2.4. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động tín dụng
2.4.1 Nguyên nhân thuộc về ngân hàng
2.4.1.1 Về nhân sự và quản lý điều hành:
Đội ngũ các nhà quản lý tại các NHTM ở Hải Dƣơng một số năng lực còn nhiều hạn chế nhƣ thiếu kiến thức quản trị ngân hàng hiện đại, thiếu ngoại ngữ, nên chƣa tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ về hoạt động ngân hàng, chƣa đƣa ra đƣợc cơ chế động viên khuyến khích nhân tài.
Đội ngũ cán bộ tín dụng nhìn chung vừa thiếu, vừa yếu. Thiếu những cán bộ giỏi, đƣợc đào tạo bài bản, có kinh nghiệm thực tế và tâm huyết với nghề, số cán bộ còn lại thì yếu về chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng và thiếu sự hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh của khách hàng, yếu các kỹ năng nhất là kỹ năng đánh giá các dự án đầu tƣ, kỹ năng phân tích, kỹ năng lập một bảng lƣu chuyển tiền tệ. Đây là một trong những nguyên nhân khi cho vay ngân hàng chỉ nhìn vào tài sản bảo đảm.
Công tác bố trí cán bộ, phân công công tác chƣa phù hợp cho nên thiếu tính khách quan, độc lập trong việc thẩm định, đề xuất, quyết định cho vay.
Những yếu tố trên ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng hoạt động tín dụng và khả năng cạnh tranh của các ngân hàng, cũng nhƣ hạn chế việc phát triển phƣơng pháp tín dụng mới, sản phẩm tín dụng mới, hiện đại. Đó chính là nguyên nhân rất quan trọng dẫn đến hạn chế trong việc mở rộng tín dụng ngân hàng đối với các DN trong KCN ở Hải Dƣơng trong thời gian qua.
2.4.1.2 Về nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động tại địa phƣơng mặc dù đã có sự tăng trƣởng mạnh trong mấy năm vừa qua nhƣng vẫn không đáp ứng đủ cho nhu cầu tăng trƣởng tín dụng trên địa bàn, các NH phải phụ thuộc một phần vào nguồn vốn điều hoà từ TW, chi phí cao, khó chủ động trong xây dựng kế hoạch cho vay.
Điều này làm hạn chế khả năng mở rộng tín dụng cho các DN trong KCN Hải Dƣơng.
Nguyên nhân của tình trạng trên là do:
- Phƣơng thức huy động vốn chƣa thực sự thu hút đƣợc triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội và NH.
- Chịu sự cạnh tranh quyết liệt từ các định chế nhận tiền gửi khác nhƣ tiết kiệm bƣu điện, bảo hiểm nhân thọ.
2.4.1.3 Về mặt nghiệp vụ.
a. Chính sách và quy trình tín dụng.
Từng ngân hàng đều ban hành các quy chế, văn bản quy định về chính sách tín dụng nhằm thể hiện chủ trƣơng, định hƣớng phát triển, đƣờng lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay. Tuy nhiên, có một số chính sách chƣa đƣợc ban hành cho những khách hàng có tính chất đăc thù nhƣ các DN trong KCN nhƣ: chính sách ƣu đãi khách hàng, chính sách lãi suất, chính sách cạnh tranh,...
Quy trình tín dụng không có sự phân biệt và áp dụng chi tiết kênh tín dụng để khai thác tính khác biệt của thị trƣờng, khách hàng, ngành nghề...để bố trí cán bộ phù hợp. CBTD thực tế hiện nay cho vay tất cả các thành phần khách hàng, đối tƣợng đầu tƣ...nhƣng thiếu kiến thức chuyên sâu trong từng lĩnh vực, dễ dẫn đến sai lệch trong thẩm định, đề xuất lãnh đạo trong quyết định đầu tƣ.
Quy trình không thể hiện rõ trách nhiệm của từng thành viên tham gia vào quá trình nên khi vấn đề xảy ra dẫn đến hiện tƣợng đùn đẩy trách nhiệm cho nhau.
b. Phân tích tín dụng.
Khâu tổ chức thực hiện: không đƣợc chuyên môn hoá bởi các cán bộ
nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, phân tích tín dụng, thu nợ,...nên chất lƣợng thẩm định phụ thuộc ý kiến chủ quan của CBTD và trình độ phân tích của họ.
Cách thức thu thập thông tin và lƣu trữ thông tin:
Thông tin do CBTD tự điều tra cũng có nhiều hạn chế:
- Phỏng vấn khách hàng đôi lúc còn tuỳ tiện chƣa lên kế hoạch phỏng vấn sao cho có hiệu quả.
- Không có sự trao đổi thông tin về khách hàng giữa các NHTM trên địa bàn do sự cạnh tranh và sự đố kỵ giữa các ngân hàng về cho vay cùng một khách hàng.
- Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cũng mới khai thác hồ sơ khách hàng vài năm trở lại đây và chủ yếu khách hàng vay từ 50 triệu đồng trở lên; xin số liệu từ CIC mất thời gian, chƣa thuận tiện.
- Thông tin từ các DN khác cùng ngành nghề để tham khảo chủ yếu lấy từ tạp chí chuyên ngành, báo và các phƣơng tiện thông tin dại chúng, trong khi nhiều NHTM chƣa có bộ phận nghiên cứu tổng hợp thông tin dự báo nên việc tìm hiểu thông tin không phải dễ dàng. Nhiều DN chƣa thiết kế website nên không thể tìm thông tin của các DN cùng ngành nghề qua mạng.
- Khai thác thông tin từ các cơ quan nhà nƣớc: thuế, kiểm toán...khó khăn chủ yếu do chƣa có cơ chế phối hợp công tác, một phần do việc ứng dụng công nghệ thông tin của các cơ quan này còn hạn chế.
Việc lưu trữ thông tin:
- Thông tin khách hàng chỉ bắt đầu xuất hiện khi khách hàng có nhu cầu vay, đƣợc chấp thuận và lƣợng thông tin đó mặc nhiên không còn đƣợc lƣu ý khi ngƣời vay thanh toán hết nợ.
- Việc lƣu trữ thông tin của NH chƣa khoa học. Đối với các NHTM trên địa bàn chƣa hiện đại hoá, chƣa ứng dụng công nghệ thông tin vào lƣu trữ hồ sơ. Do đó, sau khi cho vay các hồ sơ thƣờng đƣợc lƣu trữ trong tủ, trong kho,
việc tìm lại rất khó khăn. Còn đối với các ngân hàng đƣợc hiện đại hoá, thì mới chỉ áp dụng đƣợc vài năm gần đây, trong khi để tìm hiểu lịch sử vay vốn của khách hàng cần đƣợc xem xét trong thời gian dài.
Kỹ thuật phân tích tín dụng:
Đánh giá uy tín người vay có nhiều bất cập: NH chủ yếu dựa vào quan hệ trong quá khứ: khách hàng vay trả đúng hạn đƣợc xem là khách hàng có uy tín, còn đối với khách hàng mới có quan hệ tín dụng thì chủ yếu dựa vào ý kiến chủ quan của CBTD khi tiếp xúc với khách hàng, hoặc qua thông tin điều tra. Do đó, việc đánh giá dựa nhiều vào cảm tính và ý chí chủ quan của CBTD, chƣa có căn cứ khoa học.
Đánh giá năng lực kinh doanh của ban lãnh đạo DN: hoàn toàn chƣa có cơ sở, chƣa có tiêu chí cụ thể nên mỗi NH làm một kiểu, chủ yếu là liệt kê bằng cấp.
Đánh giá năng lực tài chính của DN: dựa trên việc phân tích số liệu báo cáo tài chính của khách hàng. Nhƣng các NH lại không thực hiện việc đánh giá tính chính xác của Báo cáo tài chính, đánh giá chất lƣợng tài sản Có của DN trƣớc khi tiến hành phân tích: các khoản phải thu, hàng tồn kho, các tài sản lƣu động khác nhƣ: tạm ứng, chi phí trả trƣớc, chờ kết chuyển...để giúp phát hiện “lãi giả, lỗ thật”.
Đánh giá mục đích vay vốn mới chỉ dừng lại ở việc xem xét nhu cầu vay vốn thuộc đối tƣợng cho vay của NH hay không để kiểm tra tính hợp pháp của mục đích, chứ ngân hàng chƣa xem xét tính trung thực của mục đích.
Đánh giá năng lực trả nợ của khách hàng, cách làm của các NH còn lạc hậu:
- Chỉ tính toán dựa trên lợi nhuận dự kiến của phƣơng án vay vốn, thực ra NH cần đặt trọng tâm vào phân tích các khoản thu chi bằng tiền thực tế,
thông qua phân tích lƣu chuyển tiền tệ của khách hàng vì khoản vay đƣợc trả bằng tiền chứ không phải bằng doanh thu và lãi.
- Các ngân hàng quá chú trọng vào đảm bảo tín dụng, gần nhƣ xem nó là điều kiện cần thiết để xem xét cấp tín dụng.
Thực ra, các nguồn tiền có thể đƣợc sử dụng để trả nợ ngân hàng theo thứ tự gồm: dòng tiền ròng của DN- DN bán tài sản- phát hành nợ hoặc chứng khoán vốn-phát mại tài sản đảm bảo.
NH cần xem dòng tiền ròng từ hoạt động của DN là nguồn chính để trả nợ bởi vì bán tài sản có thể làm suy yếu năng lực hoạt động của DN, việc phát hành chứng khoán trong điều kiện hiện nay của Việt Nam hiện nay là không khả thi và phƣơng án cuối cùng mới lấy nguồn trả nợ từ tài sản bảo đảm. Việc các NHTM qua chú trọng vào tài sản đảm bảo là nguyên nhân hạn chế mở rộng tín dụng có hiệu quả.
- Đánh giá năng lực trả nợ của khách hàng chƣa toàn diện, thiếu tính lịch sử cụ thể. CBTD mới chỉ nhìn vào phƣơng án xin vay vốn đó mà chƣa đặt nó vào môi trƣờng hoạt động kinh doanh tổng thể của DN. Có những dự án hoạt động rất tốt nhƣng DN vẫn không có tiền trả nợ NH vì các hoạt động kinh doanh khác thua lỗ làm ảnh hƣởng đến ròng tiền của các DN.
c, Tờ trình phản ánh kết quả phân tích chưa hoàn thiện
Tờ trình thẩm định tại các NHTM đƣợc lập theo mẫu, một số mẫu chƣa đầy đủ các yếu tố cần phân tích, kết quả đánh giá sơ sài, ngắn gọn. Nhƣ vậy, các yếu tố rủi ro tiềm ẩn có thể bị che lấp, ngƣời ra quyết định không có điều kiện xem xét, đánh giá lại toàn bộ sẽ có thể rủi ro cho NHTM. Nguyên nhân có thể do năng lực đánh giá, do tắc trách, sơ sài của CBTD, hoặc do CBTD cố tình vi phạm, che dấu điểm yếu cho khách hàng.
d, Căn cứ ra quyết định không rõ ràng.
Thực tế hiện nay tại Hải Dƣơng, ngƣời ra quyết định thƣờng không tuân thủ quy định, có thể do chính sách tín dụng không rõ ràng hoặc do năng lực phân tích hạn chế, quyết định cho vay chỉ dựa trên tài sản đảm bảo hoặc dựa trên cảm tính, nên dễ dẫn đến hiện tƣợng cấp tín dụng cho khách hàng không thu đƣợc nợ hoặc từ chối một khách hàng có thể trả đƣợc nợ nhƣng không có tài sản đảm bảo.
e, Thủ tục hồ sơ.
Việc thiết lập hồ sơ tín dụng chỉ dừng lại ở việc tuân thủ theo quy định. Hợp đồng tín dụng đƣợc lập theo mẫu, bên cạnh ƣu điểm của nó thì cũng có hạn chế là không đề cập đƣợc những đặc thù của từng khoản vay.
f, Công tác giám sát khoản vay chưa được thực hiện chặt chẽ và đúng cách.
Kiểm soát tín dụng giúp các nhà quản lý NH phát hiện ra những khoản vay có vấn đề nhanh hơn mà còn giúp xác định đƣợc vấn đề các CBTD có tuân thủ đúng các chính sách cho vay của NH đặt ra hay không.
Trong thực tế, khâu giám sát khoản vay mới chỉ dừng lại ở việc kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay. Thực chất của khâu này là cán bộ NH phải đảm bảo các điều kiện vay vốn đƣợc duy trì trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng. Bằng cách phân tích chất lƣợng tín dụng, xếp hạng khoản vay để đƣa ra kế hoạch phòng ngừa và xử lý.
g, Kỹ thuật cấp tín dụng có nhiều hạn chế.
Cách xác định mức cho vay và thời hạn vay nhƣ hiện tại các NH đang có ƣu điểm là đơn giản, dễ tính toán nhƣng có nhƣợc điểm là độ chính xác chƣa cao.
Thời hạn cho vay: tính toán chƣa hợp lý, bởi vì NH căn cứ vào chu kỳ sản xuất mà không phải là chu kỳ ngân quỹ hay lƣu chuyển tiền tệ.
Chu kỳ ngân quỹ = Chu kỳ sản xuất kinh doanh + Thời gian bán chịu hàng hoá - Thời gian mua chịu hàng hoá
Việc tính thời hạn cho vay không phù hợp với sự vận động tiền mặt của DN làm cho DN gặp nhiều khó khăn trong trả nợ, đôi khi bị chuyển nhóm nợ mà lẽ ra không bị.
Mức cho vay: trong một số trƣờng hợp chƣa chính xác bởi vì: - CBTD không kiểm soát đƣợc hết các chi phí của dự án. - Các khoản phải trả và nợ khác chƣa đƣợc tính đến.
- Các khoản phải thu và tồn kho chƣa đƣợc xem xét và tính đến.
Lƣu chuyển tiền tệ là cách tốt nhất để xác định mức cho vay và thời điểm thu nợ thì lại chƣa đƣợc áp dụng.
2.4.1.4 Về công tác marketing ngân hàng chưa mang tính chuyên nghiệp.
Tại Hải Dƣơng, quá trình tìm kiếm khách hàng rất hạn chế, đề xuất tín dụng phần lớn là xuất phát từ phía khách hàng. Khách hàng là DN hoặc cá nhân có nhu cầu vay vốn thì đến trụ sở ngân hàng gặp nhân viên phòng tín dụng đặt vấn đền xin vay, ít khi CBTD chủ động tìm hiểu nhu cầu vốn của DN, đề nghị cấp một khoản tín dụng nào đó cho DN. Trừ những khách hàng đang có quan hệ tín dụng, rất hiếm khi CBTD chủ động thiết lập mối liên hệ với DN một cách bài bản nhƣ định kỳ vài tháng một lần, CBTD ghé thăm DN để giúp họ đƣa ra quyết định xin vay, kết quả chuyến thăm đƣợc ghi chép lại để thu thập những thông tin cần thiết phục vụ cho những giao dịch sau này.
Các nguyên nhân trên góp phàn hạn chế mở rộng tín dụng cho các DN trong KCN và mất dẫn các khách hàng tiềm năng.
2.4.1.5 Về công nghệ ngân hàng.
Các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại Hải Dƣơng đã đƣợc triển khai nhƣ Internet banking, homebanking, phonebanking...nhƣng chƣa hiệu quả, còn lỗi mạng,phần mềm, một số phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích tín dụng, quản
trị rủi ro tín dụng cũng chƣa có đã ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng ngân hàng.