2.2.2.2 .Cơ sở vật chất
2.4. Thực trạng về phát triển sản phẩm cho vay bán lẻ tạ
2.4.4 Kiểm soát rủi ro và hiệu quả cho vay bán lẻ
Bảng 2.5. Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay bán lẻ qua các năm
Đơn vị: triệu đồng
TT Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Dƣ nợ Dƣ nợ Dƣ nợ
I Kiểm soát rủi ro
1 Tổng dư nợ 3.581.358 3.768.039 3.936.773 2 Cho vay bán lẻ 167.193 292.608 499.442 2.1 Nợ xấu cho vay bán lẻ - - 7.220
2.2 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 0% 0% 0,18%
2.3 Tỷ lệ nợ xấu/Dư nợ bán lẻ 0% 0% 1,45%
II Hiệu quả cho vay bán lẻ
1 Tổng lợi nhuận 125.000 122.000 140.000 2 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay 93.875 93.086 101.220 3 Lợi nhuận từ cho vay bán lẻ 4.440 7.261 13.159 3.1 Tỷ lệ lợi nhuận cho vay
bán lẻ/tổng lợi nhuận 3,55% 5,95% 9,40%
3.2 Tỷ lệ lợi nhuận cho vay
bán lẻ/lợi nhuận cho vay 4,73% 7,80% 13,00%
(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu dư nợ qua các năm)
- Về kiểm soát rủi ro: từ năm 2010 đến 2012, tại Vietcombank Hải Dương chưa phát sinh nợ xấu trong hoạt động cho vay bán lẻ, bắt đầu từ năm 2013 mới có nợ xấu với tỷ lệ thấp (0,18% so với tổng dư nợ và 1,45% so với dư nợ bán lẻ).
Điều này cho thấy trong hoạt động cho vay bán lẻ được kiểm soát rủi ro chặt chẽ, chất lượng tín dụng được đảm bảo. Tuy nhiên, một thực tế là năm 2013 đi liền với tăng trưởng mạnh mẽ cả về dư nợ và số lượng khách hàng thì tại Vietcombank cho thấy mặt tiêu cực là đã phát sinh nợ xấu. Do vậy, muốn phát triển cho vay bán lẻ bền vững và an toàn, Vietcombank cần quan tâm hơn nữa quản trị rủi ro, vì tăng trưởng dư nợ phải gắn chặt với kiểm soát rủi ro mới mang lại hiệu quả, tránh thất thoát vốn.
- Về hiệu quả cho vay bán lẻ: có thể thấy cùng với việc tăng trưởng về quy mô thì lợi nhuận thu được từ cho vay bán lẻ ngày càng chiểm tỷ trọng cao. Đặc biệt, trong hoạt động cho vay lợi nhuận từ cho vay bán lẻ mang lại chiếm tỷ trọng cao hơn tỷ trọng về dư nợ:
Năm 2011: tỷ trọng dư nợ bán lẻ là 4,67%, tỷ lệ lợi nhuận là 4,73% Năm 2012: tỷ trọng dư nợ bán lẻ là 7,7%, tỷ lệ lợi nhuận là 7,8% Năm 2013: tỷ trọng dư nợ bán lẻ là 12,69%, tỷ lệ lợi nhuận là 13,0%
Điều này càng khẳng định hiệu quả của cho vay bán lẻ mang lại nguồn thu nhập lớn do đặc điểm về lãi suất thường cao hơn cho vay sản xuất kinh doanh.