TẠI QUỸ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN LÂM ĐỒNG
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của Quỹ Đầu phát triển Lâm Đồng trong thời gian tới
Ta thấy rằng, hoạt động của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng cũng như các Quỹ Đầu tư phát triển ở các địa phương khác trong thời gian vừa qua đã đạt nhiều kết quả tích cực và thành công bước đầu. Thông qua các hoạt động cho vay, đầu tư trực tiếp, góp vốn liên doanh, liên kết thành lập các tổ chức kinh tế...để đầu tư phát triển các dự án hạ tầng kinh tế - xã hội quan trọng như: giao thông, thủy lợi, y tế, giáo dục, nước, rác thải, nhà ở xã hội... đã góp phần quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo nguồn vốn mồi để huy động các nguồn vốn khác từ mọi thành phần kinh tế trong xã hội, tạo nên động lực mới để thu hút các nguồn lực tài chính trên địa bàn cùng tham gia đầu tư. Đồng thời, chính quyền địa phương có thêm công cụ tài chính để huy động các nguồn lực tài chính phục vụ cho mục tiêu phát triển hệ thống kết cấu hạ tầng kinh tế kỹ thuật theo chiến lược phát triển kinh tế xã hội đã được thông qua và góp phần quan trọng vào quá trình phát triển thị trường vốn trong nước. Vì vậy, trong hiệntại cũng như tương lai, ngoài việc cung cấp vốn cho vay đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng trên địa bàn tỉnh, Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng phải xây dựng và tạo thành một định chế tài chính đủ mạnh giúp Ủy ban nhân dân tỉnh Tỉnh thực thi có hiệu quả các chính sách huy động vốn cho đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội theo chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, bên cạnh đó Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng sẽ đóng vai trò chủ thể khởi xướng, dẫn dắt hoạt động đầu tư phát triển và đặc biệt chú trọng vào việc huy động các nguồn vốn đầu tư tư nhân cùng tham gia
thực hiện các dự án đầu tư kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội theo hình thức hợp tác, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Ngoài ra, để có thể góp phần vào việc phát triển kinh tế của tỉnh nhà thì Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng cần phải làm cầu nối giúp Ủy ban nhân dân Tỉnh tiếp cận và huy động được vốn trên thị trường trong và ngoài nước cho đầu tư phát triển. Đồng thời, mở rộng các chức năng tài chính nhà nước khác như cung cấp bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, phát hành trái phiếu chính quyền địa phương cho Tỉnh và đa dạng hóa các hình thức hợp tác công tư (PPP). Vì thế, để tận dụng được mọi nguồn lực trong việc phát triển kinh tế - xã hội của địa phương thì định hướng hoạt động của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng sẽ là Mô hình Công ty TNHH một thành viên 100% vốn nhà nước hoạt động theo Luật Doanh nghiệp Việt Nam.
3.2 Một số giải pháp đưa ra nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại đơn vị
3.2.1 Giải pháp từ phía Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố quan trọng nhất, quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của đơn vị, cũng như việc nâng cao chất lượng thẩm định và chất lượng tín dụng. Vì vậy, Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng cần thực hiện các giải pháp sau:
+ Đào tạo, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cũng như kiến thức kinh tế, pháp luật cho các cán bộ viên chức, đặc biệt là cán bộ thẩm định và tín dụng để họ có đủ năng lực và phẩm chất đạo đức nhằm đảm đương tốt các công việc được giao. Bên cạnh đó, cũng cần nâng cao năng lực và đạo đức cho cán bộ viên chức làm công tác quản lý rủi ro, vì nếu chỉ cần họ không nhận thức đầy đủ và tầm qua trọng của việc quản lý rủi ro thì họ có thể cấu kết với các phòng khác để
làm sai hồ sơ hay lơ đi những việc đáng ra sẽ phải có ý kiến, tham mưu cho Ban giám đốc Quỹ.
+ Sử dụng nguồn nhân lực: Mỗi cán bộ viên chức đều có mặt mạnh, mặt yếu khác nhau, nếu ta biết sử dụng đúng chỗ thì mặt mạnh sẽ được phát huy. Vì thế Ban giám đốc phải đánh giá được khả năng của mỗi cán bộ viên chức, lãnh đạo phải sáng suốt, chí công vô tư để từ đó sắp xếp, bố trí cán bộ một cách hợp lý. Không vì nể nang mà có thể sử dụng con người một cách không thận trọng, phải bố trí đúng người, đúng việc thì từ đó mới có thể phát triển đối với toàn bộ hệ thống hoạt động chung của đơn vị.
+ Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: Yêu cầu mỗi cán bộ của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng phải thường xuyên tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm đối với công việc của mình, không được lợi dụng chức vụ để vụ lợi cá nhân vun vén cho bản thân và gi đình, từ đó làm ảnh hưởng đến uy tín của đơn vị. Xác định điều này là rất quan trọng và là yếu tố sống còn của đơn vị.
+ Về bố trí cán bộ thẩm định: Đối với Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng hiện nay, tất quả các hồ sơ cho vay đều do Phòng Kế hoạch – Thẩm định kiểm tra, thẩm định và đề xuất cho vay. Hoạt động thẩm định liên quan đến nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, đối mặt với nhiều thủ đoạn, nhiều cám dỗ. Vì vậy, cán bộ thẩm định phải được tuyển chọn kỹ lưỡng, là những người dám nghĩ, dám làm và dám chịu trách nhiệm trước những việc mình làm. Bên cạnh đó, phải có đạo đức và tư tưởng vững vàng, xử lý công tâm, khách quan các hồ sơ dự án do mình thẩm định. Nếu vì lợi ích của bản thân mình trước mắt để giúp đơn vị trong việc tính toán các chỉ số tài chính, chỉnh sửa báo cáo tài chính…thì hậu quả sẽ rất khó lường khi mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho đơn vị. Lúc này, nợ xấu xảy ra và sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến đơn vị chứ không phải đến bản thân cán bộ thẩm định. Do đó, nếu cán bộ thẩm định có trình độ tốt thì khi thẩm
định phải nêu ra được những điểm yếu trong báo cáo tài chính, nếu ở thời điểm thẩm định khách hàng có gặp khó khăn về hoạt động kinh doanh thì khi xem xét tài trợ dự án vẫn phải nhận xét đúng các chỉ số tài chính trong hiện tại, có hướng giúp đỡ và tham mưu cho đơn vị nếu nhận thấy tình hình kinh doanh có thể sẽ khả quan trong thời gian tới và tham mưu Ban Giám đốc ra quyết định cho vay.
+ Về bố trí cán bộ tín dụng: Không giống như hệ thống các ngân hàng thương mại hay các Tổ chức tín dụng khác, cán bộ tín dụng của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng không trực tiếp giao dịch với khách hàng vay vốn, đề xuất tín dụng, giải ngân vốn vay và kiểm tra vốn vay.... mà cán bộ tín dụng của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng chỉ thực hiện công việc của mình sau khi đã có quyết định cho vay của Ban giám đốc theo sự tham mưu của Phòng Kế hoạch - Thẩm định. Vì vậy, đòi hỏi những cán bộ có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực hiện đúng các quy định hiện hành và không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện và ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
Bên cạnh đó, Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng cũng cần có chính sách đãi ngộ khen thưởng hợp lý, công bằng: Đối với cán bộ đạt thành tích xuất sắc thì nên được biểu dương khen thưởng cả về vật chất và tinh thần xứng đáng với công sức họ đã bỏ ra. Đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể giáo dục, thuyết phục hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động thẩm định, tín dụng và uy tín của đơn vị sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng phục vụ sẽ tăng lên đáng kể. Đồng thời, Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng cũng không nên bỏ qua việc xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thông thoáng nhằm thu hút được nhân tài và duy trì đủ nhân lực chất lượng có thể đảm trách được tất cả các hoạt động của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng trong thời gian tới đây.
Trình độ năng lực, đạo đức của cán bộ thẩm định là yếu tố hết sức quan trọng, quyết định đến chất lượng công tác thẩm định. Trong tất cả các bước của quy trình cho vay và thẩm định đều liên quan đến cán bộ thẩm định. Vì vậy, trình độ năng lực và đạo đức nghề nghiệp luôn được Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng quan tâm hàng đầu. Nếu đội ngũ cán bộ làm sai quy trình, thẩm định sơ sài, hoặc vi phạm lợi ích nghề nghiệp ..., sẽ dẫn đến quyết định sai lầm gây tổn hại cho đơn vị, nhất là đối với những dự án lớn, thời gian cho vay dài thì sẽ ảnh hưởng đến hoạt động chung của đơn vị nói riêng và của Tỉnh nói chung. Chính vì tầm quan trọng của vấn đề nguồn nhân lực, nên được Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng phải luôn quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ thẩm định cộng với chế độ đãi ngộ thích đáng.
3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay
Công tác thẩm định là rất quan trọng bởi lẻ nó sẽ trả lời cho câu hỏi có nên cho vay vốn hay không? và cũng quyết định tới chất lượng của khoản cho vay, nó ảnh hưởng rất lớn đến sự ổn định và phát triển của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng nói riêng và nền kinh tế nói chung. Để công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay có chất lượng tốt không chỉ đòi hỏi sự nỗ lực của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng, của khách hàng mà còn đòi hỏi sự phối hợp, hỗ trợ của các ban, ngành và các cơ quan có thẩm quyền. Trước đây hay hiện nay thì cán bộ thẩm định dự án vẫn coi trọng vấn đề tài sản thế chấp làm căn cứ quan trọng trong việc xét duyệt cho vay mà chưa thẩm định đầy đủ các mặt của một dự án. Do vậy, các dự án được giải ngân vẫn rất có thể xẩy ra những rủi ro.
Mục đích của tín dụng là bổ sung số vốn còn thiếu xin vay của khách hàng với một lượng nhất định tuỳ vào các điều kiện khác nhau. Vì vậy, để được chấp nhận cho vay, khách hàng xin vay vốn có phương án sản xuất kinh
doanh hoặc kế hoạch để có thể thực hiện việc vay vốn. Không phải bất cứ một dự án nào có phương án kinh doanh hay kế hoạch cụ thể gởi tới Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng là có thể được chấp nhận mà còn phải phục thuộc vào dự án vay vốn có nằm trong danh mục được vay vốn tại đơn vị hay không. Tuy nhiên, nếu các dự án nằm trong danh mục được vay vốn thì cũng chưa chắc sẽ được cho vay mà còn phải phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác như: tính khả thi của dự án, tài sản thế chấp...., để biết được các dự án có hiệu quả hay không các cán bộ thẩm định phải làm tốt công tác thẩm định nhằm nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng, giảm những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai. Muốn vậy công tác thẩm định phải được tập trung vào những vấn đề sau:
Dự án xin vay phải có đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo quy trình cụ thể đối với mục đích vay, dự án vay và giá trị tài sản đảm bảo tiền vay và phải đảm bảo sau khi giải ngân thì sẽ thu hồi đủ nợ gốc và lãi vay đúng hạn như hợp đồng đã ký kết.
Hồ sơ xin vay phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, đảm bảo đầy đủ thủ tục về mặt pháp lý nếu xảy ra tranh chấp.
Trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định tập trung vào đầy đủ và toàn diện các mặt sau của khách hàng xin vay:
- Năng lực pháp lý của khách hàng vay vốn: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy chứng nhận đầu tư (nếu có), quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trưởng hợp pháp nhằm ràng buộc trách nhiệm của khách hàng trước pháp luật và để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng.
- Trong quá trình thẩm định kết hợp điều tra uy tín, tư cách của khách hàng với mục đích hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra như: Đạo đức, năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trường của khách hàng để có thể phát hiện ra những dấu hiệu có dẫn tới việc
không cho vay như: lừa đảo, năng lực hoạt động kém, vay để trả nợ xấu. Uy tín của khách hàng thể hiện ở chất lượng, giá cả của sản phẩm trên thị trường so với các sản phẩm cùng loại, các quan hệ với bạn hàng, đối tác và với các tổ chức tín dụng.
- Năng lực tài chính của khách hàng: Nhằm nắm bắt được thực trạng trong sản xuất kinh doanh, xác định được thực trạng và triển vọng về khả năng thanh toán của khách hàng thông qua đánh giá về cơ cấu vốn trong kinh doanh; khả năng tự chủ về tài chính của khách hàng được xem trên bảng cân đối tài sản có và tài sản nợ, xem xét thu nhập, doanh thu bán hàng, xem xét các khoản dự trữ có khả năng thanh toán, xem xét các khoản phải thu, phải trả. Tóm lại, năng lực tài chính được thể hiện ở khả năng độc lập, tự chủ trong sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toán nói chung và khả năng hoàn trả vốn vay nói riêng.
- Thẩm định về phương diện thị trường: Phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm, quy cách mẫu mã sản phẩm so với các sản phẩm cùng loại có khả năng cạnh tranh tốt và hiện sản phẩm đó trên thị trường chưa có dấu hiệu bão hòa hay không, sản phẩm đầu ra có được đảm bảo và ổn định hay không. Xem xét các hợp đồng bao tiêu sản phẩm về số lượng, chủng loại, giá cả, thời hạn và phương thức thanh toán…
- Thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính: Đây là yếu tố xem xét đến việc ra quyết định có cho vay hay không của Quỹ Đầu tư phát triển Lâm Đồng, các phương pháp được sử dụng để đánh giá thông thường là giá trị hiện tại ròng, tỷ suất hoàn vốn nội bộ, chỉ số doanh lợi, tỷ số lội ích trên chi phí, thời gian hoàn vốn, khả năng trả nợ của khoản vay và độ nhạy của dự án. Tuy nhiên, việc phân tích dự án thông qua chỉ tiêu về mặt tài chính chỉ là những con số do khách hàng đưa ra, để đánh giá tính khả thi của các con số này đòi hỏi các cán bộ thẩm định phải có chuyên môn về ngành
nghề, lĩnh vực của dự án thực hiện mà mình sẽ thẩm định để có thể phân tích, đánh giá và khẳng định số liệu mình tính toán, thẩm định là đáng tin cậy.
- Thẩm định về môi trường xã hội, phương án tổ chức thực hiện, tổ chức quản lý: Năng lực điều hành sản xuất kinh doanh là phân tích năng lực, trình độ chuyên môn.
3.2.1.3 Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả
Chất lượng tín dụng thể hiện qua công tác thu nợ có hiệu quả, vì vậy