1.2.4 .2Đối với nền kinh tế xã hội
2.4. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG RỦI RO TÍNDỤNG CÁ NHÂN CỦA
2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Chất lượng nhân sự chưa đáp ứng được yêu cầu
Một số nhân viên thiếu đạo đức nghề nghiệp, cố tình che dấu các thông tin gây bất lợi cho Ngân hàng và chỉ thể hiện những thông tin có lợi cho khách hàng trên tờ trình thẩm định. Điều này khiến các cấp phê duyệt sẽ hiểu sai về khách hàng và đồng ý cho vay những hồ sơ tín dụng gây rủi ro cho ACB. Bên cạnh đó một số nhân viên quan hệ khách hàng không có khả năng bán hàng nên phát triển hồ sơ chủ yếu thông qua các dịch vụ bên ngoài nên đem về những hồ sơ có chất lượng không tốt. Việc nhân viên không đọc các văn bản, công văn hướng dẫn , trong quá trình thẩm định không tìm hiểu, thu thập thông tin khách hàng mà hoàn toàn dựa trên thông tin khách hàng cung cấp, thiếu sự xác minh lại thông tin nên đưa ra những đề xuất cấp tín dụng trên những cơ sở không chính xác và chưa phù hợp với tình hình hiện tại.
Việc nhận dạng dấu hiệu rủi ro tín dụng và xác định mức độ rủi ro tín dụng cá nhân vẫn phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm phán đoán, đánh giá, phân tích của CBTD kết hợp với bảng xếp hạng tín dụng.
Một số khoản cấp tín dụng phải thẩm định nhanh để kịp thời phục vụ theo yêu cầu khách hàng và kịp thời hoàn thành chỉ tiêu dư nợ nên chưa được phân tích, thẩm định kỹ càng. Tâm lý chung của phần lớn các CBTD khi cấp tín dụng vẫn chủ yếu dựa vào TSBĐ. Sẽ rất rủi ro nếu CBTD quên rằng khoản vay cần phải được trả bằng chính dòng tiền tạo ra bởi phương án sản xuất kinh doanh chứ không phải tiền bán TSBĐ. TSBĐ chỉ là sự đảm bảo cuối cùng khi phương án kinh doanh của khách hàng gặp rủi ro ngoài dự kiến. Tâm lý dựa chủ yếu vào TSBĐ sẽ làm giảm chất lượng thẩm định khoản vay nên sẽ không đánh giá chính xác được hiệu quả và sự an toàn của khoản vay, dễ dẫn tới việc cho vay những dự án rủi ro, khách hàng không uy tín.
Ngoài ra, sự gắn bó nổ lực trong công việc của một bộ phận CBTD tại Ngân hàng hiện chưa được phát huy do chính sách tuyển dụng, sử dụng, phân công, bố trí công việc và vấn đề đãi ngộ chưa đủ sức thu hút.
Xuất phát từ ý thức của một số CBTD, chưa thật sự coi trọng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vay, mặc khác do quá tải công việc nên hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay chưa đáp ứng yêu cầu quản trị RRTD. Vì thế, CBTD kiểm tra, giám sát từng khoản vay chủ yếu mang tính hình thức, không tuân thủ theo đúng nguyên tắc của công việc.
Việc quản lý, phân loại, cảnh báo về danh mục các TSBĐ chưa được các CBTD làm thường xuyên mà định lỳ hàng năm chỉ kiểm tra trên hồ sơ pháp lý, đánh giá lại giá trị để điều chỉnh mức dư nợ vay nên xuất hiện tình trạng thanh lý thấp hơn so với giá trị thẩm định ban đầu khiến cho ngân hàng không thể thu hồi đủ nợ gốc và lãi vay.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
Một số khách hàng tại ACB thay vì dùng vốn vay để bổ sung cho hoạt động kinh doanh thông thường thì lại đầu tư vào bất động sản, chứng khoán, hoặc dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn. Nguyên nhân là một số khoản vay được cấp theo hình thức hạn mức tín dụng nhưng đơn vị kinh doanh không kiểm soát được mục đích sử dụng vốn của khách hàng hoặc cho vay nhiều hơn so với nhu cầu thực sự của khách hàng. Áp lực cạnh tranh cũng là một nguyên nhân một khách hàng được nhiều tổ chức tín dụng tài trợ dẫn đến không kiểm soát được dòng tiền của người vay.
Khách hàng không có thiện chí trong việc trả nợ vay
Khách hàng không thực hiện nghĩa vụ đối với Ngân hàng, cố tình chiếm dụng vốn vay khiến ACB gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ACB.
Do khách hàng gian lận dẫn đến Ngân hàng không thể thu hồi được vốn đã bỏ ra cho vay
Các loại gian lận thường thấy như gian lận liên quan đến hồ sơ vay vốn thể hiện qua việc khách hàng giả mạo hồ sơ, giấy tờ vay vốn( giấy tờ tài sản thế chấp, giấy tờ chứng minh phương án, mục đích sử dụng vốn, chứng từ chứng minh nguồn thu nhập,...): gian lận liên quan đến nguồn thu nhập trả nợ như khách hàng do quen biết với đơn vị sử dụng lao động đã cố tình làm khống các giấy xác nhận lương để vay ngân hàng, gian lận
liên quan đến việc ngụy tạo uy tín để lợi dụng vay tiền thể hiện qua việc cố ý gây thanh thế, làm quen với những người có chức có quyền và lợi dụng quan hệ đó để vay tiền. Hoặc tạo cơ sở niềm tin ban đầu với ngân hàng bằng việc trả vốn và lãi đầy đủ trong những lần vay vốn đầu tiên với số tiền nhỏ, khi đã tạo được niềm tin, vay được những khoản vay lớn thì không trả nợ. Gian lận khác: với thu nhập hiện tại, khách hàng không đủ khả năng trả nợ nhưng không chủ động hợp tác với ngân hàng để tìm phương án giải quyết mà cố tình che giấu khoản nợ xấu bằng cách vay bên ngoài để trả nợ cho ngân hàng và xin vay lại hoặc khách hàng vay tại tổ chức tín dụng khác để trả nợ vay trước đó, vay phương án sau trả nợ phương án trước. Đối với trường hợp này, khoản cấp tín dụng đã không phản ánh chính xác chất lượng tín dụng, mặc dù chưa phát sinh nợ quá hạn nhưng thực chất khách hàng đã gặp khó khăn và không có khả năng trả nợ , tiềm ẩn rui ro lớn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trải qua nhiều năm xây dựng và phát triển, ACB luôn không ngừng phấn đấu vươn lên và đạt được những thành quả nhất định. Tuy nhiên trong hoạt động tín dụng, RRTD cá nhân còn nhiều mặt hạn chế, tồn tại. Vì vậy, hạn chế RRTD cá nhân là một yêu cầu hết sức bức thiết và là một thách thức thực sự đối với Ngân hàng trong thời gian tới.
Dựa trên hệ thống cơ sở lý luận ở chương 1, chương 2 luận văn đã trình bày rõ thực trạng RRTD cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á. Đặc biệt thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng cũng được phân tích rõ theo 02 chỉ tiêu đánh giá là tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu. Trên cơ sở đó, tác giả xác định được kết quả đạt được, hạn chế còn tồn tại kèm theo nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng cá nhân tại ACB, hình thành nên cơ sở thực tiễn cho việc đề xuất một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân tại ACB ở chương 3.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU