR__________ tr đồn g 48,2 99 47,813 57,011 55 70,3 8 Doanh số cho vay________
tr đồn g 5,315,8 95 6,235,783 6,650,192 36 6,862,2 9 Quy mô tín dụng________ 92.8 % 90.6% 91.6% % 81.1 1 0 Tốc độ tăng trưởng tín dụng__________________ _________9.3% _________6.9% 0.2% 1 1 Tỷ lệ nợ quá hạn_________ 2.43 % ________3.91% ________2.63% 3.29 % 1 21 Tỷ lệ nợ xấu____________ % 1.56 ________1.09% ________1.59% % 2.59 3 Tỷ lệ dư nợ không cóTSĐB % 30.9 ________27.7% ________26.4% % 24.7 1 4
Tỷ lệ nợ xấu trên dư quỹ
từng thời kỳ. Tốc độ tăng trưởng năm 2012 đạt 9,3%, năm 2013 đạt 6,9%, tính tới thời điểm 30/6/2014 tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm đạt 0,2%. Sở dĩ có điều này là do, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh khá thận trọng trong việc quyết định cấp tín dụng. Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh xem xét, đánh giá, định giá khoản
vay khá chi tiết. Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh chỉ chấp nhận cấp tín dụng đối với những khoản vay đáp ứng được các quy định của Agribank.
Cùng với quy mô tăng tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2011 - 2013 nên dư nợ tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh hiện nay ở mức khá cao => Quy mô tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh có sự gia tăng giữa các năm 2011 - 2013 cả về số tương đối và số tuyệt đối. Quy mô tín dụng tại thời điểm 30/06/2014 đạt 5.060 tỷ đồng chiếm 81,1% tổng giá trị tài sản. Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh là một ngân hàng quốc doanh, nguồn thu từ hoạt động tín dụng hiện nay vẫn là nguồn thu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng các nguồn thu của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Việc duy trì một tỷ trọng dư nợ lớn cũng là một trong những biện pháp gia tăng nguồn thu của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh. Tuy nhiên, sự gia tăng nguồn thu từ hoạt động cũng đồng nghĩa với việc rủi ro đối với hoạt động này gia tăng. Do đó, để đảm bảo tính phát triển ổn định và bền vững của hệ thống, Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã và đang cố gắng hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro của mình để có thể phát hiện và ngăn ngừa và hạn chế được những rủi ro xảy ra.
Các chỉ tiêu về tỷ lệ nợ quá hạn của Agribank chi nhánh Bắc Ninh vẫn ở mức khá thấp, tỷ lệ này năm 2013 là 2,63% và thời điểm 30/6/2014 là 3,29% nhưng vẫn nhỏ hơn 4%.
Các chỉ tiêu về tỷ lệ nợ xấu của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh vẫn ở mức giới hạn cho phép của Ngân hàng nhà nước và phù hợp với thông lệ quốc tế. Tỷ lệ nợ xấu ở dưới mức 3%.
Tỷ lệ dư nợ không có TSĐB của Chi nhánh vẫn ở mức cao nhưng đã có xu hướng giảm xuống qua các năm từ 30,9% năm 2011 xuống 24,7% thời điểm 30/6/2014.
Tỷ lệ dư nợ xấu trên dư quỹ DPRR của Chi nhánh có sự biến động qua các năm. Chỉ tiêu này thời điểm 30/6/2014 là 1,8666 lần, ở mức khá lớn. Điều này cho thấy, nợ xấu của Chi nhánh thời điểm này chủ yếu là dư nợ xấu của nhóm 3 và nhóm 4 nên mức trích dự phòng rủi ro thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu.
Qua việc phân tích một số chỉ tiêu về chất lượng tài sản của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh ta có thể nhận thấy rằng. Ban lãnh đạo, các nhà quản trị rủi ro của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đã có những chủ trương, chỉ đạo đúng đắn trong công tác quản trị rủi ro đối với hoạt động tín dụng. Chất lượng hoạt động tín dụng tương đối ổn định qua các năm.