Internet Banking là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin sản phẩm và dịch vụ NH thông qua đường truyền Internet. Đây là một kênh phân phối rộng các sản phẩm và DV NH tới KH ở bất cứ nơi đâu vào bất cứ thời gian nào. Với máy tính kết nối Internet, KH có thể truy cập vào website của NH để cập nhật thông tin liên quan chính sách, điều khoản các DV. Đồng thời, thông qua tên đăng nhập và mật khẩu để truy cập vào phần mềm liên kết với NH, KH có thể thực hiện các giao dịch: (i) Vấn tin tài khoản, kiểm tra lịch sử giao dịch; (ii) Tra cứu các thông tin NH (lãi suất, tỷ giá, thông tin về chương trình khuyến mại...); (iii) Thanh toán hóa đơn tài chính (tiền điện, nước, tiền điện thoại....); (iv) Chuyển tiền cho tài khoản khác.
Mobile Banking
Đối với DV Mobile Banking, KH được thiết lập tài khoản đăng nhập trên phần mềm thiết kế sẵn của NH mà KH có thể tự cài đặt trên điện thoại. Hiện nay, DV Mobile Banking được cung cấp nhiều tính năng cho phép KH dễ dàng thực hiện các giao dịch tài chính, phi tài chính.
Hệ thống Home Banking
Đây là DV NH cung cấp kết nối tại nhà với nhiều tiện ích thông qua đường truyền internet để kết nối tới cổng thông tin của NH. KH có thể tiết kiệm thời gian và chi phí mà vẫn thực hiện được các giao dịch cần thiết theo quy trình:
Bước 1: Thiết lập kết nối. KH kết nối máy tính của mình với hệ thống máy tính của NH qua mạng Internet (Dialup, Direct-cable, LAN, WAN...), sau đó, truy cập vào trang website của NH phục vụ mình (hoặc giao diện người sử dụng của phần mềm. Bước 2: Thực hiện yêu cầu DV KH có thể sử dụng rất nhiều DV NHĐT phong phú và đa dạng, như: truy vấn thông tin tài khoản, chuyển tiền, hủy bỏ việc chi trả séc, thanh toán điện tử... và rất nhiều DV trực tuyến khác.
Bước 3: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thông tin và thoát khỏi mạng thông qua chữ ký điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử... Khi giao dịch được hoàn tất, KH kiểm tra
lại giao dịch và thoát khỏi mạng, những thông tin chứng từ cần thiết sẽ được quản lý, lưu trữ và gửi tới KH khi có yêu cầu.
Tuy nhiên, DV này hiện nay gần như được thay thế bởi các sản phẩm NHĐT thông minh hơn, hiện đại hơn và nó dần được gọi bằng các tên khác như DV Internet Banking, Mobile Banking... nhưng về bản chất, các DV vẫn giống nhau về cách liên kết giữa NH với thiết bị kết nối của KH, chỉ là tính năng thay đổi, cách thức sử dụng thay đổi.
Hệ thống Call Center
Call Center là DV NH qua điện thoại với nhiệm vụ: (i) Cung cấp tất cả các thông tin về sản phẩm, DV của NH, bao gồm: Tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, cho vay, chuyển tiền,....; (ii) Giới thiệu qua điện thoại các sản phẩm thẻ của NH; (iii) Đăng ký làm thẻ, đăng ký DV qua điện thoại; (iv) Đăng ký vay cho KH cá nhân qua điện thoại; (v) Thực hiện thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, Internet, truyền hình cáp, bảo hiểm,... và các hình thức chuyển tiền khác; (vi) Tiếp nhận qua điện thoại các khiếu nại, thắc mắc từ KH khi sử dụng sản phẩm, DV của NH; (vii) KH sẽ được cung cấp thông tin về các sản phẩm, DV của NH một cách đầy đủ; (viii) Tư vấn sử dụng thẻ, thông báo và giải đáp số dư thẻ, hướng dẫn đăng ký thẻ; (ix) dịch vụ thanh toán các hóa đơn (điện, nước, điện thoại,...). DV thanh toán này rất an toàn vì đã được KH đăng ký trước với NH nên sẽ không có sự nhầm lẫn trong thanh toán; (x) DV chuyển tiền từ tài khoản cá nhân vào thẻ thanh toán. DV này rất thuận tiện cho KH đang ở xa không có chi nhánh của NH hoặc đang công tác, du lịch ở nước ngoài cần chuyển tiền vào thẻ để đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu của KH.
Tại Việt Nam, các NH hiện nay triển khai mô hình Call Center dưới dạng tổng đài hỗ trợ chăm sóc KH, DV hiện nay mới chỉ triển khai ở mảng hỗ trợ KH, tư vấn DV, chứ chưa thực hiện tính năng hỗ trợ KH chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, mà chuyên viên tổng đài thường giới thiệu KH ra địa điểm NH gần nhất.
Là sự phát triển của dịch vụ NH hướng tới việc phục vụ KH với chất lượng cao nhất và thuận tiện nhất. Trên đường phố sẽ đặt các “Trạm làm việc” với đường kết nối internet tốc độ cao, khi KH cần thực hiện giao dịch hoặc yêu cầu DV, họ chỉ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân và mật khẩu để sử dụng DV của hệ thống NH phục vụ mình.
Hệ thống thẻ, máy ATM, máy POS
Đây là DV NHĐT phổ biến, là công cụ tiêu dùng không cần tiền mặt cho KH. Các NH cung cấp đa dạng về hình thức và tính năng các loại thẻ: Thẻ nội địa, thẻ quốc tế, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng tùy vào nhu cầu và sở thích thẩm mỹ của KH. Với thẻ NH, KH có thể thực hiện giao dịch rút tiền mặt, hoặc chuyển tiền mua hàng tại các siêu thị, cửa hàng mà không cần tiền mặt. Hiện nay, thẻ còn có thể mua hàng trên website thông qua tính năng giao dịch trực tuyến, giúp KH thuận tiện hơn trong quá trình sử dụng. Máy POS là công cụ hỗ trợ cho việc mua hàng không cần tiền mặt tại các cửa hàng, siêu thị, KH chỉ cần có thẻ là có thể quẹt để thanh toán, đồng thời, cửa hàng (đơn vị chấp nhận thẻ) cũng không phải kiểm đếm tiền mặt.
Các dịch vụ ngân hàng điện tử khác
Ngoài các sản phẩm truyền thống, các NH cũng đang tích cực triển khai mở rộng các kênh thanh toán trực tuyến liên kết với các cơ quan, tổ chức để đáp ứng 40 nhu cầu chi trả của KH, như: Thanh toán hóa đơn online cho tiền điện, tiền nước, điện thoại, tiền truyền hình cáp, học phí, nộp thuế điện tử..., đây là một trong xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt mà các nền kinh tế đang hướng đến. Nhờ việc triển khai DV thanh toán trực tuyến, KH chỉ cần tới NH mở tài khoản và đăng ký trích nợ tự động là có thể thanh toán tiền mà không phải tới địa điểm thu tiền của nhà cung cấp nộp tiền, bởi NH đã thay họ làm việc đó. Ngoài ra, các đơn vị thu tiền thay vì đến nhà KH thu thì sẽ liên kết với NH, NH sẽ cung cấp sản phẩm thanh toán trực tuyến cho KH để có thể thanh toán các DV đối với nhà cung cấp. Có những sản phẩm tách riêng, nhưng cũng có sản phẩm được tích hợp trên các DV internet hay Mobile Banking để KH có thể chủ động thanh toán.
Bảng dưới đây cung cấp thêm thông tin về một số dịch vụ ngân hàng điện tử hiện có tại Việt Nam:
Bảng 1: Các loại dịch vụ ngân hàng điện tử
Loại DV NHĐT Mô tả
Truy cập tài khoản
Truy cập trực tuyến tất các thông tin tài khoản (thường là tại khoản thanh toán, tiết kiệm và thị trường tiền tệ), những thông tin này được cập nhật theo thời gian hoặc hàng ngày
Chuyển tiền số dư Chuyển tiền giữa các tài khoản
Thanh toán hóa đơn
Thanh toán bất kỳ một hóa đơn nào dựa trên hướng dấn bao gồm cả thanh toán tự động hoặc theo lệnh người thực hiện mỗi tháng
Thể hiện Hóa
Xem bảng kê hóa đơn dưới dạng điện tử, bên cạnh việc thanh toán qua mạng còn cho phép phân loại, trích xuất chi tiết hoặc quảng cáo
Khoản vay mua nhà/ thẻ tín dụng và các dạng cho vay hỗn hợp
Tìm kiếm, đăng ký và nhận được chấp thuận nhiều loại khoản vay và sau đó có thể xem lại sao kê thông qua hóa đơn trực tuyến
Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp
Bên cạnh tất cả các loại dịch vụ thanh toán và truy cập tài khoản cơ bản, các thương gia có thể quản lý hộp thư bảo mật điện tử để nhận thanh toán, truy xuất các khoản phải thu và thực hiện thanh toán qua mạng
Dịch vụ khách hàng và quản lý
Các trang website được thiết kế cho phép việc tương tác thông tin dễ dàng, KH tự thực hiện DV, KH nhận được DV tốt nhất. NHTM có thể tiết kiệm chi phí qua mỗi giao dịch được thực hiện do lợi ích của quy mô đem lại từ những khoản đầu tư cố định mà NH đã dành cho hệ thống trực tuyến. Hệ thống email cao cấp cho phép trả lời tự động và ghi nhận các kiến nghị của KH cũng giúp cải thiện DVKH trực tuyến
Kinh doanh chéo
KH sử dụng website của NHTM cũng được giới thiệu về DV mới giống như khi đến một chi nhánh của NH và nhận được sự giới thiệu DV mới từ những Giao dịch viên và các biểu tượng đơn giản. Hiện nay, các NHTM thực hiện chức năng này trực tuyến thông qua các lời chào hàng theo tiêu chuẩn và nhắm đến nhiều chủ đề, hoặc bằng cách đưa các sản phẩm của họ lên mạng trực tuyến, NH có thể khai thác sức mạnh của internet bằng cách cung cấp các lời chào hàng theo mục đích dựa trên sự kết hợp giữa nhu cầu và tình hình tài chính của KH. NHTM không chỉ có thể bán các DVNH, mà họ còn có thể bán các DV phi NH
Cá nhân hóa nội dung và công cụ Khi một KH truy cập vào website của một chi nhánh NH, họ có thể nhận ra và nội
dung hiển thị được định hướng theo từng sự quan tâm của từng KH. Mặt khác, bằng cách sử dụng website, KH có thể sử dụng công cụ lập kế hoạch tài chính trực tuyến để quản lý tài chính của họ tốt hơn.
Kết hợp tài khoản
Kết hợp các tài khoản cho phép KH liên kết tất cả các thông tin tài khoản (tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản vay mua nhà,...) trên cùng một trang hiển thị. Để cung cấp truy cập dữ liệu tài chính của người dùng cho một bên khác (thường là NHTM đầu tiên mà KH chọn), KH sẽ cung cấp mật khẩu tài khoản cho người tập hợp (thường là một NHTM). Người tập hợp sử dụng mật khẩu để truy cập tự động vào tài khoản của KH. Thông tin sau đó được cung cấp cho KH dựa trên cơ sở thống nhất trên một trang đơn lẻ, từ đó KH có thể xem đầy đủ dữ liệu tài chính của họ. Trong hầu hết các trường hợp, tiền có thể được chuyển từ một tài khoản sang một tài khoản khác.
Chuyển tiền điện tử
Chuyển tiền điện tử (EFT) là một hệ thống chuyển tiền từ một tài khoản NH đến thẳng một tài khoản khác mà không có sự chuyển tiền giấy qua tay nào xảy ra. Một trong những hệ thống EFT được sử dụng rộng rãi nhất là gửi tiền trực tiếp, theo đó, thu nhập được gửi thẳng vào tài khoản của
người lao động. Hệ thống này có thể được sử dụng cho các giao dịch ghi nợ như thanh toán khoản vay mua nhà.