2 .Mục tiêu của đề tài
Bảng 2.15 Tổng hợp khảo sát về quy trình cho vay
Nội dung Điểm đánh giá
Tổ trưởng thông báo vốn đến hộ vay. 3,81
Tiến hành bình xét công khai khi vay vốn 3,57
Tổ chức Hội thường xuyên kiểm tra, giám sát hộ vay. 3,66
Tổ chức Hội, Trưởng thôn có tham gia họp bình xét cho vay 3,73
(Nguồn: Khảo sát số liệu của tác giả)
Qua kết quả khảo sát. Có sự đồng ý của hộ vay về việc tuân thủ quy trình cho vay của tổ trưởng tỏ TK&VV, tổ chức Hội: có tiến hành họp bình xét công khai, có Hội, trưởng thôn tham dự; tổ chức Hội cũng thường xuyên kiểm tra, giám sát hộ hộ vay về sử dụng vốn, tổ trưởng thông báo vốn đến hộ vay. Việc tuân thủ đúng quy trình cho vay giúp công khai minh bạch nguồn vốn vay đến rộng rãi hộ nghèo tăng
Hộ vay có tín nhiệm đối với
tổ trưởng Tổ trưởng nắm vững kiến thức để trả lời cho hộ vay Tổ thường xuyên đôn đốn hộ vay trả nợ đúng hạn Tổ trưởng thu lãi hàng tháng 3.9 3.6 4.1 4
khả năng được tiếp cận vốn vay; mặt khác còn giúp hạn chế việc cho vay sai đối tượng, cho vay các hộ không đủ điều kiện vay vốn, ý thức chấp hành không cao được vay vốn; hạn chế khả năng phát sinh nợ khó thu hồi.
Tuy nhiên, điểm đánh giá ở chỉ ở mức trung bình từ 3,57 đến 3,81 điểm trên thang 5 điểm. Điều này chứng tỏ tại chi nhánh tỉnh Đăk Nông, ở một số nơi quy trình cho vay vẫn chưa được thực hiện nghiêm túc.
2.3.5 Về trình độ, thái độ của cán bộ ngân hàng.
Khác với các ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách xã hội ủy thác một số khâu cho vay tổ chức Hội, đoàn thể; cho tổ TK&VV nên cán bộ ngân hàng không trực tiếp tham gia các khâu cho vay. Tuy nhiên, cán bộ ngân hàng và đặc biệt là cán bộ quản lý đia bàn là người trực tiếp tham mưu với chính quyền xã các văn bản, các chính sách về hoạt động ngân hàng, là người thường xuyên đôn đốc tổ chức nhận ủy thác và tổ trưởng tổ TK&VV làm việc để đạt được chất lượng tốt.
Kết quả khảo sát bảng 2.16 cho thấy có sự độ đồng ý của hộ được điều tra về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thái độ giao tiếp, ứng xử, thái độ làm việc của cán bộ ngân hàng chính sách. Tuy nhiên mức độ đồng ý chưa cao đặc biệt là ở khâu tham dự họp bình xét của cán bộ ngân hàng điểm trung bình 3,421 gần rơi vào khoảng không ý kiến( 2,61-3,4điểm)..
Bảng 2.14: Khảo sát về trình độ, thái độ của cán bộ ngân hàng
Trình độ, thái độ của cán bộ ngân hàng. Điểm trung bình
Cán bộ ngân hàng có thái độ phục vụ hòa nhã. 3,942 Cán bộ ngân hàng có kiến thức tốt, giải đáp thắc mắc tận tình
cho hộ vay 4,002
Cán bộ ngân hàng thường xuyên kiểm tra hộ vay vốn 3,744 Cán bộ thường xuyên đôn đốc hộ vay trả nợ 3,793 Cán bộ ngân hàng tham dự họp bình xét vay vốn 3,421
(Nguồn: Khảo sát số liệu của tác giả)
Năng lực làm việc của cán bộ ngân hàng vững vàng, giải đáp được các thắc mắc của hộ vay; thái độ làm việc tận tình, sâu sát, thường xuyên kiểm ta hộ vay trước và sau khi cho vay, đôn đốc hộ vay trả nợ đúng hạn, kiểm tra việc bình xét
vay vốn dưới cơ sở sẽ đảm bảo việc quy trình cho vay được thực hiện chặt chẽ, hộ vay có ý thức hơn trong việc trả nợ và sử dụng vốn vay đúng mục đích có tác động làm tăng khả năng thu hồi nợ cho ngân hàng, ngăn chặn ngay từ đầu khả năng phát sinh nợ quá hạn, giúp nâng cao ý thức trách nhiệm của hộ vay
Ngân hàng là ngành kinh doanh tiền tệ, do đó vấn đề về đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm đóng vai trò quan trọng gây ảnh hưởng đến hình ảnh, chất lượng cho vay nói chung và cho vay hộ nghèo nói riêng. Vụ việc tham ô hơn 10 tỷ đồng của 3 cán bộ phòng giao dịch huyện Đăk Mil chi nhánh tỉnh Đăk Nông năm 2016 một mặt ảnh hướng đến hình ảnh của cả Chi nhánh mặt khác kéo theo 10 tỷ nợ xấu cho ngân hàng, khiến tỷ lệ nợ quá hạn huyện Đăk mil năm 2016 từ 0,62% tăng lên 2,53%, nợ quá hạn cả chi nhánh từ 0,34% lên 0,98%.
2.4. Đánh giá chất lƣợng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Đắk Nông
2.4.1. Kết quả đạt được
Thứ nhất: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo tăng trưởng mạnh qua các năm, tăng từ 680.048,32 triệu đồng năm 2015 lên 845.287,47 triệu đồng năm 2017. Mức tăng trưởng dư nợ này luôn nằm trong kế hoạch thông báo vốn được cho phép. Việc tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng về vốn rất quan trọng đối với bất kỳ một ngân hàng nào, nó thể hiện sự tăng trưởng bền vững, không phải là tăng trưởng nóng, tiềm ẩn nhiều rủi ro về khả năng thanh toán. Và đối với NHCSXH, tăng trưởng nằm trong kế hoạch vốn được thông báo là vô cùng quan trọng, nó đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Vì đặc thù hoạt động của NHCSXH là hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, huy động với lãi suất thị trường, cho vay với lãi suất ưu đãi, phần chênh lệch này nằm trong kế hoạch cấp bù ngân sách hàng năm của nhà nước.
Thứ hai: Hoạt động cho vay hộ nghèo đã đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của Đắk Nông.
Trong những năm qua, kinh tế tỉnh đã phát triển nhanh và toàn diện, hầu hết các chỉ tiêu đều đạt và vượt so với kế hoạch đề ra. Công tác cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Đắk Nông đã giúp 23.879 hộ nghèo của tỉnh thoát nghèo. Đến năm 2015 tỷ lệ hộ thoát nghèo của tỉnh là 21%, năm 2016 tỷ lệ thoát nghèo là 25%, năn
2017 là 25,4%. Tỷ lệ hộ thoát nghèo từ 2015 đến 2017 tăng dần khẳng định chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo tăng. Công tác cho vay hộ nghèo của ngân hàng đã đóng góp và sự phát triển kinh tế chung của tỉnh nhà, giúp rất nhiều hộ nghèo vay vốn thoát nghèo, nâng cao chất lượng cuộc sống.
2.4.2 Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả quan trọng trong công tác cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Đắk Nông đã đạt được trong những năm qua, thì kết quả cho vay trên cũng cho thấy còn một số bất cập cần tiếp tục được tháo gỡ trong cho vay hộ nghèo. Những bất cập đó là:
Thứ nhất:Số hộ thoát nghèo có tăng nhưng chưa bền vững. Cụ thể năm 2015 số hộ thoát nghèo nhờ được vay vốn của NHCSXH là 2.045 hộ, năm 2016 là 2.071 hộ đến năm 2017 là 2.305 hộ. Nhưng có một bộ phận hộ nghèo có nguy cơ tái nghèo trong thời gian tới do: Các hộ nghèo, hộ cận nghèo vùng đồng bào dân tộc thiểu số chủ yếu sinh sống trên địa bàn có điều kiện tự nhiên khó khăn, khắc nghiệt, thường xuyên chịu ảnh hưởng trực tiếp của thiên tai, dịch bệnh,… dẫn đến những n lực thoát nghèo bền vững rất khó khăn để thực hiện được. Xuất hiện một bộ phận không nhỏ người nghèo phụ thuộc hoàn toàn vào sự đầu tư h trợ của nhà nước dẫn đến ỷ lại, không tự lực phấn đấu đi lên mà trông chờ, thậm chí mong muốn được vào diện hộ nghèo để hưởng các chính sách ưu đãi của nhà nước. Khi thoát khỏi diện hộ nghèo, các hộ nghèo còn vướng phải một số khăn: Không định hướng được phương án sản xuất, kinh doanh nhằm ổn định sinh kế thoát nghèo bền vững; Các chính sách vay vốn ưu đãi cho các đối tượng không phải là hộ nghèo ít và khó tiếp cận do lãi suất cao trong khi hộ chưa định hình rõ được phương án sản xuất, kinh doanh; Năng lực sản xuất, áp dụng khoa học kỹ thuật còn hạn chế; Nhiều nơi vẫn theo tập quán sống không tập trung, xa chợ, xa trung tâm, gây khó khăn trong việc trao đổi và tiêu thụ sản phẩm làm ra. Do đó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mục tiêu của NHCSXH nói riêng và định hướng phát triển của tỉnh nói chung.
Thứ hai, Nợ quá hạn còn cao: Tổng số nợ quá hạn có giảm so với năm trước là 2.358 triệu đồng, năm 2017 tỷ lệ nợ quá hạn hộ nghèo là 0,72% nhưng vẫn còn cao so với bình quân hệ thống là 0,48% chủ yếu do quản lý điều hành ở một số địa phương chấp hành không nghiêm các quy định về chính sách tín dụng ưu đãi như
chây ỳ, ỷ lại không trả nợ, công tác bình xét cho vay dưới thôn chưa công khai, dân chủ, công tác buông lỏng quản lý của hội đoàn thể tổ trưởng.
2.4.3 Nguyên nhân
2.4.3.1 Những nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Do cán bộ ngân hàng thực hiện không nghiêm túc qui trình, nghiệp vụ thậm chí có cán bộ thóai hoá biến chất, lợi dụng nghề nghiệp tham ô, móc ngoặc trục lợi cá nhân, làm thất thoát vốn.
Thứ hai: Do quản lý điều hành ở một số địa phương chưa thực hiện nghiêm túc quy định về cho vay chính sách:
Đối tượng được bình xét vay vốn không phải hộ nghèo mà chủ yếu là hộ đói, không có phương tiện sản xuất, không có nhà cửa ổn định. Cho nên khi cho vay các đối tượng này khả năng thu hồi vốn rất thấp, bởi vì hộ đói là hộ thiếu ăn trầm trọng nên khi NHCSXH cho vay thì thay vì đầu tư sản xuất phát triển kinh tế thì họ sử dụng vốn để giải quyết cái đói trước mắt: mua gạo, mua thực phẩm, dùng tiền vay để trả nợ,...
Nhiều hộ vay vốn chây ỳ, ỷ lại, không có ý thức trả nợ là do ngay từ khâu đầu tiên trong quy trình cho vay là bình xét vay vốn đã không thực hiện nghiêm túc. Biên bản họp tổ (10C/TD) chỉ mang tính chất hình thức, hợp thức hóa hồ sơ chứ không thực chất họp bình xét công khai dưới sự chứng kiến của trưởng thôn, tổ chức Hội. Do đó dẫn đến nhiều trường hợp hộ vay không đủ điều kiện vẫn được bình xét vay vốn, không chấp hành nội quy, quy chế của thôn và xã cũng được vay vốn từ đó hộ vay không có khả năng hoàn trả.
Thứ ba: Thiếu kịp thời trong trao đổi thông tin và đôn đốc xử lý đối với các khách hàng chuyển khỏi địa bàn. Giữa cán bộ quản lý thôn (buôn), tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn, đơn vị nhận ủy thác và các tổ viên chưa có sự gắn kết, phối kết hợp dẫn đến vẫn còn tình trạng hộ vay còn dư nợ tại NHCSXH vẫn tẩu tán được tài sản, bỏ đi khỏi địa phương.
Thứ tư: Cơ chế cho vay hộ nghèo hiện nay tiềm ẩn nhiều rủi ro. NHCSXH tỉnh Đắk Nông ủy thác qua tổ chức chính trị xã hội quá nhiều công đoạn trong cho vay hộ nghèo, trong khi công tác cho vay vốn đối với cán bộ tổ chức chính trị xã hội là không chuyên, không qua đào tạo, chỉ là kiêm nhiệm.
2.4.3.1 Những nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Nền kinh tế trong quá trình chuyển đổi, do vậy chính sách cơ chế của nhà nước cũng luôn thay đổi và đi tới hoàn thiện. Quá trình thay đổi đó nhiều khi làm các chủ thể kinh tế hướng không kịp, không giải phóng được vốn, gây khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.
Thứ hai: Do khách hàng bị lừa đảo, chụp giật, năng lực kinh doanh kém hiệu quả, kỹ thuật tính toán mức cho vay, xác định thời hạn trả nợ, nguồn trả nợ thiếu chính xác nên người vay trả nợ không đúng thời hạn.
Thứ ba: Một số hộ nghèo được vay vốn không làm kinh tế mà đem trả nợ, chi tiêu vặt. Việc thu lãi không nộp kịp thời vào ngân hàng mà sử dụng vào việc khác. Lãi đọng trong hộ còn, do khó khăn nên hộ vay không trả được, nhưng cũng không ít những hộ vay xong, suy nghĩ là vốn cho vay hộ nghèo cũng như các khoản trợ cấp xã hội khác.
Như vậy, chất lượng cho vay hộ nghèo chưa cao không chỉ do ngân hàng gây nên mà do từ nhiều nguyên nhân, từ cơ chế chính sách, đến những nguyên nhân bất khả kháng từ khách hàng. Do đó giải quyết vấn đề này không chỉ mình ngân hàng mà phải có các giải pháp đồng bộ.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Chương 2 đã thể hiện được cái nhìn tổng quát về NHCSXH Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Đăk Nông. Qua đó nghiên cứu chất lượng cho vay và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đăk Nông. Trong thời gian từ 2015-2017; từ nghiên cứu rút ra một số nhận định như sau:
1. Luận văn đã phân tích đánh giá sâu về kết quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đăk Nông trong thời gian quá. Đánh giá được tình hình số hộ nghèo được vay vốn, tỷ lệ thoát nghèo từ vốn vay, hệ số sử dụng vốn, nợ quá hạn đối với hộ nghèo, chỉ tiêu lãi; qua đó rút ra được những hạn chế, nguyên nhân và để rút ra bài học kinh nghiệm hay.
2. Trên cơ sở kết quả phân tích và đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo, luận văn tập trung phân tích những yếu tố tác động đến chất lượng cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đăk Nông.
trong quy trình vay vốn, thái độ và năng lực của cán bộ ngân hàng, quy trình vay vốn. Nếu luôn làm tốt, khắc phục những khó khăn, thiếu sót, có sự chuẩn bị kỹ lưỡng đối với những yếu tố đó thì những hạn chế, yếu kém sẽ được loại bỏ; và là điều kiện tốt để chất lượng cho vay đối vơi hộ nghèo đạt kết quả cao. Đây chính là cơ sở để tác giả đưa ra các giải pháp có tính thực tiễn tại chương 3 luận văn.
CHƢƠNG 3:
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ĐẮK NÔNG
3.1 Mục tiêu của tỉnh Đăk Nông trong công tác giảm nghèo đến năm 2020
Căn cứ nghị quyết số 56/2016/NQ-HĐND Đắk Nông, ngày 22 tháng 12 năm 2016 về Ban hành chương trình giảm nghèo bền vững tỉnh Đắk Nông và Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2014 của Thủ tướng Chính phủ về việc phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020, tỉnh Đắk Nông xác định mục tiêu dài hạn đến năm 2020 là:
3.1.1. Mục tiêu chung
Tiếp tục tăng trưởng không ngừng theo hướng mở rộng hoạt động cho vay hướng tới vùng sâu, vùng xa, vùng còn nhiều khó khăn; khai thác và phân bổ nguồn vốn vay ưu đãi của Chính phủ đến đúng đối tượng thụ hưởng; thực hiện tốt công tác phối hợp, lồng ghép với hoạt động h trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ..., nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững, bảo đảm an sinh xã hội. Cải thiện từng bước nâng cao điều kiện sống cho người nghèo, nhất là đồng bào DTTS. Hạn chế số hộ tái nghèo và khuyến khích thoát nghèo bền vững
3.1.2. Mục tiêu cụ thể
Mức giảm tỷ lệ hộ nghèo cụ thể theo hàng năm như sau: Năm 2016 giảm 0,06%; từ năm 2017 - 2020 m i năm giảm 2%.
100% hộ nghèo thiếu hụt về tiêu chí thu nhập được h trợ và tạo điều kiện phát triển sản xuất, đào tạo nghề, tạo việc làm ổn định để tăng thu nhập.
100% hộ nghèo thiếu hụt về các dịch vụ xã hội cơ bản sẽ được h trợ các điều kiện để cải thiện và tiếp cận các dịch vụ về y tế, giáo dục, nhà ở, nước sinh hoạt và vệ sinh, tiếp cận thông tin.
Theo kế hoạch giảm hộ nghèo của UBND tỉnh Đắk Nông như trên có thể thấy, trong nhóm giải pháp h trợ hộ nghèo thì giải pháp cho vay hộ nghèo được đặt lên hàng đầu. Và đó là nhiệm vụ chính trị xã hội đặt ra đối với Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Đắk Nông trong giai đoạn tới.
3.2. Phƣơng hƣớng, mục tiêu hoạt động của NHCSXH chi nhánh tỉnh Đăk Nông đến năm 2020 Nông đến năm 2020
Căn cứ vào kết quả hoạt động trong thời gian qua của NHCSXH tỉnh Đắk