CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG
1.3 Bài học kinh nghiệm của một số ngân hàng thƣơng mại tại một số quốc gia trên
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
+ Khách hàng doanh nghiệp: Số doanh nghiệp có quan hệ với Chi nhánh đa số là doanh nghiệp nhỏ và vừa, chỉ có 02 doanh nghiệp có quy mô lớn. Tình hình quan hệ tín dụng giai đoạn 2014-2016 đƣợc thể hiện nhƣ sau:
Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay BIDV Bảo Lộc theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2014-2016
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng dƣ nợ cho vay 1.638.137 2.344.000 2.948.480
Dƣ nợ của KH ĐCTC 0 0 0
Dƣ nợ của KH doanh nghiệp 458.985 585.908 675.981
Dƣ nợ của KH cá nhân 1.179.152 1.758.092 2.272.499
Tỷ trọng dƣ nợ KH DN/TDN 28,02% 25,00% 22,93% Tỷ trọng dƣ nợ KH CN/TDN 71,98% 75,00% 77,07%
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 BIDV Bảo Lộc [12]
doanh trong lĩnh vực thu mua, chế biến nông sản (chủ yếu là trà, cà phê, dâu tằm, mật ong), các doanh nghiệp còn lại kinh doanh trong lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ, xây dựng. Mặc dù nhóm khách hàng này sử dụng nhiều sản phẩm của chi nhánh nhƣ: sản phẩm dịch vụ thanh toán, bảo hiểm, tài trợ thƣơng mại cũng nhƣ mang lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh tuy nhiên đây là nhóm khách hàng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Trong các năm qua và đến thời điểm hiện nay nợ xấu của chi nhánh tập trung chủ yếu nhóm khách hàng này (chiếm 98%/tổng số nợ xấu). Do vậy về định hƣớng chi nhánh sẽ duy trì và phát triển các khách hàng tốt, sử dụng nhiều sản phẩm của BIDV.
+ Khách hàng là cá nhân: Cũng nhƣ nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân cũng chủ yếu sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực trồng và chế biến nông sản, chiếm 58% tổng dƣ nợ bán lẻ, thƣơng mại, dịch vụ chiếm 25%, cho vay tiêu dùng chiểm 15%, còn lại là cho vay khác. Trong mục tiêu của chi nhánh là chú trọng phát triển nhóm khách hàng cá nhân, do vậy tỷ trọng cho vay bán lẻ/tổng dƣ nợ trong giai đoạn 2014-2016 đƣợc nâng lên rõ rệt, từ 71,98% năm 2014 đến thời 31/12/2016 đã chiếm 77,07%/tổng dƣ nợ. Mặc dù để phát triển nhóm khách hàng này cần có sự đầu tƣ lớn về nhân sự, nhƣng nhóm khách hàng này có tính bền vững, ít rủi ro và ngày càng sử dụng nhiều sản phẩm của BIDV, do vậy lợi nhuận từ nhóm khách hàng này ngày càng đƣợc nâng lên.