3.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tại chi nhánh
3.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Những vấn đề đặt ra ở trên xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan từ phía Chi nhánh cũng như nguyên nhân khách quan xuất phát từ nền kinh tế. Có thể kể đến một số nguyên nhân chính sau:
3.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, các hình thức huy động còn chưa đa dạng, khả năng tích hợp
các dịch vụ là thấp, khả năng linh hoạt các sản phẩm dịch vụ kém: do sản phẩm thu hút tiền gửi còn đơn điệu cũng là lý do làm giảm khả năng tích hợp các dịch vụ, giảm mối liên hệ giữa chúng. Điều này gây cho người có vốn gặp khó khăn khi chuyển từ loại tiết kiệm này sang loại tiết kiệm khác, do đó chưa đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Hệ thống tài khoản cá nhân đang triển khai nhưng chưa thu được kết quả cao. Bên cạnh đó tài khoản tiết
kiệm đã khá thông dụng ở một số nước phục vụ cho dân cư như tài khoản khi rút tiền phải báo trước, tài khoản đồng sở hữu, tài khoản sẽ cho phép thấu chi tài khoản vãng lai cho cán bộ công nhân viên chưa được nghiên cứu thực hiện để sử dụng.
Thứ hai, chính sách lãi suất còn chưa linh hoạt, nó là nhân tố ảnh
hưởng rất lơn, vì nó quyết định ngân hàng sẽ huy động được bao nhiêu, nhiều hay ít trong tình hình có sự cạnh tranh rất gay gắt của các ngân hàng hiện nay.
Thứ ba, chất lượng dịch vụ còn chưa tốt: Ngân hàng đã tham gia hệ
thống thanh toán bù trừ, tham gia thị trường mở. Tuy nhiên tốc độ luân chuyển chứng từ và luân chuyển vốn còn chậm, điều này gây nhiều bất lợi cho khách hàng mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Ngân hàng vẫn còn thiếu vốn để trang bị công nghệ hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động, đó là sự hạn chế trong hoạt động ngân hàng nói chung và huy động tiền gửi nói riêng.
Mặc dù ngân hàng đã có nhiều cải tiến nhưng thủ tục rút tiền gửi vẫn còn thủ công, chưa thuận tiện, tốc độ giao dịch còn chậm làm mất nhiều thời gian của khách hàng, đôi khi còn làm khách hàng cảm thấy không thoải mái. Việc thực hiện hình thức gửi tiền một nơi, rút ra nhiều nơi nhiều khi vẫn phải được thực hiện qua điện thoại, Fax. Ngoài ra, khi gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng, người gửi tiền chỉ nhận được một khoản tiền lãi mà chưa sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như: thanh toán, chi trả…
Điều kiện làm việc của cán bộ công nhân viên chưa thuận lợi, địa điểm làm việc còn chật hẹp, trang bị kỹ thuật chưa thực sự hiện đại. Thêm vào đó trình độ cán bộ chưa toàn diện, mang tính chất chuyên môn hóa cao theo từng lĩnh vực như kế toán, ngân quỹ…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn mất thời gian. Sự phối hợp giữa các bộ phận
quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng.
Thứ tư, ngân hàng còn chưa tạo nhiều uy tín đối với khách hàng: Điều
này ảnh hưởng lớn đối với lượng tiền gửi, trong công tác huy động tiền gửi, ngân hàng còn chưa tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng.
Thứ năm, công tác tuyên truyền, thông tin quảng cáo tuy đã khá hơn
những năm trước nhưng chưa phải là tốt lắm. Hoạt động Marketing hiệu quả chưa cao, hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn. Do đó, hầu hết các khách hàng có nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tin đến ngân hàng. Sở dĩ hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sâu sát, chỉ mới tập trung tại một một số khu trung tâm, đông dân cư, chưa đến được với người dân ở các vùng xa. Mạng lưới phòng giao dịch đã được mở rộng nhưng chưa kịp thời và chưa nhiều. Vì thế, ngân hàng không thể khai thác hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
3.3.3.2 Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân khách quan đầu tiên là do tình trạng phát triển của nền kinh tế. Đây là giai đoạn nền kinh Việt Nam có nhiều biến động, chưa thực sự ổn định do chịu ảnh hưởng chung của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu. Trong bối cảnh đó, công tác triển khai huy động tiền gửi gặp nhiều khó khăn , mặc dù một số chỉ tiêu cơ bản của ngân hàng vẫn đạt được, song tốc độ đã chậm lại. Hoạt động của ngân hàng chủ yếu là tập trung huy động tiền gửi để cân đối nguồn và đảm bảo khả năng thanh toán.
- Nguyên nhân thứ hai là do ảnh hưởng của môi trường chính trị pháp luật: Sự điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất của nhà nước còn chưa đồng bộ
và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế. Hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, liên tục thay đổi và có nhiều chồng chéo đôi khi còn mâu thuẫn nhau, còn phải chịu sự điều chỉnh của nhiều luật khác làm cho hoạt động huy động vốn gặp khó khăn trong công tác quản lý, gây tâm lý thiếu tin tưởng cho nhà đầu tư. Đặc biệt là trong thời điểm lạm phát tăng cao như hiện nay. NHNN cần đưa ra chính sách hợp lý vừa có lợi cho các doanh nghiệp, vừa có lợi cho cả ngân hàng.
- Hoạt động trên địa bàn Thủ đô, là nơi có hoạt động kinh tế sôi động nhất nhì cả nước, điều này làm cho ngân hàng vừa có thuận lợi là có khả năng tiếp cận với các nguồn tiền gửi dễ dàng hơn, tuy nhiên cũng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác trong việc huy động tiền gửi, thêm vào đó các kênh huy động khác ngoài ngân hàng như các công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán…cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng tiền gửi huy động vào ngân hàng.
- Do điều kiện kinh tế chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, tích lũy chưa nhiều, bên cạnh đó, hiểu biết về hoạt động ngân hàng của người dân còn ít cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng. Đặc biệt, tâm lý ưa dùng tiền mặt của người dân Việt Nam cũng có tác động không nhỏ tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Một số khách hàng chưa thật sự tin vào ngân hàng, có một bộ phận nhỏ trong dân chúng vẫn chưa quen với các hoạt động cũng như sử dụng các tiện ích của ngân hàng, tâm lý lo sợ tiền mất giá…khiến họ vẫn ngần ngại trong việc gửi tiền vào ngân hàng.
Tóm lại, trong những năm qua, ngân hàng TMCP Bưu điên Liên Việt – Đông đô đã không ngừng đổi mới, hoàn thiện các nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng…Với sự nỗ lực Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ công nhân viên, ngân hàng đã đạt được những thành
tích trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động tiền gửi từ khách hàng. Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt được, ngân hàng vẫn còn tồn tại hạn chế xuất phát từ các nguyên nhân khách quan và chủ quan. Vì vậy, để tăng quy mô và bảo đảm cơ cấu nguồn tiền gửi huy động ổn định và vững chắc, ngân hàng cần phải nghiên cứu để đưa ra các biện pháp thiết thực, có tính khả thi cao, được phối hợp đồng bộ nhằm phát huy những thành tựu đạt được, đồng thời khắc phục những khó khăn, tồn tại tạo điều kiện cho sự phát triển an toàn và hiệu quả.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – ĐÔNG ĐÔ
4.1. Mục tiêu và phƣơng hƣớng trong công tác huy đô ̣ng tiền gửi tại chi nhánh