(Đvt: Triệu đồng, Hộ) Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Tăng giảm so
với năm 2016 Năm
2018 Tăng giảm so với năm 2017 Chênh lệch Tỷ lệ (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%) Doanh Số cho vay Số hộ 6.026 4.633 (1.393) 76,88 4.758 125 102,7 Số tiền 150.854,0 150.080,0 (774,00) 99,49 175.688,0 25.608 117,1 Doanh số thu nợ 86.504,0 92.207,0 5.703,0 106,59 138.665,0 46.458 150,4 Tổng dư nợ Số hộ 13.432 13.460 28 100,21 13.139,0 (321) 97,6 Số tiền 404.580,0 462.340,0 57.760,0 114,28 499.286,0 36.946,0 108,0 Trong đó Nợ quá hạn 92,52 51,87 (40,65) 56,06 186,4 134,52 359,34 Nợ khoanh 168,20 120,00 (48,20) 71,34 175,00 55,00 145,83
(Nguồn: NHCSXH huyện Định Hóa)
Nhận xét: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ qua các năm đều tăng, thể hiện sự cố gắng của NHCSXH huyện đối với hộ nghèo tại các xã, thị trấn trên địa bàn huyện Định Hóa. Tuy nhiên, các khoản nợ quá hạn và nợ khoanh lại có xu hướng tăng, nợ quá hạn năm 2018 tăng 134,52 triệu đồng so với năm 2017, còn nợ khoanh tăng 55,0 triệu đồng so với năm 2017; cho thấy doanh số cho vay càng cao thì nợ xấu cũng có nguy cơ tăng cao, do NHCSXH huyện Định Hóa đã thực hiện nhiều chương trình cho vay để hỗ trợ người nghèo nhưng nhiều hộ nghèo chưa có định hướng rõ ràng về phát triển kinh tế gia đình, hoặc thiên tai phá hoạt mùa màng
nên các hộ chưa có khả năng trả đúng hạn. Từ đó kéo theo tổng dư nợ trong nhân dân cũng tăng.
3.2.3. Những đổi mới trong công tác cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Định Hóa Định Hóa
Bảng 3.7: Lãi suất cho vay hộ nghèo từ năm 2016 đến năm 2018
Lãi suất cho vay hộ nghèo Từ 1/1/2016- 31/12/2016 Từ1/1/2017- 31/12/2017 Từ 1/1/2018-đến 31/12/2018 Các xã khó khăn 0,57 0,55 0,54 Các xã còn lại 0,59 0,58 0,56
(Nguồn: NHCSXH huyện Định Hóa)
* Nhận xét: Lãi suất tại NHCSXH huyện Định Hóa giảm dần qua từng năm, giảm từ 0,01% đến 0,02%, điều này cũng tạo điều kiện cho các hộ gia đình vay vốn để hoạt động sản xuất và thực hiện đầu tư vào các hoạt động sản xuất khác nhằm nâng cao hiệu quả kinh tế và tăng thu nhập cho gia đình thoát nghèo. Nhờ sự quan tâm của đảng và các cấp chính quyền, NHCSXH huyện Định Hóa có điều kiện triển khai các chương trình vay vốn với lãi suất thấp đến các hộ nghèo trên địa bàn huyện Định Hóa. Tuy nhiên, lãi suất tại các xã không đồng đều; đối với các xã nghèo lãi suất thấp hơn các xã còn lại, điều này gây khó khăn cho nhiều hộ nghèo về việc trả lãi và phát triển kinh tế hộ.
3.3. Tình hình thực hiện vay vốn của các hộ nghèo dân tộc và Đánh giá hiệu quả cho vay hộ nghèo dân tộc điều tra thực tế. hiệu quả cho vay hộ nghèo dân tộc điều tra thực tế.
3.3.1. Tình hình thực hiện vay vốn của các hộ nghèo dân tộc điều tra thực tế
* Tình hình dân số và lao động của các hộ điều tra
Định Hoá vốn là huyện sản xuất nông nghiệp với trên 92% dân số sống ở nông thôn, với 13 dân tộc anh em cùng chung sống, cơ bản là dân tộc thiểu số, gần 70% lao động của huyện là sản xuất nông nghiệp. Qua điều tra cho thấy các hộ nghèo dân tộc có độ tuổi bình quân vào loại trung bình 46,79 tuổi, trình độ học vấn các hộ chủ yếu là cấp 2 chiếm tới 61,67%, tỷ lệ số hộ học cấp 1 chiếm 8,33%, còn lại số hộ nghèo tốt nghiệp trung học phổ thông (Cấp 3) chiếm 30,0%. Có thể thấy các hộ nghèo do yếu về nhận thức, không thể nắm bắt kịp thời với sự phát triển của xã hội. Do đó khi nền kinh tế phát triển những người nghèo không tiếp cận kịp thời với
công cụ mới, hình thức mới, không áp dụng được thành quả kỹ thuật một cách nhanh nhất dẫn tới chất lượng lao động chưa cao, năng suất hàng hóa thấp. Vì vậy hộ nghèo vẫn tiếp tục nghèo và khó thoát nghèo. Bên cạnh đó các hộ nghèo có số nhân khẩu bình quân là 3,79 người, số lao động bình quân là 2,43 người, với diện tích đất bình quân là 3.644,84 m2/hộ. Điều đó cho thấy nguyên nhân hiện nay các hộ nghèo chưa biết sử dụng nguồn vốn hợp lý để tăng gia sản xuất, đất đai của các hộ có nhiều nhưng sử dụng không có hiệu quả.
Bảng 3.8: Một số thông tin chung về các hộ điều tra
STT Chỉ tiêu ĐVT Hộ nghèo Bình quân
1 Số hộ điều tra hộ 120 120
2 Tuổi BQ của chủ hộ Năm 46,79 46,79
3
Trình độ học vấn của chủ hộ 120 120
- Cấp 1 % 8,33
- Cấp 2 % 61,67
- Cấp 3 % 30,00
4 Số nhân khẩu BQ/hộ Người 3,79 3,79
5 Số lao động BQ/hộ Lao động 2,43 2,43
6 Diện tích đất canh tác BQ/hộ m2 3.644,84 3.644,84
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế, 2018)
Tuy còn nhiều khó khăn trong công tác cho vay đối với hộ nghèo nhưng với tinh thần khắc phục khó khăn và nhận được sự quan tâm của các cấp, ngành, NHCSXH đã xây dựng kế hoạch và thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ nhằm đưa nguồn vốn của các chương trình chính sách giảm nghèo đến bà con dân tộc trên địa bàn, đồng thời NHCSXH huyện cũng phối hợp với các cơ quan, đoàn thể, MTTQ tại các xã trên địa bàn huyện thực hiện việc tập huấn kỹ thuật cho người nghèo để đưa tiến bộ KHKT vào sản xuất, từ đó tạo ra hiệu quả sử dụng vốn vay, giúp nhiều hộ dân thoát nghèo.
* Hiệu quả sử dụng vốn của các hộ vay
Bám sát đặc điểm về thu nhập, trình độ canh tác, thói quen sản xuất của hộ nghèo dân tộc. NHCSXH huyện Định Hóa tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo tiếp cận các nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước, đặc biệt là nội dung chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, chính sách tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo. Nâng cao thu nhập, cải thiện chất lượng cuộc sống của các hộ dân.
Bảng 3.9: Diễn biến thu nhập của các hộ vay vốn
STT Chỉ tiêu
Trước khi vay vốn Sau khi vay vốn
Thu nhập (tr.đ) Tỷ lệ (%) Thu nhập (tr.đ) Tỷ lệ (%) 1 Trồng trọt 4,92 12,25 7,13 12,66 2 Chăn nuôi 7,19 17,91 14,81 26,28 3 Chế biến 8,23 20,51 10,13 17,98 4 Dịch vụ 8,05 20,04 14,65 26,01 5 Làm công 11,76 29,29 9,62 17,08 Tổng 40,15 100,00 56,34 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế, 2018)
Qua số liệu bảng cho thấy, thu nhập trước khi vay vốn và sau khi vay vốn của các hộ nghèo đã có biến đổi theo hướng tích cực, thu nhập của các hộ gia đình đã tăng lên 16,21 triệu đồng. Tuy nhiên tỷ lệ và thu nhập của các ngành có sự khác nhau. Trước khi vay vốn, thu nhập của các hộ dân từ làm công (Làm thuế để lấy tiền công) chiếm 29,29% tổng thu nhập, từ chế biến chiếm 20,51%, từ dịch vụ chiếm 20,04%, chăn nuôi chiếm 17,91%, trồng trọt chiếm 12,25%. Sau khi vay vốn, thu nhập từ đi làm công của các hộ giảm cả về giá trị và tỷ trọng, chế biến có tỷ lệ giảm trong tổng cơ cấu song giá trị vẫn cao hơn trước đó, trồng trọt có tỷ lệ tăng, còn thu nhập từ chăn nuôi và dịch vụ có sự tăng lên cả về giá trị và tỷ trọng trong tổng thu nhập. Việc có sự thay đổi trên không chỉ là nhờ nỗ lực của NHCSXH huyện, mà còn là là sự cố gắng của toàn thể các hộ nông dân với quyết tâm thoát nghèo, ổn định cuộc sống và phát triển kinh tế.
Sau khi có đồng vốn trong tay, các hộ đã trú trọng việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào trông trọt và chăn nuôi, phát triển các dịch vụ buôn bán để tăng thu nhập, không còn đi làm thuê để lấy tiền công.
Nhìn chung các chương trình tín dụng, vay vốn đều được thực hiện đúng tiến độ; các hộ sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả khai thác vốn vay khá; nhiều địa phương xây dựng các mô hình sản xuất theo hướng hàng hóa, góp phần thúc đẩy xóa đói giảm nghèo.
3.3.2.1. Hiệu quả kinh tế
Bảng 3.10: Kết quả về sự thay đổi đời sống của hộ nghèo khi được vay vốn ST ST
T Nội dung Năm 2018 Tỷ lệ (%)
1 Tổng số hộ nghèo được vay vốn 120 100
2 Số hộ chưa thoát Nghèo 31 25,83
3 Số hộ cận Nghèo 41 34,17
4 Số hộ thoát nghèo 48 40,0
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2018)
Qua điều tra thực tế, số hộ nghèo đã giảm đáng kể còn 25,83 %, số hộ cận nghèo chiếm 34,17 %, số hộ thoát nghèo chiếm 40,0 %. Điều đó cho thấy, việc cho vay các chương trình tín dụng ưu đãi đối với các hộ nghèo đã bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế- xã hội tại địa phương, phù hợp với sự phát triển của từng vùng, miền; nguồn vốn tín dụng ưu đãi do NHCSXH cho vay đối với hộ nghèo đã mang lại hiệu quả thiết thực. Tuy nhiên, số hộ cận nghèo vẫn có tỷ lệ khá cao, để giảm tỷ lệ hộ cận nghèo NHCSXH huyện cần phối hợp với các cơ quan liên quan để tạo thêm nguồn vốn và đào tạo tập huấn cho các hộ cận nghèo vượt lên có mức sống trung bình và khá, tránh tình trạng để các hộ tái nghèo. Đối với các hộ chưa thoát nghèo, cần phải có chính hợp lý, tạo nhiều chương trình cho vay phù hợp để khuyến khích các hộ tập trung vào phát triển kinh tế vươn lên thoát nghèo. Đối với các hộ đã thoát nghèo có đời sống trung bình và khá, tiếp tục định hướng cho vay để đẩy mạnh mở rộng sản xuất.
3.3.2.2 Hiệu quả về mặt xã hội
- Vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ đã được cho vay đúng đối tượng thụ hưởng đối với hộ nghèo và các đối tượng khác, góp phần quan trọng vào mục tiêu nhiệm vụ giảm nghèo giảm và giải quyết việc làm, đảm bảo an sinh xã hội và phát triển kinh tế tại địa phương và thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn mới.
- Tại điểm giao dịch xã thực hiện niêm yết công khai các Chính sách tín dụng ưu đãi, các văn bản mới của Chính phủ, hòm thư đóng góp ý kiến cho hoạt động tín dụng chính sách, thông qua niêm yết công khai tại điểm giao dịch nhân dân đã hiểu và nắm bắt kịp thời các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ, đây cũng
là điều kiện thuận lợi cho nhân dân tiếp cận nguồn vốn, là sự giám sát của nhân dân và Chính quyền địa phương đối với hoạt động của tín dụng chính sách trên địa bàn, từ đó hạn chế những sai sót, góp phần nâng cao hiệu quả đồng vốn ưu đãi của Chính phủ.
- Chính sách tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách đã đến 100% các thôn, bản trong toàn Huyện, hoạt động của NHCSXH đã được Cấp uỷ Chính quyền địa phương, các Tổ chức Hội, Đoàn thể các cấp và nhân dân đồng tình ủng hộ, nhất là đối với các hộ đồng bào dân tộc thiểu số, người dân sinh sống ở khu vực nông thôn, xã đặc biệt khó khăn...
- Hoạt động tín dụng của NHCSXH thực hiện phương châm xã hội hóa tín dụng, ngoài số cán bộ NHCSXH còn có sự phối hợp chặt chẽ các tổ chức Hội, Đoàn thể từ huyện đến xã (Hội ND, LHPN, CCB và ĐTN) thực hiện ủy thác thông qua 472 Tổ TK&VV/435 thôn, bản; việc thực hiện hoạt động tín dụng chính sách sách trên đã tạo được kênh dẫn vốn tín dụng chính sách nhanh nhất, gần nhất đến các đối tượng được thụ hưởng, thông qua việc bình xét cho vay công khai đã có tác động tích cực đến tính năng động, sáng tạo của các hộ vay vốn, khuyến khích việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả; Thông qua công tác ủy thác đã tạo khả năng phát huy thế mạnh của các Tổ chức Hội, Đoàn thể trong việc tập hợp lực lượng từ cơ sở; việc bình xét cho vay, kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn vay, đôn đốc trả nợ gốc, lãi của các đối tượng thụ hưởng được thuận lợi hơn.
- Hoạt động giao dịch tại xã của NHCSXH đã thực sự giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ thuận lợi, tiết giảm chi phí, thực hiện quy chế dân chủ, công khai và tăng cường sự giám sát của địa phương, các Tổ chức Hội, đoàn thể trong thực thi tín dụng chính sách nhằm phục vụ tốt hơn nữa các chính sách tín dụng ưu đãi của Đảng và Nhà nước.
3.3.2.3. Đánh giá của hộ nghèo dân tộc về vay vốn.
Bảng 3.11. Đánh giá của hộ nghèo dân tộc vay vốn đối với NHCSXH
STT Chỉ tiêu ĐVT Bình Quân Hộ nghèo
1 Số hộ điều tra 120
2
Quy mô vốn vay Triệu đồng/hộ 45,8
- Cao hộ 7
- Vừa hộ 96
- Thấp hộ 17
3
Thời gian cho vay Tháng 40,3
- Phù hợp hộ 103
- Không phù hợp hộ 7
4
Lãi suất cho vay (%)/tháng 0,55
- Cao hộ 34
- Trung Bình hộ 79
- Thấp hộ 7
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2018)
Qua điều tra thực tế, các hộ nghèo được vay vốn đã có nhận thực đầy đủ, đã nhìn nhận đánh giá một cách khách quan về nguồn vốn mà mình được vay, cụ thể:
- Đối với số vốn vay 45,3 triệu đồng/hộ: chỉ có 7 hộ cho rằng quy mô vốn là cao, 96 hộ cho rằng là vừa đủ để thực hiện tăng gia sản suất, 17 hộ đánh giá quy mô vốn còn thấp.
- Đối với thời gian cho vay 40,3 tháng: Đa số các hộ gia đình thấy phù hợp để phát triển kinh tế gia đình và tăng gia sản xuất; có 103 hộ thấy phù hợp để tạo việc làm và tăng thu nhập, chỉ có 7 hộ không thấy phù hợp với.
- Đối với lãi suất cho vay 0,55%/tháng: Có 34 hộ cho lãi suất còn cao, 7 hộ cho rằng thấp, còn lại 79 thấy lãi xuất cho vay của NHCSXH là vừa với khả năng trả nợ của các hộ.
Từ những đấnh giá trên, NHCSXH huyện cần phải có các chương trình phù hợp cho những hộ nghèo có nhu cầu vay vốn, được vay thêm các nguồn vốn khác với lãi xuất thấp, để tăng gia phát triển kinh tế gia đình, đầu tư nhiều hơn vào các lĩnh vực sản xuất khác để vươn lên thoát nghèo.
3.4. Một số hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH huyện Định Hóa nghèo của NHCSXH huyện Định Hóa
* Hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị:
- Công tác kiểm tra, giám sát của các thành viên BĐD là lãnh đạo các phòng, ban của huyện. Một số đồng chí chưa sắp xếp thời gian kiểm tra theo kế hoạch; thời gian thực hiện kiểm tra còn ngắn do đó chất lượng kiểm tra chưa cao.
- Các thành viên BĐD là chủ tịch UBND cấp xã: Một số ít thành viên chưa kịp thời trong công tác kiểm tra theo quí, trong công tác chỉ đạo đối với các thành viên Ban giảm nghèo, cấp Hội ủy thác chưa quyết liệt trong công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của Tổ TK&VV. Một số xã công tác báo cáo theo qui định tại văn bản 819/NHCS-TDNN của Tổng Giám đốc NHCSXH chưa kịp thời.
* Hoạt động của Ban giảm nghèo cấp xã:
Một số xã, Trưởng Ban giảm nghèo hàng tháng chưa tham dự đầy đủ giao ban cùng với NHCSXH tại điểm giao dịch, cụ thể tổng hợp năm 2018 có 132/216 phiên giao ban đạt tỷ lệ 61% (Như Phúc Chu: tham gia 01 phiên, Bộc Nhiêu 02 phiên, thị trấn Chợ Chu và Bảo Cường tham gia được 03 phiên) do đó việc nắm bắt những tồn tại, thiếu sót của các Hội, Đoàn thể và các Tổ TK&VV chưa kịp thời.
Một số địa phương việc phối hợp giữa NHCSXH, cấp Hội ủy thác, Tổ TK&VV quản lý nguồn vốn tín dụng chính sách chưa tốt, một số hộ vay đi làm ăn xa cả gia đình, vì vậy việc đôn đốc thu hồi những khoản nợ này gặp không ít khó