CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Giải pháp phát triển chovay tiêu dùng khách hàngcá nhân tại Ngân hàng
hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng
4.2.1. Cơ sở đề xuất giải pháp
- Xu hƣớng cho vay tiêu dùng đang ngày càng đƣợc thúc đẩy mạnh mẽ bởi sự phát triển của nhu cầu xã hội. Tại Việt Nam, với dân số trên 90 triệu ngƣời, đây là điều kiện thuận lợi và là thị trƣờng tiềm năng và “khổng lồ” cho lĩnh vực vay tiêu dùng phát triển. Đối với Ngân hàng thƣơng mại đây là điều kiện để mở rộng thị trƣờng bán lẻ, tập trung nhiều hơn cho khách hàng các nhân có nhu cầu tiêu dùng, để đem lại nguồn lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Xuất phát từ những tồn tại và vƣớng mắc cũng nhƣ phƣơng hƣớng kinh doanh của Ngân hàng về việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.
- Giảm thiểu các rủi ro phát sinh trọng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung.
Bên cạnh đó, các giải pháp đƣợc đề xuất dựa trên những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế mà tác giả đã đƣa ra tại chƣơng 3. Những giải pháp này tác động vào những nguyên nhân gây ra hạn chế, từ đó, hoàn thiện những yếu kém còn tồn tại trong phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Chi nhánh Đền Hùng trong thời gian tới.
4.2.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng khách hàngcá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng
4.2.2.1. Đào tạo, phát triển và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Nhân lực tạo nên sức mạnh tổng hợp của tổ chức, đặc biệt đối với một ngành kinh doanh dịch vụ .Trong quá trình giao dịch và tiếp xúc với khách hàng, nhân sự là yếu tố đầu tiên đem lại trải nghiệm và cảm nhận của khách hàng về Ngân hàng, vì vậy nhận sự quyết định chất lƣợng dịch vụ khách hàng của Ngân hàng đó. Thái độ, trang phục, kiến thức, kinh nghiệm và cách thuyết
phục của nhân viên sẽ đem lại sự hài lòng của khách hàng cũng nhƣ uy tín của Ngân hàng. Hiện nay, với sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng trong nƣớc và ngoài nƣớc, với trình độ công nghệ, sản phẩm gần có nét tƣơng đồng, các Ngân hàng chỉ có thể cạnh tranh với nhau bằng chất lƣợng dịch vụ nhân sự, chất lƣợng nhân viên càng cao thì lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng càng lớn.
Đề giải quyết tốt hơn vấn đề về nhân lực, Chi nhánh cần áp dụng triệt để những giải pháp sau:
- Quan tâm đến việc đào tạo, thƣờng xuyên bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ; thƣờng xuyên tổ chức các buổi tập huấn về các văn bản nghiệp vụ mới cho cán bộ nhân viên, để các cán bộ mới có thể nắm vững đƣợc quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng. Thƣờng xuyên tổ chức các buổi tọa đàm, hỏi đáp, trao đổi nghiệp vụ về quy trình, cơ chế cho vay để giải quyết triệt để các vƣớng mắc phát sinh trong quá trình làm việc, qua đó các nhân viên trong Chi nhánh có thêm thời gian để trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Chi nhánh cần tạo điều kiện và cử cán bộ đi đào tạo, bồi dƣỡng, tập huấn tại các lớp nghiệp vụ, cao học, do trƣờng đào tạo và phát triển nhân lực Vietinbank tổ chức. Tổ chức các lớp đào tạo tin học, ngoại ngữ tại Chi nhánh nhằm nâng cao kỹ năng sử dụng máy tính, tin học văn phòng và khả năng giao tiếp ngoại ngữ cho cán bộ. Thƣờng xuyên đánh giá và kiểm tra năng lực, trình độ chuyên môn của cán bộ trong Chi nhánh qua các bài Khảo sát, bài thị về nghiệp vụ.
- Nâng cao kỹ năng giao tiếp, kỹ năng tƣ vấn bán hàng, kỹ năng mềm của cán bộ trong Chi nhánh. Đảm bảo khi giao tiếp phải tuân thủ các nguyên tắc: Lắng nghe, tôn trọng khách hàng, tiếp thu ý kiến và xử lý thông tin của khách hàng...Tổ chức các buổi Tập huấn kỹ năng mềm, mời chuyên gia về giảng dạy cho các cán bộ tại Chi nhánh.
- Chi nhánh cần có cơ chế khuyến khích, khen thƣởng cho cán bộ nhân viên có thành tích tốt trong công việc. Đối với các cán bộ có thành tích tốt cần có sự ghi nhận và tôn vinh để họ có thể cống hiến hết mình trong công việc. Đồng thời Chi nhánh cần tạo môi trƣờng thuận lợi để các cán bộ nhân viên trong Chi nhánh có điều kiện giao lƣu thể thao, văn nghệ, các hoạt động xã hội, các chƣơng trình hành động nhằm gắn kết nhân viên với nhân viên, nhân viên với lãnh đạo, để có thể tạo dựng đƣợc môi trƣờng làm việc văn minh và công bằng cho nhân viên, từ đó tạo tâm lý ổn định, thoải mái, phát triển tinh thần tập thể.
4.2.2.2. Mở rộng và không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing
Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân diện rộng trên địa bàn Phú Thọ, nhằm xây dựng hình ảnh và quảng bá thƣơng hiệu cũng nhƣ giới thiệu sản phẩm cho vay ra thị trƣờng, Chi nhánh cần có những chiến dịch Marketing hiệu quả, mở rộng hoạt động Marketing nhằm tiếp cận khách hàng vay vốn. Sản phẩm có hay đến đâu nếu nhƣ không có chiến dịch quảng bá tốt thì cũng sẽ không thể tạo đƣợc niềm tin cũng nhƣ ấn tƣợng tốt đối với khách hàng. Trong thời gian tới, Chi nhánh Đền Hùng nên thành lập bộ phận, tổ chuyên trách hoạt động Marketing, xây dựng mềm dẻo các công cụ kỹ thuật trong Marketing về sản phẩm, giá cả…đồng thời nghiên cứu về thị trƣờng, cũng nhƣ dự báo về xu hƣớng tiêu dùng của thị trƣờng, để từ đó đề xuất đƣợc các sản phẩm và giải pháp phù hợp nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Nhiệm vụ trƣớc mắt, Chi nhánh Đền Hùng cần thực hiện các Chƣơng trình Marketing sản phẩm, dịch vụ của mình thông qua các hoạt động thiết thực nhƣ: Hoạt động Show Road – Quảng cáo bán hàng trên đƣờng phố, hoạt động Gala tri ân khách hàng và giới thiệu sản phẩm, tổ chức các hội thảo về bán hàng, đồng thời tận dụng các phƣơng tiện thông tin đại chúng, mạng xã hội để quảng bá sản phẩm…nhằm giới thiệu các sản phẩm cung ứng ra
ngoài công chứng. Đây là việc làm hết sức cần thiết trong điều kiện cạnh tranh thƣơng mại gay gắt và đang có xu hƣớng tiếp tục tăng lên trong thời gian sắp tới. Nhƣ vậy, trong thời gian tới Chi nhánh nên xây dựng cho mình một chiến lƣợc quảng bá sản phẩm để khách hàng có thể hiểu đầy đủ hơn về sản phẩm cho vay của Ngân hàng.
4.2.2.3. Tăng cƣờng trang bị cơ sở vật chất, tiếp tục hoàn thiện về công nghệ
Chi nhánh cần có phƣơng án để đề nghị Hội sở cho tăng cƣờng cơ sở vật chất, trang thiết bị là điều kiện cần để Ngân hàng xây dựng uy tín và niềm tin cậy đối với khách hàng. Khách hàng sẽ cảm thấy đƣợc tôn trọng và cảm thấy đƣợc tiếp đãi tốt hơn khi bƣớc vào nơi có cơ sở vật chất khang trang, sạch sẽ, trang thiết bị hiện đại.Chính vì vậy, Chi nhánh nên thƣờng xuyên đổi mới trang thiết bị lỗi thời, không còn phù hợp để kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
Công nghệ là một trong những yếu tố nền tảng, cốt lõi quyết định sự thành bại của hoạt động kinh doanh.Hiện nay, với xu hƣớng cách mạng công nghiệp 4.0, đòi hỏi công cuộc đổi mới toàn diện hoạt động của hệ thống Ngân hàng nhằm vƣơn ra khu vực và thế giới.Chính những yêu cầu hiện nay, đã thúc đẩy Ngành ngân hàng luôn hội nhập và hoàn thiện hệ thống thông tin nền tảng, hoàn thiện công nghệ kỹ thuật ngành ngân hàng. Để đạt đƣợc các yêu cầu đặt ra, Chi nhánh Đền Hùng cần áp dụng triệt để các giải pháp đó là:
+ Đẩy mạnh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đƣa công nghệ công tin vào hoạt động khảo sát và tìm kiếm khách hàng. Thực hiện công tác quản lý tập trung theo mô hình ngân hàng hiện đại.
+ Trang bị đầy đủ cơ sở vật kỹ thuật và công nghệ cho đội ngũ nhân viên và khu vực của khách hàng để các khách hàng khi đến ngân hàng sẽ đƣợc trải nghiệm các tiện ích của Ngân hàng mang lại. Cụ thể có thể trang bị thêm các loại máy tính, máy móc phục vụ thanh toán tại trụ sở giao dịch, máy
ATM gửi tiền tiết kiệm tự động,….để khách hàng có cơ hội trải nghiệm những tính năng mới nhất trong giao dịch ngân hàng.
4.2.2.4. Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay
Chất lƣợng thẩm định cho vay luôn là yếu tố quan trong quyết định chất lƣợng khoản vay, khoản vay đƣợc thẩm định kỹ lƣỡng và chặt chẽ sẽ đem lại hiệu quả và an toàn về vốn vay của Ngân hàng để có quyết định cho vay hợp lý, cũng nhƣ những giải pháp tài chính phù hợp để tƣ vấn cho khách hàng, để khách hàng có đƣợc sự cân đối tốt nhất về tài chính trong tƣơng lai.
Để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao và đảm bảo đồng thời đáp ứng kịp thời đƣợc nhu cầu vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng cần đánh giá đúng phƣơng án vay vốn của khách hàng, xác định thời gian trả nợ, xây dựng phƣơng án trả nợ khả thi từ các nguồn thu nhập của khách hàng, đánh giá tình hình biến động của tài sản thế chấp…đòi hỏi tính kỹ lƣỡng và có sự quán triệt thống nhất trong toàn Chi nhánh. Nhƣ vậy, Chi nhánh cần thực hiện chủ trƣơng nhất quán trong thẩm định cho vay, quán triệt đến toàn thể cán bộ nhân viên thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ quy trình và các biện pháp nghiệp vụ cần thiết để đảm bảo công tác thẩm định đƣợc chính xác và phù hợp nhất với thực tế.
4.2.2.5. Tăng cƣờng công tác quản lý giám sát khoản vay tiêu dùng
Việc tăng cƣờng quản lý, giám sát khoản vay sẽ giúp Chi nhánh Đền Hùng kịp thời phát hiện và ngăn ngừa rủi ro từ phía khách hàng, làm suy giảm khả năng trả nợ, hay năng lực pháp lý của khách hàng để có đƣợc những nhận định chính xác và ngăn ngừa kịp thời các rủi ro có thể xảy ra. Ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra giám sát định kỳ đối với các khoản vay tiêu dùng 6 tháng/lần, tránh tình trạng kiểm tra cho có, đánh giá không đúng thực trang của khách hàng. Đối với khách hàng có biểu hiện chuyển nhóm nợ
cần có sự rà soát và xem xét để có biện pháp xử lý kịp thời, tránh để khách hàng bị chuyển nhóm nợ cao hơn.