CHƢƠNG 5 : KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CHÍNH SÁCH
5.2 xuất chính sách
Phần tiếp theo, dựa trên kết quả nghiên cứu, tác giả sẽ đề xuất một số gợi ý chính sách nhằm thúc đẩy tăng trƣởng tín dụng đối với hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp trong thời gian tới. Trên cơ sở thứ tự về mức độ ảnh hƣởng của các nhân tố, tác giả đề xuất một số gợi ý chính sách nhƣ sau:
5.2.1 Lãi suất cho vay
Chứng tỏ yếu tố này có tác động mạnh nhất trong các yếu tố còn lại đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp nhƣng lại chƣa đƣợc khách hàng đánh giá cao. Ở hai tiêu chí “Lãi suất cho vay của Vietinbank Đồng Tháp hấp dẫn, mang tính cạnh tranh cao” có giá trị trung bình (Mean) = 2,9735 và “Thông tin về lãi suất cho vay đƣợc công bố minh bạch, chính xác và rộng rãi trên các phƣơng tiện thông tin” có giá trị trung bình (Mean) =2,8254. Do vậy, Vietinbank Đồng Tháp cần phải hết sức chú trọng đến yếu tố này vì đây cũng là yếu tố tác động mạnh nhất đến hoạt động tín dụng tại Chi nhánh.
Vấn đề yếu tố lãi suất là vấn đề hết sức nhạy cảm, đƣợc khách hàng quan tâm nhiều nhất khi đi vay. Mức lãi suất hấp dẫn đƣơng nhiên sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng quan tâm và mong muốn hợp tác. Một mức lãi suất cho vay phù hợp là một mức lãi suất mà nó đảm bảo đƣợc khả năng sinh lời của ngân hàng, cũng nhƣ đảm bảo khả năng chi trả của khách hàng, đáp ứng kỳ vọng của họ. Vì thế, Vietinbank Đồng Tháp cần thƣờng xuyên cập nhật các thông tin kinh tế, những biến động của thị trƣờng nhằm xây dựng một mức lãi suất hấp dẫn, thu hút khách hàng hiện tại cũng nhƣ tiềm năng.
Trong nền kinh tế thị trƣờng, việc cạnh tranh thông qua mức lãi suất hấp dẫn là chiến lƣợc thƣờng thấy tại các Ngân hàng. Vì vậy, Vietinbank Đồng Tháp cần tạo cho mình sự khác biệt không chỉ bằng cách hạ lãi suất cho vay mà còn cần có những ƣu đãi lãi suất dành cho khách hàng. Đó là một yếu tố quan trọng nhằm giúp Vietinbank Đồng Tháp có thể tồn tại và phát triển. Chính vì những lý do trên, Vietinbank Đồng Tháp cần phải chú trọng quan tâm nhiều hơn để nâng cao chất lƣợng về chiến lƣợc lãi suất nhằm thu hút đƣợc nhiều khách hàng (nhất là những khách hàng tiềm năng), đồng thời giữ chân những khách hàng truyền thống, qua đó thúc đẩy tăng trƣởng cho vay bán lẻ tại Chi nhánh.
5.2.2 Quy trình tín dụng
Bình quân sự đánh giá của khách hàng đánh giá về yếu tố này là 3,2672 ở mức trên trung bình. Đây là yếu tố tác động thứ hai đến hoạt động cho vay bán lẻ tại
Ngân hàng. Kết quả thống kê mô tả cho thấy thủ tục quy trình tín dụng giữ vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, nó giúp cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng đƣợc diễn ra một cách khoa học, chặt chẽ và logic. Vì thế, Vietinbank Đồng Tháp cần tập trung hoàn thiện các thủ tục, quy trình tín dụng trên cơ sở xây dựng một quy trình thủ tục đơn giản gọn nhẹ, dễ hiểu và dễ dàng thực hiện đối với khách hàng, lƣợc bỏ bớt các bƣớc, các yêu cầu không thật sự cần thiết.
Quy trình cho vay đang đƣợc áp dụng tại Vietinbank Đồng Tháp đƣợc xây dựng khá khoa học và chặt chẽ. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện từ khâu tiếp nhận hồ sơ thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay và kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn sau khi cho vay vẫn còn lỏng lẻo. Để quy trình này đạt đƣợc hiệu quả thì cần phải thực hiện chặt chẽ ở các giai đoạn sau:
- Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng. Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có đƣợc nhận định chính xác về khách hàng vay. Vì nguồn thông tin do chính khách hàng cung cấp có thể tính chính xác không cao, đặc biệt trong trƣờng hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, ngân hàng cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp (ví dụ: cơ quan thuế,…) và áp dụng phƣơng pháp phỏng vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay và một số đối tƣợng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc (CIC) để nắm bắt tính xác thực của thông tin. Một rủi ro khác có thể xảy ra ở giai đoạn này là sự chủ quan hoặc cố ý đƣa ra nhận định chủ quan của cán bộ tín dụng trong việc nhận xét về năng lực tài chính của khách hàng. Do đó, hiện nay Vietinbank Đồng Tháp đang áp dụng một phần mềm chấm điểm để xếp loại doanh nghiệp và cá nhân vay vốn để có cơ sở cho vay cũng nhƣ quyết định lãi suất. Tuy nhiên, hiện nay phần mềm này vẫn chƣa thực sự đạt đƣợc hiệu quả nhƣ mong muốn vì biểu chấm điểm cũng nhƣ xử lý thông tin còn hẹp, cho ra những kết quả
xếp loại chƣa thực sự thuyết phục. Hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp loại doanh nghiệp, cá nhân vay vốn này cần đƣợc cải tiến mở rộng thang điểm, tăng chỉ tiêu thông tin để đạt đƣợc hiệu quả sử dụng cao hơn.
- Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ. Khi thẩm định phƣơng án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào phƣơng án, dự án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự có này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hƣởng đến việc thực hiện phƣơng án, dự án. Vì nếu vốn tự có tham gia vào càng lớn thì doanh nghiệp sử dụng vốn sẽ hiệu quả hơn, họ sẽ thận trọng hơn trong việc đầu tƣ vào kế hoạch kinh doanh sắp tới. Ngoài ra, khi thẩm định phƣơng án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản suất kinh doanh của khách hàng vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng. Quá trình này phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá đƣợc các phƣơng diện: rủi ro do ngành, rủi ro do kinh doanh,…và nên đƣợc thực hiện dựa trên các chỉ tiêu nhƣ: khả năng sinh lời, khả năng khai thác và sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn và khả năng thanh toán. Khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phƣơng án xin vay và các nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng khi nguồn trả nợ chính có sự cố, đồng thời xem xét kèm theo những rủi ro tiềm tàng có thể mà bƣớc đầu tín dụng chƣa thẩm định đƣợc nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. Có thể nói trong bất kỳ trƣờng hợp nào thì nguồn vốn tự có phải đƣợc coi là nguồn lý tƣởng để trả nợ. Nhân viên tín dụng phải cố gắng tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp hoặc của bên thứ ba bảo lãnh vì khi xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay thì quá trình này diễn ra lâu dài, mất nhiều thời gian và thiệt thòi luôn nghiêng về phía ngƣời cho vay. Đồng thời, ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp vay phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh với những nguồn vốn vay của ngân hàng trong thời hạn đang vay vốn nhằm phát hiện những thay đổi có chiều hƣớng xấu của doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời. Ngoài ra, ngân hàng
cũng có thể tăng cƣờng thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp trong những phƣơng án xin vay lớn, mang tính kỹ thuật sâu để có thể phân tích chính xác tính khả thi trƣớc khi quyết định cho vay.
- Giai đoạn quyết định cho vay. Trƣớc khi cán bộ tín dụng đề xuất cho vay và lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay thì cần phải tập hợp một số thông tin về thị trƣờng, chính sách kinh tế,… để có cái nhìn hệ thống về rủi ro có thể xảy ra trong một bối cảnh cụ thể trƣớc khi ra quyết định. Việc ra quyết định cho vay cần phải có sự kiểm tra kỹ lƣỡng thay vì kiểm tra sơ sài và quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng thì hiệu quả phòng ngừa rủi ro sẽ cao hơn. Đối với những khoản vay phải thông qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt thì càng ẩn chứa rủi ro cao, hoạt động của Hội đồng tín dụng vẫn mang tính hình thức, các thành viên không có đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu hồ sơ và đa phần vẫn quyết định theo đề nghị của cán bộ tín dụng trực tiếp xử lý hồ sơ. Chính vì vậy, hoạt động của Hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể và phải có ý kiến bằng văn bản của tất cả thành viên hội đồng trƣớc khi họp để ra quyết định.
- Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay. Một khoản vay có hiệu quả sẽ phụ thuộc không ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với các khoản vay tốt nhất cũng cần có một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nó đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Vì vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trƣớc khi nó xảy ra, gây hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Tuy nhiên, hiện nay công tác này vẫn còn đƣợc thực hiện một cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu quả kiểm tra không cao. Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có một cơ chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để bảo đảm tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.
Ngoài ra, khi có sự thay đổi về nhân sự trong việc chuyển giao hồ sơ từ cán bộ tín dụng này sang cán bộ tín dụng khác thì cần phải quy định cụ thể trách nhiệm
bàn giao, nội dung bàn giao. Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng về các lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh và tài chính để đảm bảo sự liên tục, thuận tiện trong việc theo dõi và chuyển giao hồ sơ giữa các cán bộ tín dụng.
5.2.3 Nhân viên tín dụng
Bình quân sự đánh giá của khách hàng đánh giá về yếu tố này là 3,308 cao hơn mức đánh giá chung về vấn đề này. Đây là yếu tố thứ ba ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Ngân hàng. Đội ngũ nhân viên tín dụng giữ một vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng nói chung cũng nhƣ hoạt động cho vay bán lẻ nói riêng tại các ngân hàng. Thực tế cho thấy, ngân hàng nào có đội ngũ cán bộ, nhân viên nhanh nhạy, sáng tạo trong công việc, có tinh thần đoàn kết, trách nhiệm cao, vì lợi ích của ngân hàng thì ngân hàng đó sẽ đứng vững và không ngừng phát triển trƣớc những điều kiện khó khăn, sóng gió của cơ chế thị trƣờng khắc nghiệt. Vì vậy, cần tập trung đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn, kỹ năng nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên tín dụng thông qua các biện pháp:
- Tiến hành chuẩn hóa cán bộ tín dụng, việc này phải thực hiện từ khâu tuyển chọn, sắp xếp, bố trí cán bộ theo đúng năng lực, sở trƣờng. Bổ sung đội ngũ nhân viên trẻ, có năng lực, nhiệt tình hăng hái.
- Tăng cƣờng công tác đào tạo và đào tạo lại, nâng cao kỹ năng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. Thƣờng xuyên trang bị cho nhân viên tín dụng những kiến thức về pháp luật, các lĩnh vực về kinh tế - tài chính, ngoại ngữ, tin học… Đặc biệt phải đào tạo cho nhân viên tín dụng các kỹ năng về giao tiếp, ứng xử, chăm sóc khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả trong quá trình tiếp xúc với khách hàng.
- Nâng cao ý thức trách nhiệm cho cán bộ nhân viên tín dụng, tăng cƣờng kiểm tra, giám sát, giáo dục chính trị, tƣ tƣởng cho nhân viên, cho họ thấy đƣợc vai trò, vị trí và trách nhiệm lớn lao của mình trong công việc của mình, cũng nhƣ đối với Ngân hàng.
- Có chế độ khen thƣởng, xử lý vi phạm đúng ngƣời, đúng thời điểm và đúng lúc nhằm động viên nhân viên làm việc hiệu quả hơn.
5.2.4 Thẩm định tài sản đảm bảo
Là yếu tố thứ tƣ ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay bán lẻ tại Vietinbank Đồng Tháp. Đƣợc khách hàng đánh giá với mức trung bình (Mean =3,2024). Thẩm định là khâu quan trọng để giúp ngân hàng đƣa ra các quyết định cho vay một cách chuẩn xác, thẩm định tài sản đảm bảo ảnh hƣởng đến chất lƣợng của khoản tín dụng sau này, hạn chế đƣợc nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Tùy thuộc vào điều kiện thực tế của khách hàng, phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh cụ thể, cán bộ tín dụng vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định về thẩm định, tuân thủ đầy đủ, chặt chẽ các nguyên tắc, tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài, quá trình thẩm định cần phải tỷ mỷ và mang tính thực tế cao.
- Ngân hàng nên thu thập các thông tin liên quan đến đối tƣợng cần thẩm định một cách nhanh chóng, chính xác, kịp thời thông qua các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, thu thập thông tin về khách hàng từ những đối tƣợng khác có liên quan đến khách hàng cần thẩm định, các thông tin từ đại chúng,… Bên cạnh những thông tin về khách hàng thì ngân hàng cũng cần cập nhật những thông tin về các thông số kinh tế, kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, các loại sản phẩm, giá cả thị trƣờng, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành,...Từ những thông tin thu thập đƣợc thì ngân hàng nên sàng lọc ra những thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định, kiểm tra và xác nhận lại tính trung thực và chính xác của các thông tin, điều này có ảnh hƣởng rất lớn đến quyết định tín dụng của cán bộ tín dụng. Ta thấy thông tin thiếu chính xác cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến quyết định tín dụng sai và là nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mô hình tổ chức, hoàn thiện quy chế, quy trình và cách thức tổ chức việc thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng phát huy đƣợc tính chủ động, sáng tạo trong từng
điều kiện, từng hoàn cảnh và đối tƣợng khách hàng. Ngân hàng cần bố trí cán bộ thẩm định sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chuyên môn, trách nhiệm. Phân công cán bộ thẩm định phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng ngƣời trong từng lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh.
5.2.5 Chương trình marketing
Đây là yếu tố mà tác động yếu nhất đến hoạt động cho vay bán lẻ tại