Rủi ro tín dụng không chỉ do các NHTM phải gánh chịu và có biện háp phòng ngừa hữu hiệu mà phải coi đó là rủi ro chung cuả cả nền kinh tế. Do đó để phòng ngừa các rủi ro tín dụng cần thiết phải có các giải pháp mang tính điều kiện để hỗ trợ từ phía các cơ quan quản lý Nhà n-ớc có liên quan. Các giải pháp đó là:
• Đẩy mạnh hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro.
phá sản. Về mặt kinh tế thì cái giá phải trả là rất lớn trong đó có cả vốn tham gia của Ngân hàng, dẫn đến rủi ro tín dụng. Mặc dù khi ký hợp đồng tín dụng ph-ơng án SXKD đ-ợc thẩm định khả thi và có hiệu quả nh-ng nguy cơ rủi ro vẫn th-ờng trực. Do đó để hạn chế đ-ợc rủi ro tín dụng sảy ra cần thiết phải phòng ngừa chứ không phải là khắc phục hậu quả của rủi ro. Vì vậy nên chú trọng đến sự phát triển của trung tâm phòng ngừa rủi ro. Nên có một trung tâm phòng ngừa rủi ro hoạt động nh- một doanh nghiệp, với các nhân viên thực thi các nghiệp vụ thu thập thông tin từ mọi đối t-ợng hoạt động SXKD để phục vụ cho Ngân hàng.
• Tăng c-ờng kiểm tra, kiểm soát đối với các hoạt động của NHTM. Ngày nay với xu thế phát triển nền kinh tế theo h-ớng khu vực hoá, quốc tế hoá, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, hệ thống Ngân hàng cũng phát triển rất mạnh. Các hoạt động Ngân hàng ngày một đa dạng, phong phú và phức tạp nên nhiều khi các Ngân hàng không thể tự kiểm soát hết đ-ợc các hoạt động của mình. Vì vậy, chỉ có thông qua việc giám sát từ xa, việc thanh tra tại chỗ của NHNN mới có thể giúp cho các NHTM kịp thời có những biện pháp chấn chỉnh hoạt động của mình sẽ phòng ngừa, hạn chế rủi ro xảy ra, bảo đảm an toàn hoạt động Ngân hàng.
KẾT LUẬN
Trờn đõy là một vài giải phỏp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng cần thiết được rỳt ra từ thực tế tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng và rủi ro tớn dụng Ngõn hàng tại NHNN & PTNTLý Nhõn. Hoạt động tớn dụng và phũng chống rủi ro tớn dụng là vấn đề mà bất cứ Ngõn hàng nào cũng quan tõm. Mặt khỏc, với vai trũ là Ngõn hàng phỏt triển thuộc NHNN & PTNT Hà nam một trong 4 ngõn hàng quốc doanh đúng trờn địa bàn tỉnh Hà Nam, đõy là vấn đề cần thiết được quan tõm hàng đầu. Tụi rất mong rằng những ý kiến đúng gúp trờn đõy giỳp ớch được phần nào cho hoạt động tớn dụng tại Ngõn hàng để nõng cao hiệu quả sử dụng vốn và ngăn ngừa rủi ro tớn dụng phỏt sinh trong kinh doanh tớn dụng NHNN & PTNT Lý Nhõn núi riờng và hệ thống Ngõn hàng Việt nam núi chung.
Nhiệm vụ trước mắt và tương lai hết sức nặng nề và đầy thử thỏch mới nhưng trước những thành cụng mà NHNN & PTNT lý nhõn đó đạt được chỳng ta hoàn toàn cú thể tin tưởng vào tương lai của Ngõn hàng. Đồng thời cựng với sự năng động nhiệt tỡnh của ban lónh đạo và sự làm việc tận tỡnh của tất cả cỏc đồng nghiệp thuộc NHNN& PTNTLý Nhõn, NH NN & PTNT Hà Nam tin tưởng vững bước trờn con đường phỏt triển xứng đỏng là thành viờn của doanh nghiệp số một Việt Nam.
Phần cuối của chuyờn đề tụi xin chõn thành cảm ơn toàn thể giảng viờn khoa Kế hoạch & Phỏt triển của trường Đại Học KTQD. Đặc biệt là sự quan tõm và giỳp đỡ của thầy giỏo hướng dẫn PGS.TS Lờ Huy Đức, Cỏc cụ chỳ của cỏc phũng ban tại NHNo & PTNT Lý Nhõn đó giỳp đỡ tụi hoàn thành bài chuyờn đề này. Do cũn hạn chế về mặt thời gian và năng lực nghiờn cứu của bản thõn, bài viết chắc chắn sẽ khú trỏnh khỏi những thiếu sút nhất định, tụi mong rằng sẽ nhận được những ý kiến đúng gúp, chỉ bảo của toàn thể thầy cụ
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Dự bỏo phỏt triển kinh tế xó hội-PGS.TS Lờ huy Đức- ĐHKTQD 2. Nghiệp vụ tớn dụng -Học viện ngõn hàng
3. Tớn dụng và thẩm định tớn dụng ngõn hàng-TS Nguyễn Minh Kiều, NXB tài chớnh năm 2007
4. Quản trị rủi ro trong Đầu tư- TS Nguyễn Hồng Minh- ĐHKTQD 5. Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh
Frederie S.Mishkin-năm 2001 6. Lý thuyết tài chớnh - tiền tệ
Khoa ngõn hàng – tài chớnh - ĐHKTQD năm 2002 7. Ngõn hàng thương mại - Quản trị và nghiệp vụ Khoa ngõn hàng-Tài chớnh - ĐHKTQD năm 2002 8. Tạp chớ thị trường tài chớnh tiền tệ số 6, 13 năm 2009
9. .Cỏc bỏo cỏo tài chớnh của ngõn hàng Ngõn hàng NN&PTNT Lý Nhõn qua cỏc năm Ngõn hàng N0&PTNT Lý Nhõn qua cỏc năm
10.Cỏc bỏo cỏo chỉ tiờu của phũng tớn dụng Ngõn hàng NN&PTNT Lý Nhõn qua cỏc năm
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ... 1
CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ Lí LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ... 3
1.1 Tớn dụng Ngõn hàng thương mại và vai trũ của nú trong phỏt triển kinh tế xó hội ... 3 1.1.1 Định nghĩa NHTM ... 3 1.1.2 Tin dụng NHTM ... 3 1.1.2.1 Định nghĩa tớn dụng NHTM ...3 1.1.2.2 Cỏc loại hỡnh thức tớn dụng NHTM ... 4 1.1.2.3 Quy trỡnh cấp tớn dụng ... 6 1.1.2.4. Bảo đảm tớn dụng NH ...8
1.1.3 Vai trũ củatớn dụng NH trong phỏt triển kinh tế xó hội ... 9
1.2. Rủi ro tớn dụng ngõn hàng và cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ ... 11
1.2.1. Quan niệm rủi ro và rủi ro tớn dụng ... 11
1.2.1.1 Quan niệm về rủi ro ... 11
1.2.1.2 Quan niệm về rủi ro tớn dụng. ... 12
1.2.2.Cỏc hỡnh thức của của rủi ro tớn dụng ... 13
1.2.2.1. Nợ vay và phõn loại ... 13
1.2.2.2 Cỏc hỡnh thức của rủi ro tớn dụng ... 14
1.2.2.3. Cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ rui ro tớn dụng ... 15
1.2.2.4 Cỏc nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng ... 16
1.3 Sự cần thiết hạn chế rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng Thương mại ... 20
1.3.1. Đối với ngõn hàng ... 20
1.3.3. Đối với người đi vay ... 21
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH Lí NHÂN – HÀ NAM. ... 23
2.1 .Khỏi quỏt chung về hoạt động của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Chi nhỏnh Lý Nhõn-Hà Nam. ... 23
2.1.1 Khỏi quỏt chung về của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Chi nhỏnh Lý Nhõn-Hà Nam... 23
2.1.2 Tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Chi nhỏnh Lý nhõn –Hà nam ... 26
2.1.3. Thực trạng hoạt động tớn dụng của NH NN&PTNT Chi nhỏnh Lý nhõn- Hà Nam ... 28
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn ... 28
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn ... 31
2.2 Thực trạng rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng NN&PTNT Lý Nhõn ... 33
2.2.1. Tỡnh hỡnh nợ quỏ hạn Theo loại hỡnh tớn dụng và theo thành phần kinh tế. ... 33
2.1.2 Nợ quỏ hạn theo thời gian ( khả năng thu hồi) ... 35
3.2.4. Nợ quỏ hạn theo nguyờn nhõn: ... 37
2.3 Nguyờn nhõn rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng NN&PTNT Lý Nhõn ... 40
2.3.1 Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng. ... 40
2.3.2 Nguyờn nhõn về phớa Ngõn hàng. ... 40
2.3.3 Nguyờn nhõn khỏch quan. ... 41
2.4.Hoạt động hạn chế rủi ro tớn dụng tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Lý Nhõn ... 42
2.4.1 Những biện phỏp của Chi nhỏnh nhằm hạn chế nợ quỏ hạn . ... 42
2.4.2.1 Những kết quả đạt được trong cụng tỏc phũng ngừa và hạn chế rủi ro
tớn dụng. ... 44
2.4.2.2 Tồn tại và nguyờn nhõn dẫn đến rủi ro tớn dụng. ... 45
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN CHI NHÁNH Lí NHÂN- HÀ NAM ... 47
3.1 Định hướng mục tiờu phỏt triển của NHNN&PTNT Chi nhỏnh Lý Nhõn – Hà Nam ... 47
3.1.1 Mục tiờu dài hạn. ... 47
3.1.2 Mục tiờu cụ thể trong thời gian tới... 48
3.2 Cỏc giải phỏp đối với NHNN & PTNT Chi Nhỏnh Lý Nhõn- Hà Nam. .. 49
3.2.1.Hoàn thiện cụng tỏc đỏnh giỏ và nhận định khỏch hàng. ... 49
3.2.2. San sẻ rủi ro ... 51
3.2.3. Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khỏch hàng ... 52
3.2.4 Giải phỏp về tăng cường phẩm chất và năng lực cỏn bộ... 53
3.2.4.1 Chớnh sỏch khen thưởng kỷ luật ... 53
3.2.4.2 Chớnh sỏch đào tạo: ... 53
3.2.4.3 Chớnh sỏch tuyển dụng: ... 54
3.2.5 Thực hiện bảo đảm tớn dụng: ... 54
3.2.6. Hoàn thiện một số bước trong quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng. ... 55
3.3 Một số kiến nghị ... 57
3.3.1 Đối với NHNN&PTNN Việt Nam ... 57
3.3.2 Đối với NHNN&PTNT Chi Nhỏnh Lý Nhõn- Hà Nam ... 58
3.3.3 Đối với Ngõn hàng Nhà Nước ... 59
KẾT LUẬN ... 61