3.2.1.Hoàn thiện cụng tỏc đỏnh giỏ và nhận định khỏch hàng.
a. Tỡm hiểu, phõn tớch và nhận định thụng tin về khỏch hàng.
Thụng tin về khỏch hàng là vấn đề luụn được quan tõm của người cho vay. Đõy cũng là cơ sở quan trọng của người cho vay đưa ra quyết định cấp tớn dụng hay khụng. Cho dự là khỏch hàng truyền thống hay khỏch hàng mới thỡ việc tỡm hiểu thụng tin về họ vẫn khụng thể bỏ qua và phải được coi là một trong những biện phỏp cần thiết nhằm ngăn chặn những rủi ro tớn dụng xảy ra.
b. Áp dụng quy trỡnh xếp hạng tớn dụng khỏch hàng
Việc đỏnh giỏ, xếp loại tớn dụng đối với khỏch hàng doanh nghiệp là một cụng tỏc đặc biệt quan trọng nhằm cung cấp thụng tin phục vụ cho cụng tỏc thẩm định tớn dụng. Việc xếp loại khỏch hàng để cú phương phỏp ứng xử phự hợp cũn tạo sự hấp dẫn và thu hỳt ngày càng nhiều khỏch hàng cú uy tớn gắn bú lõu dài, hạn chế rủi ro, giỳp cho hoạt động của ngõn hàng được thuận lợi và phỏt triển ổn định
cỏc nguồn khỏc nhau như bỏo cỏo kết quả kinh doanh,bảng cõn đối kế toỏn, bỏo cỏo lưu chuyển tiền tệ, phỏng vấn khỏch hàng, phiếu đỏnh giỏ uy tớn khỏch hàng. Trong bản phiếu đỏnh giỏ uy tớn của khỏch hàng cú cỏc nội dung như cỏch sống của khỏch hàng, mối quan hệ của khỏch hàng với người xung quanh, gia đỡnh bạn bố, hũa nhập với cộng đồng, tỡnh hỡnh nộp thuế, trả nợ đỳng hạn, thỏi độ trong việc cụng bố cỏc thụng tin tài chớnh…. Khi cỏc thụng tin về khỏch hàng đó tương đối đầy đủ, CBTD nhận hồ sơ sẽ tiến hành chấm điểm cho mỗi chỉ tiờu đó quy định trước, mỗi chỉ tiờu cú trọng số khỏc nhau. Tớnh tổng điểm sẽ cho Ngõn hàng biết Khỏch hàng của mỡnh thuộc nhúm nào. Khi kết quả chấm điểm và xếp hạng đó được đưa ra, CBTD sẽ trỡnh cho giỏm đốc chi nhỏnh hoặc người được ủy quyền xem xột và duyệt. Dựa trờn cơ sở đú, giỏm đốc chi nhỏnh sẽ quyết định việc cú xột duyệt cấp tớn dụng cho khỏch hàng hay khụng, nếu cú thỡ cấp bao nhiờu, theo hỡnh thức nào.
c. Làm tốt cụng tỏc thẩm định trong khi xem xột cho vay
Đặc thự của ngành cho vay đũi hỏi cỏn bộ cho vay phải nắm bắt được kiến thức cơ bản về thị trường, cỏc ngành nghề, cỏc thành phần kinh tế thuộc nhiều lĩnh vực sản xuất với những thị trường riờng biệt và sản phẩm đầu ra của dự ỏn kinh doanh của khỏch hàng. Song cỏc cỏn bộ cho vay của ngõn hàng cho vay tuy đó được đào tạo cơ bản nhưng cũn thiếu chuyờn sõu về nghiệp vụ. Vỡ vậy cỏn bộ cho vay cần phải xem xột lại việc thẩm định khỏch hàng nhằm mục đớch nõng cao hiệu quả thẩm định, giảm rủi ro cho ngõn hàng cho vay. Thẩm định về khỏch hàng nờn tập trung vào một số nội dung sau :
+ Thẩm định tư cỏch phỏp lý của bờn đi vay.
Cỏn bộ cho vay phải tỡm hiểu khỏch hàng cú giấy phộp kinh doanh hợp phỏp, hợp lệ chưa, đơn vị được phộp kinh doanh những ngành nghề gỡ,trong thời gian bao lõu, đơn vị cú đăng ký mẫu dấu, đăng ký mó số thuế hay khụng…mục đớch vay vốn cú phự hợp với chức năng, phục vụ cho ngành nghề đơn vị được phộp kinh doanh hay khụng? việc vay vốn cú được sự nhất chớ của cỏc thành viờn liờn quõn hay khụng, Giỏm đốc đơn vị đi vay cú đủ thẩm quyền ký hợp đồng vay vốn hay khụng…
Nếu cỏn bộ thẩm định là đó khụng kiểm tra chặt chẽ về mặt phỏp; lý bờn đi vay thỡ hậu quả xảy ra khú lường, thậm chớ hợp đồng cho vay cú thể bị coi là vụ hiệu, nặng hơn là vi phạm phỏp luật.
+ Thẩm định về kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của bờn đi vay.
Tuỳ theo từng đối tượng khỏch hàng cụ thể mà cỏn bộ thẩm định cú thể tỡm hiểu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của họ theo cac khớa cạnh khỏc nhau. Xong nội dung chớnh mà cỏn bộ thẩm định cần xem xột ở tất cả cỏc đối tượng là: Kiến thức hiểu biết về thực tế thị trường, về lĩnh vực mà khỏch hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, thời gian thực hiện phương ỏn kinh doanh sau đú cũng như nhữnh kết quả kinh doanh mà đơn vị đó đạt được trong thời gian trước ở cựng ngành sản xuất kinh doanh xin vay vốn.
+ Tớnh toỏn, xỏc định mức thu nhập của khỏch hàng vay.
Đõy là nhõn tố phản ỏnh tỡnh hỡnh tài chớnh kinh tế, xó hội và khả năng trả nợ cho Ngõn hàng cho vay, ngay cả khi phương ỏn kinh doanh cảu khỏch hàng kộm hiệu quả. Mức thu nhập hàng năm của đơn vị là số tiền thu được từ nhiều nguồn khỏc nhau như: Thu từ thực hiện phương ỏn sản xuất kinh doanh, thu từ hoạt động kinh doanh khỏc ngoài phương ỏn…Việc tớnh toỏn, xỏc định mức thu nhập phải dựa vào thơỡ gian dự kiến cú nguồn thu trờn cơ sở đú tớnh toỏn số nợ phải thu trong từng kỳ và xỏc định kỳ trả nợ cho phự hợp.
+ Thẩm định vốn tự cú của đơn vị tham gia thực hiện phương ỏn kinh doanh. Vốn tự cú của bờn đi vay thườg đuợc tớnh bằng: Tiền,sức lao động, hiện vật (mỏy múc, thiột bị dõy truyền sản xuất, đất đai, nhà xưởng ). Tỉ lệ vốn tự cú tham gia càng lớn thỡ mức độ rủi ro càng thấp. Đõy là một chỉ tiờu hết sức cần thiết giỳp cỏn bộ cho vay xỏc định mức cho vay hợp lý.
+ Thẩm định lĩnh vực, ngành nghề sản xuỏt kinh doanh của khỏch hàng vay vốn Nếu đơn vị đi vay kinh doanh trong ngành nghề phỏt triển tốt thỡ khỏch hàng sẽ cú nhiều thuõn lợi. Ngược lại nếu ngành nghề kinh doanh của đơn vị cú nhiều biến động thỡ khỏch hàng sẽ gặp nhiều rủi ro hơn.