1.2. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thƣơng
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng
1.2.3.1. Chỉ tiêu định tính
* Công tác phát triển mạng lƣới
Người tiêu dùng rất đông và phân tán ở nhiều nơi, vì vậy để phục vụ tốt cho nhu cầu này, mở rộng thị trường phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì sự gia tăng của các điểm giao dịch, các quỹ tiết kiệm, các phòng giao dịch và các chi
nhánh là một trong những điều điện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
* Phát triển sản phẩm
Ngày nay, số lượng ngân hàng ngày một tăng và thêm vào đó, số lượng và nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng thì không có nhiều thay đổi. Vì vậy, các ngân hàng không ngừng đổi mới và phát triển sản phẩm mới để cạnh tranh, chiếm thị phần khách hàng. Để bắt kịp thị hiếu của người vay, ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu thị trường cho ra các sản phẩm mới để thỏa mãn được nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng. Nếu ngân hàng nào không phát triển sản phẩm, không đa dạng hóa sản phẩm hay không phát triển các sản phẩm mới, thì ngân hàng đó khó thu hút được khách hàng.
* Tính nhanh chóng
Tính nhanh chóng trong hoạt động cho vay tiêu dùng được đánh giá dựa vào thời gian cần thiết để giải ngân cho vay một hồ sơ vay tiêu dùng. Thời gian càng ngắn chứng tỏ khả năng cho vay tiêu dùng của ngân hàng tốt cũng như nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên ngân hàng ngày càng cao và ngược lại.
1.2.3.2. Chỉ tiêu định lượng
* Số lượng các khoản cho vay tiêu dùng
Số lượng các khoản cho vay tiêu dùng đánh giá mối quan hệ cũng như sự thu hút của khách hàng của ngân hàng. Số lượng các khoản vay tăng lên mới chỉ đánh giá sự phát triển về chiều rộng, tuy nhiên đây là một chỉ tiêu rất quan trọng cần xem xét đến khi đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng
Mức tăng, giảm = Số lượng - Số lượng số lượng khách hàng khách hàng năm t khách hàng năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng năm t tăng hay giảm so với năm (t-1) là bao nhiêu. Thông qua chỉ tiêu này, ngân hàng có thể đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàngChỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng năm t tăng hay giảm so với năm (t-1) là bao nhiêu. Thông qua chỉ tiêu này, ngân hàng có thể đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng.
* Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng thực hiện trong một kì, phản ánh khái quát tình hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong một thời kì nhất định.
+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối Giá trị tăng trưởng = Tổng doanh số - Tổng doanh số tổng doanh số (t/t-1) cho vay tiêu dùng năm (t) cho vay tiêu dùng năm (t-1)
Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, phản ánh chính xác về quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng trong nền kinh tế trong một thời gian nhất định thường là một năm, nhằm thỏa mãn nhu cầu chi tiêu trước khi họ có khả năng chi trả. Doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh kết quả về việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng và tốc độ tăng trưởng tín dụng của ngân hàng. Nếu như các nhân tố khác cố định thì doanh số cho vay tiêu dùng càng cao phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng tốt, ngược lại doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng giảm thì chứng tỏ hoạt động của ngân hàng chưa tốt.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về doanh số cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu này cho biết trong năm (t) doanh số cho vay tiêu dùng tăng bao nhiêu % so với năm (t-1). Chỉ tiêu này càng cao thể hiện tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng càng nhanh.
* Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền ngân hàng cho vay tiêu dùng trong một thời điểm. Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng nhằm phản ánh tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
hi xem xét chỉ tiêu này cần xem xét cả về số tuyệt đối và tương đối. Sự tăng lên của dư nợ cho vay tiêu dùng về số tuyệt đối mới chỉ đánh giá sự phát triển về chiều rộng, vì vậy để đánh giá được chính xác cần xem xét chỉ tiêu này về số tương đối tức là xem dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ của ngân hàng chiếm tỉ trọng là bao nhiêu.
+ Chỉ tiêu phản ánh dư nợ tuyệt đối
Giá trị tăng trưởng = Tổng dư nợ - Tổng dư nợ dư nợ tuyệt đối cá nhân năm t cá nhân năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay tiêu dùng năm t so với năm (t-1) về tuyệt đối là bao nhiêu. hi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng qua các năm đã tăng lên, chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng đã phát triển hơn trước.
+ Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về tỷ trọng
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng cho biết doanh số cho vay tiêu dùng chiếm bao nhiêu % trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Đây chỉ là chỉ tiêu phản ánh số vốn của ngân hàng sử dụng vào hoạt động cho vay tiêu dùng là bao nhiêu do đó nó cho ta thấy được sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng so với các hoạt động khác của ngân hàng.