a. Nguyờn nhõn chủ quan
- Cụng tỏc Marketing của ngõn hàng chưa thực sự ấn tượng, chưa sõu rộng đến cỏc đối tượng khỏch hàng. Ngõn hàng vẫn chưa chỳ trọng quảng bỏ và xõy dựng hỡnh ảnh của mỡnh trờn thị trường. Cỏc hoạt động khuyến mại tuy được thực hiện nhưng với quy mụ nhỏ thường chỉ khi khỏch hàng đến giao dịch tại ngõn hàng hoặc thụng qua trang Web mới biết.
- Việc thu thập thụng tin diễn biến lói suất, nhu cầu người gửi tiền của cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn dõn cư cũng thụ động. Hầu hết cỏc khỏch hàng cú nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tỡm đến ngõn hàng, cỏn bộ huy động vốn chưa thực sự tỡm hiểu sõu sỏt cỏc nhu cầu từng khỏch hàng cũng như chưa chủ động lụi cuốn khỏch hàng về giao dịch tại Chi nhỏnh.
- Sở dĩ hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộichưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa rộng, số điểm giao dịch tuy đú được mở rộng nhưng hoạt động chưa thực sự đạt được hiệu quả
cao. Diện tớch cỏc phũng giao dịch hẹp, hầu hết thuờ tại nhà dõn nờn tớnh ổn định khụng cao, nhận diện thương hiệu kộm, đặc biệt đối với cỏc phũng giao dịch chưa đảm bảo tớnh cạnh tranh với cỏc phũng giao dịchkhỏc.
b. Nguyờn nhõn khỏch quan
- Hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộiđặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tỡm kiếm thị phần nguồn vốn cú chi phớ thấp khụng phải là dễ dàng.
- Thờm nữa, người Việt Nam cú thúi quen dựng tiền mặt trong thanh toỏn nờn muốn thay đổi thúi quen này cần trải qua thời gian dài. Theo điều tra của Ngõn hàng thế giới (WB), ở Việt Nam cú khoảng 35% lượng tiền lưu thụng ngoài ngõn hàng, trờn 50% giao dịch khụng qua ngõn hàng, trong đú trờn 90% dõn cư khụng thanh toỏn qua ngõn hàng. Người dõn chưa hiểu biết nhiều về dịch vụ ngõn hàng, chưa thấy được sự tiện lợi qua ngõn hàng. Hơn thế nữa cỏc mối quan hệ trao đổi, mua bỏn trờn thị trường Việt Nam cũng nhỏ lẻ, manh mỳn khiến cho việc ỏp dụng cỏc kĩ thuật thanh toỏn hiện đại gặp nhiều khú khăn.Trỡnh độ dõn trớ cũng thấp, hiểu biết về hoạt động ngõn hàng ớt cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngõn hàng.
- Cú thể núi rằng mọi bước đi của ngõn hàng đều xuất phỏt từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn. Trong mụi trường tài chớnh tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, NH MHB cần cú một chiến lược nguồn vốn sõu sắc hơn, hướng vào mục tiờu bền vững, cú sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi. Mong rằng, với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm sẽ ngày càng vững vàng hơn trong việc điều hành một ngõn hàng hiện đại.
c. Cỏc nguyờn nhõn khỏc:
- Trong bối cảnh thị trường hiện nay, để thu hỳt khỏch hàng, ngoài những yếu tố về thương hiệu, uy tớn, dịch vụ… thỡ vấn đề đặt lờn hàng đầu là
lói suất. Chớnh vỡ vậy việc chạy đua lói suất trong thời gian gần đõy, đặc biệt là một số ngõn hàng nhỏ dựng cỏc cỏch thức “lỏch luật” để vượt trần lói suất huy động ngắn hạn như tặng thờm quà cho khỏch hàng, chi ngoài thờm cho khỏch… đó dẫn tới tỡnh trạng khỏch hàng cú thúi quen “đi săn lói suất”, chớnh vỡ vậy mà sự lựa chọn của khỏch hàng sẽ nhiều hơn, dẫn đến sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng ngày càng gay gắt.
- Hệ thống thanh toỏn giữa cỏc ngõn hàng chất lượng chưa cao, chưa đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng dẫn đến nguồn tiền của khỏch hàng khi thanh toỏn bị cản trở gõy khú khăn cho việc huy động vốn của cỏc ngõn hàng.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH MHB CN HÀ NỘI
3.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội trong thời gian tới
3.1.1.Định hƣớng chung
Những năm qua, mặc dự ngặp nhiều khú khăn nhưng Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội vẫn luụn kinh doanh cú hiệu quả và giành được sự tớn nhiệm cao từ phớa khỏch hàng, đú chớnh là cơ sở để trong những năm tới ngõn hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tỡm kiếm thờm khỏch hàng, thực hiện đa dạng hoỏ trong kinh doanh và ngày càng phỏt triển nhằm hướng tới mục tiờu “phỏt triển - an toàn- hiệu quả”.
Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tỏc phỏt triển, thường xuyờn tăng cường cỏc mối quan hệ tốt hơn nữa với cỏc cơ quan hữu quan từ Trung ương đến địa phương, với cỏc Ngõn hàng bạn trong cũng như ngoài khu vực, cụ thể:
- Với cỏc ngõn hàng bạn: Phỏt triển quan hệ hợp tỏc theo nguyờn tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tỏc kinh doanh cựng cú lợi, phỏt huy thế mạnh phục vụ đầu tư phỏt triển, cựng đàm phỏn ký kết làm đối tỏc cho vay hợp vốn đối với cỏc dự ỏn cú quy mụ lớn vượt quỏ khả năng của mỗi Ngõn hàng, gúp phần thực hiện mục tiờu Cụng nghiệp hoỏ - Hiện đại hoỏ đất nước.
- Với cỏc chi nhỏnh trong cựng hệ thống: Hợp tỏc chặt chẽ, phối hợp thực hiện cỏc chủ chương chớnh sỏch như: chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch lói suất... tạo nờn một thể thống nhất trong toàn hệ thống.
Khụng ngừng hiện đại hoỏ cụng nghệ thanh toỏn qua Ngõn hàng, tiếp tục phỏt triển và nõng cao cỏc loaị hỡnh dịch vụ cung ứng tại nhà (Home banking) đến cỏc khỏch hàng lớn, chỳ trọng cụng tỏc xõy dựng mạng thanh
toỏn cục bộ cũng như mạng thanh toỏn liờn Ngõn hàng nhằm thu thập và nắm bắt được cỏc thụng tin cập nhật về mụi trường kinh doanh, để từ đú xõy dựng cỏc chương trỡnh tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động và sử dụng vốn.
Khụng ngừng phỏt huy những thế mạnh sẵn cú về địa bàn hoạt động, về uy tớn đối với khỏch hàng, về trỡnh độ cỏn bộ cụng nhõn viờn... cựng với sự giỳp đỡ của Ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bắng sụng Cửu Long và cỏc cấp chớnh quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiờn cứu, ứng dụng cỏc thành tựu kỹ thuật cụng nghệ tiờn tiến vào hoạt động thanh toỏn, qua đú rỳt ngắn thời gian và giảm chi phớ cho cả khỏch hàng và Ngõn hàng tạo đà cho cụng tỏc huy động vốn bỏm sỏt được nguồn.
3.1.2. Định hƣớng huy động vốn
Trong những năm tới Ngõn hàng đặc biệt quan tõm đẩy mạnh cụng tỏc nguồn vốn: cố gắng duy trỡ và tăng trưởng nguồn vốn hiện cú, chủ động nghiờn cứu thị trường để cú phương ỏn mới hợp lý hơn, đặc biệt là trong cụng tỏc huy động tiền gửi dõn cư. “Tạo vốn thụng qua cỏc nghiệp vụ thanh toỏn” là hỡnh thức huy động vốn hiệu quả nhất, bởi khụng chỉ cú chi phớ trả lói thấp mà cũn mang lại nguồn thu dịch vụ đỏng kể cho Ngõn hàng.
Thực hiện xõy dựng chiến lược huy động vốn phải luụn đi đụi với chiến lược sử dụng vốn, nếu khụng sẽ gõy ỏp lực lớn về chi phớ và làm giảm hiệu quả hoạt động huy động vốn. Do vậy, chi nhỏnh cần bỏm sỏt định hướng chiến lược hoạt động của ngành, tớch cực mở rộng cỏc hỡnh thức huy động vốn và đầu tư tớn dụng nhằm nõng cao hệ số sử dụng vốn. Cố gắng tạo mối quan hệ huy động - sử dụng vốn chặt chẽ đối với cỏc thành phần kinh tế, cỏc ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chỳ trọng phỏt triển cũng như khụng ngừng củng cố cỏc đơn vị khỏch hàng truyền thống của chi nhỏnh.
Thực hiện tăng cường cụng tỏc nhận tiền gửi bằng mọi biện phỏp theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khỏch hàng là trọng tõm trờn cơ sở nõng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toỏn trong nước và thanh toỏn quốc tế, mở rộng cung ứng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng để tăng nhanh số lượng khỏch hàng tới mở tài khoản giao dịch, Ngõn hàng quyết định:
- Cải thiện một bước đỏng kể chất lượng dịch vụ ngõn hàng, cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nõng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an tõm cho khỏch hàng.
- Thành lập thờm một số phũng giao dịch nhằm mở rộng nghiệp vụ Ngõn hàng bỏn lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trường và thực hiện tốt cỏc đợt huy động vốn tập trung của ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện cú.
- Tiếp tục đa dạng húa cỏc hỡnh thức gửi tiền với cỏc mức lói suất linh hoạt và hấp dẫn khỏch hàng, đồng thời nõng cao tinh thần trỏch nhiệm, tỏc phong phục vụ thanh lịch của cỏn bộ cụng nhõn viờn Ngõn hàng trong khi giao tiếp với khỏch hàng, để thụng qua khỏch hàng Ngõn hàng cú thể mở rộng hoạt động Marketing tới khỏch hàng mới.
3.2. Một số thuận lợi, khú khăn khi thực hiện huy động vốn 3.2.1. Thuận lợi 3.2.1. Thuận lợi
Là một chi nhỏnh trực thuộc một trong những Ngõn hàng phỏt triển “ nhanh và chắc”, ngõn hàng Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộicú được những thuận lợi và uy tớn nhất định khi tiến hành huy động vốn. Ngõn hàngMHB chi nhỏnh Hà Nội được sự chỉ đạo sõu sỏt của ban lónh đạo Ngõn hàng MHB cựng với sự quan tõm, hỗ trợ, giỳp đỡ về nhiều mặt của cỏc cơ quan hành chớnh trờn địa bàn: Thành uỷ, Uỷ ban nhõn dõn quận, thành phố, cỏc cơ quan chức năng của Trung ương và địa phương.
cậy của khỏch hàng. Đõy chớnh là yếu tố gúp phần giỳp cho việc huy động tiền gửi của ngõn hàng trong khu vực dõn cư đạt được kết quả cao.
Trong nội bộNgõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội, cỏc phũng, ban, bộ phận cú sự đoàn kết, nhất trớ cao. Cơ cấu tổ chức của ngõn hàng MHB Hà Nội được tinh giảm, gọn nhẹ, mang tớnh khoa học. Đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn của Ngõn hàng MHB Hà Nội phần lớn đều cú trỡnh độ đại học và trờn đại học, cú trỡnh độ chuyờn mụn cao. Họ là những nhõn viờn ngõn hàng chuyờn nghiệp với cỏc đặc điểm như hiểu biết khỏch hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trỡnh và hoàn thiện phong cỏch phục vụ. Nú làm nờn nột riờng trong kỹ năng phục vụ khỏch hàng của hệ thống Ngõn hàng MHB, tiờu biểu là Ngõn hàng MHB Hà Nội.
Về cơ sở vật chất đó cú nhiều cải thiện. Hệ thống tin học được ỏp dụng trong toàn chi nhỏnh đó làm giảm chi phớ, tiết kiệm thời gian khi huy động vốn.
3.2.2. Khú khăn
Hoạt động trờn địa bàn thủ đụ, là nơi cú hoạt động kinh tế sụi động nhất nhỡ cả nước, điều này làm cho Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộivừa cú thuận lợi là cú khả năng huy động vốn dễ dàng hơn đồng thời cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của cỏc ngõn hàng, tổ chức tớn dụng khỏc trong việc huy động vốn. Cỏc ngõn hàng, đặc biệt là cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần, chi nhỏnh ngõn hàng thương mại nước ngoài để giành thị phần đó đưa ra lói suất huy động cú khi cao hơn lói suất cơ bản do Thống đốc ngõn hàng nhà nước Việt Nam quyết định và giảm lói suất tớn dụng xuống dưới mặt bằng lói suất chung.
Ngoài ra, mặt bằng kinh doanh của Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộicũng khụng thuận lợi. Trụ sở tại 56 Nguyễn Du chưa thực sự đủ rộng để đỏp ứng nhu cầu của Ngõn hàng cũng như khụng thuận tiện cho khỏch hàng
đến giao dịch. Cỏc cơ sở vật chất khỏc so với nhu cầu hiện tại và trờn thế giới thỡ vẫn lạc hậu...
Kinh tế thời gian tiếp theo được dự bỏo sẽ cũn nhiều khú khăn, cỏc doanh nghiệp và nguồn tiền gửi dõn cư bị hạn chế, chớnh sỏch tiền tệ được dự bỏo tiếp tục theo hướng thắt chặt... Điều đú dẫn đến Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội sẽ phải đối mặt với nhiều thỏch thức hơn nữa.
Thấy hết được những thuận lợi và khú khăn khi huy động vốn, Ngõn hàng MHB Hà Nội cần phải phỏt huy cỏc lợi thế và hạn chế những bất lợi của mỡnh. Để làm được như vậy, Ngõn hàng MHB Hà Nội phải cú những giải phỏp thớch hợp.
3.3. Giải phỏp tăng cƣờng huy động vốn tại Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nội
Trờn con đường hội nhập kinh tế, bờn cạnh cỏc ngành kinh tế, cỏc ngõn hàng thương mại, cỏc tổ chức tớn dụng khỏc, ngõn hàng MHB Hà Nội cũng cú những khú khăn khi hoạt động. Để hạn chế, ngõn hàng cần phải thực hiện một cỏch đồng bộ những giải phỏp, Đõy là hệ thống giải phỏp được xõy dựng dựa trờn khả năng thực hiện của chớnh ngõn hàng. Cỏc giải phỏp này tuy chưa thật hoàn chỉnh song nếu ngõn hàng thực hiện thỡ ngõn hàng cũng thu được kết quả hết sức tốt đẹp.
3.3.1.Mở rộng mạng lƣới giao dịch
Chi nhỏnh nờn mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thờm cỏc quỹ tiết kiệm, thờm cỏc phũng giao dịch để đỏp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng khỏch rất đụng, nhiều khi người gửi tiền và người rỳt tiền phải chờ đợi lõu bởi họ đến ngõn hàng khi cú tiền gửi, khi đến hạn rỳt mà giờ của họ cũng là giờ hành chớnh, ngõn hàng cũng chỉ làm việc như thời gian quy định. Chớnh vỡ thế nhiều khi cỏc quỹ đụng khỏch khụng đỏp ứng tốt nhu cầu của khỏch hàng. Ngõn hàng cần mở thờm cỏc quỹ tiết kiệm ở nơi đụng dõn cư
và nờn mở thờm thời gian giao dịch ngoài giờ hành chớnh như thờm ca 3 từ 17h đến 20h, giao dịch thờm vào những ngày nghỉ, những ngày lễ. Như thế sẽ đỏp ứng tốt hơn cho những khỏch hàng khụng cú thời gian đến giao dịch với ngõn hàng vào cỏc ngày trong tuần và trong giờ hành chớnh.
3.3.2.Đổi mới tổ chức, quản lý cho phự hợp, hiệu quả hơn
Trong bất kỳ một cơ quan nào thỡ khõu tổ chức cũng là quan trọng nhất. Cỏc bộ phận, phũng ban trong cơ quan như là cỏc bộ phận của cơ thể. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để cỏc bộ phận cú thể phối hợp hoạt động một cỏch nhịp nhàng, cõn đối, đạt hiệu quả cao.
Cỏc quỹ tiết kiệm, phũng giao dịch là những nơi tiếp xỳc với khỏch hàng đầu tiờn. Tuy nhiờn, ta vẫn thấy ở đõu đú, cỏc nhõn viờn của quỹ tiết kiệm thờ ơ, khụng lịch sự trong giao tiếp với khỏch hàng. Đú là búng dỏng người của thời kỳ cũ, cần phải loại trừ. Phải quỏn triệt cho đội ngũ nhõn viờn trong việc thực hành tiết kiệm, chống lóng phớ về điện, nước, giấy, bỳt...
Trong bảng chấm cụng hàng ngày của Ngõn hàng MHB Hà Nội, những nhõn viờn nào nghỉ thỡ bị trừ lương. Điều này cần ỏp dụng cả trong trường hợp nhõn viờn đến muộn hay về trước thời gian quy định. Hay núi khỏc đi, trước đõy tớnh thời gian với đơn vị là ngày thỡ nay cú thể chuyển sang nửa giờ, 1 giờ... Cú như vậy thỡ mới làm tăng tớnh chuyờn nghiệp của nhõn viờn ngõn hàng.
Ngõn hàng phải tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt tất cả cỏc phũng ban, cỏc bộ phận. Hoạt động này cần được duy trỡ thường xuyờn, liờn tục, bảo đảm an toàn, hiệu quả trờn mọi mặt hoạt động của ngõn hàng. Đối chiếu số dư tài khoản với cỏc thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với cỏc chứng từ... Vấn đề chống tham ụ, tham nhũng, chống kết bố kết phỏi phải được coi trọng. Bộ mỏy lónh đạo phải gồm những người trong sạch về đạo đức, cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, cú năng lực quản lý điều hành. Việc xột
tuyển, đề bạt cỏn bộ nhõn viờn phải dựa trờn cơ sở thực tài. Những người được đề bạt phải qua kiểm tra trỡnh độ, kinh nghiệm... và quỏ trỡnh kiểm tra này phải cụng khai, cụng bằng.
3.3.3.Xõy dựng kế hoạch huy động vốn rừ ràng cho từng giai đoạn
Mỗi giai đoạn cần cú một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đú phải phự hợp. Vỡ vậy đầu mỗi thời kỳ Ngõn hàng MHB chi nhỏnh Hà Nộiphải lập ra một kế hoạch rừ ràng cho việc huy động vốn trong khoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trờn những nghiờn cứu về tiềm năng vốn trong dõn cư, nhu cầu vốn của khỏch hàng. Kế hoạch này sẽ là định