CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG
1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá dịch vụ thẻ
1.2.4.1 Số lƣợng thẻ gia tăng hàng năm
- Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng thẻ tuyệt đối:
Giá trị tăng trƣởng Số lƣợng thẻ tuyệt đối = Tổng số lƣợng thẻ phát hành năm (t) - Tổng số lƣợng thẻ phát hành năm (t-1) Chỉ tiêu này lớn hơn 0 chứng tỏ số lƣợng thẻ phát hành hàng năm tăng lên. - Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng thẻ tương đối:
Tăng trƣởng thẻ
tƣơng đối =
Giá trị tăng trƣởng số lƣợng thẻ tuyệt đối
x 100% Tổng số lƣợng thẻ phát hành năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trƣởng số lƣợng thẻ phát hành năm (t) so với năm (t-1).
1.2.4.2 Thị phần thẻ
Thị phần thẻ là phần thị trƣờng thẻ phát hành mà ngân hàng chiếm lĩnh. Thị phần thẻ nắm giữ ngày càng tăng qua các năm chứng tỏ hoạt động phát triển kinh doanh thẻ có hiệu quả. Thị phần thẻ cũng chính là tỷ trọng thẻ phát hành và đƣợc tính nhƣ sau:
Thị phần thẻ (%) = Số lƣợng thẻ ngân hàng phát hành
Tổng số lƣợng thẻ các ngân hàng phát hành
Để có thể nắm một cách rõ ràng thế mạnh của ngân hàng trong loại thẻ nào thì nên phân tích thêm thị phần của từng loại thẻ nhƣ thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trƣớc. Từ đó đánh giá đƣợc tính hiệu quả hay hạn chế của từng loại hoạt động kinh doanh thẻ và có biện pháp cụ thể.
1.2.4.3 Mạng lƣới máy ATM, máy POS và đơn vị chấp nhận thẻ
Sự phát triển hoạt động thẻ của ngân hàng còn thể hiện qua sự gia tăng số lƣợng và thị phần máy ATM, máy POS và ĐVCNT qua các năm.
Thị phần máy ATM,
POS (%) =
Số lƣợng máy ATM, POS của một ngân hàng Tổng số lƣợng máy ATM, POS tất cả ngân hàng
Cơ sở hạ tầng phục vụ cho thanh toán thẻ phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển. Mạng lƣới máy ATM, ĐVCNT càng rộng khắp sẽ càng tạo điều kiện thuận lợi, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng trong và ngoài nƣớc và tiết kiệm chi phí cho khách hàng sử dụng thẻ, bên cạnh đó hình ảnh và thƣơng hiệu ngân hàng sẽ đến gần với nhiều khách hàng hơn.
1.2.4.4 Số lƣợng thẻ hoạt động trên tổng số lƣợng thẻ phát hành
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng thƣơng mại mới chỉ chú ý đến mặt số lƣợng thẻ, quy mô thẻ. Để cạnh tranh thu hút khách hàng, không ít ngân hàng thƣơng mại tặng không thẻ cho khách hàng, tức là không thu phí phát hành thẻ. Điều đó dẫn đến tình trạng số lƣợng thẻ phát hành thì tăng cao ồ ạt nhƣng số thẻ thực sự hoạt động thì chiếm tỷ lệ thấp. Do đó số lƣợng thẻ phát hành chƣa đánh giá đƣợc hết hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ mà cần phải đánh giá thêm tỷ lệ số lƣợng thẻ hoạt động trên tổng số lƣợng thẻ phát hành. Tỷ lệ càng cao chứng tỏ việc mở rộng phát hành thẻ có hiệu quả và đem lại doanh thu thực sự cho ngân hàng. Ngƣợc lại thì cho ta thấy việc phát hành thẻ chƣa thực sự hiệu quả, ở đây có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân nhƣ là: xác định sai đối tƣợng khách hàng mục tiêu, phí dịch vụ cao, hệ thống máy ATM, POS chƣa đủ hiện đại để phục vụ hết các tính năng của thẻ,.. Tìm ra đƣợc nguyên nhân sẽ giúp ngân hàng rút kinh nghiệm cung nhƣ tìm ra hƣớng phát triển đúng hơn cho mình.
1.2.4.5 Doanh số sử dụng thẻ
Doanh số sử dụng thẻ của một ngân hàng là doanh số thẻ do ngân hàng đó phát hành thực hiện thanh toán hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy ATM và ĐVCNT của ngân hàng đó và các tổ chức khác.
Doanh số sử dụng thẻ của một ngân hàng càng cao chứng tỏ thẻ do ngân hàng đó phát hành ra đƣợc sử dụng càng nhiều. Nhƣ vậy công tác phát hành và triển khai sản phẩm và chăm sóc khách hàng đã thực hiện tốt nên khách hàng sử dụng nhiều và sẽ mang lại nhiều nguồn thu cho ngân hàng. Tuy nhiên cũng cần tìm hiểu
doanh số sử dụng do rút tiền mặt là chủ yếu hay thực hiện thanh toán. Nếu chỉ chủ yếu là do rút tiền mặt thì cần có biện pháp nhất định khuyến khích khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt nhiều hơn. Điều này giúp ngân hàng tận dụng đƣợc nguồn vốn nhiều hơn, không những thế khách hàng cũng ít rủi ro hơn, nhà nƣớc dễ quản lý chung hơn.
1.2.4.6 Doanh số thanh toán thẻ
Doanh số thanh toán thẻ của một ngân hàng là doanh số thanh toán hàng hóa dịch vụ và rút tiền mặt của tất cả các loại thẻ do ngân hàng đó và các tổ chức khác phát hành tại ATM và các ĐVCNT của ngân hàng đó. Hiện nay thì doanh số thanh toán tại ATM chủ yếu đến từ thẻ của ngân hàng chủ quản và chủ yếu là hoạt động rút tiền mặt. Còn doanh số thanh toán tại ĐVCNT thì phần lớn là doanh số sử dụng của thẻ các ngân hàng khác. Doanh số thanh toán tại các ĐVCNT càng cao thì cho thấy nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của ngƣời dân ngày càng cao và ngƣợc lại đối với doanh số tại máy ATM.
Các máy ATM, POS đƣợc lắp đặt ra nhiều chƣa đánh giá đƣợc hiệu quả mà phải dựa trên doanh số thanh toán và rút tiền mặt của tất cả các loại thẻ (do BIDV và ngân hàng khác phát hành) tại ATM và POS của BIDV. Bên cạnh đó doanh số thanh toán cũng thể hiện phần nào việc lắp đặt máy ATM, POS của ngân hàng đó có hiệu quả hay không.
1.2.4.7 Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ
Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ = Tổng thu (bao gồm từ dịch vụ phát hành thẻ nhƣ: phí ứng tiền mặt, phí thu liên minh, phí đổi thẻ, lãi, phí vƣợt hạn mức,…) – Tổng chi (chƣa kể khấu hao và chi phí quản lý).
Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ càng lớn chứng tỏ hiệu quả dich vụ thẻ càng cao, càng đóng góp vào tổng lợi nhuận hoạt động chung của ngân hàng.